Сохраняем накопления

Рост цен на многие товары и услуги и официальная инфляция часто расходятся: некоторые товары дорожают быстрее, чем в среднем растут цены. Например, стоимость перелетов в экономклассе за 2023 год выросла на 22,2%, а официальная инфляция за этот период составила 7,42%.

С помощью инвестиций можно увеличить доходность накоплений больше чем на размер официальной инфляции — но этот доход не гарантирован. Максимально подробно о том, как работают инвестиции, во что можно вложить деньги и как это делать, мы рассказали в бесплатном «Курсе по инвестированию для начинающих». В этом уроке поговорим о том, что нужно иметь в виду, если вы хотите не только сберечь накопления от инфляции, но и заработать на них.

Готовность учиться. Инвесторы оперируют такими понятиями, как финансовый рынок, доходность, волатильность активов, ценные бумаги, диверсификация и другие. Чтобы успешно инвестировать, важно изучать, как устроен финансовый рынок, почему лучше вкладывать деньги в разные активы, какие риски существуют и как их минимизировать и так далее. Все это требует постоянного поиска информации по теме инвестиций и мониторинга финансовых новостей.

Наличие свободных денег и их сумма. Не стоит инвестировать деньги, отложенные на финансовую подушку, и любые накопления, которые могут вам потребоваться в течение года. Но если вы откладываете деньги на долгосрочные финансовые цели, например на пенсию или обучение детей, и хотите на них заработать, их инвестировать можно.

С дохода от инвестиций нужно платить налог, а при покупке и продаже активов брокер берет комиссию. Все это может влиять на общую доходность.

Отношение к риску. Как мы уже говорили, инвестиции могут приносить как доход, так и убыток. Гарантий никто не дает, а вложенные средства, в отличие от денег на накопительных счетах и вкладах, не застрахованы.

Если вы чувствуете дискомфорт при мысли о возможных колебаниях на финансовом рынке и не уверены, что сможете спокойно на них реагировать, лучше пока остановиться на инструментах сбережения денег — вкладах и накопительных счетах.

Полезно знать, что у разных ценных бумаг разная степень риска и доход по одним более предсказуем, чем по другим. Например, облигации — подходящий инструмент для начинающего инвестора, так как это ценные бумаги с низким риском.

Инвестировать в акции более рискованно — надо лучше разбираться в устройстве финансового рынка и в бизнесе конкретной компании, но зато потенциальная доходность по ним выше. А еще акции и фонды акций обычно дают хороший доход в периоды низкой ключевой ставки Центробанка, а облигации, наоборот, — при высокой ставке ЦБ.

Как выбрать, в акции какой компании вложить деньги, мы объяснили в еще одном бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж — «Как разобраться в акциях».

Подведем итоги урока короткой таблицей.

Чтобы найти баланс между доходностью и риском, накопления лучше и инвестировать, и сберегать. Вот что нужно иметь в виду.

Выбор валюты для накоплений зависит от финансовой цели. Если вы живете в России, чаще всего вы тратите деньги в рублях. Значит, и копить их тоже лучше в рублях.

Но если вы планируете оплачивать что-то в иностранной валюте, то, чтобы минимизировать колебания курса, лучше копить в той же валюте. То же самое касается товаров и услуг, стоимость которых зависит от курса валюты. Особенно это актуально для краткосрочных и среднесрочных финансовых целей.

Когда внутренняя валюта нестабильна, часть накоплений можно держать в иностранной. Осенью 2024 года большинство российских банков предоставляют депозиты только в юанях, также их можно купить на бирже. Лишь в некоторых банках все еще можно хранить накопления в долларах или евро. Но доллары и евро можно купить и хранить наличными.

Сумма денег в инвестициях зависит от вашей готовности к риску. Часть свободных денег можно держать на вкладах и накопительных счетах, а часть — в инвестициях. Размер инвестиций зависит от того, насколько вы готовы к риску. Если не очень, для начала достаточно инвестировать 5—10% от общей суммы накоплений.

Постепенно процент накоплений, который вы инвестируете, можно увеличить или, наоборот, уменьшить, если поймете, что вам комфортнее сберегать деньги.

Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется. Поэтому подход к хранению накоплений тоже стоит все время проверять и пересматривать. Например, при высокой ключевой ставке банки обычно предлагают хорошие проценты по вкладам. Также при высокой ставке на фондовом рынке хорошая доходность у облигаций, а вот у акций нет стимула для роста. И, наоборот, при низкой ключевой ставке долю акций в инвестициях можно увеличить.

Напоследок мы составили для вас памятку, которая поможет выбрать, где хранить деньги.

1. Если хранить накопления в наличных или на обычном счете дебетовой карты, они будут обесцениваться.
2. Сберегать деньги можно на накопительных счетах и вкладах — процент по ним может частично или полностью покрыть инфляцию.
3. Инвестиции подойдут, когда есть накопления, которые не потребуются как минимум в ближайший год.
4. Инвестиции могут принести доход выше, чем официальный уровень инфляции, но этот доход не гарантирован. Всегда есть риск потерять часть вложений.
5. При высокой ставке Центробанка выгодно хранить деньги на вкладах. При низкой возможен хороший доход с инвестиций.
6. Часть накоплений можно сберегать, а часть — инвестировать. Процент накоплений в инвестициях зависит от вашей готовности к риску и в целом от суммы сбережений.

На этом курс завершен. Теперь вы знаете, как системно копить, не тратить деньги впустую и сберегать накопления от инфляции. Дальше — экзамен. Он поможет закрепить материал и вспомнить еще раз все, что вы прошли в курсе. Если сдадите экзамен на отлично, получите диплом и скидку 20% на любой платный курс Учебника Т⁠—⁠Ж.