Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

Василий, в своем вопросе вы не указали, какой именно овердрафт у вас был. Разберем все варианты.

Овердрафт бывает двух типов: разрешенный и технический. Они по-разному сказываются на кредитной истории.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе по согласованию с банком. Вы могли сразу заказать карту с овердрафтом, или банк мог предложить такую услугу на основании вашего обслуживания. При таком овердрафте вы даете свое согласие на пользование ресурсами банка.

В таком случае банк озвучивает вам условия, на которых предоставляются денежные средства, с учетом штрафов и возможных последствий при нарушениях.

Овердрафт — это краткосрочный кредит. Банки предлагают такую услугу, поскольку видят, что клиенту регулярно поступают деньги — значит, со следующим пополнением потраченная сумма будет возвращена.

Обычно его предлагают зарплатным клиентам. Банк видит, что заемщику каждый месяц начисляют зарплату, и предлагает лимит овердрафта, равный ежемесячному доходу. Клиент может им воспользоваться, а когда работодатель переводит зарплату — сразу закрыть долг по овердрафту.

В Тинькофф-банке клиенты могут подключить овердрафт по дебетовой карте. Подробности подключения овердрафта читайте в личном кабинете. С 1 ноября 2022 года банк приостановил выдачу овердрафта. Теперь вы можете воспользоваться деньгами банка по другой услуге — «Кубышка». Она работает аналогично овердрафту, но имеет одно преимущество — беспроцентный период. Если в этот срок закрыть задолженность, то за пользование деньгами кредитная организация не возьмет с клиента никаких процентов.

В бюро кредитных историй информация по такому овердрафту передается с момента первого использования денег банка или сразу — после получения карты с таким лимитом. Это зависит от условий работы кредитной организации.

Если клиент нарушает сроки оплаты по разрешенному овердрафту, эта информация тоже передается в БКИ. Так происходит, поскольку вы по соглашению с банком пользуетесь его деньгами. Это прописано в договоре с банком или в допсоглашении.

Банк обязан передавать эту информацию в бюро кредитных историй.

Технический овердрафт, или несанкционированный перерасход, как его еще могут называть банки, происходит, когда клиент потратил все деньги с дебетовой карты и ушел в минус без предварительного согласования с банком. Такое может случиться, если задержалась обработка платежа или списалась плата за оказанные банком услуги.

В таких ситуациях все зависит от политики банка и условий договора. Если в вашем договоре сказано, что банк вправе передавать информацию в БКИ, неоплаченная своевременно задолженность может отразиться на кредитной истории.

Многие банки не начисляют штрафы за возникший технический овердрафт и не передают информацию в БКИ. Но если оплата не будет поступать длительное время, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор. Более того, долг может быть продан коллекторскому агентству, а вот оно уже будет обязано направить эту информацию в БКИ.

Нормативные акты Центробанка такой тип овердрафта не выделяют. Юридически существует только общее понятие — овердрафт.

Овердрафт влияет на кредитную историю так же, как любой другой кредит. Если заемщик выплачивает по нему обязательный платеж в установленный банком срок, то банк передает сведения о надлежащем исполнении. Будет допускать просрочки — банк и о них обязан сообщить в БКИ.

С техническим овердрафтом сложнее. В зависимости от условий работы банка и договора обслуживания расчетной карты кредитор может применять санкции из-за несогласованного перерасхода или нет.

Чтобы не иметь просроченной задолженности и не попасть в ситуацию, когда банк передал информацию о ней в бюро кредитных историй, при оформлении карты сразу узнавайте об особенностях работы банка с техническим овердрафтом. При возможности лучше вовсе отказаться от овердрафта.

Тогда и технический овердрафт банк не должен подключать. Если в договоре обслуживания карты нет условия о кредитовании счета при отсутствии собственных денег клиента для осуществления операции, банк не может предоставлять деньги на оплату операции. Хотя банковский сотрудник будет заверять, что от несанкционированного перерасхода нельзя отказаться.

Верховный суд разобрал дело клиента, которому Сбербанк подключил технический овердрафт, хотя предоставление овердрафта не было предусмотрено договором обслуживания расчетной карты. Сбер потом начислял штрафы на образовавшуюся задолженность и обратился в суд для ее взыскания. Верховный суд отменил притязания Сбербанка и указал на то, что без согласия клиента банк не может подключать овердрафт, в том числе и технический.

Узнать про несанкционированный перерасход вы можете не сразу, а через несколько лет, когда долг передадут коллекторам. Поэтому, если решите пользоваться овердрафтом, внимательно следите за суммой общей задолженности и регулярно проверяйте выписку по карте.