Как я планирую закрыть ипотеку до конца 2025 года: часть 2

8

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

У меня есть подруга, замужем. Им уже около 50 лет, они немного зарабатывают и тратят все подчистую: живут в квартире доставшейся от родителей, она занимается дорогущими танцами, любит прикупить себе одежды, они ездят отдыхать несколько раз в год и часто выезжают по выходным. На вопрос: Как планируют жить на пенсии, когда работать будет невмоготу? — тактично не отвечают. А есть друзья, наоборот: они очень организованные, способны ущемлять себя во всем ради получения цели. Закрыли ипотеку за 3 года, но света белого не видели.

Мы с мужем — золотая середина. Жизнь у нас одна, но мы стараемся жить и копить по средствам, в удобном для себя формате. У нас есть 2 ипотеки. Но речь пойдет только про одну — первую 6 млн, 15 лет, ставка 10,5%, рефинансирование до 6%, долг 2,5 млн р.

Я люблю свою квартиру, но она крохотная для троих человек, обычная двушка в панельке, на кухне не развернуться, в ванной тоже, нам не хватает еще 1 спальни, да и дочка растет, хочет пригласить подруг с ночевкой, но спать негде в ее 9 кв. м. Посчитали, что бессмысленно продавать квартиру в ипотеке, гасить долг, на остаток брать более дорогую и квартиру и ипотеку, делать ремонт — мы бы загнали себя в кабалу.

И год назад, я поставила себе цель: закрыть ее до конца 2025 года.

При первых подсчетах и тех платежах какие я смогу вносить (80 тр) это невозможно, на конец 2025 г. останется еще остаток 900 т. р., поэтому я ищу и просчитываю другие варианты.

Один из таких вариантов: пользоваться кредиткой и копить деньги на вкладе. Все данные очень усредненные, но вот что у меня получилась:

  1. 305 000 р. — это наш совместный доход по зарплате, бывают премии и доп заработки, но это не 100%.
  2. 142 000 р. — это обязательные расходы (все ком. оплаты, школа, ипотеки, продукты, транспорт, спорт…).
  3. 40 000 р. — это необязательные расходы, но они 100% есть (ремонт и обслуживание машины, страховки по ипотекам, одежда, косметолог, здоровье…).

Если мы возьмем кредитку, одну на двоих с кэшбеком 1% за траты, а всю зп откладывать на вклад под 14% (ставка пополняемых вкладов), то получится следующее:

  1. 2 491 523 — можно накопить за 16 мес.
  2. 228 759 — доход по вкладу, 29 738 — налог.
  3. 27 600 — кэшбэк 1% по кредитке.

Итого: 2 519 123 р. — общий доход за 16 мес., что более чем достаточно, чтобы закрыть долг, еще и на тортик останется.

Но эта схема очень идеализирована, более того не учтен отпуск, мы стараемся выезжать пару раз в год, не учтена построй дачи (у нас есть старенькая и мы потихоньку приводим ее в приемлемый вид)и еще много много всего. Ведь когда построишь планы, как правило все идет не по плану. Еще, муж категорически против кредиток, до брака он закрыл две мои кредитки, и мы договорились больше не пользоваться этим опасным финансовым инструментом.

Второй вариант закрытия ипотеки: платить досрочно по 100 т. р. в месяц (65 т. р. я, 15 т. р. из ежемесячных платежей и недостающее будет добавлять муж) и к концу 2025 г. я смогу закрыть свой иис с облигациями и обналичить средства, их хватит все дозакрыть. Пока план такой.

  1. 1 600 000 р. — досрочные платежи.
  2. 136 000 р. — выгода при досрочных платежах с уменьшением платежа
  3. (отличается от дохода по вкладу всего на 64 т. р. — я считаю эту несущественно).

Вот такие, очень примерные подсчеты. Если вы как вторая моя подруга, очень организованный человек, способный во многом себя ущемлять — вам безусловно подходит вариант вклада. Но нам удобно платить досрочно, а не хранить деньги на вкладе, тем более с падающим рублем и растущей инфляцией.

  • Коза-дерезапервый абзац зачем нужен?3
  • Andrew1. Кредитка не даёт вам ни копейки дополнительных денег. Она даёт отсрочку. Причём не сильно большую. Бывает год с первой покупки, но потом всё устаканивается до обычной пары месяцев. Ну либо придётся платить конский процент. 2. Зачем класть на вклад под 14%? Уже сейчас повсеместно доступны накопительные счета на 17-18%. С учётом слуха о повышении ключевой ставки в июле долгосрочный вклад на 14% - так себе идея. 3. Зачем нужна карта с 1% кэшбэка? Можно взять карту с 1,5% на всё. И плюс ловить категории повышенного кэшбэка на другую. Либо выбирать одну из категорий "1,5% на всё", если непременно нужна только одна карта. 4. Почему вариант с закрытием ИИС доступен только при частичном досрочном погашении ипотеки? Почему нельзя его совместить с накоплениями?2
  • НаталиAndrew, 1. кредитка дает возможность класть на вклад зп полностью, а гасить после получения процентов 2. 3. Данные приводила усредненные 4. ИИС можно закрыть не ранее 3 лет с открытия.1
  • AndrewНатали, 1. Так отдавать эти деньги всё равно придётся. Кредитка не даст вам дополнительных денег из ниоткуда. 4. О том и речь, к ипотеке у ИИС никаких привязок нет.0
  • РинаУбила эта фраза Но нам удобно платить досрочно, а не хранить деньги на вкладе, тем более с падающим рублем и растущей инфляцией А чем Вам падающий рубль и инфляция мешают копить 1.5 года для погашения ипотеки вместо досрочных платежей. Ипотека 6 проц, депозит 18. Ну падает рубль, для жизни это не хорошо конечно, а для ипотеки это идеально. Те копить на что-то в долгосрочную перспективу -это да, идея так себе, а копить те же деньги, что идут на ипотеку-что в такой идее плохого? Вместо того, что бы погашать досрочно лучше эти деньги положить на вклад.у Сбера сейчас это 18 проц на 7 мес. Ну и второй вопрос-а что даёт досрочное погашение ипотеки? Квартиру вторичку Вы вряд ли нормально продадите, ТК ставки по ипотеки высокие и спрос ниже чем два года назад. Ну и продадите, а дальше то что? Купить новую в ипотеку? При ставке в 20 процентов?1
  • НаталиРина, Депозиты по 18% НЕПОПОЛНЯЕМЫЕ, мой вариант - пополняемый до 14%. Итого 14% дают 1160 р в месяц дохода с 100тр (который облагается налогом - 150 р). А досрочный платеж 100 тр уменьшает сумму платежа на 1 000 р в месяц. Вывод: "шило на мыло" и там и там 1000 р со 100 тр выгода. А что делать со своей собственностью мы уж как нибудь сами решим, пока это замороженный актив. Все просто видят 6% и 18% и думают что 18 лучше, а то на какие суммы начисляются эти проценты считать не хотят.0
  • Дмитрий ЧугуновНатали, ну вот у меня ипотека на 3.5кк с платежом 27к (6%) и есть вклад на примерно такую же сумму и там доходность 52к. Смысл мне впулить всё в досрочку, если я с процентов могу оплачивать ипотеку, плюсом ещё остаются деньги по процентам и сумма на вкладе. При текущих ставках досрочно платить это что-то на грани безумия. Ну а как закончатся текущие ставки, тогда и можно уже думать о досрочке.2
Вот что еще мы писали по этой теме