Как я планирую закрыть ипотеку до конца 2025 года: часть 2

У меня есть подруга, замужем. Им уже около 50 лет, они немного зарабатывают и тратят все подчистую: живут в квартире доставшейся от родителей, она занимается дорогущими танцами, любит прикупить себе одежды, они ездят отдыхать несколько раз в год и часто выезжают по выходным. На вопрос: Как планируют жить на пенсии, когда работать будет невмоготу? — тактично не отвечают. А есть друзья, наоборот: они очень организованные, способны ущемлять себя во всем ради получения цели. Закрыли ипотеку за 3 года, но света белого не видели.

Мы с мужем — золотая середина. Жизнь у нас одна, но мы стараемся жить и копить по средствам, в удобном для себя формате. У нас есть 2 ипотеки. Но речь пойдет только про одну — первую 6 млн, 15 лет, ставка 10,5%, рефинансирование до 6%, долг 2,5 млн р.

Я люблю свою квартиру, но она крохотная для троих человек, обычная двушка в панельке, на кухне не развернуться, в ванной тоже, нам не хватает еще 1 спальни, да и дочка растет, хочет пригласить подруг с ночевкой, но спать негде в ее 9 кв. м. Посчитали, что бессмысленно продавать квартиру в ипотеке, гасить долг, на остаток брать более дорогую и квартиру и ипотеку, делать ремонт — мы бы загнали себя в кабалу.

И год назад, я поставила себе цель: закрыть ее до конца 2025 года.

При первых подсчетах и тех платежах какие я смогу вносить (80 тр) это невозможно, на конец 2025 г. останется еще остаток 900 т. р., поэтому я ищу и просчитываю другие варианты.

Один из таких вариантов: пользоваться кредиткой и копить деньги на вкладе. Все данные очень усредненные, но вот что у меня получилась:

1. 305 000 р. — это наш совместный доход по зарплате, бывают премии и доп заработки, но это не 100%.
2. 142 000 р. — это обязательные расходы (все ком. оплаты, школа, ипотеки, продукты, транспорт, спорт…).
3. 40 000 р. — это необязательные расходы, но они 100% есть (ремонт и обслуживание машины, страховки по ипотекам, одежда, косметолог, здоровье…).

Если мы возьмем кредитку, одну на двоих с кэшбеком 1% за траты, а всю зп откладывать на вклад под 14% (ставка пополняемых вкладов), то получится следующее:

1. 2 491 523 — можно накопить за 16 мес.
2. 228 759 — доход по вкладу, 29 738 — налог.
3. 27 600 — кэшбэк 1% по кредитке.

Итого: 2 519 123 р. — общий доход за 16 мес., что более чем достаточно, чтобы закрыть долг, еще и на тортик останется.

Но эта схема очень идеализирована, более того не учтен отпуск, мы стараемся выезжать пару раз в год, не учтена построй дачи (у нас есть старенькая и мы потихоньку приводим ее в приемлемый вид)и еще много много всего. Ведь когда построишь планы, как правило все идет не по плану. Еще, муж категорически против кредиток, до брака он закрыл две мои кредитки, и мы договорились больше не пользоваться этим опасным финансовым инструментом.

Второй вариант закрытия ипотеки: платить досрочно по 100 т. р. в месяц (65 т. р. я, 15 т. р. из ежемесячных платежей и недостающее будет добавлять муж) и к концу 2025 г. я смогу закрыть свой иис с облигациями и обналичить средства, их хватит все дозакрыть. Пока план такой.

1. 1 600 000 р. — досрочные платежи.
2. 136 000 р. — выгода при досрочных платежах с уменьшением платежа
3. (отличается от дохода по вкладу всего на 64 т. р. — я считаю эту несущественно).

Вот такие, очень примерные подсчеты. Если вы как вторая моя подруга, очень организованный человек, способный во многом себя ущемлять — вам безусловно подходит вариант вклада. Но нам удобно платить досрочно, а не хранить деньги на вкладе, тем более с падающим рублем и растущей инфляцией.