Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.

Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.

Пока я училась копить, открыла для себя несколько маленьких хитростей, которые помогают откладывать по чуть-чуть. В итоге я не только создала подушку безопасности, но и смогла начать копить на другие цели.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Как я начала откладывать

Откладывать на черный день я пыталась еще до пандемии — где-то с мая 2019 года. Тогда я работала в колцентре сотового оператора и получала от 16 000 до 30 000 Р в месяц. Муж работал в салоне связи, зарабатывал примерно столько же. Всего в среднем наш доход в месяц составлял 45 000—60 000 Р в месяц.

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:


Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р:

  1. Продукты — 10 000 Р.
  2. Специальное питание для ребенка — он аллергик — 7000 Р.
  3. Коммунальные услуги — 3000 Р.
  4. Бытовая химия, лекарства, корм для кота и другие мелкие расходы — 3000 Р.

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Мой расчет подушки безопасности на калькуляторе Т⁠—⁠Ж
Мой расчет подушки безопасности на калькуляторе Т⁠—⁠Ж
Чтобы лучше ориентироваться и вообще с чего-то начать, я создала в онлайн-банке цель. Очень удобно: сразу видно, какую сумму нужно ежемесячно переводить, чтобы достичь этой цели
Чтобы лучше ориентироваться и вообще с чего-то начать, я создала в онлайн-банке цель. Очень удобно: сразу видно, какую сумму нужно ежемесячно переводить, чтобы достичь этой цели

Держаться и не тратить отложенное получалось не всегда. Как-то у меня получилось отложить 5000 Р, а потом я увидела в интернет-магазине красивую сумку. Не удержалась, перевела все накопленные деньги на основную карту — и купила ее. Я пообещала себе вернуть все потраченное, но, естественно, этого не произошло.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

На эту сумку я потратила из накоплений 5000 <span class=ruble>Р</span>
На эту сумку я потратила из накоплений 5000 Р

Вторая попытка — удачная

В марте 2020 года я ушла в декрет. Потом объявили карантин, муж лишился работы. Из дохода у нас остались лишь декретные выплаты — 19 000 Р. Пришлось сильно ужать расходы: мы полностью сократили расходы на развлечения и одежду, хотя мы и так на нее не сильно тратились. Повезло, что коммунальные услуги мы до этого оплатили на несколько месяцев вперед. Мой отец работал в нашем ТСЖ, и по договору часть его зарплаты шла в резерв оплаты нашей квартиры. Так накопилась большая сумма.

Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т⁠—⁠Ж.

Но даже с небольших доходов я старалась откладывать — хотя бы 1000—2000 Р. В мае 2020 года муж нашел новую работу, и какую-то часть от его зарплаты мы тоже начали отправлять на накопительный счет — правда, не каждый месяц. К сожалению, инициативы он не проявлял: выделял какую-то сумму, только если я просила. Мог добавить 500 Р, а мог и 10 000 Р. Но все это было несистематично.

В августе я открыла сберегательный валютный счет и начала копить в долларах. Это помогло мне не спускать отложенные деньги на первый понравившийся товар. Чтобы что-то купить, надо было совершить очень много действий: вывести деньги на онлайн-карту, поменять доллары на рубли, перевести на обычную карту. Появлялось время все обдумать и не совершать спонтанных покупок.

В итоге к ноябрю 2020 года я накопила нужную сумму — 138 000 Р. С того момента, как я решила начать копить подушку безопасности, прошло примерно полтора года.

Что помогло мне накопить подушку

Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.

Переводить на счет сразу часть зарплаты. Когда я только начала копить — еще до декрета — моя зарплата колебалась от 16 000 Р до 30 000 Р. Казалось бы, это небольшая сумма. Что вообще с нее можно накопить? Но я выработала привычку сразу же после получения даже минимальной суммы переводить на накопительный счет 1000 Р, то есть 1/16 от поступлений. Если платили больше, я увеличивала сумму, которую отправляла на накопления, стараясь переводить по-прежнему 1/16 от дохода. Потом, с декретных, откладывала 1000 Р.

Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.

Некоторые банки предлагают переводить на счет определенный процент от ежедневных расходов. Например, если вы потратили сегодня 2000 Р, то еще 100 Р уйдут в копилку. Получается, чем больше тратишь, тем больше копишь. Этот способ позволяет понемногу откладывать, но сама я им не пользуюсь.

Откладывать дополнительные доходы. Иногда я пишу отзывы на «Айрекомменд» и получаю за это небольшое вознаграждение. Выплаты перечисляют на «Киви-кошелек». Я эти деньги не трачу: жду, когда накопится 5000 Р и тогда уже всю сумму перевожу на накопительный счет. За год накопила так 15 000 Р.

Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.

Мой «Киви-кошелек». Когда накопится 5000 <span class=ruble>Р</span>, переведу эти деньги на накопительный счет
Мой «Киви-кошелек». Когда накопится 5000 Р, переведу эти деньги на накопительный счет

Округлять суммы трат. Этот способ я называю «метод хвостиков». О нем я прочитала на каком-то форуме в интернете. Суть в том, что надо откладывать небольшие суммы, округляя счет на карте в меньшую сторону. Например, я получила зарплату — 16 000 Р. Потом 1000 Р сразу отправила на накопления — осталось 15 000 Р. Пошла в магазин и купила продуктов на 1768 Р. На карте осталось 13 232 Р. «Хвостик» в 32 Р уходит в копилку.

Эти деньги кажутся несущественными: я их не замечу и не буду из-за них переживать, но за месяц так может накапливаться до 1000 Р.

Такое округление можно тоже делать автоматически, подключив эту функцию в банковском приложении. Тинькофф-банк, например, дает возможность перечислять округленные суммы в инвесткопилку — деньги пойдут на брокерский счет
Такое округление можно тоже делать автоматически, подключив эту функцию в банковском приложении. Тинькофф-банк, например, дает возможность перечислять округленные суммы в инвесткопилку — деньги пойдут на брокерский счет

Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.

Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».

Проанализировав свое поведение, я решила эти деньги не тратить, а складывать в копилку. Ее я сделала сама. Через девять месяцев копилка наполнилась, я разбила ее — внутри оказалось 3000 Р. А я могла бы эту мелочь незаметно потратить!

Сейчас я делаю копилки не только для&nbsp;себя, но и дарю их друзьям. Та, что справа — отправилась к подруге, которая не любит монеты. Говорит, что копилкой пользуется
Сейчас я делаю копилки не только для себя, но и дарю их друзьям. Та, что справа — отправилась к подруге, которая не любит монеты. Говорит, что копилкой пользуется

Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.

Причем все суммы я округляла в большую сторону. Например, если шоколадка стоила 70 Р, на счет я отправляла 100 Р, если стоила 150 Р, то я откладывала 200 Р. Суммы не крупные, но в конце месяца получалась неплохая прибавка к ежемесячным отчислениям. Когда я активно худела, отложила так 3000 Р за месяц.

Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.

Книга «Год без&nbsp;покупок» помогла мне справиться с эмоциональными тратами
Книга «Год без покупок» помогла мне справиться с эмоциональными тратами

Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.

Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.

Что в итоге

За полтора года, с учетом попыток откладывать и до декрета, я накопила свою запланированную подушку безопасности — 138 000 Р. Сейчас эти деньги лежат в «Газпромбанке» под 5,5% на вкладе с возможностью снятия.

За все это время у меня выработалась стойкая привычка копить. Поэтому, создав подушку безопасности, я начала откладывать на ремонт и путешествия, а также на инвестиции. При этом я по-прежнему получаю 19 000 Р декретных, зарплата мужа — все те же 30 000 Р. Пока я отложила около 10 000 Р, но уверена: все впереди.

Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.

Сейчас мои копилки выглядят так — да, их три
Сейчас мои копилки выглядят так — да, их три
Так сейчас выглядит мой профиль в Тинькофф-инвестициях, я в самом начале инвестиционного пути, но уже прошла в интернете курс о том, как зарабатывать на акциях
Так сейчас выглядит мой профиль в Тинькофф-инвестициях, я в самом начале инвестиционного пути, но уже прошла в интернете курс о том, как зарабатывать на акциях
Сейчас мои копилки выглядят так — да, их три
Сейчас мои копилки выглядят так — да, их три
Так сейчас выглядит мой профиль в Тинькофф-инвестициях, я в самом начале инвестиционного пути, но уже прошла в интернете курс о том, как зарабатывать на акциях
Так сейчас выглядит мой профиль в Тинькофф-инвестициях, я в самом начале инвестиционного пути, но уже прошла в интернете курс о том, как зарабатывать на акциях