Как будет работать закон, обязывающий банки возвращать деньги жертвам мошенников

54
Как будет работать закон, обязывающий банки возвращать деньги жертвам мошенников
Аватар автора

Татьяна Солдатова

прочитала новый закон

Страница автора

Банки будут тщательнее отслеживать операции граждан, предупреждать клиентов о возможных рисках и даже возвращать переведенные мошенникам деньги за свой счет.

24 июля президент подписал закон  , обязывающий банки тщательнее отслеживать операции своих клиентов в целях борьбы с мошенничеством. Закон начнет действовать спустя год после официальной публикации — то есть 24 июля 2024 года.

Расскажу, как это будет работать.

Как это будет работать

Новый механизм будет опираться на базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». В ней содержится известная информация о дропперах — людях, которые обналичивают и выводят полученные в ходе мошенничества деньги. Этой базой занимается специальное подразделение Центробанка — «ФинЦЕРТ».

ФинЦЕРТ собирает данные коммерческих банков обо всех случаях, когда их клиенты сталкивались с мошенниками. Еще в начале 2023 года в базе были десятки тысяч счетов. В октябре 2023 года в силу также вступит закон, по которому не только банки, но и МВД будет оперативно обмениваться информацией с ЦБ.

Если клиент решит перевести деньги на счет из базы дропперов, то банк обязан будет перевод приостановить — для переводов по поручению — или отменить — для Системы быстрых платежей и других случаев. Возобновить операцию или сделать повторную можно будет только через два дня: ожидается, что за это время человек может передумать.

При этом банк должен сообщить клиенту:

  1. Что операция прервана.
  2. Как ему избежать мошенников.
  3. Как продолжить проведение операции, если это нужно.

Клиент может отправить подтверждение операции или запрос на повторный перевод в соответствии с условиями договора. А банк имеет право запросить у клиента подтверждение его добровольного согласия. Если получатель денег или сам счет числится в базе связанных с мошенничеством, то банк даже после подтверждения вправе задержать операцию еще на два дня.

Если и после этого клиент подтвердит операцию и деньги попадут к мошенникам, то банк не будет нести за это ответственность: клиента предупредили и он сам принял решение.

Но не будут рассматриваться и приостанавливаться операции с участием денег, относящихся к зарплате или другим доходам, для которых установлены ограничения размеров удержания или введен запрет на взыскание.

В каких случаях деньги можно вернуть. Банк будет обязан возместить ущерб, если нарушил требования нового закона:

  1. Сделал перевод получателю, связанному с мошенничеством, не уведомив клиента о рисках и не задержав операцию на два дня.
  2. Не уведомил клиента о том, что операция может проводиться без его добровольного согласия.
  3. Сделал перевод после того, как клиент отправил уведомление об утере карты или утечке данных.

К операциям без добровольного согласия относятся случаи, когда согласие получили в ходе обмана или злоупотребления доверием. Последний раз ЦБ РФ в 2018 году публиковал признаки таких операций:

  1. Деньги переводятся на счет, принадлежащий человеку из базы со сведениями о дропперах.
  2. Перевод совершается с устройства, которое уже использовали мошенники.
  3. Перевод не похож на обычные для этого счета операции: необычная сумма, место отправки, используемое устройство, частота переводов.

Похожие документы также должны разработать коммерческие банки.

Как будет проходить возврат денег. Банки будут возмещать потерянные деньги клиенту за свой счет. Делать это они будут должны за 30 дней в случае переводов внутри страны и за 60 дней для трансграничных переводов. Чтобы получить деньги, клиент должен подать заявление.

Ограничения для мошенников. Банки будут обязаны прекращать дистанционное обслуживание тех, кто выводит или обналичивает полученные в ходе мошенничества деньги. Сейчас банки получают данные о таких людях из базы ЦБ РФ, но с октября 2023 года к информационной сети присоединится МВД. Если клиент попадает в базу, то банк только имеет право, но не обязан прекратить обслуживание его карты. Если же со стороны МВД поступило подтверждение, что клиент совершает противоправные действия, то банк уже должен перестать обслуживать карту.

После этого банк обязан уведомить клиента о приостановке обслуживания и сообщить, как можно подать в Банк России заявление на исключение из базы. Если банк считает нужным, то он может подать такое заявление и без ведома клиента. ЦБ должен рассмотреть заявление максимум за 15 рабочих дней. Если в исключении откажут, это решение можно будет обжаловать в суде.

Как все в итоге изменится

На самом деле ЦБ ведет базу дропперов уже несколько лет и банки должны были сверяться с ней и возвращать деньги клиентов, которые они потеряли не по своей вине. Вот что изменится с момента, когда новый закон вступит в силу:

  1. Сейчас с базой данных сверяется только банк-отправитель. С момента вступления в силу нового закона банк-получатель также должен будет сверяться с базой и прекращать обслуживание карт мошенников.
  2. Сейчас если клиент сам передал мошенникам данные карты или провел операцию, то вернуть деньги он не может. Когда новый закон вступит в силу, банки будут обязаны задерживать переводы на мошеннические счета на два дня. В противном случае им придется вернуть клиенту похищенные деньги. Но если банк выполнит все требования безопасности и сообщит клиенту о рисках, возвращать деньги он уже не будет обязан.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Много вопросов к тому, как это будет работать на практике и как будут отслеживать мошенников, но сама тенденция не может не радовать — новость определённо хорошая!

30
Сообщник

Алёна, банк не будет отслеживать мошенников, поэтому тут об этом не сказано. Это дело МВД, которые подключились к данному проекту.
А чтобы банк не попадал на такие расходы, то в системе это будет легко настраиваться по схеме: авторизационный документ -> получатель-недостоверный счёт -> неподтвержденние авторизации в течение двух дней или ошибка в системе, которая подвесит этот документ, не дав сформировать по нему финансовый документ, подтверждающий операцию.

Гораздо интереснее тут - это какие схемы на это придумают мошенники. Предполагаю чистые транзитные счета.

1
0
Герой
Отредактировано

Вообще пока банки считают смс достаточным вторым фактором убирая при этом первый, этот карнавал будет продолжаться.
От того что это защищает от 99% инцидентов, оставшемуся одному проценту как-то знаете не легче.
Банку даже напрямую выгодны такие дырища: вывод средств как правило идёт с максимальными комиссиями.

https://journal.tinkoff.ru/discuss/financial-neurosis/#c547379

Дайте мне возможность настроить настройку "подтверждать переводы больше N заявлением с ЭЦП/госключём даже уровня УКЭП/УНЭП и никак иначе" чтобы я сам себя обезопасил от результатов работы некоторых не_будем_показывать_пальцем некомпетентных банковских безопасников. И банку хорошо -- УКЭП имеет намного большую неотрекаемость и мне.
точнее плохо, комиссии за обнал на чужом горе сами себя не заработают.

как минимум такие чуть более сложные добровольные процедуры дадут возможность как минимум подумать и остыть.

Вообще к смс/пушам и добровольному согласию основанному на них вообще много вопросов:
1. вот вхожу я в интерент-банк, мне приходит смс "код подтверждения 1234. никому не сообщайте". Что я подтверждаю конкретно часто не написано.
2. а если написано, то "вы входите в интернет-банк, код 1234. ", то уже лучше но всё равно не написано что именно я подтверждаю. какие суммы могу отправить без доп подтверждений -- не написано и узнать это чаще всего нельзя никак.
3. иногда в разделе ЛИМИТЫ есть управление лимитами, в где можно поставить лимит 1р (0 ставить не надо, так как у некоторых банков 0 значит без лимита но это нигде не указано явно) но они почему-то крутятся БЕЗ ПОДТЕРЖДЕНИЙ
4. Дальше едем. Заменили смски на пуши в приложении. Отчитались о том что "мы сэкономили NNN млн на смс в год", попилили премии и ушли в закат при этом пуш выглядит обычно и не показывает отправителя явно. А теперь следите за руками. Заходите на сайт "пицца по 333р", вводите номер телефона, мошенники фоном пробивают ваш номер по СБП, обнаруживают что у вас есть счёт в банке с кривыми такими пушами из этого пункта и эмулирует авторизацию в ИБ. Вам приходит пуш "Ваш код 5555, никому его не сообщайте" а вы или заспаный или после вечеринки и пуш выглядит так что не напоминает никак что он от банка, короче вводите код из смс на сайте пиццы и специально обученные люди входят в ваш ИБ. а дальше см п.1-2.
Виноват ли пользователь? Да. Но банк не меньше.

9
Сообщник

Alexander, да, неплохо. Только код вводится не на сайте пиццы. А в открывшемся модуле оплаты, который подтягивается апишкой банка-эмитента.
А после ввода кода формируется авторизация, у которой еще есть шанс попасть под подозрение и быть отклоненной.

Описанную схему можно провернуть гораздо проще, если все клиенты вдруг начнут куда попало свои коды вводить, будучи заспанными и посещая сомнительные ресурсы.

1
0

Слава Богу! Но! Электронные деньги теоретически более защищены, чем переписанные, откопированные и измазанные краской купюры. Что мешает (мешало) правоохранителям при мошеннических действиях физически отправляться по адресу получателя? Зачем какие-то базы дропперов? Сообщник мошенников должен сесть на нары раньше, чем попатьсть в какие-то глупые базы... В банках проверяют паспорта, на каждом банкомате камера, обезличенных счетов нет! Какие проблемы ловить преступников? Наверное это просто не выгодно ни банкам, ни полицейским!

6
0

Я бы хотела, чтобы была возможность, сделать вклад, который я бы могла снять только прийдя лично в банк, без возможности что то делать с ним в личном кабинете.
Почему банки не представляют такую услугу?

4
0

Если жертва сама сделала перевод или отправила данные мошенникам, причем тут банк? Очевидно, что в итоге за компенсацию заплатят остальные клиенты банка.

2

Святослав, Так если банк знает что перевод на 100% придёт мошенникам то почему нельзя обезопасить клиента??? Я думаю что и банкам то эти переводы не особо то и выгодны. Клиент то без денег остался, да и клиент ли он будет после такого тоже вопрос. Но и отказать банк тоже не может - деньги то клиента. А так через год когда очередной дедок который захочет перевести лям мошенникам отказываясь от советов одуматься и не переводить накопления сможет хорошенько подумать прежде чем соглашаться ну или внуки уже прознают и отговорят.

11

Тимофей, а тот же дедок может всё и не говоря родным перевести. А потом очухаться и панику поднять. Мол, у меня у очень бедного, последние накопления украли или на смерть копил.

0
Отредактировано

Святослав, ну не на полицию же возлагать обязанность по поиску преступников и взысканию украденного

9

😅🤣😂

0
Герой

Святослав, тут речь о том, что в случае перевода клиентом денег дропам и не выполнении со стороны банка обязательств о предупреждении клиента о дропе, согласно требованию ЦБ, то потенциально потерянные деньги клиентом (если он обратится) - банк должен будет вернуть сам.
Как итог - просто никто из банков не пропустит деньги дропам под страхом такого "штрафа".

5
Сообщник
Отредактировано

Святослав, компенсация будет оплачена из сформированных резервов банка. РВП

1
0

Сбер уже может застраховать денежные средства на карте от мошенников всего за 1700р в месяц.Сущие копейки для пенсионеров.

2

Владимир, мою маму так развели на 1700

0
0

Повелась на уловку мошенников и перевела деньги на карту альфа банка, только потом, осознав, поняла, что это граждане украины. Может ли быть за это какая-либо ответственность? В банк обратилась практически сразу, но операцию по переводу они отменить не могут…

2

Бля, ты попала..!
Никакой ответственности кроме собственной.
У меня жену так развели, так банк предложил заяву подать, чтобы менты уголовное дело открыли по её заявлению. Хотя бы для того, чтобы на этом основании провести внутреннее расследование. И как вы думаете отреагировали правоохренительные органы ..?
Вот именно!

1
0

Доброй ночи всем а если деньги перевели мошенникам под воздействием страха, и вот через суд банк предоставил их данные. Что тогда, как их наказать.

2

inna, да видел никак будем ждать ответа от представителя банка

1
0

У меня машейники вывели деньги из кубышке, дело находится в полиции, банк требует деньги включили проценты и грозятся ввести штрафы. Как быть? Кто подскажет? Инвалит 2 группы.

2

Оксана, У меня та же самая ситуация, но я признана потерпевшей. Есть постановление. Банк требует деньги. Судебное отменила. Банк прислал по почте исковое, но у меня много вопросов к ним.Когда списывали деньги с кредитной карты не пришло СМС уведомление на первое, на второе пришло не смогли снять. Разница две минуты. Я много каких им претензий писала, они мне не на один не ответили, были обязаны.Буду ждать суд.Картой кредитной я вообще не пользовалась.

1

Оксана, ну давайте их спамить это же Тинькофф не вернул деньги а у него страховка и деньги банка пусть сами и ищют

0
0
Герой

Хотелось бы знать механику попадания в реестр дропов ,сколько надо жалоб на карту .ведь если это условно 10, по сути можно попросить знакомых и конец карте конкурента

1
Герой

morezavr, конкуренты в итоге станут использовать счета юрлиц, а не персональные карты.

5
Герой

Артур, а юрлиц посадят на цифровой рубль и все )

2
Герой

morezavr, и что в этом плохого?

1
Герой

Артур, наоборот я за

1
0
Герой

законодатель опоздал. Будут выводить хитрее.
Условный ИП Зажопин помогающий в обналичке открывает магаз на маркетплейсе. Где выставляет телеки по 1 млн руб.
Из ломаного ИБ оплачивается этот самый телевизор и доставляется. Там на самом деле может быть вполне реальный телек который так скатался уже десяток раз(за лям или нет -- не важно), процесс доставки крутится как обычно -- дополнительное подтверждение реальности сделки.
Лям затем придёт ИП от белого и пушистого контрагента, его банк ничего не заподозрит.
А далее как обычно "деньги ИП этого его деньги", необходимость в наличке можно вполне объяснить серым импортом.
Банку-эмитенту выгодно: откат от нспк
Маркетплейсу выгодно: можно показать в отчётности оборот и рост среднего чека, у них также у большинства есть карманные банки.
Банку условных ИП Зажопиных тоже: формально приход чистый от компании из топ 100, а 2-3% комиссий за обнал сами себя не заработают.

1
0

"Сейчас если клиент сам передал мошенникам данные карты или провел операцию, то вернуть деньги он не может. Когда новый закон вступит в силу, банки будут обязаны задерживать переводы на мошеннические счета на два дня. В противном случае им придется вернуть клиенту похищенные деньги. Но если банк выполнит все требования безопасности и сообщит клиенту о рисках, возвращать деньги он уже не будет обязан."
Да, просто дайте полицейскому и переводящему деньги конкретного получателя украденных средств! А там обоих в участок и сразу видно: кто мошенник, а кто клеветник!

1

Павел, есть вкладка в обработке я нажал всё что только можно позвонил в банк заблокировал карту все напрасно а по идее деньги застрахованы

1
0

Очередная уловка от ЦБ, которую пропихивают в закон, якобы для защиты клиентов, в реальности получится как всегда-для защиты банков от клиентов. Всё основано на том, что граждане мало чего понимают и верят на слово всему что им втуляют банкиры.
Если говорят, что перевод сделан мошенниками (неуполномоченным лицом), то в силу ст.169ГК такая сделка изначально является ничтожной. А перевод осуществляет (и за отдельную плату) Банк плательщика.
Если сделка по переводу ничтожная, то в силу ст.167 ГК банк и так обязан вернуть плательщику средства. То есть в законах на сегодня всё для возврата клиенту средств имеется.
Но тогда все средства, про которые пишут, что они похищены у клиента, придется возвращать банкам и потом самим разбираться с получателями. А речь то идёт о миллиардах, а не хочется.
Отсюда и появляются разные новые "законы" под видом защиты клиентов.
Пропишут какую-то обязанность возвращать, а будет она работать или нет-будет возврат или нет, никто не обещает. А сейчас она есть, если всё делать в соответствии с ГК.

1
0

Какую же вы ерунду пишите это. Не работает и банк и полиция и прокуратура все открестились

1
0

2 ноября отправил не тому человеку 50 тыс руб и всё Тинькофф сказал что я сам лох,полиция уголовное дела не усматривает прокуратура пока помалкивать кто что там и на каком заборе подписал?

1

Святослав, а вы запросите у банка копию вашего распоряжения на перевод, в виде платёжного поручения или полную справку о движении средств по счёту (не путать с выпиской по операциям) в которых должны быть указаны банковские реквизиты получателя. А что делать потом, почитайте: https://dzen.ru/a/ZMOcmqLsO2uTBZLk

2

Алексей, Сегодня в ВТБ выбивал такую справку о движении денежных средств по счёту с указанием реквизитов получателя. Так и не выдали, утверждали, что такой информации у них нет. Написал им соответствующее письменное обращение. Посмотрим на ответ.

1

Алексей, справка пришла там дословно "внутренний перевод номер карты*** и все (!

1
0

Где представители банка Тинькофф иначе без обратной связи ваш ЖЖ бесполезная трата времени!!!

1

Лесной, Тинькофф предлагает услуги и за ним услуги берет нехилые проценты или не дорожит клиетами 2007 дипутат выступил с сомнения о банках онлайне так акции Тинькофф упали на 40% а если всем бросить платить Тинькофф)))

1

Святослав, наверняка будут под любым предлогом отказывать (Банкам закон не писан). Если что сошлитесь на то, что об этом указано на ГОСУСЛУГАХ.

1

Алексей, надо в гос услугах посмотреть и в Роскомнадзор написать.

1
0

А если все условия нового закона были выполнены клиентом, но событие произошло в июле 2022 года, то будет банк возвращать деньги или это будет касаться случаев, происшедших после 24 июля 2023 года

1
0

Если у меня украли деньги мошенники в 2023 году,то этот закон меня уже не коснётся?

1

Сергей, ходила к юристу к сожелению не каснется. Таже история.

1

Сергей, я думаю коснётся.
Если есть соответствующие документы доказательства. У меня есть.

1
0

Давно пора сделать контроль над мошенниками, но я думаю систему надо делать еще совершенние потому что мошенники становяться все более и более хитрожопыми и нужно их жестко присикать

1
0

А если уголовное дело возбуждено, но в январе 2024 года, то есть мне остается подождать до июля и мне вернут?

1

Сава, У меня в декабре 22 года украли.
Должны вернуть.

1
0

Прошло 6 месяцев все забылось, конец истории,!!!

0

Святослав, меня тоже мошенники развели на 417 т. 15.04.24
Можно ли будет вернуть деньги??

0

Алексей, Забудьте ,куда бы не обращался везде затягивают время.Сложилось чёткое понимание что это и есть сотрудники банка,бывшие или действующие!

0

Сообщество