4 примера попадания в кассовый разрыв и рекомендации, как это предотвратить

Всем привет. В своей первой статье я описал свой способ ведения денежных потоков. Если вкратце и быстро: все, что приходит от других — выручка. Что тратим на жизнь — операционные расходы. По результатам месяца фиксируем прибыль (сколько заработали после после всех расходов) в свой капитал.

Теперь же хочу затронуть немного проблему кассового разрыва. Это довольно распространенная проблема тех людей, кто живет от зарплаты до зарплаты и тратит все подчистую и/или не имеет капитала.

В большинстве своем люди делятся на два типа:

1. Кто живет на уже полученные деньги (капитал; см. выше) и вследствие все траты в течение какого-либо периода (день, месяц, год, квартал) обрабатывает из своего капитала.
2. Кто живет на то, что еще не заработал (на недополученную или еще не полученную выручку; см. выше).

Найдите себя. Если:

• ваши расходы в месяц не превышают входящие поступления за месяц;
• у вас есть несгораемый фонд, больший или равный 3-6 месяцам средней суммы ваших расходов;
• крупные затраты на стоимость от 0,5 до 3x вашей ежемесячной выручки вы делаете из того, что у вас уже есть, без привлечения кредитных инструментов.

Поздравляю! Вы человек первого типа. Проблема кассового разрыва вас коснется только в исключительных экстренных случаях (долговременная потеря работы, очень крупная затрата — размером от полугода до несколько лет вашей прибыли).

Что же касается людей второго типа, то проблема кассового разрыва их касается буквально каждый месяц. Кассовый разрыв в их случае — это временная (или повторяющаяся из месяца в месяц ситуация, когда временные выручка и затраты человека не совпадают, и на определенный момент времени у него не хватает средств для покрытия текущих расходов. Причины, по которому это происходит:

1. Неожиданные расходы: Внезапные посещения платных врачей, затратные путешествия, незапланированные ремонты автомобиля, покупка дорогостоящей электроники или техники, и в целом — резкое превышение расходов над доходами.
2. Некорректное бюджетирование расходов.
3. Высокая закредитованность: когда платежи по кредитным продуктам (потребительские кредиты, ипотека) «съедают» от 99% оставшейся прибыли после вычета расходов на месяц из дохода.
4. Прекращение получения выручки: Увольнение, снижение заработной платы или сокращение рабочих часов могут неожиданно снизить доходы.

Как это выглядит на практике:

Пример 1. Рассмотрим первого человека, который получает 50 000 рублей в месяц (половину как аванс 15 числа, половину как зарплату 31 числа), по всем правилам финансовой грамотности переносит 10% от дохода (это 5 000 рублей) в прибыль в капитал, и тратит 45 000 рублей в месяц. Он аккуратно обращается с деньгами, не тратит сверх незапланированного, а если и тратит, то все равно сумма его бюджетированных статей не превышает 90% от всей выручки. Для простоты расчетов условимся, что каждые 10 дней у него затраты составляют не более 15 000 рублей. К сожалению, по состоянию на конец мая, у него баланс 0 потому, что что-то случилось (пришлось потратить свой капитал, он только начал жить и тратить осознанно)

Посмотрим на финансовую перспективу его ближайших трех месяцев:

Кассовый разрыв я отметил красным. 0 — это тоже кассовый разрыв, потому что превышение уже запланированных затрат хоть на рубль приводит к отрицательному балансу.

Для наглядности тренда кассового разрыва (где баланс будет ниже 0), поместим его на график:

Как видим, при соблюдении баланса расходов к доходу, буквально в течение 3 месяцев кассовый разрыв почти исчез и в первые 10 дней сентября у Василия будет уже:

• 15 000 рублей в капитале просто потому, что он каждый месяц «забывал» про 5 000 полученной выручки;
• 15 000 рублей по состоянию на 31 августа.
• итого 30 000 рублей в капитале по состоянию на 1 сентября, из которых он профинансирует свою жизнь и оставит себе еще часть.

Пример 2. Рассмотрим второго человека, который получает 50 000 рублей в месяц (половину как аванс 15 числа, половину как зарплату 31 числа), по всем правилам финансовой грамотности переносит 10% от дохода (это 5 000 рублей) в прибыль в капитал, и тратит 45 000 рублей в месяц. Однако живет он уже на свой капитал размером в три месячных зарплаты (150 000 рублей), который появился вследствие его грамотных действий по ведению личных финансов за пару лет, либо за год, либо просто волей случая (хорошая спекуляция/инвестиция). У него были и взлеты, и падения, но он условился ранее, что ему необходимо иметь фонд размером в несколько месяцев операционных затрат для покрытия своих нужд. Очень важно учесть, что в свой бюджет на месяц он закладывает только те деньги, что уже получил ранее.

Отобразим его жизнь на ближайшие месяцы в таблице:

Кассовых разрывов 0, картина просто чудесная.

Тренд его баланса — капитал растет:

Пример 3. Добавим первому человеку проблем. У него что-то случилось и ему пришлось внепланово потратить 15 000 рублей — казалось бы, это 30 процентов от его ежемесячного дохода (пришлось пойти к зубному, маркетологи навязали ему новый смартфон, он расслабился и понял, что может потратить 25 июня 15 000 рублей на то, что он давно хотел, etc). Он же знает, что в июле и августе он получит свою зарплату, поэтому оплатит он эту покупку все равно — но с кредитки (не забываем, зарплату ему еще не выплатили и из полученной выручки у него только аванс за 15 число), поэтому сплитим эту сумму на три равных платежа с каждого аванса.

В табличных данных отображение его кассового разрыва — он постоянный:

Его капитал на графике:

Ситуация очень грустная потому, что нет гарантии, что оно не повторится ни в июле, ни в августе, ни в сентябре. Яма впоследствие может превратиться в постоянную из-за причин, описанных в начале статьи. К этому добавим стресс от кредитов, процентов, вероятности просрочек, да и в целом от осознания того, что жизнь идет в кредит.

Пример 4. Ну и, по справедливости, добавим проблем второму человеку, который живет на уже полученные доходы. Так как нам известен график его капитала ранее и текущая финансовая картина, по его внеплановым затратам даже строить график и таблицы не нужно:

• 15 000 рублей в разрезе 3 месяцев вернутся в его капитал;
• 20 000 рублей особой погоды не сделают — 1 сентября у него будет на 5 тыс. меньше, чем на конец мая;
• 50 000 рублей. — это всего лишь треть от его капитала;
• 100 000 рублей — неприятно, но не смертельно, как минимум месяц жизни обеспечен почти при любых условиях;
• 150 000 рублей — а это уже проблема, так как баланс будет 0 и человек попал в кассовый разрыв. Но опять же некритичная потому, что человек мыслит затратами в разрезе уже полученной выручки, а не будущей, то есть он в кратчайшие сроки займется восстановлением капитала (как минимум по подобию примера 1).

Итак, как сделать так, чтобы не попадать в кассовый разрыв:

1. Создаем резервы: Как видим по примерам выше, это работает отлично. Чем больше — тем лучше, это финансовая стабильность и готовность к любым развитиям событий.
2. Ведем бюджет: планируем доходы и расходы исходя из того, что уже заработали. Не думаем о том, что еще не получили — будущее туманно и через месяц ситуация может измениться на 180 градусов.
3. Не используем кредитные продукты: тут касается потребительского кредитования, кредитных карт и прочего (не включая ипотеку; это предмет отдельной статьи). Тратим только то, что заработали! Это важно потому, что кредитные продукты позволяют расслабиться только и исказить картину доступных денежных средств.
4. Контролируем расходы: постоянно анализируем и оптимизируем расходы, тратим грамотно и осознанно и не превышаем бюджет.