Как накопить на что угодно
Курс 

Сохраняем накопления

Урок 4 из 4·от 10 минут чтения·от 5 минут практики
Накопления подвержены инфляции: пока копишь, стоимость вещей и услуг может измениться. В этом уроке расскажем, как хранить деньги, чтобы они не обесценивались, объясним, как на все это влияет ключевая ставка, и немного поговорим об инвестициях
Обложка урока
Фотограф: Анастасия Пожидаева, сет-дизайн: Катя Ширяева

Что вы узнаете

  1. Как инфляция влияет на накопления.
  2. Как выбрать, где хранить деньги.
  3. Как использовать инвестиции для сохранения накоплений.
  4. Как комбинировать разные инструменты хранения денег.
🧭 Прочитайте, если проходите уроки не по порядку

Как инфляция влияет на накопления

В предыдущих уроках мы научились ставить финансовые цели, разобрались с импульсивными тратами, которые могут помешать копить, проанализировали свое финансовое положение и поняли, как мотивировать себя откладывать деньги систематически. Теперь важно позаботиться о том, чтобы накопления не съела инфляция.

Если копить деньги на обычном счете дебетовой карты или в виде наличных, со временем они будут обесцениваться. Скорость обесценивания денег зависит от инфляции  .

Заметить инфляцию легко по ценам на привычные товары и услуги: несколько лет назад на 1000 ₽ можно было купить больше продуктов, чем сейчас. За 2023 год недвижимость в России подорожала на 7—9%, а зарубежные поездки — на 24,8%. Получается, пока мы откладываем деньги на финансовую цель, эта вещь или услуга может подорожать, и тогда запланированного бюджета уже не хватит.

В этом уроке расскажем, как уберечь накопления от инфляции, какие способы для этого подходят и как комбинировать разные инструменты, чтобы получить наибольшую выгоду.

Как выбрать, где хранить деньги

Накопления можно хранить и в виде наличных, и на обычном счете дебетовой карты, но, как мы сказали выше, так деньги будут обесцениваться. Поэтому лучше пойти другим путем — сохранить деньги, компенсировав инфляцию, или попробовать даже заработать на сбережениях.

Уберечь деньги от обесценивания можно, если хранить их на накопительных счетах и вкладах. На сумму по вкладу банк будет начислять процент, который частично или почти полностью покроет инфляцию.

В Т⁠-⁠Банке проценты по накопительному счету начисляются каждый день

Счет можно открыть в личном кабинете или мобильном приложении банка — для этого нужна только наша дебетовая карта.

Заработать можно с помощью инвестиций, то есть вложив накопления в разные активы, которые будут приносить доход. Например, в облигации, акции, биржевые фонды, валюту и драгоценные металлы. Этот вариант может принести больше дохода, но он связан и с большим риском: если активы растут, доход инвестора тоже растет, но активы могут и дешеветь, и тогда инвестор теряет свои деньги.

У каждого варианта есть свои особенности, о которых мы подробнее поговорим дальше в уроке.

Условия, которые банки предлагают по накопительным счетам и вкладам, зависят от ключевой ставки Центробанка. По ней же можно предположить, будет ли расти доходность от инвестиций.

Что за ключевая ставка Центробанка и как она устроена

Ключевая ставка Центробанка — это процентная ставка, под которую Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. А те, в свою очередь, выдают эти деньги в кредит бизнесу и физическим лицам. Подробнее про ключевую ставку можно почитать в статье Т⁠—⁠Ж «Что такое ключевая ставка ЦБ».

Время от времени Центробанк меняет ключевую ставку, чтобы контролировать уровень инфляции, поддерживать курс рубля и стабильность финансовой системы. Если инфляция высокая, ЦБ повышает ставку. В результате растут ставки по кредитам и вкладам, что мотивирует население и бизнес больше откладывать и меньше занимать, чтобы тратить.

Если инфляция вернулась к низким значениям, то и ключевую ставку опускают. Кредиты становятся доступнее, а вклады — менее выгодными. Людей это подталкивает к тому, чтобы больше потреблять, а компании — инвестировать в свое развитие.

Точно предсказать, какой будет ставка Центробанка, нельзя. ЦБ меняет ее исходя из многих факторов, иногда — экстренно и сильно.

Актуальную ключевую ставку можно отслеживать на сайте Центробанка.

Дальше мы подробно расскажем, как можно защитить накопления от инфляции и как на это влияет ключевая ставка. А в следующей части урока рассмотрим, как не только уберечь, но и приумножить сбережения с помощью инвестиций.

Как сберечь накопления от инфляции с помощью вкладов и счетов

Если хранить деньги в виде наличных или на обычном счете дебетовой карты, они будут обесцениваться. Сберечь деньги можно, если держать их на накопительном счете или вкладе. Рассказываем подробнее о преимуществах каждого способа.

Дальше расскажем подробнее о преимуществах каждого способа.

Деньги на накопительных счетах и вкладах застрахованы

В России существует Агентство по страхованию вкладов — АСВ. Оно автоматически страхует деньги клиентов банков на сумму до 1 400 000 ₽ в одном банке, в отдельных случаях — больше. Если вдруг что-то случится и у банка отзовут лицензию, АСВ вернет деньги в рамках этой суммы.

Если ваши накопления на счетах и вкладах превысят 1 400 000 ₽ в одном банке, лучше открыть счет в другом.

Накопительный счет

Это тип счета, на котором клиент хранит деньги, а банк начисляет на них проценты. Клиент может в любое время снимать или вносить деньги на такой счет, не теряя при этом проценты.

Проценты. Банк может начислять проценты на накопительный счет по-разному — на ежедневный или минимальный остаток. От этих условий зависит, когда и как лучше пополнять накопительный счет и снимать с него деньги.

Посмотреть, как банк может начислять проценты

Процентная ставка на накопительном счете не фиксируется, банк может изменить ее в любой момент. Например, если ставка ЦБ будет снижаться, процент по накопительному счету тоже уменьшится.

Для чего подходит. Накопительный счет хорошо подходит, чтобы хранить финансовую подушку — деньги, которые могут потребоваться быстро. Еще на нем удобно хранить накопления на краткосрочные финансовые цели.

1/2
Можно открыть не один, а несколько накопительных счетов и распределить деньги по разным категориям трат и финансовых целей. Назвать их, например, «Финансовая подушка», «Отпуск», «Ремонт». А еще банковские приложения могут подсказывать, сколько денег нужно перечислять на счет ежемесячно, чтобы достигнуть финансовой цели
Можно открыть не один, а несколько накопительных счетов и распределить деньги по разным категориям трат и финансовых целей. Назвать их, например, «Финансовая подушка», «Отпуск», «Ремонт». А еще банковские приложения могут подсказывать, сколько денег нужно перечислять на счет ежемесячно, чтобы достигнуть финансовой цели

Вклад

Это тоже счет, на котором клиент хранит свои деньги, а банк начисляет на них процент. Но в отличие от накопительного счета у вклада есть ограничения — его можно открыть только с определенной суммы, например с 10 000 ₽, и на определенный срок — от месяца до нескольких лет, часто с возможностью продления.

Процент, который банк начисляет по вкладам, фиксированный, и он обычно выше, чем по накопительным счетам. Но если снять деньги с вклада раньше срока, указанного в договоре, проценты сгорят.

Условия по вкладам могут различаться. Некоторые вообще нельзя пополнять. А некоторые можно, но только соблюдая определенные условия, например:

  • снимать деньги нельзя;
  • остаток на вкладе не может быть меньше определенной суммы;
  • максимальная сумма пополнения ограничена.

Это только примеры, точные условия смотрите в договоре с банком.

Почему в 2024 году выгодно открыть вклад

Мы пишем этот курс летом 2024 года, когда ключевая ставка составляет 18%. Банки при такой ставке предлагают вклады со ставкой до 21% годовых. При таких условиях хранить накопления на вкладах очень выгодно: доходность 21% сравнима с доходностью инвестиций. При этом для того, чтобы открыть вклад, надо совершить намного меньше телодвижений, чем при инвестировании, а рисков практически нет.

Посмотреть условия по вкладам и выбрать подходящий удобно на Финуслугах — это финансовый маркетплейс, созданный Московской биржей по инициативе Банка России.

Посчитать, сколько вы можете заработать, если будете хранить сбережения на вкладах в 2024 году, можно с помощью специального калькулятора Т⁠—⁠Ж.

Источник: данные ЦБ по депозитам и ключевой ставке

Процент, который банк будет начислять на сумму вклада, зависит от срока, в течение которого вы хотите хранить деньги. Обычно чем он дольше, тем более высокий процент по вкладу предлагают банки. Но в период высокой ставки ЦБ банки могут предлагать вклады на короткий срок с высокими процентами.

Для чего подходит. Вклад хорошо подходит, когда деньги нужны к конкретному сроку и точно не потребуются раньше. Срок вклада можно подгадать под срок финансовой цели.

Сравним условия по накопительным счетам и вкладам

Накопительный счетВклад
СрокНе ограничен, можно закрыть в любой момент без потери процентовЕсть, обычно можно автоматически продлевать
СтавкаНе зависит от срока, банк может поменять ставку в любой моментЗависит от срока вклада, фиксированная
Досрочное снятие денегПроценты сохраняютсяПроценты сгорают, если закрыть вклад досрочно. Могут быть ограничения на сумму снятия и на остаток денег на депозите

Сравним условия по накопительным счетам и вкладам

Накопительный счет
СрокНе ограничен, можно закрыть в любой момент без потери процентов
СтавкаНе зависит от срока, банк может поменять ставку в любой момент
Досрочное снятие денегПроценты сохраняются
Вклад
СрокЕсть, обычно можно автоматически продлевать
СтавкаЗависит от срока вклада, фиксированная
Досрочное снятие денегПроценты сгорают, если закрыть вклад досрочно. Могут быть ограничения на сумму снятия и на остаток денег на депозите

Вклад в Т⁠-⁠Банке поможет уберечь деньги от инфляции

Его можно открыть за минуту в личном кабинете или мобильном приложении банка. Минимальная сумма — 50 000 рублей, а срок — 2 месяца. Если открыть непополняемый вклад — процент будет выше.

Пара слов о налогах

Накопления на вкладе или счете не облагаются налогом. Но с процентов по ним надо будет заплатить НДФЛ, если сумма за год превысит пороговую.

Каким будет безналоговый лимит по итогам 2024 года, пока неизвестно: пороговая сумма зависит от ставки ЦБ и ежегодно рассчитывается по специальной формуле. В 2024 году пороговая сумма точно будет не менее 180 000 ₽. Если ваш суммарный доход в виде процентов по вкладам и счетам ниже этой суммы, налога не будет. Если процентов получилось больше, с превышающей порог части будет налог.

Например, в январе 2024 года вы положили на вклад в одном банке 900 000 ₽ под 15% на 9 месяцев, а в июне в другом банке открыли вклад на 1 000 000 ₽ под 18% на 6 месяцев. До конца 2024 года вы получите в виде процентов 101 065 ₽ по первому вкладу и 89 508 ₽ — по второму. В сумме это 190 573 ₽.

Допустим, ставка ЦБ до начала декабря 2024 года останется 18% годовых, тогда безналоговый лимит по итогам года составит 180 000 ₽. С 10 573 ₽ превышения надо будет заплатить налог. В 2025 году налоговая пришлет уведомление об этом.

Разобраться, как выгоднее хранить накопления, можно в другом бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж — «Как хранить деньги выгодно и безопасно».

Вопрос

Как лучше хранить деньги, если вы хотите уберечь их от инфляции, но при этом они могут в любой момент вам понадобиться?

Как вам урок?
1 урок
Ставим финансовые цели
Следующий шаг
Учебник Т—ЖКак вы храните сбережения и чем вам нравится этот способ?