С 2011 года я почти никогда не плачу наличными. Даже чаевые или доставку могу оплатить безналом.
Мы с мужем пользуемся семью картами, которые выпущены четырьмя российскими банками: Сбером, ВТБ, Тинькофф-банком и «Альфа-банком». Благодаря такому разнообразию нам доступны разные программы лояльности, виды кэшбэка и дополнительные привилегии. Это позволяет нам экономить на покупках, получать бесплатную страховку для путешествий и доступ в бизнес-залы аэропортов.
Безналичные расчеты не только выгоднее наличных, но и безопаснее для здоровья: не приходится пачкать руки о деньги и контактировать с продавцами. А сами карты можно оставить дома, если добавить их в приложение на смартфоне или в часы.
Расскажу, какими бывают карты, как ими эффективно распоряжаться и как заработать на покупках.
Дебетовая, кредитная и другие виды карт
Дебетовая карта — это банковская карта, привязанная к счету, на котором лежат деньги клиента. Если денег на покупку не хватает, карта не сработает.
Иногда банки выпускают дебетовые карты с овердрафтом: баланс карты может быть отрицательным, но не меньше определенного порога, например до −10 000 Р. За пользование овердрафтом банк может взимать комиссию.
Так, овердрафт до 3000 Р в Тинькофф-банке дается без комиссии, а при −25 000 Р с вас будут удерживать 59 Р в день, пока не вернете долг. А если просрочите платеж, банк назначит еще и ежедневный штраф по ставке 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Плюсы дебетовых карт: в большинстве случаев бесплатные переводы и снятие наличных, часто — бесплатное обслуживание и начисление процентов на остаток по карте.
Недостатки: нет возможности уйти в минус, если денег не хватает и карта без овердрафта. Впрочем, это можно тоже считать плюсом: если карту украдут, мошенники не смогут потратить больше денег, чем есть на карте.
Кредитная карта выпускается с положительным балансом, равным сумме кредитных средств. Этот баланс сразу виден в интернет-банке. Клиент может положить на нее свои деньги и пользоваться, как обычной картой. За пользование кредитными средствами банк берет проценты, при этом часто разрешает не платить их в течение 50—100 дней в зависимости от условий карты. Это называется льготным периодом, или грейс-периодом.
Плюсы: на карте есть дополнительные деньги, а у клиента появляется кредитная история, если раньше не было. Это значит, что он становится более интересным клиентом для банка и ему могут предложить кредит на более выгодных условиях, чем человеку без кредитной истории.
Недостатки: чаще всего переводы на другие карты платные и берется комиссия за снятие наличных через банкомат. Условия зависят от конкретного банка: в некоторых случаях снимать наличные без комиссии можно, причем в банкоматах не только своего банка, но и других.
Есть и другие виды карт, но они не так популярны, как дебетовые и кредитные.
Карты рассрочки позволяют совершать покупки в определенных магазинах в рассрочку. Например, телевизор за 24 000 Р можно купить в рассрочку на один год без процентов и платить по 2000 Р в месяц. Если вовремя не вносить платежи, придется платить проценты за просрочку.
На карту рассрочки можно класть свои деньги и даже получать проценты на остаток, а еще можно получать кэшбэк за покупки. Некоторыми картами рассрочки, например «Халвой», можно расплачиваться не только в партнерских магазинах. Но если при этом использовать не свои деньги, а деньги банка, за такие покупки берут комиссию и период рассрочки на приобретаемые товары сокращается до 2—3 месяцев.
Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету: вы кладете на нее определенную сумму и пользуетесь этими деньгами. Некоторые предоплаченные карты можно пополнять. Аналог предоплаченных карт — подарочные карты магазинов.
Какую карту выбрать. Если вам всегда хватает денег, нет спонтанных покупок и неожиданных расходов, хватит дебетовой карты.
Иметь кредитную карту полезно на крайний случай. Пользоваться ей постоянно стоит, если вы уверены, что будете соблюдать сроки платежей и не впадете в зависимость от кредитов. Ведь если накопится много долгов и не получится по ним расплатиться, можно испортить себе кредитную историю, столкнуться с коллекторами и даже потерять собственность.
Карты рассрочки пригодятся в крайнем случае: например, сломалась стиральная машина или нужно срочно купить диван, а беспроцентного периода на кредитной карте не хватает, чтобы вернуть долг без переплаты.
Предоплаченные карты в России не распространены: проще выпустить бесплатную дебетовую карту.
Какую валюту карты выбрать. В России чаще всего выпускают рублевые дебетовые и кредитные карты, редко — дебетовые карты к счету в долларах или евро.
Также банки выпускают дебетовые карты с возможностью переключения между валютами: например, такая возможность есть у карты «Сбер-тревел» или Tinkoff Black.
Кредитных карт в валюте банки сейчас не выпускают, но есть рублевые мультивалютные карты с переключением между несколькими валютами. Например, карта «Можно больше» банка МКБ.
Карту с мультивалютной опцией удобно иметь для частых поездок за границу: оплата в валюте будет без конвертации, а значит, без комиссии. Впрочем, иногда банки предлагают довольно выгодный курс конвертации валют — его можно узнать в описании карты на сайте банка.
А еще валюту можно покупать по биржевому курсу, если открыть брокерский счет в банке, предлагающем брокерские услуги. Удобнее всего это делать в мобильном приложении банка. За покупку валюты банк возьмет небольшую комиссию. Затем переведите валюту с брокерского счета на дебетовую карту, обычно эта услуга бесплатна.
Как расплачиваться картой и без нее
Оплата в интернете. Расплатиться в интернете можно почти любой банковской картой, кроме тех, на которых нет трехзначного CVV-кода на обороте.
Для этого нужно ввести на странице оплаты номер карты из 16—18 цифр, срок действия, имя и фамилию владельца и CVV-код. Иногда данные владельца или код не спрашивают.
Бесконтактная оплата. Современные карты всех платежных систем поддерживают бесконтактные платежи. Если вы получили карту не раньше 2019 года, у вас тоже должна работать оплата касанием. Это значит, что не нужно вставлять карту в терминал, достаточно прикоснуться к нему картой со встроенным чипом NFC.
Оплата без пин-кода. Бесконтактные технологии PayPass и PayWave позволяют не вводить пин-код для оплаты покупок, если сумма не превышает определенного порога: например, 1000 или 3000 Р. Иногда сумма без подтверждения может быть больше.
Оплата смартфоном. Это вариант бесконтактной оплаты, когда вместо карты вы используете смартфон с технологией NFC — самые простые модели стоят от 7000 Р.
Приложение для Андроида называется Гугл-пэй, для Айфона — Эпл-пэй, для «Самсунга» — Самсунг-пэй, но поддерживается и Гугл-пэй.
Еще два приложения, «Кошелек» и Мир-пэй, используются для случаев, когда указанные выше способы не работают.
Смартфоны Huawei и Honor, выпущенные в 2019 году и позже, не поддерживают Гугл-пэй из-за ограничений со стороны «Гугла». На них можно установить приложение «Кошелек» и пользоваться им для оплаты. Смартфоны Honor 50 и 50 lite, которые появились в продаже в ноябре 2021 года, вновь поддерживают сервисы «Гугла».
Обратите внимание, что оплату через «Кошелек» поддерживают не все банки: например, Сбера и «Ситибанка» в списке нет. Также «Кошелек» не работает на Ай-ос.
У карт «Мир» есть собственное приложение Мир-пэй. Раньше картами «Мир» можно было платить только со смартфона на Андроиде, а с июля 2020 года владельцы Айфонов тоже могут платить картой «Мир» с телефона, если карта выпущена одним из этих банков: Сбер, ВТБ, «Россельхозбанк», Тинькофф-банк, «Промсвязьбанк», «Почта-банк», «Центр-инвест», «Примсоцбанк».
Пользоваться приложениями для бесконтактной оплаты легко:
- Установите приложение.
- Настройте блокировку экрана по пин-коду, графическому ключу или отпечатку пальца — без защиты оплата работать не будет.
- Введите в приложение данные карты. Банк пришлет уведомление, что карта подключена к сервису бесконтактной оплаты.
Оплата посредством часов для владельцев «Мастеркард». Можно оплачивать покупки, например, часами Garmin или Swatch.
В первом случае владелец «Мастеркард» или «Визы» должен установить приложение Garmin Connect и добавить карту в пункте меню Garmin Pay.
Можно платить и часами Swatch из коллекции Swatch Pay! — такие часы стоят 6140—8820 Р в зависимости от модели.
Вот как подключить к ним карту:
- Установить приложение Swatch Pay! на смартфон.
- Купить часы в одном из магазинов Swatch в Москве или Санкт-Петербурге.
- Активировать часы в магазине с помощью специального устройства Swatch Pay! Box.
- Привязать к часам карту через приложение.
Оплата умным браслетом для владельцев «Мастеркард». Еще один способ оплаты «Мастеркард» — браслет Mi Smart Band 4 NFC, но только в версии для России с маркировкой MGW4059RU на коробке.
Для оплаты браслетом нужно добавить карту в приложение Mi Fit. Этот способ пока поддерживают лишь некоторые банки: например, Тинькофф-банк, ВТБ, «Райффайзен».
Переводы без карты. Переводить деньги людям и организациям можно на сайте банка или в мобильном приложении.
Физическим лицам удобно скидывать деньги по номеру карты или телефона — если это возврат долга или денежный подарок, то получателю не нужно платить НДФЛ.
Что же касается оплаты услуг и товаров от юридических лиц, ее обычно совершают в рамках банковского перевода на расчетный счет. На практике продавцы нередко просят оплатить услуги переводом на карту — это может создать проблемы при необходимости вернуть товар, потому что нет чека с подтверждением покупки.
Для доступа в личный кабинет на сайте понадобятся логин и пароль, после чего в смс придет одноразовый код для входа. Его никогда и никому нельзя называть или пересылать, иначе другие люди получат доступ к счету. Дальше все интуитивно понятно: попадаете в личный кабинет и можете переводить деньги.
Гораздо удобнее переводить через приложение своего банка, которое всегда под рукой в смартфоне. Для доступа к банковским приложениям нужно задать пароль или приложить палец к сканеру отпечатка, никаких кодов для входа система спрашивать не будет.
Приложения работают только через интернет, а если его нет, возможность перевода физическому лицу все равно остается. Но далеко не у всех банков есть сервис перевода по смс.
У Сбера это работает так:
- Отправляете на номер 900 сообщение «ПЕРЕВОД 89001234567 100». После слова «перевод» вводите номер телефона, к которому привязана карта получателя и сумму.
- Получаете смс от банка с кодом подтверждения, вводите код в ответном сообщении на номер 900.
- Получаете подтверждение перевода. Услуга стоит как платное смс на вашем тарифе у вашего оператора. Например, у МТС на тарифе «Наш смарт» выходит 4,4 Р — по 2,2 за смс.
|
|
|
Какая платежная система лучше
Банковская карта должна быть привязана к какой-то платежной системе, иначе она просто не будет работать. В российском Реестре операторов платежных систем зарегистрировано 27 систем, включая системы быстрых платежей. Еще существует Национальная система платежных карт — НСПК. Она обслуживает карты «Мир». В России наибольшее распространение получили три платежные системы: «Мастеркард», «Виза», НСПК.
Платежная система Mastercard Worldwide существует с 1966 года, а Visa International Service Association — с 1958 года. Банки выпускают несколько видов карт в рамках этих систем. Базовые функции, такие как оплата и получение средств, поддерживают все карты. А варианты Gold и более высокие по классу называют премиальными, потому что их владельцам предлагают дополнительные привилегии, о которых я расскажу дальше.
Карты платежных систем «Мастеркард» и «Виза»
| «Мастеркард» | «Виза» |
|---|---|
| Mastercard Maestro | Visa Electron |
| Mastercard Standard | Visa Classic |
| Gold Mastercard | Visa Gold |
| World Mastercard | Visa Platinum |
| Platinum Mastercard | Visa Signature |
| World Mastercard Black Edition | Visa Infinite |
| World Elite Mastercard |
Карты платежной системы «Мастеркард»:
- Mastercard Maestro.
- Mastercard Standard.
- Gold Mastercard.
- World Mastercard.
- Platinum Mastercard.
- World Mastercard Black Edition.
- World Elite Mastercard.
Карты платежной системы «Виза»:
- Visa Electron.
- Visa Classic.
- Visa Gold.
- Visa Platinum.
- Visa Signature.
- Visa Infinite.
НСПК, которую используют карты «Мир», создана Центральным банком РФ в 2014 году. Сейчас классические карты «Мир» выпускают около 100 российских банков. Как правило, обслуживание такой карты бесплатное.
Премиальные карты «Мир Supreme» до 31 марта 2022 года дают владельцам кэшбэк 10% в рублях за любые покупки в супермаркетах, посещение ресторанов и поездки на такси. Сумма кэшбэка ограничена — 5000 Р в месяц. Также по этой карте можно бесплатно проходить в бизнес-залы аэропортов с Dragon Pass. Количество доступных визитов зависит от банка, выпустившего карту, ВТБ эту услугу не предоставляет.
Такие карты выпускают четыре банка.
Банк «Русский стандарт» предлагает кредитную карту с кредитным лимитом от 100 000 Р до 600 000 Р, стоимость обслуживания — 490 Р в месяц или бесплатно при сумме трат от 50 000 Р в месяц.
«СМП-банк» выпускает дебетовую карту с бесплатным обслуживанием при тратах от 100 000 Р в месяц. Если условие не выполнено, банк за этот месяц спишет 2999 Р.
Банк ВТБ выпускает дебетовую цифровую карту только в рамках пакета «Мультикарта Привилегия». При невыполнении условий бесплатного обслуживания, о которых расскажу дальше, стоимость обслуживания всего пакета составит 5000 Р в месяц.
Банк «Россия» предлагает бесплатную дебетовую карту при тратах от 50 000 Р в месяц и остатке на счетах от 3 млн рублей. Если условия не выполнены, обслуживание стоит 1000 Р в месяц.
Классическую карту «Мир» оформляют бесплатно. С 1 июля 2021 года пенсии и пособия приходят только на карты «Мир».
Карты «Мир» работают в России и еще в 10 странах: Абхазии, Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане, Турции, Узбекистане, Южной Осетии. Для использования в других странах можно выпустить кобейджинговую карту, сочетающую в себе возможности двух платежных систем. Например, можно выпустить карты «Мир Maestro», «Мир JCB» или «Мир UnionPay».
Какую платежную систему выбрать. В банке могут предложить любую карту, вы сами выбираете, какая вам больше подходит. Системы «Виза» и «Мастеркард» во многом похожи, поэтому явного преимущества у какой-то из них нет. Разве что в мелочах: карту «Мастеркард» можно добавить в умные часы или браслет, по премиальным картам «Виза» можно проходить в бизнес-залы аэропортов, но российские карты в этом проекте не участвуют.
Карта платежной системы «Мир» пригодится для пенсий и пособий, а еще у нее бывают интересные программы кэшбэка, о которых расскажу дальше, и неожиданные скидки. Например, с 1 сентября по 31 декабря 2021 года при оплате картой проезда в московском метро, МЦК или МЦД возвращают 10 Р с каждой поездки, а если платить смартфоном — 20 Р. И проезд стоит не 46 Р, а 26 Р или 36 Р соответственно.
Как выгодно пользоваться картой
Привилегии платежных систем. Количество и уровень скидок и других привилегий зависит от уровня карты. Например, «Мастеркард» на отдельной странице перечисляет преимущества всех карт, начиная со Standard. Эти скидки и бонусы, как правило, недоступны людям, у которых такой карты нет.
По карте можно заправляться со скидкой или кэшбэком, жить в отелях, покупать продукты, книги, украшения. А еще — снимать наличные вместе с покупкой в некоторых сетевых магазинах.
Для владельцев карт World Black Edition и World Elite есть особые привилегии:
- Консьерж-сервис «Диджитал-консьерж»: помощь с покупкой авиабилетов и билетов на мероприятия, бронированием отелей и столиков в ресторанах, юридическая и бухгалтерская поддержка.
- Программа «Мастеркард» Airport Experiences совместно с сервисом Lounge Key: доступ в бизнес-залы аэропортов по всему миру. Для этого нужно зарегистрировать карту в программе.
Платежная система «Виза» предлагает скидки и привилегии владельцам карт Gold и выше: можно покупать книги, заказывать пиццу, учиться онлайн, ходить в рестораны, отдыхать в отелях, и все это со скидками или кэшбэком.
Для держателей премиальных карт Gold и выше есть специальные сервисы:
- Глобальная служба поддержки клиентов GCAS: быстро заблокирует украденную или потерянную карту и поможет получить до 5000 $ наличными со счета без карты.
- Медицинская и юридическая поддержка в заграничных поездках. Консультации бесплатны, если владелец карты оплатил ей не менее 50% от стоимости билетов в другую страну.
Держатели карт «Виза» Platinum, Signature и Infinite могут посетить бизнес-залы аэропортов в разных странах благодаря сервису Lounge Key. Для получения гостевых визитов нужно зарегистрировать карту в программе.
У карты «Мир» есть программа лояльности «Привет, „Мир“». По ней можно получить скидки и кэшбэк в рублях за покупки в магазинах, посещение ресторанов, проживание в отелях, поездки в метро Санкт-Петербурга, а до конца года — и Москвы. Для участия в акциях зарегистрируйтесь на сайте. Есть нюанс: на кобейджинговые карты «Мир», то есть совместные с другими платежными системами, кэшбэк не выплачивается.
Программы лояльности банков. Для привлечения клиентов многие банки предлагают карты с кэшбэком за покупки. Кэшбэк — это возврат части уплаченных денег рублями, милями или бонусами. Размер кэшбэка обычно составляет 1—5% от суммы покупки, но на некоторые категории может достигать 30%.
Это плата со стороны банка за вашу лояльность. Вы получаете карту, пользуетесь ей, открываете новые счета и вклады в банке, рассказываете о выгоде друзьям и близким — банку это очень выгодно. Кроме того, вы чаще совершаете покупки картой, а банк получает комиссию от торговых точек за проведение безналичных платежей.
Кэшбэк рублями удобнее всего, потому что деньги просто возвращаются на карту и их можно использовать. Большинство предложений по картам «Мир» предполагают кэшбэк в рублях. Покупки по карте Tinkoff Black тоже дают рублевый кэшбэк.
Иногда банк возвращает кэшбэк милями. Это удобно, если миля равна рублю и вы часто путешествуете. Например, мили можно получить за покупки по картам ВТБ «Мультикарта» или Tinkoff All Airlines. Но внимательно читайте условия: за мили ВТБ можно покупать не только билеты, но и туры, и товары, доплачивая при необходимости деньгами. А мили Тинькофф можно потратить только на авиабилеты, причем минимальное количество — 6000 миль с шагом в 3000 миль. Не всегда можно подобрать билеты под такие строгие условия.
Некоторые банки выпускают совместные карты с «Аэрофлотом»: Сбер, «Альфа-банк», «Ситибанк», «СМП-банк», «Открытие», «Газпромбанк». Такая карта будет выгодна тем, кто часто летает в отпуск или командировки.
Бонусная программа «Сбербанка» называется «Спасибо». Полученные за покупки бонусы можно потратить на книги, рестораны, банковские продукты, развлечения.
Гибкую схему кэшбэка придумали в ВТБ. По одной и той же карте ВТБ «Мультикарта» можно каждый месяц менять вариант кэшбэка: рубли, мили, бонусы «Коллекция», дополнительные проценты по вкладам или скидка на процентную ставку по кредиту.
Карты с дополнительными привилегиями
Эти карты дороги в обслуживании, требуют покупок на немалые суммы или солидных остатков на счете для бесплатного обслуживания. Приведу несколько примеров, все цифры указаны для Москвы, в регионах требования могут быть другими.
Банк ВТБ предлагает бесплатное оформление премиальных World Mastercard Black Edition и Visa Signature при выполнении одного из условий:
- иметь остаток на счете от 2 млн рублей;
- ежемесячно тратить от 100 000 Р;
- получать зарплату от 200 000 Р;
- держать не менее 45 млн акций банка.
В противном случае за пакет услуг «Мультикарта Привилегия» будут снимать 5000 Р в месяц. Можно получить до пяти дополнительных бесплатных карт.
В Сбере оформят World Mastercard Black Edition и Visa Platinum при выполнении одного из условий:
- от 2,5 млн рублей на счетах;
- при ежемесячных тратах от 100 000 Р и наличии на счетах от 1 500 000 Р;
- при ежемесячных тратах от 150 000 Р с любым остатком на счетах.
Если ни одно из условий не выполнено, пакет «Сбербанк Премьер» обойдется в 2500 Р в месяц. Первые три месяца платить не придется, даже если условия не выполнены. Можно получить до пяти дополнительных бесплатных карт.
В «Альфа-банке» можно получить «Альфа-карту Премиум» — это будет World Mastercard Black Edition или Visa Signature — при выполнении одного из условий:
- от 3 млн рублей на счетах;
- при ежемесячных тратах от 100 000 Р и наличии на счетах от 1 500 000 Р;
- при поступлении заработной платы от 400 000 Р в первые 6 месяцев с любым остатком на счетах.
Если ни одно из условий не выполнено, пакет «Альфа-премиум» обойдется в 2990 Р в месяц. Первые три месяца платить не придется, даже если условия не выполнены. Дополнительных бесплатных карт нет: за каждую карту, кроме основной, придется платить 5000 Р в год независимо от выполнения условий.
Тинькофф-банк выдает карты Tinkoff Black Metal, она же World Mastercard Black Edition, при выполнении одного из двух условий:
- от 3 млн рублей на счетах;
- при ежемесячных тратах от 200 000 Р и наличии на счетах от 1 000 000 Р.
Если ни одно из условий не выполнено, премиальный сервис обойдется в 1990 Р в месяц. Дополнительных бесплатных карт нет.
Премиальные карты дают их владельцам дополнительные привилегии, которые представлены в таблице ниже.
Премиальные карты разных банков в целом похожи. Стоит выбирать конкретную исходя из своих финансовых возможностей, необходимости дополнительных карт и удобства программы кэшбэка.
Сравнение премиальных карт разных банков по состоянию на ноябрь 2021 года
| Банк | Пакет | Кэшбэк | Вклады | Страховка в совместных поездках | Бизнес-залы аэропортов | Другие плюсы |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбер | «Сбербанк Премьер» | До 30% бонусами «Спасибо», обычно 1—3% от суммы покупки | +0,35% к ставке за вклад больше 700 000 Р | На каждого члена семьи: муж/жена, дети до 18 лет и студенты дневных отделений, держатели дополнительных карт вашего пакета | 6 бесплатных проходов в квартал | Бесплатная телемедицина для детей, скидка на консультации юристов |
| ВТБ | «Мультикарта Привилегия» | До 20% рублями, бонусами или милями, обычно 1,5% от суммы покупки. Вместо этого можно снизить на 1% ставку по кредиту или на 0,3% — по ипотеке | 6% на сумму до 1 млн Р в течение 3 месяцев | На мужа/жену и троих детей до 17 лет | 2 бесплатных прохода в месяц при тратах от 100 000 Р в месяц или сумме активов от 2 млн Р | Бесплатная помощь на дорогах и консьерж-сервис |
| «Альфа-банк» | «Альфа-премиум» | До 3% рублями или до 5% милями | 6—7% на остаток до 10 млн Р при покупках от 10 000 Р в месяц | На каждого члена семьи: муж/жена, дети, родители, родные братья и сестры, бабушка, дед, внуки | 2 бесплатных прохода в месяц и не более 12 в год при тратах от 100 000 Р в месяц и сумме активов от 1,5 млн Р | Личный помощник, компенсация 2 поездок на такси при тратах от 100 000 Р в месяц и сумме активов от 1,5 млн Р, звонки и интернет за границей по домашнему тарифу |
| Тинькофф-банк | Tinkoff Black Metal | До 30% рублями за покупки, обычно 1% от суммы покупки | До 7,88% по вкладу в рублях, до 7% на остаток по карте до 300 000 Р | На мужа/жену и троих детей до 18 лет | От 2 бесплатных прохода в месяц | Консьерж-сервис, автоконсьерж — 1 бесплатный вызов в месяц |
Какие банки и карты выбрала я — и почему
Нередко банки предлагают щедрые бонусы за открытие карты: бесплатное обслуживание, большой кэшбэк за покупки или дополнительные услуги.
Например, я открыла кредитную карту Tinkoff All Airlines с обслуживанием 1890 Р в год и почти сразу окупила ее на несколько лет вперед. По акции за покупку любых авиабилетов мне вернули 4000 Р, а еще выписали бесплатную туристическую страховку, действующую по всему миру. Такая страховка стоит 5000—6000 Р в год. Потом я открыла еще и бесплатную карту «Мир», чтобы получать кэшбэк на нее.
Дебетовая карта «Мастеркард World» от «Альфа-банка» и «Яндекса» появилась у меня, так как за покупки по ней обещали не только кэшбэк 1—10% от суммы, но и ежемесячный возврат 199 Р за подписку «Яндекс-плюс».
Карта Сбербанка нужна мне в основном для переводов другим людям, и благодаря подписке «Сбер-прайм» я бесплатно пользуюсь картой «Мастеркард Standard». Наконец, у меня есть карта «Виза Signature», выпущенная банком ВТБ и привязанная к счету мужа: для ее держателей бывают интересные акции и предложения.
|
|
|
Что в итоге
- Дебетовая карта позволяет жить на свои деньги, а при нулевом балансе совершать покупки не получится, если нет овердрафта. Кредитная позволяет брать в долг у банка и совершать покупки, даже когда своих денег в данный момент нет.
- Банки и платежные системы предлагают выгодные программы лояльности даже для самых простых карт, этим стоит пользоваться. Чем выше статус карты, тем больше привилегий. Это в том числе бесплатные проходы в бизнес-залы аэропортов и повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам.
- Карту можно не носить с собой, а платить смартфоном или часами, если у них есть NFC.
>> Если расплатиться «Визой» в Европе, будет двойная конвертация: сначала рубли в доллары, затем доллары в евро. Поэтому в Европе лучше использовать «Мастеркард», а «Визу» оставить для поездок в США.
Вот вообще ни разу не так. Старая заезженная инфа которая почему-то до сих пор написана везде. По моим прикидкам актуальность потеряла году в 2010.
в 100% ситуаций каждый конкретный случай нужно уточнять в банке.
В моём конкретном случае в чехию нужно было ехать с любой долларовой(!) картой.
При этом у конкретного банка логика может отличаться даже для одинаковых карт в одинаковой валюте но разными BIN-ами(первыми 6 цифрами).
Вот цитата Тинькофф-банка про расчёты в чешских кронах(CZK)
1. При оплате с рублевого счета в чешских кронах конвертация происходит следующим образом:
Сначала сумма операции конвертируется платежной системой в USD* по ее курсу на день и время операции.
....
2. При оплате с долларового счета в чешских кронах конвертация проходит:
Сумма операции конвертируется платежной системой в USD* по ее курсу на день и время операции.
...
3. При оплате с еврового счета в чешских кронах конвертация будет следующая:
Сумма операции конвертируется платежной системой в USD* по ее курсу на день и время операции.
Конкретно в данном случае существенных отличий у VISA и MasterCard при конвертации нет.
Конец цитаты.
Ради интереса оплатил общественный транспорт долларовой,евровой и рублёвой картой, при пересчёте на рубли даже в момент стабильного курса доллара разница между долларовой картой и остальными оказалась около 7%.
Мне жалко 3-7% от стоимости валютных платежей в поездке отдавать платёжной системе просто так, поэтому уточняю этот нюанс каждый раз в банке, который планирую использовать для платежей. И там бывают вообще ни разу не логичные схемы расчётов. Да ещё и меняются иногда.
Замечу, что этот комментарий был написан несколько месяцев назад к старой версии статьи.
Alexander, в тинькоф сейчас уже не так, точно по картам мастеркард идет конвертация валюты, например чешские кроны, сразу по курсу тинькоф банка причем очень невыгодному. Это появилось в декабре прошлого года.
На новый год я был в Дубае и оплачивал все картой в долларах, я думал что будет конвертация по курсу мастеркард, как оказалось конвертация из дирхамов в доллары была по курсу банка, платежная система уже не участвует, я потерял на этой разнице несколько тысяч рублей, курс тинькова сильно не выгоден, и вернуть курс платежной системы никак НЕЛЬЗЯ. Они это придумали чтоб люди с кредитными картами которые ВСЕГДА в рублях не страдали от двойной конвертации и сразу был перевод по их курсу минуя платежную систему.
ВЫВОДЫ:
для рублевой карты:
БЫЛО дирхам(любая валюта) ----- курс платежной системы дирхам-доллар ----- курс банка доллар в рубли
СТАЛО дирхам ----- по курсу банка дирхам в рубли
для долларовой карты:
БЫЛО дирхам(любая валюта) ----- курс платежной системы дирхам-доллар
СТАЛО дирхам(любая валюта)----- курс тинькова дирхам-доллар
Теперь за границей можно платить сразу рублевой картой, так как курс устроен так, что нет никаких преимуществ покупать доллары на бирже чтоб платить долларовой картой за границей, можно сразу рублевой картой платить.
Вот эта новость https://www.tinkoff.ru/about/news/24122020-tinkoff-has-launched-an-online-posting-operations/
Dmitry,
то есть сейчас вам нужно делать так, покупать у тинькоф по будним дням в рабочее время дирхамы и переводить их на открытый счет в дирхамах, далее привязывать эту карту и уже платить в местной валюте. Дело в том что курс конвертации в приложении отличается от курса который будет при оплате долларовой картой в дирхамах
Dmitry, спасибо за подробности.
в целом об этом и писал -- "поэтому уточняю этот нюанс каждый раз в банке".
В целом все верно, да, хороший обзор! Я бы только добавил еще, что лимит по кредитной карте автоматически считается банками как долговая нагрузка, даже если вы не рубля из лимита не выбрали. Так что, лучше не собирать коллекцию кредиток, если собираетесь взять ипотеку. Еще, по кредитным картам даже в льготный период начисляется процент за пользование страхованием, так что это не совсем бесплатные деньги.
Я пользуюсь Альфой, у них удобное приложение и кэшбек; Сбером - через них делаю переводы по СБП и Тинькофф - карта в евро для заграницы. Премиальными картами не пользуюсь, смысл в них есть, только если часто куда-то летаешь.
Елисей, страхование можно отключить
>> смысл в них есть, только если часто куда-то летаешь
В втб и сбере это последнее время единственный способ получить в экстренной ситуации помощь живого оператора. Иначе будете слушать робота и вести с ним криповатые диалоги пока в отделении из-за ошибки оператора вам, к примеру, меняют мобилу для ДБО без вашего на то согласия.
В сбере есть премиум-онлайн ( https://www.sberbank.ru/ru/person/dist_services/premium_online) , странно что его нет в списке. Решает конкретно описанную проблему "быстро попадать на живого человека".
Alexander, ВТБ вообще очень криповый банк, слышу о нем о знакомых только отрицательные отзывы. Лучше не связываться...
Есть несколько карт, но основные сейчас две - дебетовая ХКФБ из-за 8,5% по накопительному счёту и кредитка Уралсиба из-за 3% кэшбэка. Ещё лежит Яндекс.Плюс от Альфы, думаю скоро заменю хомяка на неё.
Nikita, кстати, по карте Плюс сейчас ещё 10% кэшбэка на покупки на маркете. Правда, маркет ещё и свой кэшбэк на Мастеркард даёт до 31 декабря - они не суммируются, но это предложение действует только на 3 покупки, а по карте Плюс - на любое количество.
Про валютные карты - хорошая альтернатива это карты с курсом ЦБ по любой валюте.
Есть еще карты с повышенным кешбеком за международные покупки.
Основные минусы - часто кешбек зависит от покупок и кучи мутных условий.
Ровно также % на остаток.
Плюс - все имеет свойство ухудшаться. Так завел Открытие ... 2 месяца и карта стала шлаком.
Из разумного иметь много карт и раз в полгода смотреть на "банкивру" и менять самую невыгодную карту на выгодную.
Дмитрий, согласна, условия кэшбэка постоянно меняют и обычно в худшую сторону, тоже приходится лавировать...
Nikolay, со сбером то же самое, плюс я не люблю "Спасибо".
Насчёт альфы - странно, у меня дебетовая и всё бесплатно. Правда, пытались платные смс внезапно подключить, но я сразу отключила и написала им.
Виктория, с Альфа банком и его дебетовыми продуктами я расстался лет 5-6 назад, тогда ещё были пакеты услуг, сейчас не знаю. Как то ещё был забавная акция - чем больше оплачиваешь штрафов за нарушение ПДД, тем выше шанс выиграть что-то
За «спасибо» тратить деньги я тоже не люблю
Перечисляя банки, вы написали так, будто в Сбере карты Mastercard Black Edition и Visa Signature можно оформить только с пакетом "Премьер" что не корректно. Их можно оформить (со всеми привилегиями платежных систем) и без премиального пакета.
Более того!! Кэшбек на премиальные карты без пакета "Премьер" даже выше, чем оформленные по нему (правда пакет "Премьер" и более высокие дают другие бонусы)
Сергей, да, вы правы. Но практической пользы от премиальной карты с всегда платным обслуживанием (4900-12 000 Р) не очень много, поэтому рассмотрены именно пакеты. Чтобы такая карта была выгодной, все равно нужно тратить достаточно много денег и ещё отбивать обслуживание.
К тому же, в пакете "Сбербанк премьер" есть бесплатные дополнительные карты и привилегии, а без него придется всегда платить за каждую и лишаться дополнительных плюшек.
А как получить подписку Premier по карте Яндекс Плюс в Альфе?
Aleksandr, яндекс плюс наверное имеете ввиду ? там кажется при тратах от 10к в месяц стоимость подписки возвращается на карту
Марко, нет, у автора было про Premier, но сейчас уже удалили.
приятно удивляет в ТЖ видеть скрины из Сбера, Альфы и прочих конкурентов)
В пакете Сбербанк премьер не дают Visa Signature, только Platinum. Валюта по законодательству РФ товар, не попаду ли Я на налоги при приобретении валюты через брокерский счёт на налоги? Очень много противоречивой информации по этому поводу, даже налоговики мямлят и ни какой конкретики сказать не могут, хотя вопрос очень серьёзный и доначислить поборов + штрафов могут вагон и маленькую тележку и вся "экономия" на курсовой разнице обернётся большим геморроем. Кто может дать по этому поводу аргументированный ответ с отсылкой на нормы законодательства?
Константин, при покупке налога нет, потому что в этом случае нет дохода. Вы же при покупке колбасы не платите налог.
Меняю так пару лет уже, все нормально.
Налог будет, только если вы купили валюту, а потом продали дороже. Вот тут подробно описано https://journal.tinkoff.ru/platinalog/
Виктория,
Спасибо за ответ.
Если закрываю трёхлетний валютный депозит и покупаю рубли на бирже как будут оценивать? Смущает формулировка "с продажи валюты на бирже, если вы продали ее дороже, чем купили", если я покупал валюту "не на бирже" получил доход из-за курсовой разницы и купил рубли на бирже, надо платить налог?
P.S. С колбасы я как раз плачу НДС.
Константин, имеются в виду расчеты на бирже. То есть налоговую интересует, не получили ли вы выгоду именно через этот инструмент. А уж каким образом у вас получился валютный депозит - ей не интересно.
Nikolay, Я закрыл пользу в октябре - начали брать по 100 рублей если не было трат.
Оставил только "тревел" - по мне условия интересные
"Тинькофф-банк выдает карты Tinkoff Black Metal, она же World Mastercard Black Edition" - есть ещё Tinkoff All Airlines Black Edition
Рассрочка всегда выгодней покупки за наличные или картой.
Обычной картой кэшбек будет в основном 1%, ну 1.5 у Райфазен. При рассрочке же можно закрыть договор на следующий день и получить профит в районе 8%, или же положить деньги на накопительный счет и платить рассрочку из них, что конечно менее выгодно, но на практике больше 1.5%. Единственный минус - набрать слишком много рассрочек, но на это голова есть, или хотя бы калькулятор.
Dmitry, а за счёт чего профит при закрытии?