С 1 октября повышено страховое возмещение для некоторых категорий средств на банковских счетах. Если у банка будут проблемы, владелец счета сможет получить не 1,4 млн рублей, как было до поправок, а до 10 млн. Но повышение касается не всех вкладчиков. Тот, кто копил деньги и держал их на вкладе, получит прежнюю сумму возмещения. А тот, кто так же копил, но потом купил на них квартиру, продал ее и положил деньги в банк, — повышенную.

Вот как работает закон о страховании вкладов с учетом изменений. Это касается всех, кто держит деньги в любом банке.

О каком страховании речь

Вклады физлиц в банках застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию или случится другая неприятность, из-за которой банк не сможет отдать клиентам их деньги, владельцы счетов получат компенсацию. Ее выплатит агентство по страхованию вкладов — специальная организация под контролем государства. Банки отчисляют в фонд страховые взносы на случай проблем, а агентство платит пострадавшим вкладчикам компенсации.

У этих компенсаций есть максимальная сумма. Даже если на счете лежало больше установленного лимита, АСВ выплатит только этот лимит. Все, что клиент хранит в этом банке сверх максимальной суммы, придется получать в обычном порядке, например в рамках процедуры банкротства.

Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей

Максимальная сумма страхового возмещения составляла 1,4 млн рублей. Это касалось таких категорий средств:

  1. Срочных вкладов.
  2. Денег на счетах в банке.
  3. Денег на любых банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вкладов в валюте.
  5. Вкладов до востребования.
  6. Счетов индивидуальных предпринимателей.
  7. Счетов юрлиц из реестра малого бизнеса.

Например, Михаил переводил по 20% от зарплаты на отдельный счет и накопил так 500 тысяч рублей. Если у банка отзовут лицензию, АСВ отдаст Михаилу его 500 тысяч с начисленными по счету процентами.

Алексей открыл в том же банке вклад и положил все семейные накопления — 2 млн рублей. Но если лицензию у банка отзовут, Алексей получит обратно только 1,4 млн рублей — потому что больше АСВ не возвращает.

Юля накопила 2 млн рублей, но положила их в два банка — по миллиону в каждый. Даже если у обоих этих банков отзовут лицензию, Юле компенсируют всю накопленную сумму. Потому что лимит установлен в расчете на один банк, а не на все деньги вкладчика.

Отдельный лимит — 10 млн рублей — был установлен для денег на счетах эскроу. Это счета, которые используют для расчетов за недвижимость. Например, туда вносят деньги при покупке новостройки, чтобы они хранились в банке до сдачи дома.

В целом эти условия действуют и сейчас, после внесения поправок. Но появились отдельные обстоятельства, когда возмещение может быть больше.

Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В особых случаях возмещение составит до 10 млн рублей

С 1 октября страховое возмещение для физлиц может составить до 10 млн рублей. И не только по счетам эскроу.

Вот список таких обстоятельств для повышенной суммы страхового возмещения:

  1. Продано жилое помещение или участок с жилым или садовым домом.
  2. Деньги достались в наследство.
  3. Пришло возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу.
  4. Зачислены социальные выплаты и пособия.
  5. Поступили гранты в форме субсидий.
  6. Исполнено решение суда.

В 10 млн рублей войдут и те 1,4 млн, что возмещают владельцам счетов и вкладов в обычных условиях. Но не войдут деньги на счетах эскроу: для них установлен свой лимит — в размере 10 млн рублей в расчете на один банк и отдельно на счета для долевого строительства и для сделок купли-продажи недвижимости.

Например, у Игоря есть счет эскроу — там 8 млн рублей на покупку новостройки в Москве. Еще у него в том же банке 1,5 млн рублей на долгосрочном вкладе и недавно поступили деньги от продажи участка с садовым домом — 10 млн рублей. Всего Игорь держит в одном банке 19,5 млн. Если у банка отзовут лицензию, Игорь получит 18 млн:

  • 8 млн рублей — возмещение по счету эскроу;
  • 10 млн рублей — максимальная сумма возмещения по вкладу и счету с деньгами от продажи участка.

Чтобы не потерять деньги в случае проблем, Игорю нужно открыть два вклада в разных банках, чтобы распределить между ними 1,5 млн. А деньги от продажи участка зачислить на счет в третьем банке. Тогда даже при отзыве лицензии сразу у трех банков он вернет свои 19,5 млн.

Но это еще не все нюансы, о которых нужно знать клиентам банков.

Если поступили деньги от продажи жилья или участка

Повышенную сумму страхового возмещения можно получить только в том случае, если деньги от продажи недвижимости поступили в течение 3 месяцев до страхового случая.

Если на момент оплаты право собственности уже зарегистрировано, срок считают со дня зачисления средств. Если деньги зачислены до регистрации перехода права собственности, 3 месяца отсчитывают со дня регистрации.

Например, если 5 млн рублей от продажи квартиры зачислены на счет 1 ноября, а лицензию у банка отозвали 1 декабря, страховое возмещение будет повышенным — АСВ вернет все 5 млн рублей. Но если деньги лежат пять месяцев и у банка отзывают лицензию в марте следующего года, компенсацию выплатят как за обычный вклад — 1,4 млн рублей.

Если деньги достались в наследство

Повышенное страховое возмещение можно получить, если страховой случай — то есть отзыв лицензии или мораторий — наступил в течение 3 месяцев с даты получения документов о праве на наследство.

Допустим, наследник получил документ о праве на наследство, а в наследственную массу входит вклад на 3 млн рублей. Если в течение трех месяцев деньги поступают на счет наследника или счет наследодателя переоформляется на его имя, а у банка отзывают лицензию, то от АСВ можно получить 3 млн рублей, а не 1,4 млн, как если бы это был обычный вклад.

Но если право на наследство по документам возникло, а деньги на счет поступили только через полгода — например, наследник не занимался оформлением или ждал, пока истечет срок вклада, чтобы не терять проценты, — возмещение составит до 1,4 млн рублей.

Есть еще одно условие: унаследованные деньги должны поступить со счета наследодателя на счет наследника безналичным способом. Если бабушка накопила 3 млн рублей наличными и наследник кладет их на счет в банке, возмещение будет обычным — до 1,4 млн рублей.

Не удастся получить деньги в наследство и год держать их на вкладе в расчете на повышенное возмещение. Новый закон дает наследникам и продавцам жилья временные гарантии: вот вам три месяца, чтобы решить денежные вопросы, а потом вы такие же вкладчики, как и остальные — те, кто копил деньги на карте или перевел все сбережения на вклад.

Если деньги поступили в результате исполнения решения суда

Если в пользу вкладчика исполнено решение суда и на его счет поступили деньги, повышенное возмещение в случае проблем с банком полагается только при соблюдении срока — 3 месяца с даты зачисления до отзыва лицензии.

Если с даты зачисления до отзыва лицензии прошло больше времени, применяется обычный порядок возмещения. То есть можно получить не больше 1,4 млн рублей в одном банке. Даже если по решению суда на счет пришло 5 млн рублей.

Если на счет поступила страховая или социальная выплата

Здесь тоже действует правило трех месяцев. Повышенное возмещение можно получить, только если с даты зачисления компенсации до страхового случая прошло три месяца или меньше.

Вот какие выплаты застрахованы на сумму до 10 млн рублей:

  1. По договору обязательного страхования имущества.
  2. По договору обязательного личного страхования.
  3. Компенсация по трудовому договору, служебному контракту, при увольнении — в пределах минимального размера, установленного законом.
  4. Доходы, на которые нельзя обращать взыскание.

Если на счете лежит грант в форме субсидии

Грант застрахован на повышенную сумму, если поступил не раньше чем за 3 месяца до отзыва лицензии или введения моратория. Учитываются гранты, которые предоставлены физическим лицам и ИП по решению президента, правительства, регионального руководства или местной администрации.

Как подтверждать особые обстоятельства

Если у вкладчика или владельца счета есть особые обстоятельства, которые позволят получить большее страховое возмещение, это еще нужно доказать. А потом агентство страхования вкладов с помощью запросов в разные органы проверит, была ли сделка, когда решение суда вступило в силу или кто выдал грант.

Чем подтверждать право на выплаты

СитуацияДокументыОрган для проверки
Продажа жильяНотариально заверенная копия договора купли-продажи или мены с регистрационной надписью РосреестраРосреестр
Получение наследстваСвидетельство о праве на наследствоПроверяет сам банк прии переводе денег со счета наследодателя
Исполнение решения судаОригинал или копия судебного акта, заверенная судом, который его выдалСудебные приставы, другие органы, организации или люди, которые могут подтвердить перечисление по решению суда или исполнительному листу
Страховка или пособияДоговор страхования, подтверждение уплаты страховой премии и выплаты возмещенияПФР, ФСС, страховые компании, другие органы и организации
ГрантыНотариально заверенная копия договора о предоставлении грантаНе указан
Продажа жилья
Документы
Нотариально заверенная копия договора купли-продажи или мены с регистрационной надписью Росреестра
Орган для проверки
Росреестр
Получение наследства
Документы
Свидетельство о праве на наследство
Орган для проверки
Проверяет сам банк при переводе денег со счета наследодателя
Исполнение решения суда
Документы
Оригинал или копия судебного акта, заверенная судом, который его выдал
Орган для проверки
Судебные приставы, другие органы, организации или люди, которые могут подтвердить перечисление по решению суда или исполнительному листу
Страховка или пособия
Документы
Договор страхования, подтверждение уплаты страховой премии и выплаты возмещения
Орган для проверки
ПФР, ФСС, страховые компании, другие органы и организации
Гранты
Документы
Нотариально заверенная копия договора о предоставлении гранта
Орган для проверки
Не указан

Что еще нужно знать владельцам вкладов и счетов в банках

Некоторые условия страхования вкладов не изменились, но о них тоже стоит напомнить. Вот главное, что позволит вам хранить деньги без риска или забрать максимум в случае проблем:

  1. Банк должен быть участником системы страхования вкладов.
  2. Страховой случай — это отзыв лицензии или мораторий на выплаты.
  3. Застрахованы не только деньги на вкладах, но и обычные счета. Проценты тоже покрываются страховкой в пределах лимита.
  4. Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей, в особых случаях — 10 млн рублей. При этом в 10 млн входит 1,4 млн. То есть больше 10 млн по счетам в одном банке получить нельзя. Если в одном и том же банке есть счет на 1 млн рублей и поступили 10 млн рублей от продажи квартиры, максимальное возмещение составит 10 млн.
  5. Деньги на счетах эскроу застрахованы на сумму до 10 млн рублей. Эта сумма не входит в другие лимиты и не включает возмещение по обычным счетам и вкладам. Если на счете эскроу лежит 10 млн рублей и от продажи квартиры поступило 10 млн, возмещение составит 20 млн.
  6. Лимит возмещения установлен в расчете на один банк, а не на каждый счет. Если счетов несколько, возмещение выплатят в пределах лимита — пропорционально суммам по каждому счету.
  7. Если несколько человек владеют счетом совместно, они получат возмещение пропорционально своим долям. При этом у каждого свой лимит.