Я увяз в долгах и не могу выбраться, хотя много работаю и веду бюджет

Мне 33 года, я живу в Москве и владею долгом в 7 своих среднемесячных доходов. Ежемесячный платеж составляет 42 112 рублей. Стараюсь не пересчитывать это в полную стоимость кредита, чтобы не расстраиваться.

Откуда он взялся? Накопился потихоньку. Были эпизоды мотовства. Были периоды “маска сначала на ребенка”, то есть финансовая помощь себе во вред. Были хирургические операции и длительные госпитализации, и приходилось уходить в кредитку.

Вообще все началось, как у многих, наверно, с той самой пресловутой кредитки. Хотя нет, это была оплата курса английского в рассрочку. Так у меня появилась кредитная история, а потом банк позвонил и предложил кредитку, потом вторую, потом еще один банк, третий. Все и завертелось.

Долги поглотили, как зыбучие пески: чем сильнее я пытался барахтаться, пытаясь облегчить жизнь, тем больше меня засасывало.

Я работаю в крупной российской компании, моя зарплата — 80 000, и ежемесячный бонус — 30 000. Это мало, поэтому я подрабатываю репетитором. Выходит еще примерно как полторы зарплаты.

Приток денег у меня ежедневный. Поэтому появляется ложное чувство, что деньги есть всегда. А если их нет сейчас в моменте — ничего страшного, будут завтра.

Вследствие этого нет ощущения, что их на самом деле должно еще хватать на серьезные, но относительно редкие траты — аренду, лечение, одежду. Особенно на лечение, которое мне необходимо и очень дорого обходится.

Я веду записи приходов-расходов с 2016 года. Я в мельчайших деталях знаю, где, на что и сколько потратил, а также откуда и когда что-то получил. Проблема в том, что все это нисколько не помогает держать баланс в плюсе. Бюджет просто не сходится. Нужно что-то другое.

Хочу понять, в каких пропорциях мне:

1. откладывать на летние месяцы с просадкой по доходу,
2. откладывать на черный день,
3. откладывать на долгий срок, чтобы возможно когда-нибудь взять ипотеку (?),
4. гасить досрочно, и
5. тратить, что осталось.

Сейчас мои расходы распределяются так:

• 42 112 — кредит,
• около 35 000 — помощь маме с сестрой,
• 32 000 — аренда,
• до 15 000 на еду (вот с этим у меня проблемки),
• 18 000 — психолог (при моем заболевании жизненная необходимость),
• 15 000 — лекарства,
• 20 000 — хобби (без них тоже свихнешься).

Итого, после вычета всех обязательных платежей с дохода должно оставаться приблизительно 53 988, которые можно отложить или пустить на досрочное погашение. Однако из них примерно 43 606 нужно откладывать на летние месяцы, когда доход падает. Значит, 10 382. Не разгуляешься, в общем-то.