Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

14

Здравствуйте. У меня на банковской карте несколько раз образовывался небольшой овердрафт. Собираюсь в скором времени брать кредит. Беспокоюсь, что существовавший минус на счете отрицательно влияет на мою кредитную историю. БКИ его видят? Что делать в такой ситуации?

Заранее спасибо.

Василий И.

Василий, в своем вопросе вы не указали, какой именно овердрафт у вас был. Разберем все варианты.

Овердрафт бывает двух типов: разрешенный и технический. Они по-разному сказываются на кредитной истории.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе по согласованию с банком. Вы могли сразу заказать карту с овердрафтом, или банк мог предложить такую услугу на основании вашего обслуживания. При таком овердрафте вы даете свое согласие на пользование ресурсами банка.

В таком случае банк озвучивает вам условия, на которых предоставляются денежные средства, с учетом штрафов и возможных последствий при нарушениях.

Овердрафт — это краткосрочный кредит. Банки предлагают такую услугу, поскольку видят, что клиенту регулярно поступают деньги — значит, со следующим пополнением потраченная сумма будет возвращена.

Обычно его предлагают зарплатным клиентам. Банк видит, что заемщику каждый месяц начисляют зарплату, и предлагает лимит овердрафта, равный ежемесячному доходу. Клиент может им воспользоваться, а когда работодатель переводит зарплату — сразу закрыть долг по овердрафту.

В Тинькофф-банке клиенты могут подключить овердрафт по дебетовой карте. Подробности подключения овердрафта читайте в личном кабинете. С 1 ноября 2022 года банк приостановил выдачу овердрафта. Теперь вы можете воспользоваться деньгами банка по другой услуге — «Кубышка». Она работает аналогично овердрафту, но имеет одно преимущество — беспроцентный период. Если в этот срок закрыть задолженность, то за пользование деньгами кредитная организация не возьмет с клиента никаких процентов.

В бюро кредитных историй информация по такому овердрафту передается с момента первого использования денег банка или сразу — после получения карты с таким лимитом. Это зависит от условий работы кредитной организации.

Например, «Почта⁠-⁠банк» сразу отправляет в БКИ сведения об овердрафте по клиентам, когда те получают обычную дебетовую карту, хотя лимит по услуге — 0 ₽
Например, «Почта⁠-⁠банк» сразу отправляет в БКИ сведения об овердрафте по клиентам, когда те получают обычную дебетовую карту, хотя лимит по услуге — 0 ₽

Если клиент нарушает сроки оплаты по разрешенному овердрафту, эта информация тоже передается в БКИ. Так происходит, поскольку вы по соглашению с банком пользуетесь его деньгами. Это прописано в договоре с банком или в допсоглашении.

Банк обязан передавать эту информацию в бюро кредитных историй.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Технический овердрафт

Технический овердрафт, или несанкционированный перерасход, как его еще могут называть банки, происходит, когда клиент потратил все деньги с дебетовой карты и ушел в минус без предварительного согласования с банком. Такое может случиться, если задержалась обработка платежа или списалась плата за оказанные банком услуги.

В таких ситуациях все зависит от политики банка и условий договора. Если в вашем договоре сказано, что банк вправе передавать информацию в БКИ, неоплаченная своевременно задолженность может отразиться на кредитной истории.

«МТС-банк» в условиях обслуживания карт указывает про штраф при несвоевременном погашении технического овердрафта
«МТС-банк» в условиях обслуживания карт указывает про штраф при несвоевременном погашении технического овердрафта

Многие банки не начисляют штрафы за возникший технический овердрафт и не передают информацию в БКИ. Но если оплата не будет поступать длительное время, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор. Более того, долг может быть продан коллекторскому агентству, а вот оно уже будет обязано направить эту информацию в БКИ.

Нормативные акты Центробанка такой тип овердрафта не выделяют. Юридически существует только общее понятие — овердрафт.

Тинькофф Банк не взимает плату за использование технического овердрафта
Тинькофф Банк не взимает плату за использование технического овердрафта

Как овердрафт влияет на кредитную историю

Овердрафт влияет на кредитную историю так же, как любой другой кредит. Если заемщик выплачивает по нему обязательный платеж в установленный банком срок, то банк передает сведения о надлежащем исполнении. Будет допускать просрочки — банк и о них обязан сообщить в БКИ.

С техническим овердрафтом сложнее. В зависимости от условий работы банка и договора обслуживания расчетной карты кредитор может применять санкции из-за несогласованного перерасхода или нет.

Чтобы не иметь просроченной задолженности и не попасть в ситуацию, когда банк передал информацию о ней в бюро кредитных историй, при оформлении карты сразу узнавайте об особенностях работы банка с техническим овердрафтом. При возможности лучше вовсе отказаться от овердрафта.

Тогда и технический овердрафт банк не должен подключать. Если в договоре обслуживания карты нет условия о кредитовании счета при отсутствии собственных денег клиента для осуществления операции, банк не может предоставлять деньги на оплату операции. Хотя банковский сотрудник будет заверять, что от несанкционированного перерасхода нельзя отказаться.

Верховный суд разобрал дело клиента, которому Сбербанк подключил технический овердрафт, хотя предоставление овердрафта не было предусмотрено договором обслуживания расчетной карты. Сбер потом начислял штрафы на образовавшуюся задолженность и обратился в суд для ее взыскания. Верховный суд отменил притязания Сбербанка и указал на то, что без согласия клиента банк не может подключать овердрафт, в том числе и технический.

Узнать про несанкционированный перерасход вы можете не сразу, а через несколько лет, когда долг передадут коллекторам. Поэтому, если решите пользоваться овердрафтом, внимательно следите за суммой общей задолженности и регулярно проверяйте выписку по карте.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Мне из-за овердрафта в 1 рубль не дали карту Совесть, сказали, что у меня открыта кредитная линия.

1
0

Разрешенный овердрафт, когда ты его покрываешь и не используешь, информация в БКИ о нем исчезает? Или нужно отключать разрешенный овердрафт и тогда информация о нем в БКИ обновится через 2 недели?

0

Diva, В Тинькофф если раз подключил овердрафт, он попадает в БКИ. К примеру 12000. Если используете, в БКИ поступает информация о задолженности по нему, если нет - в графе задолженность 0. Чтобы убрать с БКИ внесения банком информации, необходимо закрыть дебетовую карту. До этого момента, даже если овердрафт отключите, в БКИ будет значит овердрафт 0р.

1

Александр, а если овердрафт 0,то это не сказывается нагативно на кредитной истории? Фиксируется ли информация в БКИ, что я все вовремя оплачивала по овердрафтам, которые были ранне?

0
0

Ещё технический овердрафт может возникать из-за динамики курсов валют.
Например, вы покупаете подарок на ebay за 100 долларов, текущий курс 62, 6200 резервируется.
Но списание средств происходит не сразу, а в течение нескольких дней. И если на момент списания курс внезапно окажется 65 (привет, ЦБ), а на карте у вас в целях безопасности было 6300, например, образуется технический овердрафт в 200 рублей.

0

Василий, у меня так Открытие забрало сверх покупки разницу.

0
0

Отличная Статья, можете ее более конкретно на примерах расписать. Клиентам будет полезно

0

Евгений, вот еще наши статьи по овердрафтам:
https://journal.tinkoff.ru/ask/minus-po-debetovke/
https://journal.tinkoff.ru/ask/shtraf-2-rub/

Там же найдете примеры.

0

Игорь, ...на школьный урок пунктуации.

0
0

3 батона

0
0

Здравствуйте!
Есть такое понятие как кредитная нагрузка. При открытых кредитах, наличии кредитных карт и т.п. они суммируются и сопоставляются с доходами человека. Таким образом определяется кредитная нагрузка.
Вопрос. А дебетовая карта с подключённым разрешенным овердрафтом также расценивается в таком случае как открытый кредит?

0
0

Здравствуйте.
Была кредитная карта без овердрафта, согласно условиям договора. Выпускал карту исключитльно для снятия денег с депозита.
Списали обслуживание.
В кредитной истории обнаружил долг.
Не могли бы вы пояснить, каким образом технический овердрафт по карте, с запрещенным, согласно условиям договора овердрафтом,в случае списания платы за обслуживание карты, трансформируется в кредит, с дальнейшей передачей в БКИ. В такой логике долг за коммуналку можно занести в кредитную историю :)
Спасибо
Леонид.

0
0

При подключении овердрафта банк передает в БКИ информацию о наличии у вас кредитной карты. И даже если вы закрыли долг и отключили овердрафт, вы все равно будете числиться в должниках, пока не расторгнете договор. Нужно ли это вам, решайте сами.

0

Сообщество