В 2015 году в России закрылись 62 банка. Люди неделями добиваются компенсаций от Агентства по страхованию вкладов. Некоторые хранили больше, чем гарантированно возмещает Агентство, и эти деньги вернуть гораздо сложнее. Никто не хочет оказаться в такой ситуации.

Риск, что с вашими деньгами что-то случится, можно уменьшить, если выбирать банк внимательно. Все знают: не стоит доверять маленьким неизвестным банкам, особенно если они предлагают необычайно высокие проценты. Но оказывается, что размер тоже не гарантирует надежность. В конце июля 2015-го лишился лицензии «Российский кредит» — банк из топ-50 по величине активов.

В этой статье мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе банка.

1. Изучите рейтинги международных агентств

Рейтинговые агентства оценивают риск дефолта государств и организаций, в том числе банков. Дефолт — отказ платить по долгам. Для банка это значит, что он не может вернуть вкладчикам деньги. По результатам оценки агентства присваивают рейтинг. Чем выше риск дефолта, тем хуже рейтинг.

В мире есть «большая тройка» рейтинговых агентств: Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s. Считается, что их рейтингам можно доверять. Рейтинг состоит из нескольких букв, например ААА, B или СС. ААА — самый высокий рейтинг. D — дефолт. Каждое агентство считает рейтинг по собственной формуле.

К рейтингу иногда добавляют прогноз — ожидание агентства, как изменится рейтинг банка. Например, «А негативный» значит, что, скорее всего, в будущем рейтинг понизится. Позитивный прогноз, наоборот, предполагает повышение.

На рейтинги банков влияет и прогноз агентств по стране в целом. Например, кредитный рейтинг России последние полтора года снижается и сейчас находится на уровне BB+ (по оценке Standard & Poor’s). Вслед за ним агентства снижают и рейтинг российских компаний. На момент написания этой статьи лучшие кредитные рейтинги среди российских банков были у Сбербанка, ВТБ24 и «Внешэкономбанка».

Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше риск, что банк не сможет расплатиться по долгам. А вот отсутствие рейтинга или его падение должны вас насторожить. И помните, что в рейтинговых агентствах работают люди, которые могут ошибаться. У Центробанка может быть свое мнение насчет надежности банка.

2. Взгляните на финансовые показатели

Наличие в публичном доступе отчетности банка по российским и международным стандартам — хороший знак. Но понять по ней положение дел могут только бухгалтеры. А отдельные показатели дают частичное представление.

Например, если у банка много активов, то кажется, что банк надежный. Но если среди выданных кредитов слишком много рискованных, должники не вернут банку деньги и он не расплатится с армией вкладчиков.

Если выбирать один показатель, рекомендуем посмотреть на чистую прибыль банка. Если банк прибыльный, особенно на протяжении длительного периода — месяцы, годы, — это хороший знак.

Например, во втором квартале 2015 наибольшую прибыль отразили Сбербанк, ВТБ, «Национальный клиринговый центр», «Промсвязьбанк» и «Открытие». Среди них только у трех последних прибыль выросла по сравнению с прошлым годом.

Некоторые банки — в первую очередь те, чьи ценные бумаги торгуются на бирже — отчитываются еще и по международным стандартам (МСФО). Эти данные сложнее сравнить, потому что нужно вручную искать нужные цифры на сайте банка. Иногда такую аналитику публикуют журналисты. Например, в РБК посчитали, что в 2014 году Тинькофф-банк был единственным розничным банком, который показал прибыль по МСФО.

Изучите финансовые показатели банка. Посмотрите, как они изменились за последние полгода, год, два. Если банк убыточный, не спешите нести туда деньги.

3. Узнайте, находятся ли акции и облигации банка в обращении на бирже

Если банк торгуется на бирже, он регулярно публикует множество документов — в том числе отчетность, составленную по международным стандартам и проверенную аудиторами.

Такие банки под микроскопом у профессионалов рынка. Их работу контролируют инвесторы, которые покупают акции и облигации. Эти ребята не вкладывают деньги куда попало. Инвесторам помогают аналитики: они забьют тревогу в случае опасности.

Если назревает проблема, например, активы банка перестанут покрывать растущие обязательства, руководство не сможет это скрыть, о неприятностях сразу узнают инвесторы.

Узнать, обращаются ли акции и облигации банка на бирже, можно на его сайте: у публичных банков всегда будет раздел для инвесторов.

4. Почитайте отзывы

Изучить отзывы в интернете — хорошая идея, но не всему, что пишут в сети, стоит верить. Пользуйтесь ресурсами, где отзывы модерируют, а клиентам отвечают официальные представители банка — например «Банки.ру» или «Сравни.ру». Меньше риск нарваться на вранье и заказуху.

Помните, что довольный услугами банка человек редко спешит поделиться положительным опытом с окружающими, а недовольный выплескивает боль в интернете. Поэтому негативных отзывов всегда больше и кажется, что все банки плохие.

Насторожиться стоит, если вы видите много сообщений на одну тему, например, если все клиенты сталкиваются с проблемой при получении денег со вклада.

5. Поищите новости о банке

С новостями работает тот же принцип, что с отзывами: плохие новости «продаются» аудитории гораздо лучше. Не стоит придавать значение единичным громким историям. Такие новости не всегда правдивы, в них много эмоций и передернутых фактов.

А вот если в новостях пишут про глобальные изменения — например, что у банка сменились владельцы или что банк продает активы другому (передает кредиты и депозиты) — то вряд ли стоит с таким связываться.

Изучите новости на сайте банка. Хорошо, если они регулярно обновляются, если пишут о новых продуктах. Это значит, что в банке идет нормальная жизнь и бизнес развивается.

Используем советы на практике, пройдемся по списку на примере Тинькофф-банка.

  • 1) Кредитные рейтинги. У банка есть кредитные рейтинги от Moody’s (Baa1.ru — умеренный кредитный риск) и Fitch (Arus — высокая кредитоспособность). Это неплохие показатели для частного банка. Прогноз по Moody’s негативный, но это совпадает с динамикой по стране в целом. Само наличие двух рейтингов международных агентств — хороший знак.
  • 2) Финансовые показатели. Во втором квартале 2015 Тинькофф-банк отразил 655 миллионов рублей прибыли. Это меньше, чем год назад, но всё равно неплохо: в России всего 55 банков, которые в тот же период показали чистую прибыль больше полумиллиарда рублей. По МСФО Тинькофф-банк был единственным банком в розничном сегменте, который закончил 2014 год с прибылью.
  • 3) Акции и облигации. Ценные бумаги банка обращаются на европейских биржах: глобальные депозитарные расписки на Лондонской фондовой бирже, облигации на Московской и евробонды на Ирландской. Это хорошо: публичные банки раскрывают много информации, их отчетность проверяют международные аудиторские компании. Инвесторы и другие профессионалы рынка ценных бумаг буквально сканируют такие банки.
  • 4) Отзывы. Тинькофф-банк на третьем месте в «народном рейтинге» по отзывам на «Банках.ру». Средняя оценка 3,55 — кажется, что низкая, но при сравнении оказывается, что одна из самых высоких. Помним, что негативных отзывов всегда больше. Сравнение оценок подтверждает, что это справедливо для любого банка.

Выводы

  1. Если вы заранее потратите время на выбор банка, будете спокойнее за деньги.
  2. Внимательно смотрите на рейтинги агентств и финансовые показатели банка.
  3. Узнайте, обращаются ли ценные бумаги банка на бирже. Публичные банки предпочтительнее непрозрачных.
  4. Изучайте отзывы и новости, но не формируйте мнение только на их основе.