«Понадобится дисциплина и азарт»: почему не стоит бояться брать ипотеку

121

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

На днях я закрыла вторую в своей жизни ипотеку. Осталась еще одна, но я уже подумываю к концу года сходить за следующей. Для тех, кто хочет улучшить условия жизни для своей семьи, но при этом не имеет возможности одним махом выложить всю сумму, ипотека — отличный инструмент. Это не страшно и не больно, но понадобится дисциплина и — внезапно — азарт. И, конечно, первый взнос. Существуют варианты войти в ипотеку с нуля, но выгоднее и проще накопить 20-30% общей стоимости. Заодно посмотрите, насколько вы вообще готовы к самоограничениям.

Я коплю в валюте, покупая понемножку долларов и евро всякий раз, когда получаю плату за уроки. Таким образом меньше соблазнов растрынькать сбережения. Моя подруга копит в инвестициях. Каждый выбирает свой путь. Можно также взять взаймы, но этот вариант — не лучший. Потом одновременно с ежемесячными выплатами придется отдавать еще и долг. В такой ситуации ипотека и вправду может показаться проклятьем.

Перед тем как идти в банк с заявлением, имеет смысл хотя бы 3-4 месяца вести учет доходов/расходов. Так вы поймете, сколько у вас остается свободных денег, и какие расходы можно урезать, если захочется ускорить выплаты банку. А вам, скорее всего, захочется. На основе этих данных станет понятно, какой максимальный ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Допустим, я изначально рассчитывала на 40 тыс. рублей Однако банк готов был дать мне денег на более короткий срок, чем хотелось бы, поэтому в ипотеку я вошла с платежом 42 300 рублей. Вроде бы 2,5 тысячи не такая большая сумма, но психологически угнетало. Причем, с моими вводными данными банк давал и 7.5 млн. рублей. В тех условиях этого хватило бы на двушку вместо однушки. Но и платеж был бы 80 тысяч рублей в месяц. Что для меня являлось хоть и подъемной, но завышенной суммой на фоне остальных трат. В первую очередь грядущего ремонта.

Короче, в конце мая банк дал мне денег, квартира перешла в мою собственность, в январе следующего года я решительным жестом закруглила ремонт — и настало время заняться уменьшением ежемесячного платежа до психологически комфортного. В моем случае это было 30 тысяч рублей.

Как раз тут удобно включить геймификацию. Я ставила себе цели и старалась до них дотянуться. Например:

  • вложить в ипотеку больше 100 тысяч в следующем месяце, 101 тысяча — уже победительница.
  • снизить платеж до 42 тысяч, потом до 41, потом ниже 40. Первая цифра 3 выглядит приятнее, даже если после нее идет 9999. Этим пользуются продавцы, когда ставят ценник типа 199.99 вместо 200.
  • уменьшить срок ипотеки на полгода, на год.
  • увеличить долю основного долга в ежемесячном платеже на 100 рублей, на 200 рублей.
  • уменьшить общую переплату по ипотеке на 1000 рублей, на 10 тысяч рублей.

Любые цели, даже самые маленькие, когда вы их достигаете, наполняют вас гордостью за себя, азартом, стимулируют выброс эндорфинов и желание продолжать игру. Параллельно вы начинаете более избирательно тратить деньги на прочие нужды, снижается процент импульсивных покупок, радость от которых пропадает в среднем через полчаса после их совершения. Теперь ваша главная радость — это пройти еще один уровень в игре под названием «Выплати ипотеку».

Я часто слышу мысли из серии «А когда же жить?!» А кто мешает жить-то? Только для кого-то жить означает потратить максимум денег на удовольствия и побаловать внутреннего ребенка. Таким людям брать на себя серьезные денежные или иные обязательства действительно не стоит. А они и не берут. Если же ваш внутренний взрослый считает, что собственное жилье — это место силы и необходимая часть жизни, спокойно берите ипотеку. Но предварительно все тщательно подсчитайте, конечно.

P.S. Похвастаюсь результатами собственных игр в ипотеку:

Сумма кредита: 4 150 000,00 ₽.

Сумма переплат: 877 914,51 ₽.

Итоговая сумма к погашению: 5 027 914,51 ₽.


РедакцияЗакрыли ипотеку досрочно? Поделитесь опытом:
  • Elena KlimovaПолностью согласна с автором! Мы взяли первую ипотеку (3,5 млн на 10 лет) в 2011 году и закрыли ее в 2017. Возможно, получилось бы и раньше, но весь 2015 год мы параллельно гасили автокредит. За оформлением досрочных взносов тогда еще надо было ходить в банк, но мы не ленились. Досрочное погашение - это действительно очень радующий процесс! Да, потенциальная сумма переплат сначала пугает, но очень приятно видеть, как она постоянно уменьшается. Мы много лет пытались накопить на квартиру, но маленькую брать не было смысла, а на побольше всё никак не хватало. Ипотека оказалась реальным выходом. Образ жизни от этого не поменялся, у нас потребление было и остается весьма умеренным. Ежемесячный платеж, который мы были в состоянии потянуть, не был взят "с потолка", а рассчитывался на основании регулярного учета доходов и расходов, так что имевшуюся "подушку безопасности" даже удалось сохранить. Идея вкладываться в погашение кредита вместо не особо эффективного накопления понравилась, в 2019 г. взяли еще одну ипотеку и теперь ударными темпами расправляемся с ней :)7
  • Lera KotovaElena, насчёт отсутствия необходимости ходить в банк для погашения я отдельно радовалась. Открыл приложение и положил. Всё. Никаких дополнительных телодвижений. Мне ещё нравилось, что можно докидывать неограниченное количество разв течение месяца. Вторая ипотека у меня в другом банке, и там только раз в месяц можно класть. Тоже думаю о следующей ипотеке, кстати. Моя самая первая квартира явно потеряла актуальность как актив. Надо её продавать и брать ипотеку на побольше. Дети растут на глазах и занимают все больше места. 🤣3
  • Elena KlimovaLera, да, мы тоже прочувствовали разницу между "тогда" и "теперь". И выдача кредита, и его обслуживание стали гораздо проще и легче!2
  • Lera KotovaElena, и это хорошо и правильно для ответственных людей, которые понимают, что такое ипотека и каковы плюсы и минусы. Мне всегда забавно читать комментарии из серии "Это кабала! Банки на нас наживаются!" Можно подумать, банки когда-то были благотворительной организацией.5
  • СтаниславБрать постоянно дешевеющие деньги под маленький процент с возможностью еще за это НДФЛ вернуть, почему бы и да. Даже имея всю сумму на квартиру, лучше взять ипотеку, а на остаток закупиться S&P500 хотя бы.10
  • YuliyaИ мы аналогично погасили уже 2 , хоть и пишут что не выгодно гасить кредит раньше срока , инфляция и тд. Но мы бы тогда бы и не взяли вторую квартиру , вряд ли бы нам одобрили ипотеку, когда первая не была погашена. Сейчас безумно рада, что успела купить две квартиры до всего этого кошмара. Квартира которую я купила 5 лет назад за 4 млн ( пригород Питера хотя считаемся его районом, а не отдельным городом) сейчас стоит 8, вторая квартира ещё строится тут же, куплена 2 года назад за такую же сумму, но площадь больше, тоже погашена, сейчас уже стоит на этапе строительства 7, потом думаю до 10 дойдёт как сдадут. Сейчас мы выплачиваем ещё кредит за дачу купили в прошлом году в 20 минутах от дома. Когда выплатим я хочу взять ещё одну квартиру, в инвестиции вкладываюсь, но мне как то спокойнее все таки с недвижимостью. Мама моя вот сейчас сдаёт 2 квартиры и у неё это хорошая прибавка к пенсии. И мы не сидели на сухарях, путешествовали и тд. Сейчас заработок у нас сохранился в 2 раза, но все равно я бы с любым адекватным заработком взяла ипотеку, чем снимать квартиру. Снимали мы всего 1,5 года с мужем и меня откровенно душица жаба отдавать деньги за не своё жильё. 1 ипотека погасили за 1г3мес Цена 4000000 свои 1128000 ипотека 2220000 проценты 252000 Вторая ипотека 1г8мес Цена 4000000 свои 1263000 ипотека 2946000 проценты 22600015
  • Павел БасистовУльяна, ну так смените работу и получайте 60 тысяч.4
  • Дмитрий ИвановНе больно, если большая зарплата, если на первоначальный взнос подарили. Иначе можно осилить, но далеко не так радужно. И никакая гемификация не поможет - это лишь для позитива. Сухие цифры она не меняет.26
  • Lera KotovaДенис, а ещё на мне зарабатывают поставщики супермаркетов, сами супермаркеты, аптеки, производители одежды и обуви, и вообще толпы людей. А я зарабатываю на желании людей говорить по-англ и больше зарабатывать. Это для вас новости?6
  • Мэри ДженкинсK, лучше быть здоровым и богатым?)))4
  • Egor K"Оцените её аргументы", её аргумент - деньги! Ладно ребята, рассходимся4
  • AKДенис, звучит как лозунги финансовых тренеров и тд из Инстаграма. Но увы, реальность и элементарная математика это всё опровергает. Квартиры х2 сделали за год. Любая ипотека выйдет выгоднее даже без досрочных погашений, нежели сидеть этот самый год и копить, даже если доход позволяет щас год накопить на всю квартиру, ещё и отдавая сумму сравнимую со взносом за аренду жилья. Пока в стране происходят такие ништяки в виде лавинообразных подъёмов цен, в кредит всегда будет дешевле и проще, чем копить независимо от дохода. Даже машину под 20% оказалось взять намного выгоднее, чем копить на неё 2 года...7
  • Lera KotovaYuliya, за последние 2 ценник на жилье вырос раза в 2, да, из-за льготной ипотеки и пр. Квартира, аналогичная моей, в соседнем доме сейчас стоит ближе к 10млн. Это дурдом какой-то. Смотрю на это и радуюсь, что взяла обе мои ипотеки. Вторая не остает от первой по ценнику. Банк,конечно , заработал на нас. Но мы заработали значительно больше на росте цен и инфляции.4
  • Lera KotovaСтанислав, вот ндфл не могу вернуть. У меня ип на патенте.1
  • Lera KotovaДмитрий, была б рада, если бы мне подарили первоначальный взнос, ага. Но нет, я на него заработала. А что касается зарплата, так тоже все зависит от вас: у меня по 7-8 уроков в день каждый день. Включая выходные. Влияет на зарплату в положительную сторону.3
  • Lera KotovaМэри, это однушка за 5.2млн в Мск в 2018 году. Без первоначального взноса кто б мне дал. Щас такие однушки по десятке, ага.4
  • Lera KotovaУльяна, ну я тоже мать одиночка с двумя детьми. Без алиментов даже. Работаю онлайн, по 7-8 уроков в день 7 дней в неделю. Так вот и зарабатываю.4
  • Lera KotovaEgor, когда напишете статью "Как получить квартиру в Мск без денег", пришлите мне ссылку, пжлст.4
  • Жукова не боится ипотекКупили с мужем в 2017 г квартиру за 1,9 млн(регион ) ,вложили всего 500 000 руб,получили налоговый ввчет уже через 4 мес, 240 000 тр, ТК зп офиц,сдавали в аренду. Через 2 года в 2019! развелись,квартира осталась мне, я ему выплатила отступные, по цене рынка условно делили. Я ее в 2020 продала на 400 тр дороже чем делили,и купила 2 другие квартиры в ипотеку по госпоограмме 6,1% до безумного подорожания. Пока они строились платила и копила на ремонт,сделала ремонт в 2021 и сдаю 2 квартиры,они подорожали на 2 млн! Вот такая история. А риелтором по всем сделкам продажи и покупки был бывший муж! Кстати с новым мужем недавно купили ещё 2 квартиры в ипотеку на перепродажу, итого на мне 1й сейчас 3 ипотеки! Я в декрете,но моя аренда перекрывает 3 платежа,не бойтесь ипотек товарищи. Все началось с малого!4
  • АндрейТема прикольная. Сам помню как гасил ипотеку досрочно и радовался таким мелким достижениям. Но это все реально и понятно при более менее нормальном заработке. Если человек заработывает 20-30 тыс в месяц, он просто не поймёт о чем речь, для него это все выглядит сюром из параллельной вселенной8
  • Lera Kotovauser1696073, ооо, вы мой кумир! У меня аж в глазах зарябило от ваших схем. Восхищаюсь!3
  • Lera KotovaАндрей, ну так в этом случае и ипотеку дают другого размера совершенно. Если дают. Опять же, я мск цифры взяла. В небольших городах с низким уровнем зарплат и стоимость жилья ниже. В среднем. Не без странных исключений, конечно.0
  • БлинкомомВсе эти успехи пока недвижимость растёт, такое будет не всегда.4
  • Саша УткинаПавел, что вам мешает сменить работу и получать три миллиона?3
  • Андрей БелогубовА автор не тот же, который писал дневник частного преподавателя с доходом под 300 к? С деньгами то каждый может, а попробуйте ка так в мск/Питере с доходом в 30 тыс или в регионах с доходами до 25. Вот уверен там совсем другая математика будет и "мнения" касаемо ипотеки 😂4
  • Lera KotovaАндрей, неть. Я не писала дневников трат. Доход у меня поменьше, детей побольше. Но зарабатывать можно и в регионах. Пандемия положительно повлияла на рынок удалённого найма.3
  • СиренаПри нынешних ценах на жилье (в среднем 10 млн руб.) первоначальный взнос нужен миллионов 5, чтобы ежемесячный платёж не был больше 80 тыс. И сколько же времени потребуется одному человеку чтобы накопить такую сумму?4
  • Lera KotovaСирена, ну не 5, поменьше, 3млн - норм, будет меньше 80тыс, если срок больше 20 лет и процент 10 или меньше.0
  • СиренаLera, а сколько времени копить то нужно..1
  • ВладLera, ну тоже не очень верно говорить, что зарплата "зависит от вас". Огромное количество обстоятельств может на неё влиять, хоть от самой профессии, от возможности по работе в регионе, от Возраста соискателя, от самой семьи, от количества детей, от региона проживания, от цен на продукты в регионе итд итд итд.9
  • ВладLera, это круто, реально. Но вы не можете понять, что жизнь состоит не только из вашей профессии? Или не только из тех же it шников.4
  • Lera KotovaВлад, одновременно с этим неверно говорить, что мы совершенно не можем повлиять на свою зарплату. Доп.образование, развитие карьеры, подработки, переезд.6
  • Lera KotovaСирена, в некоторых случаях разумнее взять, как есть в этот момент, и снижать платёж досрочками.0
  • Павел БасистовLera, я сколько общался и взаимодействовал с людьми разных профессий. Везде есть люди нормально зарабатывают, когда работают. Можно конечно сидеть на кассе в пятерочке за 20 и ныть. Но стоит время нытья потратить на что-то другое и что-то получится. А не пишут, вот если бы мне ПЛАТИЛИ зарплату хотябы 60.3
  • Lera KotovaСаша, если бы у меня была зарплата 60тыс в Мск, едва ли я рискнула бы рожать двоих детей без мужа и финподдержки семьи и брать ипотеку. Тут либо одно либо другое. Либо по очереди.4
  • Михаил ИвановLera, про кризис 2008 года слышали? А про падение в 2016? Раскупили квартир в ипотеку, а потом не осиливали платежи и продавали с убытком. Про стабильный 20-летний рост правда лишь частично. В рублях это так, но вот в долларах к ценам 2008 так и не вернулись3
  • Lera KotovaМихаил, вы в долларах зарплату получаете? Я - нет. Поэтому не вижу смысла сравнивать цену на недвижимость в Москве в долларах.2
  • Trr ChaChaLera, а откуда взять деньги для досрочки? У вас из бюджета уходят деньги на ипотеку, питание, проезд, худо-бедно нужно одеваться, лечиться, помогать родителям, не дай бог машина есть, которая тоже жрёт будь здоров, детям на то, на сё, что остается в итоге? Не говорим сейчас про премии продажников или топов в 3 оклада.0
  • Lera KotovaTrr, я довольно скромно трачу. Скажем, вот вам раскладка одного месяца с того времени, как я копила на первый взнос. November 2017 Income: 164000 (100%) Communal Bills: 2530 (1.54%) Playgroup: 18100 (11.04%) Food: 15960/6210 Car: 10460 (6.38%) Transport: 0 Household: 980 (0.6%) Health&beauty: 540 (0.33%) Connection: 1500 (0.91%) Clothes& accessories: 9070 (5.53%) Presents: 5190 (3.16%) Holiday: 0 Education: 10500 (6.4%) Entertainment: 300 (0.18%) Total outgoings: 75520 (ca.46%) Total savings: 88480 (ca. 54%)0
  • Trr ChaChaLera, то есть у вас месячный доход никогда не опускается ниже 100 000 рублей и в среднем составляет 200 000 рублей. С такой зарплатой действительно можно покупать квартиру в ипотеку и гасить досрочно (и советы раздавать). В Москве многие работают за зарплату 70-80 000 рублей, даже в западных компаниях на средних должностях максимум 100 тысяч. Просто потому, что ну невозможно быть всем самыми умными и успешными и постоянно расти по зарплате - у всех есть свой потолок: и в бухгалтерии, и в IT (зависит от специфики, если ты не тестировщик и не супер-проектант), и в рекламе. И всем начальниками тоже невозможно стать, а это порой единственный вариант прибавления к зарплате. Поэтому и сидят тётки в ютубе - карты раскладывают таро, подрабатывают.3
  • ВладLera, для того чтоб на что-то вписать в график, нужно для этого из графика что-то убрать. Увы, что-то вообще не убирается.0
  • Lera KotovaВлад, можно убрать из графика то, что не приносит дохода. Ну и сон 6 часов вместо 8 в течение года не разрушит здоровье, зато даст доп. 2 часа времени и новые возможности. Я на себе испытывала неоднократно.0
  • ВладLera, Что-то врачи иного мнения.1
  • Lera KotovaВлад, по мнению врачей, мы должны тихо сидеть в уголке и мерить пульс на регулярной основе в наши преклонные 40+. Но это не мой путь.0
  • Artem RyaYuliya, может я чего неверно считаю, но куда делись, точнее откуда взялись лишние 652 000 р из ваших расчетов? 1 ипотека погасили за 1г3мес Цена 4000000 свои 1128000 ипотека 2220000 проценты 2520000
  • Artem RyaLera, стоимость жилья пониже, однако появилась тенденция к догонялкам столичных стоимостей. Урал, миллионник - квартира в новом доме в центр. районе, двушка, 4 этаж, 56 м2 = 8,7 млн, на этапе стройки, а после -9,5-10 млн. ОК, берем вторичку, драная панелька в том же районе, рядом, однушка на 2 этаже, 56 м2 = 6,7 млн. На окраине,в других районах - вторичка за 56м2(раз уж взяли их) от 3,5 до 6 млн. Новое - без слез не взглянешь, теперь однушка это у строителей считается 25 м2, а трешка аж 65 м2, ))))) Средняя з\п обычного человека - 35-60 тыс. За последние 2-3 года схлопнулось очень много всего, развития в крае нет. Теперь представьте себя тут и расскажите об азарте)))0
  • Artem RyaTrr, здраво рассуждаете, но Лере это все не понять, у нее 300к зарплата и большие планы)0
  • ВладLera, По мнению врачей и большинству людей, здоровый сон это база для жизни. Если хотите спать по 6 часов и работать по 18 часов это ваше право, просто осуждать других людей и призывать их к этому не нужно, Вы просто не имеете на это право.1
  • Lera KotovaВлад, я вообще на все, что угодно имею право, дорогой мой, пока это в рамках законодательства.0
  • ВладLera, как и инфоцыгане1