Сколько банков в России

Чаще всего в интернете и федеральных СМИ мы слышим про Сбер, «Альфу», ВТБ, Тинькофф, «Совкомбанк», «Райффайзен», МКБ и еще пару десятков банков.

На самом деле сейчас в России работают сотни банков, а 20 лет назад их было больше тысячи.

В этой статье разберем, какие банки есть в России, по каким критериям их можно разделять и на что обращать внимание при выборе банка.

По состоянию на апрель 2024 года в России работает 321 банк. Полный список всегда можно найти на сайте ЦБ.

При этом на 1 января 2000 года в России работало 1349 кредитных организаций. Снижение числа банков более чем в четыре раза — заслуга ЦБ, который постепенно усиливал регулирование и повышал требования к банкам, чтобы защитить экономику от кризисов, а граждан — от потери денег. У ЦБ для этого есть несколько рычагов.

Требования о публикации отчетности. С 2001 года банки обязаны ежегодно публиковать годовую отчетность и информацию о соответствии нормативам.

Система страхования вкладов. Система заработала в 2004 году и гарантировала населению возврат до 700 000 ₽ в случае банкротства банка. В 2014 году сумма застрахованных средств увеличилась до 1 400 000 ₽. С 2020 года лимит страховки в отдельных случаях — 10 000 000 ₽.

Введение нормативов для банков. В том числе появились нормативы ликвидности, достаточности собственных средств и использования собственных средств для приобретения акций.

Одно из ключевых делений банков — по целям их создания.

Банк России, он же Центробанк, ЦБ, отвечает за выпуск денег, следит за инфляцией и регулирует действия других банков и финансовых организаций. ЦБ не оказывает банковские услуги физлицам — в нем нельзя получить кредит или открыть вклад, зато можно пожаловаться на действия банков.

ЦБ — юридическое лицо, а не орган государственной власти. Тем не менее у него есть характерные полномочия. Например, он издает нормативные акты, которым обязаны подчиняться граждане, бизнес и власть на всех уровнях.

Коммерческие банки оказывают услуги физическим и юридическим лицам. Главная цель таких банков — получение прибыли. В зависимости от владельцев коммерческие банки можно разделить на три группы:

1. Частные. Это банки, которые на 100% принадлежат частным лицам. Например, «Альфа-банк», Тинькофф, «Совкомбанк», МКБ, «Русский стандарт».
2. С госучастием. Это банки, где доля государства или госкомпаний — до 50%. Например, «Банк Казани», «Зенит», «Заречье», «Сибсоцбанк».
3. Государственные. Это банки, в которых государству принадлежит более 50%. К ним относятся, например, Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», «Открытие» и «Дом-рф».

Системно значимые банки — это банки, которые владеют большей частью активов в секторе и чья работа важна для поддержания стабильности экономики. Дефолт такой организации может нанести существенный вред экономике государства, поэтому ЦБ особенно внимательно следит за состоянием таких банков.

ЦБ обновляет список системно значимых банков раз в год. Если обнаружатся проблемы с ликвидностью или активами, Центробанк будет принимать меры, чтобы не допустить дефолта банка.

По умолчанию многие считают именно такие банки самыми надежными.

На 17 октября 2023 список включает 13 банков, на их долю приходится около 78% активов российского банковского сектора.

Банки можно делить не только по типу и владельцам, но и по другим критериям.

Целевая аудитория. Как правило, большинство банков оказывают услуги и физическим, и юридическим лицам. Но есть кредитные организации, которые специализируются на конкретных клиентах. Скажем, только на физлицах — как «Ренессанс» и «Свой банк». Либо только на ИП и компаниях — как «Модульбанк», Blanc и «Точка».

Формат предоставления услуг. У большинства банков есть отделения для обслуживания клиентов, при этом часть сервисов они могут предоставлять онлайн. Например, действующие клиенты ВТБ могут открывать и закрывать счета в мобильном приложении, но если нужно изменить какие-то персональные данные, придется лично посетить отделение.

При этом есть и онлайн-банки, которые оказывают все услуги дистанционно, без посещения офиса. Например, Тинькофф, «Точка» и «Модульбанк».

Как правило, у таких банков есть хотя бы один офис, однако в нем будет оказываться ограниченное количество услуг по предварительному уведомлению.

География услуг. Федеральные банки охватывают если не все регионы России, то большинство. А региональные ориентируются на население конкретной области или региона. Например, «Тольяттихимбанк» в Самарской области, «Кузнецкий» в Пензенской области.

На региональные банки обращают внимание представители малого и среднего бизнеса. Дело в том, что федеральные банки не всегда могут учитывать особенности конкретного региона, из-за чего отказывают в кредитовании такого сегмента. При этом региональные банки как раз нацелены на внутреннюю аудиторию и могут предлагать индивидуальные условия.

По видам услуг. Большинство банков РФ оказывают услуги всех видов: хранят депозиты, выдают потребительские кредиты и ипотеку, предлагают дебетовые карты и так далее. Но есть ряд банков, которые выбрали конкретную нишу.

Например, «Дом-рф» занимается развитием жилищной сферы, а «Финам» и БКС связаны с одноименными брокерскими компаниями и помогают закрывать потребности их клиентов.

Хотя рейтинги постоянно обновляются, в топе, как правило, остаются одни и те же организации, при этом у каждого рейтинга своя методика расчета.

Рейтинг не гарантирует, что у банка не возникнет проблем. Например, в 2015 году ЦБ лишил лицензии банк «Российский кредит», который занимал 45-е место в рейтинге банков по количеству активов.

Рэнкинг по активам нетто. Один из самых известных — от портала «Банки-ру». Активы нетто — это стоимость капитала банка за вычетом его долговых обязательств. Этот показатель рассчитывается исходя из высоколиквидных активов, выданных межбанковских кредитов, вложений в ценные бумаги, кредитов физлицам и юрлицам и других критериев.

В лидерах здесь крупнейшие банки с госучастием: Сбербанк и ВТБ. Третье место — у «Газпромбанка».

Если кликнуть на методику, можно увидеть актуальные критерии и формулы расчета конкретного показателя.

При клике на показатели откроется список других показателей, по которым можно посмотреть рейтинг банков. Например, это чистая прибыль, вклады физлиц, размер кредитного портфеля.

По объему ипотечных кредитов. Один из самых известных составляет аналитическая и консалтинговая компания Frank RG.

Первые два места здесь также у Сбербанка и ВТБ, но дальше распределение отличается. На третьем, например, «Альфа-банк».

Топ банков по объему потребительских кредитов составляет портал «Банкирос». Сбербанк и ВТБ снова на первых двух строчках.

Рейтинг кредитоспособности показывает готовность банка своевременно выполнить свои обязательства. Он составляется рейтинговым агентством «Эксперт РА», его можно смотреть на сайте агентства.

Агентство приводит расшифровку значений. Самая высокая оценка — ruAAA, которая показывает, что компания обладает максимальным уровнем финансовой устойчивости и кредитоспособности.

Критерии будут зависеть от того, для каких целей вы ищете банк: чтобы получить кредит, хранить сбережения, совершать покупки.

Надежность банка. ЦБ внимательно следит за всеми банками и старается своевременно принимать меры, чтобы не допустить дефолтов кредитных организаций. Однако в случае кризисных ситуаций в первую очередь ЦБ будет помогать системно значимым банкам, так как они обладают наибольшим объемом активов.

При выборе банка стоит обратить внимание на то, как давно он работает, на стабильность его показателей. Есть смысл проверить, были ли у ЦБ какие-то претензии к банку.

Также можно смотреть на рейтинг платежеспособности банков, который рассчитывают рейтинговые агентства. При этом важно учитывать, что в истории были случаи, когда банк с высоким рейтингом платежеспособности лишался лицензии.

На каких продуктах специализируется банк. Например, если банк выдает много ипотечных кредитов, он может предлагать своим клиентам более широкий спектр условий — как по льготным программам от государства, так и в рамках собственной политики.

Процентные ставки. В зависимости от целей, для которых нужен конкретный продукт, нужно проверить процентную ставку:

1. Размер ставки. Важно ориентироваться не на рекламные объявления или калькуляторы, а на конкретные условия банка по каждому типу продуктов. Как правило, банки публикуют тарифы на сайте — с указанием дополнительных условий.
2. Формат процентной ставки: фиксированная или плавающая. Например, по накопительным счетам ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки ЦБ. Это значит, что в случае роста ключевой ставки ставка по счету может вырасти, а в случае снижения доходность счета упадет.

Также некоторые банки предлагают сниженную процентную ставку по кредитам при условии единовременной уплаты какой-то суммы при заключении договора. Как правило, чем крупнее банк, тем больше вариантов продуктов и условий по ним он может предложить.

При этом важно сопоставлять действующую ключевую ставку со ставкой, которую предлагает банк. Например, на заседании ЦБ 16 февраля 2024 года решили сохранить ключевую ставку на уровне 16%.

Если какой-то банк предлагает ставку по вкладу сильно выше ключевой, стоит насторожиться, особенно если это небольшой малоизвестный банк, а сумма депозита превышает 1 400 000 ₽. Дело в том, что в случае банкротства банка вкладчик получит страховое возмещение только в пределах этой суммы.

Формат предоставления услуг. Этот пункт важен для клиентов, которым комфортен конкретный способ обслуживания.

Например, некоторые не любят решать вопросы в чатах и по телефону, поэтому им важна широкая сеть отделений по стране. Другие, наоборот, не хотят тратить время на поездки в отделения, поэтому отдают предпочтение банкам, в которых все услуги и продукты можно получить онлайн.

Стоимость обслуживания. В зависимости от конкретного банка обслуживание карты может быть:

• бесплатным без всяких условий;
• бесплатным, но при выполнении ряда условий — например, при хранении на счете определенной суммы, наличии дополнительного продукта или подписки от банка;
• платным вне зависимости от условий.

На стоимость также влияет тип и категория карты. Например, для бесплатного обслуживания дебетовой карты Tinkoff Black достаточно хранить на счете не менее 50 000 ₽. Иначе обслуживание будет стоить 99 ₽ в месяц.

Бонусные программы. При оформлении дебетовой или кредитной карты стоит обратить внимание на бонусы, которые предлагает банк:

1. Кэшбэк: его размер, категории трат, в которых он действует, и формат выплат — деньгами или бонусами. Например, Тинькофф Банк выплачивает кэшбэк в рублях, а Сбер — в специальных бонусах.
2. Скидки у партнеров. У большинства крупных банков есть соглашения с компаниями из разных отраслей, которые могут предоставлять льготы клиентам.
3. Дополнительные опции. Например, страховка в путешествиях, проход в бизнес-залы аэропортов или подписки на развлекательные сервисы.

1. На 1 января 2024 года в России работает 321 банк.
2. Банки можно делить по разным критериям: типу владения, целевой аудитории, видам услуг, формату их предоставления, географии.
3. Системно значимые банки считаются более надежными, так как в случае проблем ЦБ будет прилагать все усилия, чтобы сохранить банк.
4. При выборе банка стоит обратить внимание на его надежность, специализацию, процентные ставки, стоимость обслуживания, формат предоставления услуг и наличие бонусных программ.