Какой нюанс я нашел в отмене платы за получение ипотеки с 20—30% первоначальным взносом
Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
В предыдущем посте я рассказывал о введении дополнительного банковского побора за получение Семейной ипотеки со "сниженным" (то есть ниже 50%) первоначальным взносом.
Размер его очень серьёзен: от 6,6 до 12,6% от всей суммы кредита. Например, это будет 792 тыс. от суммы ипотеки в 12 млн.
Сегодня узнал о свежей новости — опцию "Своя ставка" в Сбере отменили. Теперь покупатель не обязан платить за "снижение" первоначального взноса до 20-30% от суммы кредита. Вместо этого застройщик якобы даёт банку гарантийное письмо. Казалось бы, что такого?
Я радостно связался с представителем застройщика чтобы воспользоваться открывшейся возможностью. Однако оказалось, что никаких новых возможностей не появилось — просто раньше я мог заплатить банку сам, а теперь это должен сделать застройщик, и конечно он включит эту сумму примерно в удвоенном размере в цену самой квартиры.
То есть, условно, раньше вы могли внести 2 млн. первоначального взноса и получить 10 млн. ипотеки. Потом вы могли внести 2 млн. первоначального, заплатить сверху 792 тысячи и получить всё-таки 10 млн. ипотеки. А теперь вы вносите 2 млн. первоначального взноса и вынуждены брать ипотеку уже на 11,5 млн. рублей. Без вариантов.
Всё ещё продолжаю поиски банка, который выдаст Семейную ипотеку без доплат по базовым условиям с 20% первоначального взноса.
- НадеждаВроде как выделили бюджет на семейную ипотеку, может сейчас уменьшат первоначальный взнос0
- Алексей КлимовскийНадежда, его увеличили как раз для того, чтобы бюджет не разлетелся моментально как в прошлый раз. Так что не уменьшат, увы.8
- OladyaЧёт не везёт вам с ипотекой8
- НадеждаАлексей, спасибо поняла, успехов вам 👍1
- Олеся КимНам из Сбера звонил менеджер и говорил про комиссию ( "единоразовый платеж"). Озвучена была сумма 10% от одобренной суммы. Вообще, комисси при выдаче ипотеки запрещены законом, насколько я знаю. А это, хоть и завуалировали, но есть комиссия. Видать получили нагоняй и быстро лавочку прикрыли... Я все-таки надеюсь, что ситуация изменится и получится взять семейную ипотеку на прежних условиях.8
- Алексей КлимовскийОлеся, тоже на это надеюсь! И жду. А пока подержу первоначальный взнос на накопительных счетах...3
- Александр МашковБрать ипотеку с такими конскими процентами, жесть. Сейчас не то время.4
- Алексей КлимовскийАлександр, у меня Семейная, 6-7%.4
- АртёмИщите некрупный банк с меньшей субсидией или без неё, есть такие. Если доход официальный и достаточный.1
- Александр МашковАлексей, ну это другое дело.0
- Мария ОрловаРаз уж пошла об ипотеке речь, в качестве терапии, поделюсь своей навязчивой панической мыслью - может, меня кто-то успокоит. Так вот, мне уже давно не дает покоя мысль, что государство может взять и отменить льготу на ипотеку, и тогда мы все начнем платить по свим ипотечным кредитам текущую ставку банковского процента (21% сейчас) сами, без льгот. Это прям мой самый страшный кошмар. И я не вижу ни одной причины, почему государство не может так сделать - у пенсионеров, например, отменили же льготы на проезд, ну сделали монетизацию льгот, сколько-то выдали, но несравнимо по размеру. Вот и тут - государство дало льготу, когда были деньги в бюджете, что ему помешает эту льготу снять? Ну даже, например, не полностью, а на несколько процентов, например, или с какой-то компенсацией. Населением это будет воспринято намного менее негативно, чем, например, какая-нибудь заморозка вкладов, т.к. вклад - это свои деньги, а льгота - подарок от государства. Мучаюсь от мысли о том, что я могла бы с этим сделать. Пока ничего не придумала, кроме как собирать параллельно сумму сбережений по размеру ипотеки, чтобы, если это случится, резко загасить основной долг. Но это тяжело, конечно, не всем доступно.3
- Алексей КлимовскийАртём, подал 5 заявок. Ответа пока нет, видимо ажиотаж. Не уверен, что остались ещё банки с подходящими условиями и лимитами.1
- Алексей КлимовскийМария, вообще, это возможно. Расходы на компенсацию льготной ипотеки колоссальные. Но если от этого и будут отказываться, то: 1) в отношении безадресной ипотеки, которую выдавали всем подряд. 2) в отношении 2-й и более ипотеки, оформленной на 1 человека. Не 1-й.5
- Марина КарнауховаМария, и получат кучу банкроств? Ненужные никому квартиры и разорившиеся банки?1
- Алексей КлимовскийМария, сейчас ведь ввели правило что Семейная 1 в 1 руки. Могут просто распространить на ранее выданную безадресную ипотеку.1
- Алексей КлимовскийМария, все это можно делать. Но лучше заранее. А у нас все решается в подарком порядке, когда денег уже не хватает.0
- Нина ЮдинаДрузья неделю назад в Питере внесли на 5% больше суммы ипотеки за снижение первоначального взноса. Очень переживали, мол, может зря. Сегодня лавочку в из банке прикрыли, но квартиры за эту неделю выросли ровно на эти 5%. Замкнутый круг1
- Евген ПетровичКомиссия 700к 😱 по итогу ипотека будет не 6-7%, а гораздо выше. Сейчас лучше в такое не ввязываться вообще3
- ХойяАлексей, конечно, не могут) Правила прописаны и в законах о субсидированные ипотеке, и в договоре с банком. И вот так сказать задним числом: "Мы передумали субсидировать ваши ипотеки, платите по рыночным ставкам", права у государства не больше, чем у банков - сказать: "Нам надоели ваши старые ипотеки под однозначные проценты, теперь все будут платить только под двузначные" . Понятно, что если государству очень приспичит, оно в принципе может наплевать на собственные законы и действовать по беспределу. Я всё же думаю, что до такого не дойдёт, по крайней мере, если государству не придёт конец, - скорее оно попытается наложить лапу на банковские вклады, куда сейчас людей активно мотивируют нести деньги. Но удивляет, что вы, с таким неправовым отношением, пытаетесь всё же вписаться в эту историю. По принципу "других обанкротить могут, а меня не тронут". Да если захотят трогать - не посмотрят, первая у вас ипотека или десятая. Разве что во вторую очередь попадете.3
- Елена СердюковаОлеся, не стоит надеяться. Цель у ЦБ одна свернуть всё гос.программы. Сейчас идёт сокращение уровня выдачи ипотеки с гос. программами. Далее будут введены ещё более серьёзные заградительные меры. И из 15% выдач, дойдёт до 5%. Лучшее время это вчера. Как показывает практика и история, лучше не становится, только хуже. Так же учтите нюанс с уменьшением лимитов денежных средств, которые выдают Банкам на выдачу льготных ипотек. Если у вас есть возможность сейчас выкупить Ставку и взять Семейную, It -ипотеку, ДВ ипотеку, то берите. Если есть возможность взять ипотеку льготную с 50% ПВ и договорится через АН с застройщиком о рассрочки ПВ берите! Так как потом и на этих условиях уже не сможете взять. А по поводу крутить ПВ на накопительных счётах, то рекомендую ОЧЕНЬ внимательно ознакомится с этой системой, вы там точно не накопите, учитывая % инфляции. Вот удивление будет, когда вам понадобится срочно снять деньги с накопительного счета (так как нужно будет срочно среагировать, что бы купить квартиру по льготной ипотеке ибо завтра условия уже будут хуже) и Банк вам выдаст суммы за минусом полученных процентов. Вообщем в выгодных условиях всегда те, кто не ждёт, а действует, рискует.4
- Олеся КимЕлена, если цель свернуть все гос.программы, то кто по таким ставкам будет покупать метры у застройщиков? До сих пор государство очень заботилось именно о застройщиках, а не о льготниках, это очевидно. А сейчас в вольное плавание их отправит и похоронит строительную отрасль? Не думаю. Все эти кризисы, не в первой для нашего государства. В конце 2014 года тоже задрали ключевую ставку, к 2016 она уже была 7-8 %, а в 2018 появились льготные программы. За неколько лет хуже точно не стало.1
- Елена СердюковаОлеся, к сожалению это и стало ошибкой развить такую деятельность по льготам от государства. Обратите внимание, ни одна страна этим не занимается, так как это прямой путь к росту инфляции и банкротству страны. А льготные ипотеки выдавались бездумно и их могли брать несколько на одну семью. Очнувшись они это запретили через дополнения к ФЗ, но было уже поздно, свыше 600млрд тратилось на льготку в год. Казна пустела. А брали её, поверьте в большинстве те кто мог покупать и за наличные средства. Такой низкий процент по ставке, это инвестиция и досрочное гашение является глупостью со стороны физ.лица. Как следствие возврат денежных средств идёт медленно. Плюс льготные ипотеки повлекли спрос, очень высокий спрос, застройщики задрали цену кВ.м, рынок стал расти как и жадность девелоперов. И по итогу мы имеем высокие цены на продукты из-за инфляции и неподъемные цены на недвижимость в любом городе. Напоминаю ЖАДНОСТЬ. Если вы думали что рост инфляции идёт только из-за санкций и СВО, то уверяю Вас нет, хотя и эти факторы существенно влияют. История многих государств это доказывает. Поверьте, политика ЦБ и действия Набиуллиной направлены на быстрое сокращение. Они это не скрывают и однозначно транслируют. Если в 2023 году выдали более 600млрд рублей, то до введения ПВ 50,1% примерно около 185млрд рублей, но и этого недостаточно отсюда стало по условиям выдачи ещё хуже. Значит цель другая цифра. А застройщики, девелоперы имеют ресурсы на субсидирование так как за жирные года поднакопили капитал, но опять же красивая жизнь и жадность не даёт спокойно расставаться со столь ценными ресурсами. Никто не хочет снижать уровень своей жизни. Убрать льготную это так же попытка регулирования взбесившийся рынок и высокие цены на жилье.2
- Елена СердюковаОлеся, кризисы не первые, но давно вы анализировали рост кВ.м на рынке недвижимости. Первичной и вторичной недвижимости. Мы этим занимаемся каждый день. С момента ввода льготных ипотек, возможность использования комбо-ипотек. Рынок рванул вверх и стал просто неподъемным. Да, стало хуже.1
- ДеусОлеся, цели Минфина и ЦБ сейчас разные. Минфин хочет развивать экономику, госпрограммы, стройка всё дела. А цель ЦБ не разогнать инфляцию и задушить траты денег.1
- ДеусЕлена, льготные ипотеки есть практически во всех странах, это мощный экономический двигатель был до сво. Он вовлекает огромное число рабочих в застройку, а затем и в отделку. Производители стройматериалов, отделки, мебели и декора тоже в плюсе. Минусы тут только в ненадёжных должниках. Ну и ещё к минусам именно в Рнеком, можно отнести то, что много недвижки берут для инвестиций, не складывая пазл со снижением демографии. То что через 20 лет продавать и сдавать будет некому0
- Олеся КимЕлена, в развитых странах и так под 3-4 % ипотеку выдают, поэтому и нет резона заниматься льготнымм программами, там изначально адекватный процент. Если было бы все так плохо, то семейную ипотеку не продлили бы до 2030 г., а закрыли совсем, как ипотеку с господдержкой под 8%. ПВ 50% есть у 1% примерно, это ни о чем. Сейчас ажиотаж спадет, и возможно, сделают послабления в части ПВ. Но могу повысить ставку, это да. Посмотрим, что гадать.. Обогащать жадных застройщиков и банки с их комиссиями лично я не планирую, не имею ни возможности , ни желания.2
- Елена СердюковаДеус, есть. Вы правы и в ином. Но не в таких масштабах льготирование в других странах. К льготной ипотеке у них нет таких соц пакетов. Сертификатов, субсидирований в других сферах, что опять же не делает казну полной, а истощает намного быстрее. У нас поток входящих денежных средств не больше и уже давно не равно исходящих денег. Поэтому изучив наиболее важные потоки финансирования от государственной казны, приняли решения сократить льготные ипотечные программы до возможного минимума.0
- Олеся КимЕлена, да, я слежу за ростом цен на рынке недвижимости с 2007 г.когда купила свою первую квартиру. Тогда она стоила 1,4 млн., в 2014 г. цена была уже 3,75 млн. В 2014 купила 2 квартиру за 4,85 , к 2018 она стоила уже около 10 млн. Заметьте, никаких гос. программ не было, а цены на квартиры росли очень быстро. В таком случае, так ли виноваты гос.программы в росте цен на недвижимость?! Если бы их не было цены были бы прежними? Сомневаюсь. В нашей стране и так опупенная инфляция.0
- Елена СердюковаОлеся, они этого не сделают. Обратите внимание Сельская ипотека тоже номинально существует, но её практически невозможно взять. Сначала громко о ней заявили, но лимитов нет. Выделяют крохи. Люди не успевают взять. Её тоже продлили. Регулятор точно знает как действует. Рост цен в 2018 году произошло из-за низких процентных ставок и сокращения ПВ по стандартным ипотекам, отсюда пошел перекос с первичного рынка на вторичный. Застройщики заголосили, государство с целью поддержки девелоперов и для роста инфраструктуры в городах ввели льготные программы. И графики изменения закредитованности населения и роста цен на жилье резко устремилось вверх. Теперь мы видим дикие ставки по стандартным программам ипотечного кредитования. Что бы вы понимали в некоторых моногородах с 2х миллионов рублей стоимость недвижимости выросла до 8-9 миллионов с 2020 года. Что касается ажиотажа и его спада, то всё просто, как только якобы снизится ажиотаж и снизится ПВ, то сразу же опять возникнет ажиотаж. Это бессмысленно. Пока будут у страны такие огромные расходные статьи, льготная ипотека будет финансироваться по минимуму. Дело не в ажиотаже, а в выделяемых суммах на эти гос.программы. И пока на все Банки России будут выделять не больше 100млрд, а цель менее 50 млрд рублей, условия не изменятся и только ужесточаться. В декабре будет повышение ключевой ставки, и гос.программы задушат ещё сильнее. Опять же напомню про сельскую ипотеку (она существует практически только на бумаге). Вы можете не хотеть кого-то финансировать, но если есть возможность купить квартиру по ДВ ипотеке 2% и семейной ипотеке до 6-8%, то нужно брать, так как потом будут другие проценты и другая инфляция которая сожрет ваши накопления. Недвижимость это крайне стабильная валюта.2
- Олеся КимЕлена, 100 млрд. на мою скромную ипотеку вполне хватит, не переживайте. В остальном, складывается впечатление, что вы сотрудник банка, либо представитель застройщика. Ну , или Ванга воскресшая.0
- Елена СердюковаОлеся, не стоит так. Проблема, что вы не можете взять ипотеку не во мне. Мои слова всего лишь факты и цифры по стране. Я не работаю на застройщика и в банке в том числе. Тем более я не Ванга. Но я аналитик как раз из этой сферы. Моя задача отслеживать тенденции и изменения в экономико-статистический сфере. И 100 млрд хватит на вашу ипотеку и ипотеку многих если будет ПВ 50,1%. А когда финансирование упадёт до 50 млрд, то их не будет хватать с ПВ 50,1%.1
- Олеся Ким0
- Елена СердюковаОх как грустно. Олеся, я не все знающая. Однако из вашей пассивной-агрессивности вижу, что тема серьезно задевает. Мне жаль. На два года не скажу, тут пасуют сильнейшие мира сего. Однако знаю, что в 2025 году вступают новые правила по кредитованию в целом (ипотека в том числе), и это очень серьезные изменения. Почитайте, Гугл в помощь. Самый оптимистичный прогноз это начало снижения ключевой ставки в конце 2025года. И то это будут делать крайне медленно с целью не образовать очередной мыльный пузырь. А пессимистичный даже не в 2026 году. Но всё может измениться если поменяется внешняя ситуация в мире. Иными словами закончится сво и снимут санкции.1
- Елена СердюковаЧто будет с вторичным рынком, ммм, уже сейчас видна динамика, это давно уже не стагнация, а стремление вниз. По всей России мы видим сдвиг цен. Собственники понемногу идут навстречу, торгуются. И сумма торга значительно глубже чем было ранее. Это продолжится. Но вот что действительно заслуживает внимание это первичный рынок. Скоро застройщики поймут, что нужно крутиться, быть максимально гибкими, лояльными и вы увидите тандемы с АН. Рассрочки, скидки не 2%, а 10-15-20%. Распродажи. Вайтбокс отделка превратится в ремонт+ дизайн. Им будет необходимо слить весь тот жилой фонд, что построен или в процессе. Но и это тоже продлится недолго, так как на 2025 год, запущенно крайне мало строительных проектов же, если сравнивают с годом 2023 года. Однако такие сливы будут устраивать не все застройщики, те кто обладают ресурсами так же заморозят продажи и будут ждать. Стоит учитывать в выигрыше будут не только те кто купит за наличные квартиры по сниженным ценам, но и те кто купит квартиры по низкой процентной ставке, так как что бы снизить ставку до 7% нужно много времени Регулятору. Пример 2014/2015 года т.е. те кто покупал по конской ставке квартиры, они зафиксировали рубль ипотекой.(но это нужно очень долго описывать)3
- Алексей КлимовскийЕлена, надо просто внимательно изучать условия накопительных счетов. Лучше использовать с ежедневным начислением %. Рано или поздно война закончился, инфляция снизится, а кредиты станут доступнее. Но не факт что в 25 году, конечно.1
- ResultМария, такое вряд ли случится. Ипотечный договор заключен с банком, его условия не могут меняться. Если государство перестанет субсидировать уже выданные ипотеки, то банки должны будут за свой счет субсидировать разницу в процентах, что приведет к банкротству всех банков.0
- ResultЕлена, вы все верно говорите, но это не будет касаться 2 городов в нашей стране, тк после отмены льготной ипотеки спрос не упал, а с сентября повысился на 1%. Для остальных регионов РФ ваши слова справедливы.0
- Елена СердюковаАлексей, не буду спорить. Мы изучали, проводили эксперименты над разными группами Физ.лиц. Разные Банки, били на разные пакеты предложений. Или использовали один счёт. Как итог если у физического лица очень крупная сумма и он в ней не нуждается, то да. Высокий доход пассивный, даже на низкой ставке.При этом учитываем Налог НДФЛ с процентов. Но если суммы до 10 000 000, и используем ежедневный процент, это не высокая доходность, и по снятии дс срочно, Банк выдает сумму за минусом уже выданных процентов. Сумма полученного ежедневного платежа под такой %, ниже % инфляции. Эти деньги съедает удорожание других сфер+ ещё налог. Ежедневный процент сильно рекламирует Газпромбанк, со своими брокерскими пакетами, это яркий пример. Красиво описано, но по факту печально. Вообщем сумбурно описала, здесь бы по цифрам, но все данные не подгрузишь.0
- Олеся Ким1
- Елена СердюковаОлеся, мы каждый день с таким сталкиваемся. Особенно это ожидаемо от сотрудника Банков. У них KPI так прописаны. Удерживать клиента. Доля рынка для Банков крайне важна. Ваше право безусловно слушать менеджера, которого естественно учат как говорить, дают скрипты и тд. Но экономическая ситуация не подтверждает слова сотрудника Банка. Действия Регулятора в том числе. И внутрянка в Банках тоже, но клиенту они этого не сообщат, так же как умолчали о введении новых правил кредитования.0
- Олеся Ким0
- Елена СердюковаОлеся, искренне желаю Вам удачи. Главное, чтобы всё сложилось и получилось так, как Вы хотите. А эти рассуждения бессмысленны и отнимают много полезного времени :) Успеха!0
- Алексей КлимовскийХойя, вероятность таких мер в целом не велика. Но даже если их будут реализовывать - то по определенной логике и под опеределенным соусом.1
- Александра НовиковаМария, спасибо за новый страх.. А у меня ведь даже нет ипотеки 😹2
- ИтутонговоритС каждым новым постом надежда все призрачнее, но автор остается оптимистом и ждет, что вот-вот мир, застройщики, банки и прочие прогнутся под него. Завидный оптимизм!0
- NutaЧто за жесть происходит? И когда все таки ставка придёт хотя бы к уровню 10%.0