«Можно совершить финансовое харакири»: как все пошло не по моему плану распределения средств

Герой реалити увяз в долгах и не может выбраться, хотя много работает и ведет бюджет: часть 2

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Doctor Rep

Как должно было пойти

Буду как-то структурировать свои денежные потоки. Пока что не очень получается. Повторим для закрепления материала. Суммируя:

35 000 — помощь маме, тут у меня сократить не получается
32 000 — аренда
Лекарства — по идее, уменьшим и по количеству, и по качеству. Мы меняем препараты. Пока не могу чего-то сказать заранее.
25 000 — еда. Все подорожало прям жесть.
18 000 — психолог. Кому-то покажется роскошью, но иначе я не вывезу.
8 800 — хобби, дорого, но заставляет хотя бы как-то выходить из дому и вообще пошевеливаться.

При этом, зарабатывать получается около 230 000.

Итоги: в идеальном мире получается должно оставаться еще около 90 000.

В реальности — ежемесячный платеж по кредитам — перевалил с 48 000 (в большую сторону). Общий долг приближается к 1 526 000 (в меньшую сторону). Но тут все равно чего-то не сходится. Возможно, надо добавить обязательные платежи.

Обязательные платежи — 33 449, второй — 8 613. Но все равно не сходится. Счетовод из меня так себе, прямо скажем.

Кредиты vs подушка = кредитная яма

Все еще считаю, что деньги приходят не для того, чтоб платить сверх меры банку. И это сейчас не про проценты. Просто психологически для меня невозможно каждый месяц все деньги отдавать банку, ни рубля не оставляя собственных денег. Поэтому и стратегия сначала выплатить все, а потом копить, у меня не прижилась. Лучше иметь подушку, которая будет покрывать и учитывать платежи по кредитам. Это мое кредо, если позволите.

Что произошло не так

К сожалению, мне опять пришлось отдать денежки за госпитализацию. И как раз с кредитки. С другой стороны, я могу сразу закрыть за счет “запаса на лето”, а еще с третьей стороны — я тут практически ничего не плачу, кроме самой госпитализации. И в-четвертых, можно совершить финансовое харакири, то есть оставшееся за лето время жить за счет кредиток, пока не восстановится денежный поток.

Выводы и планы

Откладывать по 5% от поступлений на отложения и досрочку действительно надоело мне довольно быстро. Поэтому, когда на каждом из счетов накопилось примерно по 6 000 я их потратил, Не помню, на что. Кажется, на какую-то ерунду. Теперь, раз так происходит, буду пытаться отложить по 10 000-15 000 в месяц в твердой сумме, потихоньку, полегоньку, приучу себя окладывать побольше.

Цель — откладывать хотя бы по 30 000. Посмотрим, насколько меня хватит, не ожидаю каких-то супер-успехов. И сознательно не хочу делить их на “отложения” и “досрочное” погашение. Как пойдет дело. Они все равно присовокупятся к категории "отложения", скорее всего.

В следующей серии

Не отходите далеко, намечаются новые страницы в этой довольно скушной по сути истории. И, может быть, совсем скоро.

Реалити: бюджет. Читатели рассказывают, как наводят порядок в личных финансах

Написать пост

бюджет выбор редакции ведение бюджета

Doctor Rep

AnnKЧел как живёт, так и пост написал. Хаос.22
йог и трейдер«Поэтому, когда на каждом из счетов накопилось примерно по 6 000 я их потратил, Не помню, на что. Кажется, на какую-то ерунду.» Для этого и записывают все покупки, чтобы потом проанализировать и сделать выводы. И обычно, если покрутить, можно сократить любые категории бюджета. Мне вот кредиты в принципе не комфотны, если не я на них зарабатываю, поэтому таких и нет у меня. А если бы были, то в первую очередь занимался ими.7
ГиперборейЕсли приход средств не раз в месяц - стараться откладывать раз в неделю или раз в 2 недели. Вести дневник -хотя бы раз в 3 дня: отмечать свои достижения на текущий момент. Психолог это отлично ! Утренние и вечерние медитации минут по 10-15 могут быть полезны.2
йог и трейдерDoctor, я записываю покупки сразу в простую Гугл–табличку. Ещё удобно установить уведомление обо всех операциях со счетом–картой. И если нет возможности сразу внести покупку, уведомление напомнит о ней позже.1
Doctor Repйог, и я записываю все свои доходы и расходы. Даже из категорий трат я и написал этот пост. Не понимаю тогда, какой совет вы хотели бы мне дать.0
йог и трейдерDoctor, «Поэтому, когда на каждом из счетов накопилось примерно по 6 000 я их потратил, Не помню, на что. Кажется, на какую-то ерунду.»1
Elena SahtDoctor, почти в любом мобильном приложении банка есть волшебная кнопка, которая не только показывает расходы и доходы, но и делает группировку на что тратим по направлениям. Как можно пользоваться картами и не знать куда уходят деньги?1
Мерзкий СкуфЧеллл тыыыыыыыыы 230к и тебе не хватает, дай мне 100к и я тебя научу7
Doctor RepМерзкий, а действительно, научите. Вот у вас кредитов 48 000, аренда 32 000, маме вы допустим даже урезали до 20 000: в сумме нет у вас денег ни на продукты, ни лекарства (а это удовольствие тоже недешовое). Про кредиты не надо говорить что "ну вот не надо было их брать", история не знает сослагательного. Ну и даже если бы их не было, хотя сейчас они уже есть и их надо платить. Считаем: 20 000 маме, 32 000 аренда, лекарства при моих заболеваниях это 15 000 (опустим, что не надо было болеть), и еще на прием врача ну допустим 4 000, у вас остается 29 000, из них допустим вы живете в Москве и на проезд тратите 2 870 (округлим до 3 000) в месяц без лимита. И у вас остается примерно 26 000, на которые вы будете питаться, одеваться и платить за связь. Питаться можно конечно можно ужиматься и, например, выделять 10 000 (хотя это какая-то нереальная сумма, скорее это будет приближаться к 15 000). Остается 11 000-16 000 - куда бы вы их потратили? Многое можно себе созволить? много откладывать? одеваться пусть и в масс-маркете, но по сезону? что-то позволить себе, что приносит удовольствие? Не надо забывать, кстати, что эти 100 000 у вас нестабильные - они колеблются, надо готовиться к мертвому сезону. У вас то будет 90 000, то 110 000. И вы заранее никогда не угадаете. Допустим у вас такой мервый сезон, в который вы ни рубля не получаете. И это 3 месяца примерно, то есть вам эти 201 000, которые нужны на все траты на 3 месяца нужно отложить за 9 месяцев, то есть 7,4 в месяц. То есть условно "свободных" остается 4 000. Тот же вопрос, что вы можете себе позволить? Ну и еще надо быть всегда готовым к эктренной госпитализации - там, где я наблюдаюсь, это около 90 000 за месяц. И это бывает примерно каждый год, к сожалению.0
ДарНикак не могу понять. Вы пишите , что зарабатываете плюс-минус 230. Вычитая расходы должно оставаться 90 т. Есть ещё платеж по кредиту 48 т. А куда остальное девается ?4
ДарДар, и что не так с бесплатной медициной или у вас особый случай ?0
Doctor RepДар, вот на этот-то вопрос я и хотел бы получить ответ. Если грубо смотреть на вещи, то получатся: мама, аренда, еда, психолог и лекарства.0
Doctor RepДар, с бесплатной медициной в моей области заболевания (БАР), не так примерно все. Начиная от того, что нет никаких средств связи, до того, что врачи и медсестры очень уставшие и ни во что вникать не будут. А здесь, с некоторыми оговорками, я даже работать могу.0
Мерзкий СкуфDoctor, а бы написал, но меня забанят(, так что просто копите и всё получится0
Doctor RepМерзкий, ну вы же обещали научить. Я сидел, все рассчитывал. Теперь и вы не поленитесь.0
Дмитрий ДКакая-то отчаянная история, есть неясности. О каком хобби идёт речь?0
essetimereПо-моему, я с полгода назад видела отчёт этого автора, и там в комментариях была масса идей, как сэкономить на психологе без вреда для терапии. Автор не воспользовался ими, ок. Остаётся открытым также вопрос, куда подгуляли 40 тыс, которые вроде должны оставаться от 90 после выплаты кредитов. В общем, какой-то несерьёзный подход. Такое впечатление, что автору нравится жить в денежном цейтноте. Может, у него какая-то вторичная выгода есть от этого? стоит обсудить с психологом.2
РадЕсли зарабатываешь 230000, то можно ходить улыбаться непрерывно. Это 1% в России людей. Можно совершать кучу ошибок, трат и не париться.0
Ольга S.Doctor Rep, вы говорите, что вёдете бюджет. Где у вас в расходах жкх, связь, интернет, одежда, бытовые покупки? Возможно, нужно внимательнее посмотреть расходы в течение 1-2 месяцев, чтобы найти, почему не сходится ваш бюджет. Второе - это кредит. Вы пишите, что задолженность на уровне 1,5 млн. руб и ежемесячный платеж 48 тыс. Ставка получается в районе 38%. Это верно? Даже при текущей ключевой ставке это многовато. Если вы пользуетесь кредитной картой, можно рассмотреть рефинансирование кредита. По поводу других возможных инструментов. Вы пользуетесь картами с кэшбэком? При вашем постоянном уровне расходов на лекарства и еду, можно подобрать карту с кэшбэком в этих категориях. Даже кэшбэк в 3% - это дополнительная 1 тыс. руб. в месяц или 15 тыс. в год (при учете хранения на накопительном счете). Также деньги, которые вы платите за аренду, психолога - вы же не тратите их все сразу. Храните ли вы их на сберегательном счете? Сейчас это 10% годовых минимум. Мелочь, но за год может пару тысяч накапать.1
Ольга S.Кроме того, вы, скорее всего, платите НДФЛ и можете получать вычет на лечение ежегодно. Если у вас госпитализация обходится в 90 тыс., как вы писали, 13% можете возвращать. Вы это делаете?3
Анна ПейгинаDoctor, эм. Я на 35 т.р. плачу ЖКХ (около 7-9 т.р.), кредит (3500 в месяц), психолог (1 визит в месяц по 2000р.), и из оставшихся "свободных" покупаю еду и плвседневные мелочи себе и коту. 25 тысяч на еду - это роскошь.1
Doctor RepАнна, я очень рад, что у вас так хорошо и правильно получается. Но я и не говорил, что 25000 - это только еда. Это плюс еще связь, одежда, окладывание на летние месяцы, когда доход снижается. То есть как раз то, что мне тут советуют подсчитать. Давайте посчитаем тогда ваши траты: 35 - допустим по минимому 7 на ЖКХ (то есть вы не снимаете, это ваше жилье, это уже не как у меня) минус кредит 3,5 минус при вашем заболевании вот нужен психолог не 1 в месяц, а каждую неделю, то есть минус еще 8000 минус еще надо не забывать про лекарства, которые тоже хоть убейся, но надо принимать (а то действительно убьешься в прямом смысле). У вас остается 1,5 тысячи на еду и кота. Ну ладно, допустим вы экономите на психологе и оставляете 1 раз в месяц. Тогда остается 9000. Будете питаться хорошо и разнообразно? И еще кормить кота?0
Doctor RepDoctor, и забудем про то, что маме тоже надо помочь. Вы же не откажете родной матери?0
Doctor RepАнна, то есть ваш совет фактически сводится к тому, что надо не брать на себя обязательства по помощи родственникам, переехать в свою квартиру (где ее взять?), не болеть и не лечиться. А также иметь надежный стабильный источник доходов, чтобы всегда можно было относительно него все траты расписать.0
Doctor RepDoctor, прошу прощения, я действительно говорил, что 25 000 это еда. Но это реальная сумма, которая взялась из моей статистике по тратам в приложении-трекере. Но опять-таки, если посчитать ваши траты, то они по структуре не слишком разойдутся: 35-7-3,5-0,5 и у вас остается как раз 24 на еду, мелочи и кота.0
Doctor Repessetimere, если совет про психотерапию сводится к тому, чтобы найти себе терапевта подешевле, то это просто очень странный совет. Без вреда точно не обойдется. А 230 - это идеальный месяц. В реальности доход колеблется. Вот в январе, например, было 180. Каждый месяц не похож на другой, рассчитать очень трудно. Видимо, туда-сюда и гуляют расходы.0
essetimereDoctor, если то была ваша тема, то вы плохо читали. Хотя психотерапевт подешевле в вашем случае тоже норм идея, в этой области цена точно не гарантия качества, в современной России по крайней мере. Но были еще подробные рассуждения про минимально достаточное количество сессий для поддержания динамики (раз в 2 недели).1
Doctor RepОльга, да, общая ставка в районе 38. Есть большой кредит около 1,200, его естественно рефинансировать сейчас безумно, потому что ставка 11, и маленький кредит на 300 со ставкой около 20. Тоже рефинансировать шило на мыло. ЖКХ входит в аренду, связь-интернет это 1500 (около того), бытовые вещи типа стиральных порошков и прочего входит в "еду". Траты на аренду происходит как правило на следующий день после зарплаты, а на психолога - тоже как пришли так и ушли. Так что ничего не хранится на сберегательном счете, если только я не сознательно туда что-то положил. О том и пост.1
Doctor Repessetimere, ну не знаю, сейчас средний ценник психолога 2-4 тысячи, я трачу 4,5. Ок, можно поискать допустим за 3, но без вреда это практически точно не обойдется. Не так легко найте адекватного терапевта. Для меня эта строка расходов в категории "лечение".0
essetimereDoctor, за 4,5 у вас должен быть реально или медицинский психотерапевт, в смысле врач-психиатр по образованию, или суперквалифицированный психолог с огромным опытом работы и уймой регалий. Из вашей истории совершенно не понятно, зачем вам специалисты такого уровня для поддерживающей психотерапии, но дело ваше, в конце концов. Постараюсь больше не комментировать ваши темы, это бессмысленно))1
Doctor Repessetimere, и врачи по образованию, и суперквалифицированные психологи уже давно убежали за 7-8 за час. Понятно, что это "заградительная" цена, чтобы пациенты не разрывали специалиста во все стороны. И терапия у меня не поддерживающая, откуда вы это вообще взяли. И в любом случае с психологами, как с работой или будущими мужем/женой - сначала коннект, а потом уже деньги. Вы же этому специалисту очень болезненные вещи собираетесь выкладывать. К которому побежите (если говорить о психиатре), когда надвигается обострение. Тут о цене не слишком думаешь. Для сравнения - в бюджетном учреждении, где я наблюдаюсь, прием психиатра (психофармоколога, который таблетки выписывает) стоит 4,6. Это как бы вполне нормально, обычный врач, дешевле за такое качество не найти. Психиатра-психотерапевта - столько же. Психолога с медицинским образованием (клинического психолога, как у меня) - 5,2. Это в бюджетном учреждении. Прием в частных клиниках от 2,5 до бесконечности. Однако опять вопрос о качестве, надо поискать хороших. Можете не комментировать, это действительно бессмысленно.0
essetimereDoctor, мне не надо ликбез проводить, я сама психолог)) я знаю и рынок и кухню. И исходя из того, что Вы пишете, сильно подозреваю, что Вы переплачиваете. Но учитывая, что Вы утверждаете, а не задаёте вопросы, Вас все устраивает, о чем тогда говорить.0
Doctor Repessetimere, ну что ж. Раз вы все знаете, тогда и меня научите, как найти хорошего специалиста, пусть без регалей (черт бы с ними), с опытом, чтобы был хороший контакт и чтобы дешево. И чтобы с медицинским дипломом. И будем смотреть на ценник, чтобы не дороже допустим 3000. И чтобы не поддерживающая терапия раз в месяц, а "терапия отчаяния" каждую неделю. Вот такой идеал психолога. Где таких ищут? Я же сюда пришел совета просить действительно. Вы свели к психологии. Будем экономить 6000 на этой статье расходов. А то один тут уже обещал научить, а как дошло до конкретных расчетов, сразу написал, что его якобы забанят за правду.0
essetimereDoctor, например так: идёте на b17.ru, читаете форум, он там очень живой. Вам нравятся ответы кого-то из специалистов, читаете его профиль, образование, статьи, смотрите сколько стоит. Нормальная ставка "не звездного" спеца 2000 онлайн, 3-3,5 тыс кабинет. Бывает конечно и больше, но в этой ценовой категории выбор огромен. У Вас "терапия отчаяния", потому что медицинский диагноз, или Вам просто очень нравится общаться с психологом? Если это медицинский диагноз и необходимо сопровождение психиатра, то просто просите своего психиатра рекомендовать Вам психолога до определённой цены. У хорошего психиатра контактов психологов огромное количество на любой вкус. Тем более что в этом случае роль психиатра главная, психолог так, именно поддерживает. Если это не медицинский диагноз, а Вам кажется, что у Вас каждую неделю отчаяние и просто необходимо общаться с психологом как можно больше, то честно говоря, это вызывает вопросы к Вашей терапии, и Вам стоит попробовать пообщаться с другими психологами, просто чтобы сравнить, потому что, как я уже говорила, рынок психологии в России дикий, цена качество не гарантирует. Если у Вас есть просто офлайн знакомые психологи, их тоже можно просить о рекомендации специалиста, или совета спросить.0
Doctor Repessetimere, у меня медицинский диагноз и даже не один. Конкретно сейчас пишу из психиатрического стационара (это "санаторное отделение", средства связи разрешены). И по мнению психиатра, множество проблем именно на психологическом уровне, и с ними надо разбираться. Надо действительно спросить, но сильно сомневаюсь, что по такой цене кто-то найдется. Вот тут спасибо за совет. b17 я отслеживал, он живой благодаря нескольким персонажам, и это такое мракобесие, что прямо не смешно (могу даже их профили сюда принести). Адекватные наверно есть, но скорее всего им некогда сидеть на форуме. Кстати, там есть целые темы подобные "сколько надо брать за свою работу", и что-то никто не сходится на 2000.0
essetimereDoctor, очень странный отзыв о сайте. На этом форуме тусят многие тамошние специалисты, а их там на данный момент более 69 тыс. Да, кто-то постоянно, кто-то нет, просто форум реально рабочий способ найти клиентов, ко мне самой приходили в терапию люди, нашедшие меня на этом сайте, либо на форуме либо по статьям, хотя я не часто пишу там. И да, онлайн и у меня самой 2 тыс.р, и у многих других тоже, а ещё многие даже делают пробные бесплатные 15-минутки, почему-то это сейчас модно. Но в Вашем случае я не считаю зазорным поговорить с врачом и честно сказать, что хотите психолога в определённых ценовых рамках. Это совершенно нормально, и для меня будет удивительно, если врач не сумеет порекомендовать, или сам, или хотя бы не даст совет как найти, если у него нет.0
Doctor Repessetimere, если посмотреть на самых адекватных, то ценовой диапазон все-таки 3-5 тыс, а не 2-3. Это по опросам "какая для вас цена для терапии приемлема". И своего терапевта нашел на b17. Понравилась мне по бесплатным онлайн консультациям. Так что буду снова утвеждать, что сначала коннект, а деньги потом. Но своего психиатра тоже спрошу, действительно.0
Ольга S.Doctor, 1,2 млн по ставке 11% 0,3 млн по ставке 20% это не равно 38% общая. А на какой срок оба кредита?1