Надо ли​ покупать страховку для поездки на поезде?

РЖД обязана страховать жизнь, здоровье и багаж пассажиров от несчастного случая. В любой купленный билет всегда включена обязательная страховка. Отказаться от нее нельзя. Но эта страховка не покрывает дополнительные риски. Например, опоздание поезда или убытки, которые пассажир получит, если пропустит рейс по уважительной причине.

Поезд, как и любой вид транспорта, — источник повышенной опасности. Если произойдет авария, пассажиры могут серьезно пострадать или погибнуть. Поэтому перевозчик должен страховать всех путешественников  .

Обязательную страховку пассажир не выбирает: ее стоимость уже включена в билет по умолчанию. Но перевозчик обязан информировать о ней пассажиров. РЖД предупреждает о страховке на своем сайте. И у РЖД, и у ее дочерней компании «ФПК» договор заключен с АО «Согаз».

Страховые случаи и размер выплат. Деньги положены, если из-за происшествия с поездом пострадал пассажир или его вещи. В договоре РЖД и «Согаза» прописаны такие суммы  :

1. До 2 250 000 ₽ — за вред жизни пассажира.
2. До 2 000 000 ₽ — за вред здоровью.
3. До 23 000 ₽, если пострадали вещи пассажира. Например, из-за катастрофы сгорел чемодан.

В законе не оговаривается, что именно считают вредом жизни, а что — вредом здоровью. Но, как правило, если пассажир умер или на грани смерти, например впал в кому из-за железнодорожной катастрофы, — это вред жизни. А если из-за резкого торможения поезда упал и сломал руку — вред здоровью. Четких критериев нет, их определяют в каждом случае индивидуально.

Сколько денег получит пассажир или его семья, зависит от ситуации. Если человек погиб в железнодорожной катастрофе, компенсация по страховке РЖД максимальная — 2 250 000 ₽. Если получил инвалидность второй группы — 70% от 2 000 000 ₽, то есть 1 400 000 ₽. Правила расчета утверждены постановлением Правительства РФ от 15 ноября 2012 года № 1164.

За порчу имущества компенсируют по 600 ₽ за каждый килограмм веса багажа, а если пострадали другие вещи, выплата — 11 000 ₽ на человека  . Если доказать, что вещи стоили дороже, можно получить больше денег, но максимум по страховке РЖД — 23 000 ₽.

У других перевозчиков сумма покрытия по обязательной страховке может быть больше, чем у РЖД, так как последняя указала минимально возможную по закону сумму  .

Когда выплаты не положены. Если пассажир пострадал не из-за происшествия с поездом, а по другой причине. Например, простыл или у него началась аллергия. Обязательный полис покрывает только несчастные случаи, а не медицинские расходы в целом.

Еще страховка не работает, если  :

1. ЧП произошло из-за ядерного взрыва, воздействия радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений или забастовок.
2. У потерпевшего был умысел. Например, он выпрыгнул из поезда.
3. Имуществу пассажира причинили незначительный вред, который не превышает франшизу. Франшиза ― часть компенсации, которую не оплачивает страховая компания. Все расходы меньше суммы франшизы клиент платит сам. Но в договоре РЖД со страховой компанией франшизы нет  .

Сроки действия. Страховка действует на период поездки в поезде. Он включает:

1. Посадку — 30 минут до отправления поезда.
2. Поездку, в том числе остановки на промежуточных станциях.
3. Высадку — время, когда пассажир покидает вагон и конечную станцию. Максимум — 60 минут после прибытия поезда.

Стоимость страховки включена в цену билета, но отдельно ее не выделяют. Специального тарифа для обязательной страховки нет.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть деньги. Нет, поскольку ее не оплачивают отдельно. Деньги можно вернуть только вместе с билетом. Напомню, что полную стоимость возвратного билета можно получить, если до поездки больше 8 часов. Но удержат сбор за возврат — 2,9 ₽. Если осталось меньше 8 часов до поездки, сумма к возврату будет ниже. Причем на международных рейсах действуют другие правила. Подробно об этом — на сайте РЖД.

Стоимость невозвратных билетов за вычетом плацкарты можно вернуть только в исключительных случаях, например если пассажир заболел. Если уважительной причины нет, пассажиру выплатят лишь деньги за сервисные услуги или белье с удержанием сбора за возврат.

Как получить компенсацию по обязательной страховке. Для этого надо  :

1. Составить с проводником или начальником поезда акт о несчастном случае.
2. Пройти медицинское освидетельствование и получить соответствующие документы.
3. Обратиться за выплатой к страховщику.

Какие документы нужны для выплаты  :

1. Паспорт или свидетельство о рождении пострадавшего, а если за выплатой обращается не он — паспорт представителя и документ, подтверждающий полномочия последнего. Например, если травму в поезде получил ребенок, родителю достаточно предъявить паспорт. Если прямого родства между пострадавшим и представителем нет — доверенность.
2. Билет.
3. Акт о несчастном случае.
4. Протокол об административном правонарушении или постановление о возбуждении уголовного дела либо приговор суда — если есть.

Если причинен вред здоровью, заявитель представляет медицинское заключение или выписки из медицинских карт, распечатку электронных листков нетрудоспособности. А если получил инвалидность из-за происшествия в поезде — справку об этом.

Если имущество пассажира повредили или уничтожили, нужна:

1. Опись в произвольной форме с указанием примерной стоимости.
2. Багажная квитанция с указанием веса — при наличии.
3. Чеки о покупках — для подтверждения стоимости имущества.
4. Если имущество принадлежало погибшему, прилагают свидетельство о праве на наследство.

В случае смерти пассажира представляют:

1. Свидетельство о смерти.
2. Документы, которые подтверждают право других людей на выплату. На них могут претендовать супруги, родители, усыновители, дети умершего, люди, у которых он был на иждивении, другие граждане, которые оплатили расходы на погребение. Родственникам надо подтвердить семейные связи. В зависимости от ситуации предъявляют свидетельство о браке, о рождении, усыновлении, документы об иждивении.
3. Документы, которые подтверждают расходы на погребение.

Добровольная страховка — та, которую пассажирам предлагают купить в дополнение к билету. Она может покрывать больше рисков, чем обязательная. Например, лечение, даже если пассажир пострадал не из-за происшествия с поездом. Еще добровольная страховка может включать компенсацию убытков при опоздании на поезд и из-за отмены поездки по уважительной причине.

Добровольную страховку покупать не обязательно. Перевозчик не вправе ее навязывать. Это карается штрафом от 20 000 до 40 000 ₽  . А пассажир может потребовать, чтобы ему возместили убытки из-за навязывания услуг  .

При покупке билетов я обратила внимание, что для «Сапсанов» РЖД предлагает страховку «Альфастрахования», на другие поезда — «Согаза». Разберу подробнее их условия.

Стоимость страховки обычно от 50 до 350 ₽. Цена зависит от количества страховых случаев, размера максимального страхового возмещения и тарифов страховщика. Чем больше опций в добровольной страховке, тем она дороже.

При покупке полиса на сайте РЖД я не смогла выбрать страховщика, стоимость полиса и сумму покрытия — это предлагают по умолчанию в зависимости от маршрута и типа вагона. Например, страховка для поездки в сидячем вагоне поезда Москва — Казань стоит 150 ₽, в купе — 300 ₽. При выборе билета в купе из Москвы в Сочи или во Владивосток полис предлагают за 300 ₽. Эти страховки отличаются по сумме покрытия. Об этом — дальше.

Страховые случаи и размер выплат зависят от правил страхования и суммы покрытия. Дополнительная страховка может включать компенсацию при несчастном случае, опоздании на поезд, невозможности совершить поездку, задержке прибытия в пункт назначения.

Иногда в нее входят медрасходы, если пассажир заболел не из-за происшествия с поездом. Но надо внимательно читать правила страхования. Например, полис «Согаза» не покрывает такие медрасходы, а полис «Альфастрахования» покрывает, если страховая премия — от 200 ₽. Причем «Альфастрахование» уточняет, что несет ответственность, только если пассажир обратится за помощью во время поездки.

При опоздании на поезд выплата положена, если причина уважительная. Так, по страховке «Согаза» к таким относят ситуации, когда  :

1. Пассажир попал в ДТП по пути на вокзал или железнодорожную станцию в течение 24 часов до времени отправления поезда, указанного в билете.
2. Сломался автобус или другой общественный транспорт, на котором он ехал. Исключение — самолет. Страховка действует в течение 24 часов до отправления.
3. В населенном пункте, откуда планировался выезд, в день отправления или за день до непогода привела к перекрытию дорог, ограничению или прекращению движения. Это могло произойти из-за тумана, дождя, града, снега, гололеда. В регионе, где ввели ограничения, должен находиться пункт отправления: аэропорт, вокзал, станция, порт, причал, остановка.
4. Накануне или в день отъезда в регионе внепланово ограничили или прекратили движение общественного транспорта.

Если путешественник, к примеру, проспал, компенсация не положена.

В таблицах указана максимальная сумма выплат. В жизни она может быть ниже. Это, опять же, прописано в условиях страхования. Например, если пассажир из-за несчастного случая с поездом сломал лодыжку, он получит 5% от суммы покрытия. По страховке «Согаза» стоимостью 150 ₽ это 75 000 ₽. По полису «Альфастрахования» за 200 ₽ — 125 000 ₽. При полной потере зрения из-за ЧП с поездом компенсируют 100% от суммы. По страховке «Согаза» это 1 500 000 ₽  . У «Альфастрахования» — 2 500 000 ₽.

Если по вине перевозчика пассажир получил документально подтвержденный вред здоровью или жизни, он может обратиться за страховой выплатой и по обязательной, и по добровольной страховке.

Если по вине перевозчика пострадал багаж или другое имущество пассажира, тоже можно обратиться за выплатами к двум страховщикам. Но сумма, которую получит путешественник, не должна превышать страховую стоимость имущества. То есть заработать на страховании багажа и других личных вещей нельзя  .

Когда выплаты не положены. Список исключений очень большой. Например, по страховкам «Согаза» и «Альфастрахования»  клиент не получит выплату, если:

1. Пострадал из-за того, что был пьян или под воздействием наркотических веществ.
2. Пострадал из-за хронического заболевания.
3. Умышленно нарушил правила перевозки.
4. Пытался совершить самоубийство или нанести себе увечья.

Пассажир не получит компенсацию за невозможность совершить поездку при плановой госпитализации, из-за потери документов или по причинам, которые не указаны в правилах.

Я привела только несколько примеров. Но исключений много. С ними можно ознакомиться в правилах страхования.

Сроки действия зависят от категории риска. Например, у «Альфастрахования» страхование от опоздания на поезд работает со дня, который предшествует поездке, до отправления поезда, а защита от отмены поездки — с момента заключения договора до начала поездки  .

У «Согаза» страхование обоих рисков действует со дня заключения договора до начала перевозки  .

Как получить компенсацию по страховке. Алгоритм действий такой же, как при обязательной страховке. Пассажир отправляет страховщику заявление о выплате — в нем указывает номер полиса и реквизиты. К нему прикладывает подтверждающие документы. Например, если пассажир опоздал на поезд из-за непогоды, «Альфастрахование» требует справку, которая подтвердит перекрытие дорог. В ней указывают время ограничений и причину. Документ получают в МЧС, администрации населенного пункта или другом ведомстве.

Если путешественник опоздал из-за транспортного коллапса, надо обратиться за справкой в ГИБДД, администрацию населенного пункта или другую компетентную организацию  .

Обычно выплата поступает в тридцатидневный срок.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть деньги. Да, если не воспользовались полисом до поездки. Если добровольную страховку купили на сайте РЖД, при сдаче билета деньги за полис вернут автоматически. Если этого не произошло, придется обратиться в страховую компанию.

Можно отказаться от полиса, не отменяя билет. Для этого надо подать заявку страховщику. Чтобы вернуть деньги полностью, обратитесь за возвратом до поездки.

В «Согаз» заявление направляют по месту покупки билетов или в филиал страховщика либо в центральный офис по адресу 153002, г. Иваново, ул. Жиделева, 1, А50-А60, единый административный центр АО «Согаз».

«Альфастрахование» указывает, что для расторжения договора надо обратиться в компанию, где покупали полис.

Путешественник может приобрести полис в любой компании, а не только в тех, что предлагает РЖД. Рекомендую обратиться в страховые и уточнить, есть ли у них такие страховки и когда они начинают действовать. Приведу примеры.

В компании «Евроинс» Т⁠—⁠Ж сообщили, что отдельной страховки для путешествия поездом нет, но клиенты могут приобрести полис для путешествий по России с общей суммой покрытия 2 000 000 ₽. Он начинает действовать с момента посадки в поезд  .

Например, на три дня такой полис стоит от 180 ₽. Он включает медицинские и транспортные расходы, проживание и проезд в случае задержки в поездке из-за карантинной госпитализации, осложнение протекания беременности и другие опции. При этом в него не входит страхование багажа и выплата в случае задержки поезда.

В «Ресо-гарантии» отметили, что путешественники могут купить для поездки поездом обычный полис туриста. На три дня он стоит от 200 ₽. Но он действует только при поездках на расстояние больше 100 км от границы региона постоянного проживания. Так что сразу после посадки в поезд страховка действовать не будет. Придется подождать, пока состав преодолеет этот путь.

В любой полис входит страхование медицинских и медико-транспортных расходов, расходы на возвращение домой и на связь с сервисным центром. Другие опции зависят от типа страховки и суммы покрытия.

В Т-Страховании сообщили, что отдельной страховки нет, но пассажиры могут купить обычный полис путешественника. В России он начинает действовать на расстоянии 90 км от границы населенного пункта, в котором живет человек. Полис на три дня стоит от 100 ₽. Он не включает страхование от задержки поезда, но покрывает отмену поездки и утрату багажа, если клиент выберет такие опции при оформлении полиса.

Во время путешествия человеку может помочь только экипаж поезда — независимо от того, есть страховка или нет. А если пассажир вынужден сойти с поезда для оказания медицинской помощи, он может получить лечение по страховке. Но все будет зависеть от того, страховой ли это случай, какова территория страхования, и других условий. Они прописаны в правилах страхования.

Обязательная страховка пассажира и багажа включена в стоимость любого билета на поезд по умолчанию. От нее нельзя отказаться. Но выплаты по этой страховке положены, только если что-то случится перед посадкой в поезд, в пути или сразу после высадки. Полис не покрывает ситуации, когда пассажир пострадал по другой причине.

Обязательная страховка не работает, если у потерпевшего был умысел или он пострадал из-за форс-мажорных обстоятельств. Например, из-за военных действий.

Добровольную страховку можно купить в дополнение к обязательной. Она часто покрывает дополнительные риски, например опоздание на поезд, отмену поездки или медпомощь, если пассажир заболел не из-за ЧП с поездом.

Перед покупкой полиса внимательно изучите правила страхования. В них много исключений. Даже если заявлена крупная сумма выплат, по конкретному риску это может быть всего пара тысяч рублей.

Вы можете купить добровольную страховку не только на сайте РЖД, но и напрямую у страховой компании.

Перевозчик не вправе навязывать пассажиру добровольную страховку.