Как я экономлю 13% НДФЛ, сберегая средства на вкладах

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Алексей Климовский

В комментариях к моему предыдущему материалу о получении 21% годовых чистыми на накопительных счетах я увидел, что не все знают о соответствующей налоговой льготе.

Вклады сейчас являются одним из наиболее стабильно высокодоходных инструментов в том числе благодаря тому, что доход от вклада до определенного листа налогом не облагается. Как узнать лимит текущего года?

Очень просто — нужно лишь умножить 1 000 000 на максимальную ключевую ставку за год. Например, сейчас она составляет 19%, то есть 0,19. Значит, налогом не облагаются первые 190 000 руб. дохода со вкладов. Если ставку до конца года поднимут до 20%, то и лимит расширится до 200 000.

Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж «Зачем вам ИИС-3 и как с ним работать»

Само собой, он распространяется не только на вклады, но и на сберегательные/накопительные счета. И учитываются все доходы со всех вкладов и аналогичных продуктов за год во всех банках.

На самом деле 200 000 лимита это не так много. Например, если вы кладете 1 000 000 под 19% на год, то в лимит ровно уложитесь. А вот если больше — надо придется заплатить. Но только с суммы, превышающей лимит.

Сам я вклады активно использую, соответственно пользуюсь и налоговой льготой. Аналогично делаем вклады и через счета моей девушки, у неё-то ещё свой годовой лимит.

Нет вот если вам нужно вложить больше, чем миллион на человека в год, то есть смысл присмотреться к другим инструментам сбережения: облигациям, краудлендингу, паям фондов денежного рынка.

А как инвестировать. Читатели делают первые шаги в инвестировании

Рассказать свою историю

инвестиции

Алексей Климовский

Евгений ДоронинДелаем вклады через счета "моей девушки". Надёжный план, как швейцарские часы))50
Алексей КлимовскийЕвгений, я ей доверяю и планирую провести вместе всю жизнь. Даже если что-то не сложится — она уж точно не воровка и чужого не присвоит. Кроме того, её деньги на моих счетах также есть, хоть и меньше.0
НиколяА еще есть теща с тестем. Это еще 2 млн. Может, у девушки есть братья и сестры. Экономить на налогах надо по полной. Алексей, я искренне желаю вам "долго и счастливо", однако пока она даже не жена, а просто девушка, стоит задумываться. Кстати, что там с золотовалютные резервом нашей страны? Там тоже вроде доверие и гарантии были.16
Алексей КлимовскийНиколя, не слышал о сбережении в ЗВР. Просветите? Вклады работают как часы и застрахованы. И с ОФЗ перебоев никаких. Брак планируется. И было бы странно жениться на человеке, которому ещё не доверяешь.5
Дмитрий СоколовАлексей, никого не собираюсь обвинять, но… где же чужое? Деньги на её счету. Её, стало быть, деньги.8
Алексей ZollmannАлексей, что с облигаций заплатишь, что со вкладов. 13 или 15%. А рекомендовать краудлендинг - это такое себе. Хрень редкостная с кучей помоек. Если нет понимания в андерайтинге и кучи времени, чтобы делать финанализ всех однодневок и помоек, то туда нафиг чтото вкладывать.5
stepa.mailВсегда удивляли подобные люди. Сомневаюсь, что на планете есть хоть один человек, который доверил бы так деньги, но не планировал при этом прожить всю жизнь и все такое.. Ну а потом суды, конфликты, испорченные отношения и прочее. И все ради сомнительной экономии в несколько десятков тыс. рублей. Вот уж действительно - скупой платит дважды, тут уж ничего не поделаешь. Надеюсь вам повезет и все будет хорошо.10
Nikita VetoshkinАлексей, а вы смешной... Тут чужое родные братья и сестры присваивают только в путь, а вы словно в деда мороза верите30
Вася ПупкинОтдавать свои деньги кому то, пусть даже близкому человеку - сомнительная идея. Тоже думал открыть счет на мать, но потом передумал. Сегодня открою счёт, а завтра у нее крыша поедет и она бабки переведет мошенникам, ну его нахрен. Лучше все держать при себе. Миллион на вкладе, остальное в валюту, золото, акции, облигации, да хоть в крипту.16
Алексей КлимовскийДмитрий, то, что вам отдали на хранение - вашим не становится. Вы бы хоть азы права подучили. С такой паранойей и родителям не довериться...сочувствую.0
Алексей КлимовскийВася, согласен, что нужно быть уверенным в человеке. Родителям я доверяю полностью, другой вопрос что надо через их телефоны оформлять...пока не заморачиваюсь.2
АнонимВ прошлом посту к вам были вопросы, потому что вы писали про 23% чистыми забыв учесть тот самый налог , и уже после заменили их на 21%. Да, +-20.5% за год выходит.а уже после сменили 23% на 21% в заголовке. Если вы пишете про облигации и прочее, то уточняйте читателям, что их необходимо покупать на ИИС,который нужно держать минимум 5 лет без вывода денег,чтобы не платить налоги за прибыль и дивиденды7
stepa.mailАлексей, тут вам никто советовать не вправе. И мой комментарий ни в коем случае не стоит так воспринимать. Я лишь заметил, что абсолютно все, кто потом терял деньги при расставании, первоначально рассуждали ровно как вы сейчас. Никто, никогда в здравом уме не строит отношения с нечистоплотными людьми. Только вот откуда тогда в гражданских судах столько дел по разлелу имущества? Наверно все эти люди в чем то да ошиблись в свое время... Вам совет да любовь на все времена. ))13
ИрэнУ меня знакомая положила деньги на вклад матери. А мать на удочку телефонных мошенников попалась и наснимала им кредитов на 2 млн. В результате все деньги с ее вкладов списали. Всякое может случиться. Лучше не рисковать, экономя не такую уж заоблачную сумму.5
Алексей Климовскийstepa.mail, раздел совместно нажитого при расставании это нормально. Сам через это проходил. Кстати, без обмана и конфликтов все прошло. А за пожелание спасибо)3
Наталия ИванниковаАлексей, можно ещё сделать вычет по НДФЛ (социальный). ст 118-120 НК РФ распространяются на налог на вклады. Траты на лечение, обучение своё и родственников3
Дмитрий СоколовАлексей, ну, давайте по азам права пройдём, раз такой наезд. Вы как подтвердите, что деньги на хранение отдавали?5
Алексей КлимовскийДмитрий, распиской.0
Сергей БобровВася, вот и я открыл счет аа мать ,а она прописана с братом в одной квартире ,брат забил несколько месяцев на квартплату ,счет заблокировали приставы у матери автоматом 🤣и мои баблосы в блоке ,благо долг погашен и все разрешилось пока12
Дмитрий СоколовАлексей, ах, так вот оно какое: доверие…)) Нет-нет, с точки зрения разума — одобряю, всё правильно, но всё равно смешно))18
Андрей ЦымбаловАлексей, стоит тебе остаться без ноги или руки,и свистела твоя девушка на семи ветрах с попутным ветром,в девушке нельзя быть уверенным на 100%,как не крути,это чужой человек,даже если она жена от бога.0
user5863348Евгений, да скорее он деньги девушки, считает своими))) Любят мужики чужие деньги считать. Ещё и на его счёте скорее всего её деньги лежат. Так что тут девушку только пожалеть.0
Дмитрий БакаевЭто вы предлагаете с кем то деньги делить, чтобы секономить на налогах? Чудо совет.4
Александра НовиковаСергей, если у вас какие-то проблемы с доверием из-за негативного опыта, имеет смысл обратиться с этим к психотерапевту, а не навязывать свой опыт другому человеку. Не только Алексей держит свои деньги на моих вкладах, но и я держу свои деньги на его вкладах, так как мы заинтересованы в максимальной выгоде. Или вы думаете, что только мужчины работают, зарабатывают и откладывают деньги? 🤔 Надеюсь, поддержка Т-Ж обратит внимание на ваш комментарий, налицо прямые оскорбления и разжигание ненависти 🙈3
Системный инженерАлександра, он держит деньги на ваших вкладах, чтобы избежать налога? А в чём тогда смысл, что вы держите деньги на его вкладах, тем самым приближая налог?11
АстирияМы уже 10 лет вместе, не женаты. Оба с большими проблемами с доверием (детство сказалось), особенно в вопросах имущества. Но мы учимся) Завидую Вашему доверию в отношениях. Вас тут много упрекают, но я уверена что вы прекрасно понимаете все риски, и выбираете доверять друг другу. Лично я, больше не понимаю людей, которые доверяют родственникам. Родню мы не выбираем, а партнера очень даже. И вполне можем выбрать себе порядочного человека))2
Володя ВолодинАлександра, а зачем держать свои деньги на счетах друг друга, если можно на своих?))) ещё скажите что суммы одинаковые. Даже интересно стало, в чём тут выгода4
Николай ПеревезенцевАлексей, девушка-то одна, поэтому не заплатите Вы налоги со второго миллиона, а с остальными как быть?2
Николай ПеревезенцевАлексей, у них свой миллион там лежит у каждого, такие же проблемы.1
WintersunМне проще заплатить налоги, чем морочиться на какие-то схемы. Просто я изначально закладываю, что доход минус налоги и не парюсь4
Алексей КлимовскийДмитрий, в смысле делить? Просто совместно использовать банковские счета.2
Алексей КлимовскийDuJo, делится 50/50 только совместно нажитое в браке имущество кроме пары исключений. Вы бы хоть немножко законы подучили.2
Алексей КлимовскийСергей, регистрация в квартире роди не играет. Платит за квартиру собственник. Но в данном случае конечно нужно учитывать риски.1
Алексей КлимовскийНиколай, так ещё родители есть) А лимиты каждый год обновляются.1
Денис КостинАлександра, че за бред, зачем вы держите на счетах друг друга деньги, если можно держать на собственных?20
Кеfир-n-КоржикАлексей, дробление бизнеса, уход от налогов, расписка подтверждает ваш чудовищный замысел. Ещё и невинную, ничего не подозревающую девушку притянули. Вам должно быть стыдно8
НиколяAndrew, там сотни миллионов у чувака просто на вкладах. А девушке лимон подогнал чисто по-дружески.2
НиколяАлексей, никто не мешает родителям открыть счёт, допустим, в альфа банке, т.к. у них скорее всего сбер, а потом они могут поменять телефон на твой. Можешь даже ещё одну симку взять, если у самого в альфе есть счета, и управлять уже самостоятельно, получая смс себе.0
Алексей КлимовскийНиколя, да, мне такая схема тоже в голову приходила) Но в любом случае это по договоренности.1
Наталия ИванниковаЙцукенберг, если повысят в декабре, то в расчет пойдет предыдущая ставка, т.к ю месяц , в котором произошло повышение, будет неполным. Аналогично было в 2023 г, когда в конце года повысили ставку до 16%, но расчет налога был от 15%2
Александра НовиковаСистемный, итак, зачем открывать вклады друг на друга, когда их можно открывать только на себя: 1. Если доход со вкладов одного партнёра (если вы не женаты) или общий доход со вкладов (если вы женаты или не женаты, но у вас общий бюджет) НЕ превышает лимит необлагаемого дохода со вкладов, держать деньги на счетах друг друга НЕ имеет смысла. 2. Если доход со вкладов одного партнёра (если вы не женаты) или общий доход со вкладов (если вы женаты или не женаты, но у вас общий бюджет) ПРЕВЫШАЕТ лимит необлагаемого дохода со вкладов, можно открыть вклад на партнёра, чтобы увеличить лимит необлагаемого дохода со вкладов в 2 раза и не платить НДФЛ. Приведу на гипотетическом примере в 24г: в начале года у меня было 2 миллиона, которые я решила положить на вклад на 6 месяцев под 18% при ключевой ставке 16% (на данный момент лимит необлагаемого дохода со вкладов составляет 160000 рублей). Через полгода я получила 2180000р, когда ключевая ставка составляла уже 18%, а лимит необлагаемого дохода со вкладов — 180000 рублей. Год ещё не прошёл, но я уже исчерпала весь лимит. Мне было неинтересно держать деньги на накопительном счёте или использовать другие инвестиционные инструменты, поэтому я положила 2180000р на вклад на 6 месяцев уже под 20%. Итого в начале следующего года я получу 218000р дохода, с которых буду обязана заплатить 13% налога, т.е. около 29000 рублей. Но чтобы не платить 29000 рублей налога, я могу перевести свои деньги парню, маме, подруге или кому угодно, кому я доверяю, и открыть вклад на доверенного человека. Сейчас лимит необлагаемого дохода со вкладов составляет 190000 рублей, поэтому мой парень (или другой человек) заплатил бы 13% налога не со 218000р, а с 28000р, т.е. около 4000. И эти 4000р я бы просто компенсировала своему парню или другому доверенному человеку. Риск ли это? ДА Призываю ли я кого-то поступать так же? НЕТ Конкретно в случае из примера можно было сохранить 25000р. Если вы переживаете, что ваш партнёр или родственник неблагонадёжный и может не вернуть вам деньги, не переводите ему деньги. Всё.2
Кирилл СушильниковАлексей, думаю, что расписку вы не писали, а при такой просьбе почти любая девушка очень усомнилась бы в ваших намерениях, а также о доверии к ней.2
АнатолийАлексей, граф считает счета на своих счетах1
Alexanderя долгое время дробил чисто из-за лимитов АСВ + пытался собирать всякие промо, сейчас полностью прекратил так схематозить. С дроблением есть два неочевидных(!) и один очевидный момент как обычно из разряда "гладко было на бумаге, но забыли про овраги". Коротко и в виде заезженной цитаты : Атеизм -- до первой тряски в самолёте, дробление -- до первого отключения ДБО по комплаенсу. 1. Банки по промо-вкладам(да и не только по ним) от примерно 1 млн любят в самый интересный момент между закрытием и выводом в другой банк запросить информацию о происхождении д/с. Было такое три раза за последние пару лет (суммарно за 15 лет -- с десяток), было понятно что хотят просто максимально усложнить процесс, но не городить _существенных_ препятствий (манёврами типа "2ндфл из ЛК налоговой не подходит, нужно оригинал с печатью"). и у вас два варианта -- быстро уйти в другой банк за условно "межбанк в отделении комиссия 1,5%" или собирать доки и ждать включения ДБО (диапазон от пары часов до пары недель и процентов за это время*). В новой эре с бесплатным СБП_себе пока с таким не сталкивался, но сталкивался "за неделю до". ладно "на вас" то у вас документы может и есть, а с родственниками будет чуть сложнее . А если это какой-либо желтый онлайн банк с одним отделением в промзоне в Москве и очередью на три часа из таких же отключенцев ДБО, то я хз как считать время на эти разборки и стоило ли оно того . Процесс происходит как-то волнами, то пару лет всем пофигу, то у всех банков резко комплаенс головного мозга. 2. АСВ при отзыве лицензии очень любит объединять родственников в "одного бенефициара" и вменять дробление. (когда у вас "на вас 1млн, на родственника 1 млн", по учебнику математики АСВ 1.0+1.0=1.4 ) . Вероятность отзыва лицензий сейчас маленькая, но есть. У меня был один такой случай, кажется, в 2016, который в случае если бы входящие переводы в этот банк были бы сделаны в другой последовательности мог бы мне стоить 600к. 3. При внезапной смерти родственника вы получаете две дополнительные проблемы -- остаток на счёте уходит в наследственную массу, даже если и вы его оперативно выгребете. Время в свидетельстве о смерти указывается до минуты. -- в момент предъявления банку свидетельства о праве на наследство происходит расторжение договора (с пересчётом процентов по 0,1% что весомо если это какой-то длительный вклад) -- пошлина при вступлении в наследство рассчитывается в.ч. от суммы на счетах PS комментарий не столько для автора, сколько для других читателей, которые вдруг решат что дробление это по умолчанию хорошая идея.2
ДмитрийКеfир-n-Коржик, 😂😂😂👍0
Алексей КлимовскийДмитрий, мы обсуждали этот вариант, решили обойтись. Она мне тоже пару сотен тысяч одалживал без всяких расписок. Это называется доверие и знание партнёра.0
Вовка из тредевятого царстваЕвгений Доронин, а также через счета "моей мамы, моей папы, бабушки, дедушки, коллег, и не забываем любовника мужа жены😂2
Григорий ХартиковАлексей, Евгений правильно говорит. Существует ненулевая вероятность, что дела пойдут не так, как вы ожидали. Дело может быть даже не в доверии. Если вдруг девушка умрёт, как вы докажете, что деньги ваши? И вообще, если вы 100 тысячам парней посоветуете хранить деньги у девушек, можете ли вы гарантировать им всем благоприятный исход?0
Алексей КлимовскийГригорий, никто ничего не может гарантировать. Я рассказал как делаю сам, кто-то может перенять опыт, а кто-то сделать по-своему. Риски есть всегда.0
АнГСтатью надо править. Неверная информация по расчету налогов. Фиксируется не максимальная ставка за год, а максимальная на 1-ое число каждого месяца. За 2023 год это 15%, т.к. 16% стало уже в середине декабря. На данный момент (27.09.2024) за 2024 максимальная ставка 18%. Она станет 19% только 01.10.20242