Можно ли получить страховку по креди­там, если у меня онкологическое заболевание?

2
Аватар автора

Лариса Лариса

спросила в Сообществе

Страница автора

У меня обнаружили опухоль мозга, уже провели одну операцию, и предстоит еще две. На мне несколько кредитов, из-за болезни я не могу вносить по ним платежи. Могу ли я получить страховку по кредитам?

Аватар автора

Елена Грудинина

помогает с кредитами

Страница автора

Сочувствую, что вы оказались в такой ситуации. Получить выплату по страховке возможно, если ваш случай посчитают страховым. Расскажу, как это работает и что можно сделать.

Чем различаются кредиты со страховкой и без

Любой банк, который выдает потребительские кредиты, предлагает оформить страхование по нему. От этого зачастую зависят условия займа: если есть страховка, ставка обычно ниже.

При этом оформить и оплатить страховку по потребительскому кредиту заемщик может двумя способами.

За счет кредитных денег банка. Тогда банк сам определит, в какой компании застраховать клиента, а оплату переведет с кредитного счета. При этом сумма кредита будет включать страховую премию, которую кредитор направил на оплату полиса. Значит, проценты банк будет начислять и на эти деньги.

Покажу на примере. Представим, что банк одобрил кредит на сумму 995 000 ₽ под 22% годовых. На руки заемщик получит 900 000 ₽, остальное, 95 000 ₽, — это страховая премия. Банк удержит ее в счет оплаты страхового полиса. Но проценты кредитная организация начислит на всю сумму, которая будет указана в кредитном договоре, — 995 000 ₽.

За свой счет. Клиент вправе выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных при банке. Тогда стоимость страховки может быть ниже, потому что тарифы у разных компаний различаются — иногда в 2—3 раза.

В анкете на потребительский кредит банк уточняет про оформление страховки и за чей счет ее оплатят: банка или клиента
В анкете на потребительский кредит банк уточняет про оформление страховки и за чей счет ее оплатят: банка или клиента

Сколько стоит страховка по потребительским кредитам

Банки обычно не указывают размер страховой премии — точную сумму клиент узнает после одобрения кредита. Но, как правило, это 10—30% от суммы займа.

Например, страховая выплата для кредита 500 000 ₽ на 36 месяцев может быть 48 600 ₽: 500 000 × 0,27% × 36. А если считать по максимальной ставке 0,35% — 63 000 ₽.

В условиях страхования один из банков так указывает размер премии: Страховая сумма × Тариф от 0,27% до 0,35% × Срок кредита в месяцах. Источник: raiffeisen.ru
В условиях страхования один из банков так указывает размер премии: Страховая сумма × Тариф от 0,27% до 0,35% × Срок кредита в месяцах. Источник: raiffeisen.ru

Какие риски покрывает страховка

Обычно банки предлагают застраховать базовый набор рисков:

  1. Смерть.
  2. Инвалидность первой или второй группы.
  3. Временную потерю трудоспособности.

Некоторые банки страхуют и при потере работы. При этом условия наступления страхового случая зависят от компании. Так, страховым случаем могут посчитать инвалидность первой или второй группы из-за несчастного случая, но не болезнь.

Вы указали, что у вас онкологическое заболевание. Сам по себе диагноз — это не страховой случай. Другое дело, если из-за болезни вы получили инвалидность или потеряли трудоспособность. Точные условия страхования стоит узнать у вашей компании или посмотреть в условиях договора.

Но если ваша страховка включает риск потери работы, онкологическое заболевание может под него подойти. Признают страховыми случаями потерю работы по следующим причинам:

  1. Из-за ликвидации компании или ИП работодателя.
  2. По сокращению штата.
  3. Из-за восстановления по решению суда на ту же должность сотрудника, который раньше занимал это место.
  4. Из-за болезни, если есть медицинское заключение.

Возможно, последний случай — ваш. Чтобы разобраться, изучите условия договора страхования, который вы заключили.

Например, по условиям Т-Страхования получение застрахованным инвалидности из-за болезни — это не страховой случай. Источник: tbank.ru
Например, по условиям Т-Страхования получение застрахованным инвалидности из-за болезни — это не страховой случай. Источник: tbank.ru
«Альфастрахование» в общих условиях страхования жизни указывает, что, например, получение инвалидности, госпитализация или временная нетрудоспособность из-за онкологических заболеваний может не считаться страховым случаем, если такие условия указаны в договоре страхования с клиентом. Источник: aslife.ru
«Альфастрахование» в общих условиях страхования жизни указывает, что, например, получение инвалидности, госпитализация или временная нетрудоспособность из-за онкологических заболеваний может не считаться страховым случаем, если такие условия указаны в договоре страхования с клиентом. Источник: aslife.ru

Что делать, если случай не признают страховым

Если вы не сможете воспользоваться страховкой, стоит попробовать оформить кредитные каникулы. Так вы получите отсрочку по выплатам на шесть месяцев. В этот период вы вправе полностью не вносить платежи или платить только часть — основной долг или проценты. Условия вам предложит банк.

Вот основные требования для получения кредитных каникул:

  1. Сумма потребительского кредита на момент заключения договора — до 450 000 ₽.
  2. Клиент раньше не получал каникулы по действующему кредитному договору.
  3. Заемщик не проходит процедуру банкротства.
  4. В отношении должника нет судебного решения о взыскании кредитной задолженности, которое вступило в силу.
  5. Клиент находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией обычно понимают одно из условий:

  1. у заемщика доход за последние два месяца накануне обращения снизился на 30% по сравнению со средним доходом за последний год;
  2. заемщик живет в зоне чрезвычайной ситуации.

В вашей ситуации снижение дохода можно подтвердить больничным листом, по нему будет понятно, что вы не можете работать как прежде.

Как действовать в вашей ситуации

Проверьте страховой полис или свяжитесь со страховой компанией — обсудите, подходит ли ваш случай под страховой, и, если да, уточните, как действовать дальше. Например, подготовить документы, подтверждающие наступление страхового случая: справку о снижении дохода или выписку из медицинской карты с диагнозом.

Если страховая подтвердит, что случай не подходит под выплату, подготовьте документы для оформления кредитных каникул. Перечень нужных бумаг можно уточнить у кредитного специалиста или по телефону горячей линии.

Елена ГрудининаПолучали страховую премию по кредитам? Расскажите об этом:
  • ТатьянаЧитайте договор. Там по срокам диагностики надо смотреть. Другу ипотеку так закрыли из-за рака (получил инвалидность на 2 года)0
  • Екатерина ЛитвиноваЕсли страховая не выплатит, не проще ли обанкротится и просто списать долги?2