В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?
Игорь
Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.
Вы узнаете
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, но такое кредиторы предлагают редко. А можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.
Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.
Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.
Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.
Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще, всегда внимательно читайте условия. При рефинансировании ставку повышают в двух случаях:
- На период перевода залога со старого кредитора в пользу нового, если клиент делает рефинансирование ипотечного займа.
- Заемщик не предоставил банку документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов. Обычно при рефинансировании новый кредитор самостоятельно переводит деньги на счета в старые банки, а потом может потребовать у клиента справки из этих банков о том, что кредиты погашены. Как правило, на закрытие дается срок до 90 дней. Если заемщик не выполнит требование, ему повысят ставку, если такое предусмотрено условиями договора. Либо банк применит другие санкции.
![Тинькофф Банк будет начислять 0,5% ежемесячно за невыполнение условий рефинансирования](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/refinansevsrestructing-new-1.w5hvly..png)
Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом. На этом требования по рефинансированию не заканчиваются. Вот еще какие кредиты банки не хотят рефинансировать:
- С реструктуризацией.
- С текущими или недавно закрытыми просрочками.
- Микрозаймы, выданные МФО.
- С суммой до 30 000—50 000 ₽.
- Со сроком до 3—6 месяцев. В виде исключения банки примут на рефинансирование займы с одним месяцем выплат, если клиент получал их в период с 1 февраля до 1 июля 2022 года, когда были высокие ставки.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.
Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Чтобы оформить процедуру, клиент должен документально доказать наличие таких сложностей. Например, предоставить справку, подтверждающую снижение дохода, или трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата.
Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:
- Снизить процентную ставку. Подобное оформляют клиенту, который впервые допустил просрочку, а до этого исправно погашал все обязательства перед банком;
- продлить общий срок кредитного договора, обычно максимум до 3 лет, и за счет этого снизить ежемесячные выплаты;
- отменить уплату процентов или основного долга и процентов на определенный срок — чаще всего на 3—6 месяцев.
Условия у всех банков различаются, и по каждому клиенту банк принимает индивидуальное решение, которое он не обязан комментировать. Он может отказать или потребовать перед оформлением реструктуризации закрыть текущие просрочки.
Для ипотечных заемщиков есть альтернатива реструктуризации — ипотечные каникулы.
Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.
Обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории. Реструктуризация негативно сказывается на КИ. Но есть нюансы.
Центробанк не считает обслуживание долга хорошим, если по нему идет реструктуризация, но все меняется, если с момента ее оформления прошло более 12 месяцев и заемщик исправно вносит платежи.
Если сделать реструктуризацию, просрочки будут закрыты, а значит, рейтинг со временем станет улучшаться.
В кредитной истории есть специальное обозначение, благодаря которому другие банки при запросе КИ заемщика будут видеть реструктуризацию.
![В бюро кредитных историй НБКИ реструктуризацию отмечают цифрой 7 и указывают, какие изменения сделали в договоре. Например, продлили срок или отменили выплаты на несколько месяцев](https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/mercury/refinansevsrestructing-new-2.16ncfg..png)
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией
При рефинансировании вы меняете берете новый кредит, при реструктуризации кредит остается прежним.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
Рефинансирование — чтобы было выгоднее | Реструктуризация — чтобы спастись | |
---|---|---|
Суть | Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки | Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке |
Где | В своем или другом банке | Только в своем банке |
Кому | Клиентам без просрочек | Клиентам с просрочками и штрафами |
Влияние на КИ | Не влияет, отображается как обычный кредит | Влияет: другие банки могут в будущем отказывать из-за такой записи в КИ, но если уже есть просрочки, то с ее помощью их получится закрыть |
Расходы | Может быть платным, зависит от условий банка | Может быть комиссия — на усмотрение банка |
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
Суть | |
Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке | |
Где | |
Рефинансирование: в своем или другом банке Реструктуризация: только в своем банке | |
Кому | |
Рефинансирование: клиентам без просрочек Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами | |
Влияние на КИ | |
Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит Реструктуризация: влияет, другие банки могут в будущем отказывать из-за такой записи в КИ, но если уже есть просрочки, то с ее помощью их получится закрыть | |
Расходы | |
Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка Реструктуризация: обычно бесплатно | |
Где | |
Рефинансирование: может быть комиссия — на усмотрение банка |
Что лучше: реструктуризация или рефинансирование
Однозначного ответа нет, потому что каждая процедура применяется для разных целей.
Когда выгодно рефинансировать заем:
- Когда кредитная история положительная и хочется снизить ставку, потому что на рынке появились более привлекательные предложения.
- Когда хочется снизить выплаты. Например, сначала клиент оформил займ на 3 года и справлялся с платежами, а потом изменились семейные обстоятельства и заемщик захотел снизить выплаты. Если обратиться к текущему кредитору, то увеличить срок получится только через реструктуризацию, в которой банк может и отказать. А если сделать рефинансирование в другой банк, то можно увеличить срок договора. В 2022 году большинство кредитных организаций предлагают оформить кредитный договор на 7 лет, а иногда и на 15. С такими сроками ежемесячные выплаты будут минимальными. Если появятся свободные деньги, клиент всегда может направить их на частичное или полное досрочное погашение и тогда не заплатит проценты за срок, на который уменьшился новый кредит.
- Просто чтобы уйти в другой банк, потому что он предлагает более качественное обслуживание или дополнительные бонусы новым клиентам.
Когда выгодна реструктуризация. Запись о реструктуризации обязательно появится в кредитном досье, и новые кредиторы будут оценивать ее по-разному: для одних банков это повод отказать, а для других — рабочая ситуация.
Реструктуризация поможет клиенту, который допустил просрочку и не может выплачивать займ так же, как раньше. Это лучше, чем доводить дело до суда: на основании судебного решения банк обратится к приставу. Тот откроет исполнительное производство, по которому в счет долга будет удерживать до 50% от зарплаты, а по счетам, которые не считаются зарплатными, может арестовывать любые поступления, кроме социальных выплат.