Что делать с кредитами, которые набрал в юном возрасте?

Если сами не тяните уже, то расскажите родителям, что обосрались... Грубо, но это так, может родители смогут закрыть эти 117тыс своими деньгами или возьмут кредит по 20-25% годовых, за 5 лет отдали по 3-4 тыс в месяц. Заодно чувство стыда будет давать мотивацию быстрее расплатиться с родными и не брать новых долгов)

Не дотягивайте ситуацию до критической. Срочно звоните родителям и кайтесь, они все равно все узнают, когда им начнут звонить коллекторы. Да, будет неприятно, да, услышите о себе не самые лучшие слова, но это пережить можно. А далее сделайте выводы и будьте аккуратнее с финансами. Удачи!

Расскажите все родителям, не тяните. Постепенно вернёте долг. Второй вариант не для слабонервных - забить и пусть банки подают в суд, если у вас нет официального дохода и имущества, взыскать с вас будет нечего. Но в этом случае вас ждут: звонки из банков и от коллекторов; судебные письма и аресты счетов от приставов; запрет на выезд из страны; теоритически исполнительное производство можно возбуждать бесконечно; испорченная кредитная история. Ну вообщем, первый вариант гораздо лучше

Карина, первое, что хочу сказать - хорошо, что вы решили разобраться с долгами, вы молодец. Не все могу даже признать наличие проблемы.

Считаю, что нельзя вешать на родителей это бремя. Это ваше взрослое решение и ваша ответственность. Не решите сами сейчас, рискуете снова и снова попадать в подобные ситуации.

Я вижу, что в комментариях никто не дал вам совета, что делать самой, все отсылают к родителям или к новым долгам.

Что бы я делала в вашей ситуации:

1. У вас уже первый шаг сделан — составлен список долгов на 117.000₽.

2. ВИЗУАЛИЗИРУЕМ ДОЛГ. Важно визуализировать свои обязательства. Неназванное не существует, не существующим нельзя управлять. То, чем вы не управляете, управляет вами. Поэтому важно максимально четко визуализировать свои долги. Пока они у вас таким блоком висят, непонятно, что с ними делать. Поэтому важно превратить проблему в задачу и расписать по шагам, какая будете ее решать.

Для этого:

👉 Составить список приоритетной очереди погашения долгов, чем выше % по кредиту, тем выше он должен быть в списке к погашению.

Например,
Тинькофф Кубышка, 16%, 3200/мес
Тинькофф Платинум, 12%, 2500/мес
и т.д.

👉 Там, где % ставка очень высокая, перекредитоваться в другом банке под более низкий процент. Так вы снизите потери на выплате процентов банкам, а значит больше денег из ваших платежей будет уходить на погашение тела долга.

При подборе перекредитования проверить в вашей таблице, меняется ли в МЕНЬШУЮ сторону % и платеж по % и в БОЛЬШУЮ сторону платеж в пользу тела долга. Перекредитовать то, что можно понизить.

Важно - не перекредитовываться через кредитные карты, там легко выпасть из льготного периода и попасть на ещё больший %! И обязательно отключить по кредитам все догружающие опции: страхование, смс-информирование.

👉 С учётом ранжирования и перекредитования составить для себя в Гугл таблице список платежей по каждому кредиту в месяц и расписать по схеме: Банк, % ставка, сумма платежа, плата за %, погашение основного долга.

Например (условно):

Тинькофф Платинум - 9% - 2500₽/мес - 1050₽ за % - 1450₽ погашение основного долга

Оценить, на сколько вам за счёт перекредитования удалось снизить потери на %, это морально поддержит и даст силы идти дальше. Визуализация важна, она даст план действий и снимет панику и страх.

3. СТРУКТУРИРУЕМ БЮДЖЕТ. Жёстко расписать свой бюджет необходимых расходов, расписать жёстко меню по питанию, исключив кафе и перекусы и заложив четкие списки закупки еды. Не экономим на хорошей еде (!), но покупаем здоровую еду из недорогих категорий (крупы, местные фрукты и овощи, мясо). Используем в дальнейшем при закупке еды, косметики и бытовой химии по списку любые возможности купить ее дешевле плана, в т.ч. мелким оптом, на Озоне по скидкам или за счёт акций в Ленте, Пятёрочка, которые часто бывают у Тинькофф, на Авито у тех, кому косметика не подошла или образовался излишек.

Смотрим, какая сумма у вас остаётся на погашение кредитов. Если ее не хватает на погашение всего списка ежемесячных сумм, договариваемся с каждым банком о снижении ежемесячного платежа до нужной вам суммы. Да, платить будете дольше, переплата будет больше, но сумма платежей станет посильной.

4. ОПТИМИЗИРУЕМ ТРАТЫ. Выше я написала про оптимизацию покупок. Это психологически непросто, жить по жесткому бюджету, но важно держать в голове, что это временная мера + оставлять себе хотя бы 500-1000₽ на «поощрение», а все остальное отправлять на погашение при любой возможности. Дали премию - гасим долг. Подарили деньги на ДР - гасим долг досрочно. Нашли 10₽ на улице, получили 12,10₽ кэшбэка — кладём на накопительный счёт и как набралось 500-1000₽ гасим долг досрочно, уменьшая либо сумму платежа, либо срок.

Отсюда:

👉 Завести отдельный накопительный счёт в Открытии - для новых клиентов они сейчас дают 11% годовых, куда отправлять любые мелкие внеплановые деньги (даже найденные 10 рублей). Даже копейки для вас сейчас имеют значение. Открытие будет начислчть ежедневно на минимальный остаток по счету 11% первые 2 или 3 мес, точно не помню, дальше 8.5%. Это значит, что даже если вы снимаете а середине месяца в 0, в конце месяца какая-то копеечки все равно успеет начал счёт.

👉 Открыть по реферальным ссылкам родителей (!) бесплатные дебетовые карты в Альфе и Открытии. Это даст вам 1.500₽. Договориться с родителями, что когда они получат за это поощрение, то отдадут эти деньги вам. Это ещё +2000₽. Сразу отправляем все эти деньги сюда досрочное погашение долга. Если не можете с родителями, сделайте с теми из друзей, кто вас в этом поддержит. В конце концов, даже начальник подойдёт, если отношения доверительные.

По карте Открытия оплачивать коммуналку и получать 150 баллов с платежей. +10% кэшбэк по тратам Дом и ремонт или Маркетплейсы (в сентябре). При накоплении 1600 баллов можно их конвертировать в рубли за счёт платежей предыдущего месяца и использовать для погашения долга.

Как один из вариантов: попробуйте взять академ или переведитесь временно на вечернее отделение (правда, чтобы обратно на очное попасть, придётся приложить усилия), чтобы у вас была возможность полноценно работать. За год погасите долги и накопите хоть минимальную финансовую подушку, чтобы оплатить учёбу.

Мои лучи поддержки....Не все сразу становятся мудрыми, есть молодость) и куча жизненных ошибок. Вам нужно принять сложное решение, но если тянуть последствия будут гораздо хуже, и исправлять всё гораздо сложнее. Решитесь рассказать всё родителям...уверен они поймут и поддержат

Каримова, вот уж инфоцыган ей только не хватало🙄

Yelena, скажите, а почему Гогаладзе, по вашему, из разряда инфоцыган? Хотелось бы узнать Ваше мнение, потому что у самого в последнее время точно такое же мнение складывается.

Брегош,, ну давай попробуй.

Я полноценно работала с 3го курса, без ущерба для диплома. Есть подработки на выходных или вечером. У вас не такая большая сумма долга, чтобы впадать в панику, вполне можно выкрутится

Я бы попросила у авторитетного родственника в долг. И отдавала бы по мере поступления.

(продолжение)

По карте Альфы использовать все опции кэшбэка: барабан скидок, категории кэшбэка, акции партнёров. Если у вас Билайн, сделайте дополнительно карту 1-5-25 там же в Альфе, она даст выборе категорий 25% на платежи в Билайн.

👉 сделать бесплатные дебетовые Озона и Райффайзена. Карта Озона даст более низкую цену покупок на самом Озоне и 3 категории кэшбэка в месяц с начислением рублями на карту. Карта Райффайзена даст 1.5% кэшбэка на все покупки без лимита на сумму кэшбэка. Оплачивать ею все, что не попадает в категории кэшбэка по другим картам, а также покупки на сумму меньше 100₽ (по ним другие банки не начисляют кэшбэк).

Весь кэшбэк использовать для погашения долга. Предвосхищая возражения из серии «какой кэшбэк, у нее денег не хватает» скажу, что вы все равно что-то покупаете - еду, косметику, платите за автобусы и метро. Так вот практически КАЖДЫЙ ваш платеж должен приносить вам кэшбэк. Это возврат ваших же денег.

👉 проверить все свои карты: отказаться от платных карт; где можно, открыть их заново с опцией «бесплатное обслуживание навсегда без условий», отключить все смс-информирования.

👉 любые деньги хранить не на карте, а только на накопительных счетах - Тинькофф или Открытие, там идёт ежедневное начисление на остаток. Это ваши дополнительные % за хранение денег банком. При хранении денег на карте этого не получить.

Merovinger, у Тинькофф есть процент на остаток по карте, при чем чаще всего на 1% выше, чем по накопительным счетам

Anxious, нет, не выше. В режиме Pro 5% на остаток по карте, 7% по накопительному счету. Без режима Pro % по карте отменён с 17.01.2023. Кроме того, держать деньги на накопительном счёте не только выгоднее, но также безопаснее в случае утери карты и грамотнее с т.з. финансового учёта и распределения денег по целевым счетам (меньше риски потратить спонтанно ваше плана).

(окончание)

👉 составить из карт Тинькофф, Альфа, Озон и Открытие таблицу кэшбэка по категориям трат:

Например,
5% аптеки, Тинькофф
5% супермаркеты, Альфа
50% обувь и одежда, 3 дня с 4 по 6, Альфа
5% косметика, Озон и т.д.

Добавить туда 1.5% от Райффайзена на все и использовать принцип «не покупаю без кэшбэка» везде и всегда.

👉 найти в своем городе организации, которые агрегируют ненужную одежду и отдают ее бесплатно. Например, в моем городе это Эколофт, они заинтересованы в разумном потреблении, поэтому не только собирают вещи в переработку, но также у них можно придти и забирать то, что другим не надо, но ещё в хорошем состоянии, например, одежда, посуда, обувь. Использовать это как способ экономии бюджета на одежде и других вещах.

"Ко всем этим долгам можно добавить ещё аренду за квартиру и оплату за обучение в предстоящем году."

1. Во всех университетах есть общежитие, оно намного дешевле, чем снимать квартиру. Только не надо писать про комфорт, долги сами себя не погасят.

2. Составить таблицу платежей, определить самые дорогие кредиты и гасить их досрочно первыми. Остальные минимальным платежом.
* как только будет закрыт долг по Тинькофф Платинум, сразу же при первой возможности закрыть кредитную карту, дабы избежать соблазна новых трат. В будущем всегда можно заказать новую.

3. Ужаться в расходах. Покупать только самое необходимое.

4. Попросить помощи у родителей и/или знакомых. Иногда это может помочь.

5. Вместо оплаты за обучение оформить кредит на образование в Сбере. Ежемесячные платежи маленькие, как и сам процент. Но в случае отчисления придётся платить по полной.
* я сам воспользовался данной возможностью, заплатив за один год обучения, когда не хватало денег, очень помогло.

И всё же интересно, для чего были взяты деньги в долг? "Финансовые трудности" звучит как-то так себе, непонятно.

Виталий, у вас очень здравый совет. Сама такое же хотела посоветовать.

Интересно что-за ситуация была, что пришлось экстренно влезать в такие долги без какого-либо адекватного дохода? Не хватало на новый айфон? Закончилась соль для ванн?

Изначально не знали что деньги нужно будет возвращать? Или просто возвращать не планировали?

Совет рассказать обо всем родителям, думаю им по силам решить вашу проблему, раз они отсылают по 20000₽/месяц на расходы. А долги вернёте им

Персиковый, желание оСУдиТь и сверкнуть белым пальто было слишком сильно...

Нда, тут ничего не посоветуешь, кроме как обратиться к родителям.
А потом уже не повторять таких ошибок ))

Bouncing, не вводите людей в заблуждение. У Альфы для получения кэшбэка нет никаких требований к минимальным тратам.

Попросить родителей / родственников взять кредит на более длительный срок. И пусть вам не переводят 20 тыс., а гасят кредит.

Помнится, я велосипед покупал, оплачивая тремя кредитками :)

Думайте сами, ищите возможности.
Когда будете гасить долги, если будете делать это постепенно, начинайте с самых больших процентов( сначала микрозаймы, потом кредитки с наибольшей ставкой и т.д.)
По уменьшению процентной нагрузки.

Ирбис, Если есть кредитный лимит, сначала избавьтесь от долга мфо.
Кубышку можно гонять туда-сюда, оставьте ее на самый конец.
Отпишите в поддержку( позвоните) каждого банка, объясните ситуацию, что платить затруднительно.
Попросите рефинансирование, или потребительский кредит под меньшую ставку.
Да банку это не выгодно, но вы объясните, что в противном случае не сможете платить совсем.

Взять потребительский кредит на 5 лет, закрыть все карты и микрокредиты.