Что выгоднее: аренда или ипотека?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

Очередная тема, которая затрагивается в новом капиталистическом мире, много тысяч раз. Особенно в Москве. Аренда или ипотека.

Хочу внести свои пять копеек и открыть дискуссию, может кто-то  что-то для себя почерпнет, да и в новой пандемической ситуации думаю найдется какое-нибудь зарождающееся семя новой ветки этой темы.

Хочу заметить, ситуации очень разные бывают, у кого-то выгодно аренда у кого-то ипотека. Обсуждаем все.

Аренда

Плюсы аренды:

  1. Основной плюс аренды — это, насколько я понимаю, мобильность. То есть вы можете найти работу, в принципе в любой точке города или страны и рядом арендовать жилье. И так же, если Вы не определились в каком городе или районе хотели бы жить, можно арендовать там жильё и пожить энное количество времени, чтобы понять целесообразность покупки там недвижимости, чтобы обосноваться там на всю жизнь или какое-то длительное время.
  2. Можно выбрать квартиру под ситуацию, которая может меняться в течение времени и не раз. Например пандемия, увольнение или закрытия бизнеса. Можно выбрать жильё более демократичное на время становления на ноги. Другой пример, увеличение количества членов семьи, не позволяющей расположится в нынешнем жилье, а как водится к этому времени бюджет и так будет испытывать стресс с добавлением новых статей расходов. Это все можно отнести наверное к мобильности.
  3. Возможность жить здесь и сейчас в том районе, в котором вы бы не смогли себе позволить купить жилье. Но при этом месячная аренда жилья будет кусаться естественно, но будет возможность прикоснуться к "прекрасному".
  4. В арендной квартире не надо думать о будущем квартиры, то есть, текущий ремонт, забота о поверки счётчиков, ремонты подъездов и всякого рода забот общедомовых нужд. Так же выплата налогов капремонтов и т.д. конечно это может входить в стоимость аренды, но об этом голова по отдельности не болит.

Минусы аренды:

  1. Эмоциональная (не для всех конечно). У тебя нет своего жилья. Ты не можешь (по большей части) сделать арендованную квартиру под себя, не спросив и не получив разрешение от арендодателя. Если снимаешь комнату, то ещё дополнительный напряг — это конечно сосед, с которым приходится мириться, не всегда конечно, но всё же. Нарушение личного пространства, арендодатель может приходить иногда в неудобное время или вообще не предупреждать. Всякое бывает, зависит от арендодателя.
  2. Мошенничество. Там где рынок большой, а это Москва, конечно очень много мошенников. Можно деньги потерять легко и непринужденно. Думаю, этих примерно куча.
  3. Не все регистрируют в квартире, или только за доп. плату. А это иногда важно, а если почитать закон то можно узнать, что даже гражданин РФ не может находиться не своем субъекте РФ (там где он зарегистрирован) больше чем 90 дней. И даже если по другому адресу проживает в этом же субъекте тоже нужно регистрироваться. Но этого конечно не соблюдают. Да и подтвердить или опровергнуть где ты живёшь не так просто, не будут этим заниматься органы (я так думаю).
  4. Риэлторы. Почему-то в РФ без риэлтора очень маленький манёвр. А это комиссионные. А ещё чтобы начать арендовать квартиру сразу нужно значительную сумму денег, это первый месяц, последний месяц, депозит и всё что ещё можно придумать. Так можно и на первоначальный взнос на ипотеку насобирать)) ну об этом позже.

Ипотека

Плюсы ипотеки:

  1. Своя квартира (пусть и в залоге у банка). Это противоположность первого минуса аренды. Можешь даже перепланировку сделать как хочешь, учитывая все СНиПы конечно, что кстати не каждый делает (печально).
  2. Помощь от государства. Итак, налоговый вычет до 2 млн (260 000 Р) на человека от стоимости квартиры. Налоговый вычет на проценты по ипотеке до 3 млн (390 000 Р) на человека (при уплате человеком 2-НДФЛ). Материнский капитал 483 882 Р на первого ребенка и на второго, в совокупности 639 432 Р. Также за 3-го можно получить (только в счёт ипотеки) ещё 466 617 Р.
  3. От банка можно получить каникулы до 6 месяцев при сложном финансовом положении. Арендодатель скорее всего не сможет этого сделать. А в ситуациях, когда проценты будут падать, то можно сделать рефинансирование.
  4. Купленное жильё, обычно это новостройки — если брать московский регион, растут в цене. Инфляцию (официальную) наверное это покрывает, в регионах может и нет. А ипотека выступает в роли финансового плеча. Поясню. Это когда вы покупает условно квартиру за 10 млн при этом своих денег тратите 1 млн, то 9 млн — это плечо и это не ваши деньги, зафиксировали это. Теперь, когда жильё за год выросло например на 10%, это значить, что на свой 1 млн вы заработали 100 000 Р, а на плече(ипотеке), который дал вам банк, вы заработали 900 000 Р. Справедливости ради, это работает и в обратную сторону, но жилье чаще растёт нежели падает (кризис). Но конечно при всем этом шикарном "заработке" конечно не забываем, что это все же кредит и по нему нужно платить проценты. Но приятно думать, что на этом кредите не только банк зарабатывает, но и Вы. Но не думайте продавать жильё на радостях — по крайней мере не раньше 3 лет, иначе на тот доход, который вы насчитали, ещё надо будет платить налог на прибыль. Есть и вычеты и льготы, это ещё глубже надо раскрывать, я и так удалился от темы. П.С. обычно когда платеж по ипотеке равен стоимости аренды, это выгоднее, но условий куча.

Минусы ипотеки:

  1. Много денег нужно на первоначальный взнос — от 10% и выше. Это солидная сумма, которая не собирается с пары зарплат. Особенно по ценам Москвы. Также нужно переплачивать за квартиру и тоже много, но тут помогает та же инфляция, которая мешала до этого. Через 20 лет размер вашего ежемесячного платежа — это уже не те деньги. А квартира ваша стоит в два раза дороже. Но это лирика. Справедливости ради, часто обсуждают, что когда платишь арендодателю, то незнакомому дядьке идут деньги, а с другой стороны банк — тот же дядька. Дилемма. Но внесу одну корректировку. В ежемесячном платеже банка две составляющих: это долг и процент за пользованием кредита. Так вот, процент можно считать тем же самым, что вы бы отдали арендодателю, а вот долг — это вы уже кладете так сказать в свою копилку стоимости своего жилья.
  2. Быт. Всех соседей, которые не полюбились вам, приходится полюбит. Иначе это надолго и неприятно, а платить долго, перепродавать накладно. Здесь коммунальные дела, ремонт подъезда — некоторые становятся прям жандармами общения с УК (но этот фанатизм наверное приносит удовольствие, тогда это в плюсы).
  3. Не мобильность. Ну тут всё понятно, первый и главный плюс аренды жилья.
  4. Если купили новостройку, а это частое дело при покупки в ипотеку, то вам достается в придачу не развитая инфраструктура и ремонты на протяжении нескольких лет (шумы, грязь, строители по всюду).

Пишите свои плюсы и минусы.

Поделюсь нашей историей. В свое время были против ипотеки, путешествовали - меняли города, места работы и соответственно жилье. Аренда подходила как нельзя лучше. Решили переехать в московский регион, о своей квартире даже не мечтали. На минуточку: приехали в Москву вдвоем (муж и жена), ни работы, ни готовых помочь знакомых, со 100 тысячами рублей в кармане. Начали искать квартиру...занятие не из приятных...сплошное жулье - раз! Два - тысяч 70 нужно отдать за жилье (аренда за первый и последний месяц + риэлторские), если арендовать через риелтора, конечно. Ладно еще, если квартира окажется хорошей...А вдруг через неделю захочется съехать...деньги уже никто не вернет. И это хорошо, если удастся тот же депозит вытащить...хозяева разные бывают, могут и найти к чему придраться, чтобы не отдавать деньги за последний месяц. Нам, можно сказать, повезло. Нашли на непопулярном сайте комнату с хозяином в центре Москвы...просто с нереальным видом! 25 000 рублей (коммуналка включена). Все удобства, хозяин - дедушка 80 лет - просто замечательный, да еще и бонусом с апреля по октябрь на даче. Прожили 1,5 года. Все было хорошо. Обдумывали снять квартиру близ МКАДа, ничего подходящего не нашли. Начали подумывать о расширении семьи и как-то скитаться с квартиры на квартиру - удовольствия мало. Взвешивали аренду и ипотеку...за и против...просчитывали с разных сторон. Благодаря кризису в связи с пандемией взяли квартиру в ипотеку. Даже если бы не эпидемиологическая ситуация...взяли бы позже под больший процент, но взяли бы. Да кредит, да долг, много забот, нервотрепки, не все устраивает (те же соседи)...но здесь мы хозяева, а не арендодатель. Это наша жизнь, наша атмосфера, обстановка, которую мы создаем, исходя из своих желаний, приоритетов и обстоятельств. Сейчас мы платим в месяц 24 000 рублей за ипотеку, 5500 за коммуналку. Ремонт, конечно, это значительные затраты, но по большей части - единовременная трата (речь не про поклейку обоев, а о более масштабном строительстве квартиры с нуля). Но тут понятно за что ты платишь. При аренде деньги уходили в никуда, а тут "зато свое" и делаешь под себя и для себя. Своя квартира (пусть и в ипотеку) - это определенный уровень жизни, когда человек созрел. И здорово, когда ты сам скопил, заработал на первоначальный взнос, а не мамка с папкой подогнали. И погашаешь ты также сам. Это хорошо мотивирует на отсутствие лишних трат на всякую ерунду. Своего рода дисциплина! Аренда - это временный пункт, более холостяцкий вариант. Хоть сейчас и в моде всякие каршеринги, но свое есть свое. Склоняются к аренде люди, живущие одним днем. Стремиться нужно! Выгоднее ли аренда, чем ипотека? Лишь тем, что живешь, не думая о завтрашнем дне и без лишних заморочек. Ипотека - накладна изначально. Со временем (особенно после выплаты) выгода станет ощутима.

5
Герой Т—Ж

Для себя выбрал покупку недвижимости. Так как в детстве пришлось скитаться из квартиры в квартиру, в общей сложности мы поменяли больше 10 квартир и 3 школы за 10 лет. Хозяева попадались разные, примерно половина это те, кто ходил и рассматривал свое имущество, не поломал ли ты чего и прочее. Было неприятно что каждый месяц кто-то ходит и достает тебя расспросами. Да и сама формулировка: через неделю придет ХОЗЯИН, надо найти деньги и убраться. Рассматриваю аренду только если получится снять квартиру на месяц в том доме, где планирую покупать жилье. К тому же я живу не в Москве и в моем городе не обязательно работать всю жизнь за однушку, а можно накопить за 2-3 года без спешки

3

Wegeograph, а вы хотели бы отдать вещь свою в пользование и не знать что с ней происходит? Я что-то сомневаюсь. Люди, которые снимают в аренду, чаще всего имеют имеют средств в обрез и поэтому соблазн скрыть разного рода дефекты от своего проживания увеличивается. Поэтому арендодатель и приезжает смотреть квартиру.
Это один из минусов аренды. Но нельзя же винить тигра 🐅 за то что он хищник. Природа такая, с этим смириться нужно.

1

Wegeograph, Интересно, какой город? кем работаете и какая ЗП?(если не секрет)

0
Герой Т—Ж
Отредактировано

Максим, программист из небольшого городка в центральной России, зарплата не большая, просто однушка у нас сейчас стоит около 1.5 миллионов рублей, ещё год назад можно было взять за 1.3 млн в центре. Ну это в старом фонде. С такими ценами делал недавно рассчет что если сильно не ужиматься, то можно закрыть долг за 3 года.

1

Wegeograph, цены то примерно в регионах знаю как и ЗП по этому удивляет такой энтузиазма 3года без ужимания... это не среднестатистический человек региона)

1

А кто-нибудь проверяет текст на ошибки перед публикацией? Их тут уйма...

1

Автор, стиль изложения мыслей у вас специфический, конечно) С мошенничеством - это минус и покупки жилья, мошенников хватает везде. Только если при аренде рискуешь попасть максимум на стоимость пары месяцев аренды, то в случае покупки квартиры ставки куда серьезнее. И проверка банков не спасает, увы.
Но я бы хотела свое жилье. Капиталовложение это сомнительное, но все же - сейчас мы отдаем почти 500 тысяч в год за аренду. И жалко, что эти деньги уходят вникуда. Жить в Москве - это вроде бы удобно, но с развитием удаленки количество плюсов от этого решения сокращается. Я надеюсь, что года через 3 у меня будет достаточная сумма для первого взноса на двушку где-нибудь в недалеком Подмосковье. И дитя как раз девятый класс закончит, и привязка к школе пропадет. Школа у него неплохая, не хотелось бы другую искать.

0

И что выгоднее? Так и не ясно.
Когда покупал кв упрощённый расчет был такой: если взнос по ипо меньше равен платежу по аренде то лучше купить и наоборот.
Ещё добавлю если один то можно снимать и комнату рядом с работой, а если покупать то целую квартиру.
Если например нужно попасть ближе к школе то можно переехать в съёмную и рядом и ждать подходящий вариант

0

Ответ на этот вопрос индивидуален. В моем случае - аренда выгоднее в моем городе. Так как ипотеку могу взять только на 20-30 лет и без возможности налогового вычета. И сумма ипотечного платежа по современной ставке выше на 30 процентов. Цены на аренду за последние 11 лет практически не изменились, а в некоторых районах даже упали по сравнению с 2009 годом. К тому же, неизвестно проживу ли еще 20-30 лет

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю