Стоит ли погашать ипотеку, учитывая процесс инфляции?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Анна Ерохова

Всем привет. У меня вопрос про целесообразность негашения ипотеки.

Дано: взятая 3 года назад ипотека по 7,3 процента, погасить от которой осталось на данный момент, грубо говоря, четверть (чуть больше). Комфортный ежемесячный платеж. Наличие подушек безопасности на полгода у обоих работающих заемщиков (нас с мужем). Он сейчас зарабатывает раза в 2 больше меня, при этом категорически не собирается инвестировать/класть деньги на вклады. Его максимум — регулярная покупка валюты.

Общими стараниями пропорция долга сейчас доведена до 60% — тело долга, 40% — проценты. Муж не хочет активно или хоть как-то продолжать закидывать досрочные платежи, мотивируя это инфляцией, которая итак «съест» ежемесячный платеж ради более комфортной жизни сейчас. Его стратегия — увеличение своего дохода путем дополнительной, второй работы.

Я предлагаю использовать вклады и инвестиции, если нет желания усиленно гасить ипотеку, но — нет, потому что в случае чего вдруг (!) счета арестуют. Под вдруг я подразумеваю события последних пары лет. Подскажите, насколько вообще на ваш взгляд адекватна его позиция.

Р. S. Ипотеку, досрочные платежи платим вместе поровну, я планирую возобновить инвестиции и активно пользуюсь простейшими вкладами и кэшбеками. Возможность взятия подработок рассматриваю.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

Анна ЕроховаAlex, спасибо. Про акции поняла вашу мысль.0
Я из МиссуриС 7% ипотекой - конечно не стоит. Но это при условии что лишние деньги пойдут в оные вклады/инвестиции. Покупку валюты сейчас со своей башни назвал бы более рискованным предприятием с точки зрения заморозки. Вклады/инвестиции в российский рынок арестуют зачем? Не понятно и что, даже чисто теоретически, может привести к такому решению и чего, кроме общей паники, можно этим добиться. Правительство наоборот старается стимулировать людей больше вкладывать/инвестировать - те же ИИС. Проблемы могут быть с любыми инвестициями в иностранные компании - они уже были и длятся до сих пор. То же самое с валютой - валютные ограничения уже вводили и если снова прижмет - могут ввести снова.8
Дарья БочароваЕсли можно ипотеку гасить процентами со вкладов - зачем гасить досрочно? А так, и деньги целы, и ипотека погашена (и волки, и овцы)))9
ValidatorЕсли вклады выше ставки по ипотеке, то нет смысла гасить вперед. Но надо инвестировать. Так выхлоп будет больше5
ПавелГасить ранее смысла не вижу,а на тему инвестиций думаю разумна диверсификация: валюта, металлы, офз, акции, вклады тем самым риски арестов уменьшаются, а доходы ну скажем так ... Если не увеличиваются, то сохраняются )))5
Я из МиссуриЯ, ну и покупая валюту инфляция никуда не девается - вы просто меняете одну инфляцию на другую. Сам сижу с ипотекой под низкий процент, считал - смысла торопиться выплачивать нету вообще. Даже если не класть лишние деньги на вклады - с учётом инфляции ипотека с годами "дешевеет".1
ДмитрийЯ, действительно, никакой разницы нет, если поменять 20%-ю инфляцию на 2-4%-ю...4
ХойяНепонятно, каким образом увеличение дохода с помощью второй работы противоречит инвестициям. Да, усиленно гасить ипотеку кажется совершенно неразумным. С другой стороны, каким именно может оказаться ваше "вдруг", не спрогнозирует никто; теоретически может получиться и так, что ваши вклады окажутся недоступными, а долг продолжит висеть - например, как случилось со многими клиентами Приват-банка в 2014 году. И тогда в выигрыше внезапно окажутся те, кто закрылся досрочно.2
ХойяЯ, зачем арестовывать инвестиции в российский рынок - точно не скажу, но, например, генпрокуратура сейчас активно занимается тем, что забирает неправедно нажитую в девяностых собственность, в том числе у нынешних собственников, которые никакого отношения к приватизации не имели и приобрели активы недавно. Я бы не стала зарекаться.1
Анна ЕроховаЯ, хорошо, напишу прямо: сценарий новой моьилизации-повестки-релокации. Мне даже в этом случае кажется мало правдоподобным, но у страха глаза велики. Я эту позицию не разделяю, но там, где мощный страх, доводы разума меркнут.0
Анна ЕроховаВот, объясните мне, пожалуйста, эту логику? Инфляция ведь ест не только ипотеку, но и ваши заработки. Это прекрасно, если ты регулярно повышает доход. Пока он это делает за счёт дополнительной, хоть и разнообразной в плане опыта, нагрузки.3
Анна ЕроховаДа, спасибо, пока все видится больше в сторону пресловутой диверсификации.0
АГПозиция вашего мужа имеет место быть. Как сказал герой фильма : с государством играть в азартные игры нельзя, у него вся колода кропленая. Разок уже были заблокированы акции с американских бирж, затем заблокировали еще и с гонконгской , затем гос-во запретило снимать валюту со счетов в банках, можно только по курсу банка в рублях, какие тут инвестиции? :-) Ваш муж скорее всего пережил 90-е, и его опыт подсказывает такое решение. И ни один человек не знает действительно ли он не прав, тем более местные новоиспечённые гуру секты инвесторов. Предложите супругу замещающие облигации, возможно они ему понравятся и вам. Но всегда держите в уме- карты кропленые :-)5
Анна ЕроховаДарья, муж против вкладов, потому что вдруг мобилизация-релокация-все заблрчат и отнимут.0
Иван АндреевичАнна, суммы зарплат при инфляции растут, потому что их покупательная способность снижается. Но цена квартиры у вас зафиксирована договором3
Никита СЯ, в наших реалиях за последние 8 лет (мои личные "замеры") покупка валюты и перевод её в рубли когда необходимо выгоднее чем и недвижимость и российский фондовый рынок. Ну а верить правительству любому - недальновидно как минимум. Интересы государства (чиновников) и интересы людей (народа в целом) это разные интересы в любой стране, у нас просто прорыв в этом направлении и мы одни из лучших в мире:) И если правительству понадобится забрать активы хоть деньги в банках хоть акции/облигации хоть недвижимость - заберут. Потому что система важнее хоть миллиона винтиков.2
Я из МиссуриАнна, ну, возможны точечные ограничения для уклонистов - они уже есть и прописаны. Как и при большом количестве других нарушений закона. Бизнес, а следовательно и банковскую систему государству поддерживать куда важнее, чем отобрать ваши накопления, ведь налогов они платят куда больше.2
Я из МиссуриАнна, даже если ваш доход не растёт - растут цены. А сумма платежа по ипотеке зафиксирована в договоре и повысить банк ее не может. Т.е. она все равно становится дешевле, относительно остальных цен.1
HexenАнна, в таком случае и уехать не сможете - не выпустят. И просроченная ипотека будет не самой главной проблемой. Но даже в случае мобилизации счета не будут блочить, так что возможность быстро перевести вклады на погашение ипотеки сохранится. Могу предоставить только один случай, когда это сделать не получится - резкий и внезапный крах нашей финансовой системы. Такое разве что в случае, например, ядерного удара по нам случится - и опять же, в такой ситуации просроченная ипотека мало кого будет интересовать0
КонстантинИнтересно, где вы и ваш муж работает, если не понимаете простой математики, что дельта просто шоколадная сейчас 7.3 - ипотека , % а банке (топ 1 банк в РФ, подумайте, не реклама) предлагает 18%, это считайте риска = 0. Дельта выходит больше 10% годовых. Опустят ключ, скажем до 10%, ну гасите тогда побыстрее Покупка валюты видится мне очень рискованным занятием сейчас. Потом бац в один день и валюту запретят сдавать в нашей стране, что будете делать интересно.3
КонстантинАГ, когда сво началось в 22 году и банки предлагали 20-22% был свидетелем одного такого человека. Прихожу в банк вклад открывать , сидит клиент "родом из 90-х" , и у него до закрытия вклада и начисления % остался месяц. Ну он такой говорит , что мол я лучше вклад сниму и деньги под матрац положу, а то не понятно что , деньги потеряются (наверно имелось ввиду глобальная инфляция) и тд и ТП. На что ему работница банка сказала : какая разница где они девальвируют , у вас под матрацом или у нас в банке. Да, мужик тогда забрал деньги, % потерял, психанул. Сколько раз убеждался после этого - эмоции мешают жить , поэтому некоторые и на фондовом рынке сливают1
Alex VДмитрий, я использую ОФЗ, по ним процент приблизился к ключевой ставке. Другие особо не смотрел. Корпоративные облигации вроде тоже тема, но там уже будут риски, пусть и меньше, чем у акций. Тут уже каждый сам решает и оценивает. Ещё активно использую фонд Ликвидность на основе облигаций. Не совсем понимаю его принцип работы, так как это не просто набор облигаций, который может просесть при повышении ставки. Он растёт почти монотонно и пережил начало СВО, доходность близка к ключевой ставке. Практически накопительный счёт с улучшенной ставкой, только ещё и с налоговыми плюшками ИИС в моём случае.0
Григорий ХартиковДоллар никак не спасает вас от рублевой инфляции. Допустим, ваш муж держит доллары под подушкой, за три месяца цены выросли на 10%, а курс не изменился. Ну что, помогли вашему мужу его доллары? Нет, они потеряли в покупательной стоимости, потому что он на них теперь купит на 10% меньше товаров, чем прежде. От чего защищают доллары, так это от ослабления рубля, девальвации. Рубль упал на 20%, значит доллары под подушкой принесли доходность 20%. Что выбрать, рублевый вклад с доходностью 15% или доллары под подушкой под 0-30%? Какой инструмент лучше всего компенсирует вам инфляцию? Где выше надёжность? Решать вам. По мне рублевые вклады это надежно, они застрахованы, изьятие вкладов только создаст панику на рынке, отток капитала. Гасить ипотеку под 7%, кстати, это все равно что получить доходность 7%, лучше положить деньги на вклад.0
DenisАнна, Его позиция Армагедонщика, тоже имеет право на существование. Валюта показывает себя хорошо именно тогда, но с его логикой её заморозят ещё раньше всего остального. Вот уже и на бирже запретили ей торговать. В таком случае лучше гасить досрочно.1
ХойяHexen, а почему вы так уверены, что счета блочить не будут? Да, сегодня такого закона нет, так если захотят - хоть одним днём введут и напишут. Есть же, например, список экстремистов и террористов, который ведёт Росфинмониторинг. Людям, которые в него попали, автоматически блокируют все счета, разрешая снимать максимум 10 тысяч в месяц. Вводят туда без предупреждения, без суда, совсем необязательно при этом на вас должно быть заведено какое-то уголовное дело. И не стоит думать, что в этом списке сплошь реальные террористы, а вы-то добропорядочный гражданин, вас это не касается. Никто не застрахован.2
Анна ЕроховаАГ, спасибо. Попробую.0
Анна ЕроховаКонстантин, спасибо, у мужа с математикой все хорошо, просто помимо математики сюда включаются политика, страхи и опасения. Например, вы верите, что валюту запретят внезапно. Ну вот и он верит, что все вклады конкретным лицам могут заморозить, если кто-то попытается уклониться от возможной мобилизации.1
Анна ЕроховаЗеленая, вы, возможно, брали на меньший срок. Мы на 30 лет. И сначала гасили все же ежемесячный платеж, доводя его до оптимального, только потом срок.0
Зеленая ФеяАнна, ну да. У меня на 20 и платеж сразу был адекватный, первую половину срока гасила именно срок поэтому0
ЮлияВ нашей стране копить не имеет смысла, например в 2017 ты начал копить на машину стоимостью 3 млн рублей, в 2022 году она уже стоила условные 7, а в 2024 году ее вообще уже не купить. Только китайские аналоги. Ваш муж прав, если хотите что-то купить покупайте, здесь и сейчас. По поводу ипотеки, лучше продолжать ее гасить, пусть даже в меньших объемах. Ее надо продолжать гасить, чтобы взять еще одну, на вторую квартиру). Потому что проще платить одновременно 1 ипотеку, чем две. У меня у самой ипотека под 7,7. Стараюсь гасить досрочно по возможности.0