Как увеличить кредитный лимит

Как он рассчитывается и от чего зависит

229

Кредитный лимит по карте — это первоначальная сумма, которую можно потратить целиком или частями. Когда клиент возвращает потраченное, первоначальной суммой можно пользоваться снова.

Банк может повысить сумму на карте в несколько десятков раз.

Вот как ее увеличить:

  1. Пользуйтесь картой как можно чаще.
  2. Покупайте больше.
  3. Гасите задолженность по кредитке вовремя.
  4. Вносите платежи за 2—3 дня до крайнего срока или раньше.
  5. Сообщайте об изменении номера телефона.
  6. Сообщайте банку, если вам повысили зарплату.
  7. Платите картой за крупные покупки.
  8. Погасите просрочки в других банках.
  9. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, и закройте другие ненужные кредитки.
  10. Пользуйтесь другими продуктами банка: вкладами, дебетовыми картами, накопительными счетами.
  11. Проверьте кредитную историю.
  12. Оплачивайте картами покупки в разных категориях: рестораны, кинотеатры, одежда, путешествия.

Что такое кредитный лимит по карте

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в тех же рамках.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут тысяч 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка — проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что сумма окончательная и больше денег вы не получите. Пересматривают лимит по картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные суммы. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больше сможет сразу одобрить банк. В истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на «Ютубе», посмотрите.

Если у клиента много кредитов, сумма будет меньше. Если клиент платит по карте и другим кредитам вовремя — больше. Если допускает просрочки, банк может уменьшить размер кредита.

Если заемщик кроме кредитки пользуется дебетовой картой, открывает вклады или инвестиционные счета, банк учитывает эти сбережения.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальную сумму — 3000—5000 ₽. Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить кредит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальную. В рекламных кампаниях и на сайте обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 ₽, значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 ₽. Это максимальная сумма, больше которой точно не дадут.

Нулевой лимит. Нижний порог никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет средств. При обращении банк скажет, что пока не одобрит какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит больше. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, то банк может взимать комиссию.

Кто принимает решение по изменению кредитного лимита. Почти во всех банках решение о повышении лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф она каждый день отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа увеличивает доступную сумму.

У сотрудников нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать повысить лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита: эту информацию держат в секрете.

Как увеличить лимит по кредитной карте

Пользуйтесь картой. Важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить историю, мы писали в отдельной статье.

А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.

Как часто банки повышают кредитный лимит

Как часто повышать лимит, каждый банк решает сам. Обычно это происходит раз в 3—6 месяцев. Например, в Тинькофф повышение лимита для клиентов рассматривают раз в полгода.

Автоматическое повышение. Если увеличение лимита происходит автоматически, это делает аналитическая программа. Например, в Тинькофф это происходит именно так. Программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения. Если клиент подходит, лимит меняется автоматически.

Увеличение по запросу клиента. В некоторых банках возможно повышение лимита по запросу клиента. Обычно для этого есть условия — например, отсутствие просрочек. Для повышения вручную обратитесь в банк. Он может попросить дополнительные подтверждающие документы. Это может быть справка о доходах с работы.

В Тинькофф изменить лимит может только программа, сотрудники не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить лимит для клиента. Можно попросить проверить и обновить анкетные данные — это поможет, когда программа будет оценивать клиента в следующий раз.

Банк увеличил лимит по кредитке. Можно ли отказаться? Повышение лимита по кредитке не всегда нужно клиенту: это увеличивает общую долговую нагрузку, которую оценивают другие банки.

Отказаться можно, для этого обратитесь в банк: позвоните в колцентр или напишите в службу поддержки. В некоторых банках попросят сходить в офис лично.

В каких случаях банк может отказать в увеличении лимита

Каждый банк сам решает, когда увеличивать лимит, а когда отказать в этом. Там, где решение принимается автоматически, критерии увеличения или отказа оценивает программа. Как правило, причины отказа — большая долговая нагрузка, просрочки по карте и другим долгам, небольшие или нерегулярные траты по кредитке.

Как рассчитать лимит по кредитной карте

Лимит до 10 000 ₽ могут оформить без дополнительных расчетов, а чтобы выдать кредит от 10 000 ₽ или повысить лимит карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

  • ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Поэтому, скорее всего, лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какую сумму вы можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

  • ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × лимит) / доход.

Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:

  • Платежи по другим кредитам + N × лимит = доход / 2
  • N × лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам
  • Лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

Например, вы уже платите 5000 ₽ в месяц по кредитам и решаете, подать ли заявку на кредитную карту. Хотите прикинуть, какую сумму одобрят в лучшем случае. Вам сказали, что ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности. Ваш доход — 30 000 ₽.

  • Лимит = (15 000 − 5000) / 0,05 = 200 000 ₽.

В таком случае больше 200 000 ₽ лимита получить вряд ли получится.

Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать, какую сумму одобрят.

Как узнать кредитный лимит

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита. Чаще всего банк сообщает об одобрении кредитного лимита через смс или пуш-уведомлением в мобильном приложении.

Когда договор подписан и карта активирована, узнать лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии либо написать в чат поддержки банка.

Может ли банк уменьшить лимит

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты сумму могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

В Тинькофф лимит уменьшает программа. Если клиент просрочил платеж, редко пользовался картой или взял кредиты в других банках, банк может уменьшить установленный лимит.

Можно ли уменьшить лимит самостоятельно. Самостоятельно уменьшить лимит можно, но каждый банк устанавливает свои правила — как и в каких случаях. В Тинькофф достаточно позвонить в колцентр или написать в техподдержку.

Можно не менять кредитный лимит, а установить лимит трат по карте. В Тинькофф это можно сделать в личном кабинете или в мобильном приложении. После этого с карты не получится потратить денег больше, чем установили. Такой лимит можно снять или поменять в любое время.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит

Кредитный лимит могут аннулировать. Это значит, что лимит станет равным нулю, то есть банк больше не готов давать денег этому клиенту по его кредитной карте. Сама карта при этом не блокируется — можно положить на нее свои деньги и расплатиться.

Кредитный лимит могут аннулировать, например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте не дадут.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Прошло более 6 месяцев, мой лимит как был 5 тысяч, так и остался. Вот вы наверняка сейчас подумали, что я цифрой ошибся, когда указывал размер своего лимита? Нет,братцы, увы и ах : мой лимит ПЯТЬ тысяч рублей! Планирую закрыть эту кредитку в ближайшее время.

29

Виталий Соловьёв, 5000 лимит по кредитке? Издевательство

28

Евгений, у меня тоже было 5000.но через 6 (+-) месяцев увеличили до 25000.но уже больше года больше не увеличивают

4

Витамин, 25 тоже смешно

3

Витамин, у меня уже год и 3 месяца карта лимит 5000 и досехпор не повысили

1

Юлия, будете писать "досехпор" - снизят до 3 тысяч )))

10

Витамин, интересный вопрос а если человеку срочно нужен 5к то из можно взять с кредитки и через месяц возвращать 5к я так правильно понял ?

0

Михаил, в принципе, да, но раз в месяц нужно возвращать мин. платеж - 3-8% от долга, а раз в 50-180 дней (зависит от льготного периода карты) возвращать всю сумму, если не хотите начать платить немалые проценты за ВЕСЬ период с даты первой покупки в данном периоде.

0

Виталий, здравствуйте. У меня кредитка с таким же "огромным" лимитом - 5000 рублей. Вот думаю, может квартиру прикупить.

4

Виталий Соловьёв, Полностью солидарен,у меня тоже всего пять

4

Павел, и у меня 5,уже больше года, тоже буду закрывать, смысла не вижу..

1

Виталий, а у меня 54 тысячи, при этом полгода назад было 29 тысяч вроде бы. Никогда и нигде я не работал

0

Виталий, тоже самое ,5000р и уже почти год не повышают... хотя я активный пользователь (((

0

Виталий, не расстраивайтесь, я тоже так сначала подумал. Я сейчас попробую увеличить свой лимит. Отпишусь если получится

0

Сергей, увеличил?

1
0

у ТБ кредитный лимит поднять можно ток одним способом, подать заявку на закрытие кредитной карты и указать, что вам не нравится лимит, мигом поднимут!

8

Роберт,спасибо. Проэкспери ментируем

0

Роберт, Тб что такое?

0

Станислав, Тинькофф Банк

0

Роберт, бесполезно.

0

Alex, 31 числа заказал карту лимит одобрили в 19 000 меня не устроило В чате написал отказ на карту Сегодня перезаказал И лимит уже 39 000 стал Как то так ребята?

0

Роберт, да, хорошая идея. Интересно только, срабатывало такое на практике

0

Timur, у меня сработало. 2 года с ТБ. Открыл кредитку, одобрили 34000. Отказался из-за лимита, о чем сообщил оператору. Через месяц позвонили, почему не пользуюсь мол. Объяснил. Ещё через неск. дней пришло смс - совершите покупку, и мы поднимем лимит до 94000. Так и сделал. Со временем ещё также повышали до 160т, и до 190т. В августе добровольно понизил до 100тр., тк планировал брать ипотеку (в агентстве посоветовали). Но в итоге от ипотеки отказался. А теперь никак не подниму лимит. Жду.

3

Вячеслав, дождался! 2 месяца назад пришло очередное сообщение: "до ... числа совершите любую покупку, и мы увеличим лимит до 180 тр". Выполнили. Уррра. А 25 апреля - ежегодная дата, когда могу обналичить на 4 месяца весь этот лимит без %. Буду ими гасить процентные действующий кредит.

0

Роберт, так думаете или на практике пробовали?

0
0

Похоже у этого РОБОТА давно вирус завёлся. Никогда я не допускал просрочек, да и других кредитов за мной нет, а лимит как замороженный. Нет смысла брать кредитную карту у этого банка.

7
0

А о каких больших покупках можно говорить с лимитом 5000? Вот и оплачиваю еду,транспорт и лекарства...

7

Аарон, можно внести деньги перед покупкой.

0

Ladimir, смысл тогда оформления кредита если можно платить собственными средствами! Кредит берётся на те нужды когда на данный момент фин. средств не хватает на личные цели!

2

Pavel, и при этом они уверяют, что хотят заработать😄

0

А ещё берется чтобы свои деньги этот кредитный период заработали копеечку, и их отдать за покупки не сразу, а в конце периода.

0
0

Согласна, 3 года с кредитной картой ALLAIRLINES как был лимит 196000 так остался. Трачу и погашаю во время . Не верю статье о роботах, человеческий фактор присутствует однозначно!!!

6
0

При получении карты кредитный лимит был 70 т.р. Для получения "нормального" кредита в другом банке попросила специалистов банка уменьшить кредитный лимит до минимума до 20 т.р. Сказали потом в любой момент обращайтесь, вернем прежний лимит. А теперь Тинькофф Банк ссылается на программу, которая сама принимает решения. Воспользуюсь советом и совсем закрою карту. Если предложат увеличить лимит - подумаю. Если нет - банк перестанет получать комиссию с моих покупок, а я возьму карту поудобнее, где более гибкий подход к клиентам.

5
0

Мне не очень понятны ходы и система Вашего банка. Я думаю банк должен рассматривать желания клиента в момент нарочной необходимости..

4
0

Какой обман !!! Я рассчитывала на сумму которую подавала ! Нахера мне эти 5000????

4
0

Толку от статьи. Три месяца пользования в 10 раз больше лимита, а он все остается прежним. Никаких просрочек, никаких кредитов больше.

3
0

Толку действительно нет. Пользуюсь картой Тиньков air кредитной. С нее все плачу. В мес тыс на 150-200. Лимит не поднимается. Ни долгов ни просрочек. МоЖет надо наоборот. Кажется примерный клиент не тот кто не просрачивает а тот кто платит штрафы или проценты по просрочке.

3
0

Вода , вода курям вода! Бессмысленная статья.....

2

Евгений, не знаю насчёт логики. Две карты. На моей лимит 300 тыс. У супруги 240 тыс. Карты используем более 3-х лет (уже перевыпускали по сроку), покупки только в грейс период, а лимит больше не растёт, при том, что по AllAirlines до 600 тыс. потолок. Покупки в категориях соответствующих назначению карты (путешествия), и крупные тоже имеются (в автосалоне), часто тратим сверх лимита, а он никуда не движется. При этом Сбербанк сам предложил карту Gold с лимитом 600 тыс., Альфа-Банк более 700 тыс. Пока в Тинькофф держит привычка, но с обещанным кэшбэком на ВСЁ 5% по альфа трэвел задумался об альтернативе(

2
0

Если вам на почту придёт письмо с предложением дать доступ к вашему счету в ПФР, то не в коем случае не давайте. Так как кредитный лимит вам не увеличат, а вот ваши личные данные они получат. Оказывается, что если вы даёте доступ к счету ПФР, то это вовсе не означает, что вам увеличат лимит. Будьте осторожны.

2
0

Надеюсь этот текст хоть не робот писал? Что вы лапшу гоните как наше правительство? Все пункты соблюдаю, лимит не повысили, пользуюсь три года картой без просрочек - полным лимитом карты. Альфа сраный банк и то предложили две карты по 500 тысяч. А вы несчастные 160 никак увеличить не можете. Вот и гоните тут туфтовые статейки о том что нет граждане, всё норм, так и должно быть. Проще в Альфе взять одну на 500, хоть они тоже козлы. А в Тинькове закрыть ту что на 160.
Второй момент - прошу у Тинькова автокредит. Под 9.9% - как они сами рекламируют прямо в автообъявлениях. Привозят карту и заявляют "Поздравляем! Банк одобрил вам автокредит!" Под какой %? Под 23%! А что не под 9.9? Ну Банк сам принимает решение кому какой % дать.
Так вот очевидно что 9.9 - это только для рекламы. Никто под 9.9 не получал и не получит.
В итоге что имеем? Верно! Банк вешает лапшу клиентам, на этом и живёт. Выводы делайте сами!

2
0

У меня вообще уменьшили лимит без каких либо объяснений, извинений и прочей "лабуды", предусмотренной этикетом банка. причем, я оплачивал все вовремя. и очень раздражают звонки от сотрудников за три дня до платежа, с требованием оплатить процент, и с угрозами начислить шраф. короче отношение ужасное, раньше рекомендовал банк многим знакомым и друзьям, теперь наооборот расказываю всем и каждому о таком отношении

2
0

Спасибо, познавательно👍✌️

2
0

Спасибо! Внимательно прочитала и поняла очень многое!

2
0

Все здрасти я подал заявку 30 000тышь мне одобрили курьер привёз карты, а на карте 5000. И то вечером отказали и онулировали вообще. Потом через пару месяцев опять наткнулся на рекламу когда пользовался дебютовой, подал заявку и мне одобрили 28000 вообще не ожидал так как я с КАВКАЗА где вообще запрет нам. Но Тенькоф дал и выручил и вот пользуюсь молодцы очень вручили. Я обычно все свои траты большинство делал на дебютовой и только вчера узнал чтоб повысить лимит нужно этой кредитной пользоваться и вот начал посмотрим через месяц увеличат мне лемит.

2
0

Отлмчно.и пончтно.

2
0

Отличный пост написанный на простом языке, спасибо за ценные указания

2
0

Уменя тоже как был 32 тысяч так и астался уже целый год

1
0

21.12.21, 18:42

Отредактировано

Года два как не поднимают лимит. Бред неуважительный и наглый.
Вынужден пользоваться чужой картой другого банка, ведь когда нужда воспользоваться кредиткой есть, то это платёж в районе 60 тысяч, а лимит всего 25 уже года три.
Акции там, удвоеный лимит для друзей, бла бла бла, пригласите друга и мы ему подарим на новый год удвоеный лимит. Тьфу. Другу мы подарим а вам нет. Акцию назвать надо было. И не важно им что ты третий год как клиент. ОбидаБанк

1

Антон, да. Всего было 5 повышений. Но после первых двух я добровольно понизил лимит, так как собирался брать ипотеку, до 100тр. В последующем было 3 повышения, до 190тр.

1

Сообщество