В 2016 году мы купили в рассрочку телефон за 52 тысячи рублей и страховку на него за 6 тысяч. Через день телефон вернули.
Месяц назад нам позвонили из банка и сообщили, что за нами числится долг около 14 тысяч. Оказалось, сотрудник магазина оформил возврат только телефона, а страховки — нет. В документах это указано и стоит подпись мужа. Также выяснилось, что это была не рассрочка, а кредит, поэтому сумма увеличилась больше чем в два раза. Точные причины и условия, почему она так поменялась, нам не озвучили. Все сотрудники говорят разное, документов у нас не осталось.
Мы выплачивать кредит, конечно, не хотим. Считаем, что проблема возникла по вине сотрудника магазина, а мы не заметили и подписали документ. В магазине говорят, что помочь в решении вопроса не могут.
Можете что-то посоветовать в данной ситуации? Буду благодарна за ответ.
С уважением,
Елена
Елена, хотя и через магазин, но вы вступили в договорные отношения с банком и страховой компанией. Вы определили для себя те права и обязанности, которые были указаны в договоре, подписанном вашим мужем.
Вы не знаете, на что тогда подписались, и я тоже не знаю. Скорее всего, вы действительно должны банку деньги. Но нужно разобраться с документами. Есть небольшой шанс, что возвращать полностью всю сумму не придется.
Что вы должны магазину, банку и страховой
Когда вы покупали телефон, то договорились сразу с тремя организациями, что за что-то им заплатите.
С магазином вы заключили договор розничной купли-продажи. Магазин должен был продать вам телефон, а вы — заплатить за него. Телефон вы вернули, значит, денег магазину больше не должны. Отношения с магазином — единственные, которые вы довели до конца.
Требования банка о возврате денег появились не из ниоткуда. Магазин мог дать вам рассрочку на оплату телефона, и тогда вы бы частями отдавали деньги ему. Но если вы подписывали документы о том, что берете деньги у банка для оплаты телефона в магазине, то это мог быть только кредит — на оплату самого телефона и страховки.
Банк не раздает деньги просто так. За их использование нужно уплатить проценты. В вашем случае магазин забрал телефон обратно и должен был вернуть деньги банку. По закону о защите прав потребителей у магазина было на это три дня. Но могло случиться и так, что он перечислил деньги позже.
Уплатить проценты за все дни, которые прошли между покупкой телефона и возвратом денег банку, должны были именно вы: кредитный договор — это договор между вами и банком. Если вы не оплатили банку услугу по использованию его денег, он вправе требовать с вас штрафные проценты. Что, возможно, сейчас и делает.
Кроме денег на оплату телефона банк давал вам средства на оплату услуг страховой компании. Это могла быть страховка телефона на случай поломки после гарантийного срока или страхование вашей жизни. У этих договоров разные условия расторжения, но есть между ними и общее.
Отменить действие полиса и забрать деньги можно только до окончания периода страхования. Если полис закончился с течением времени, получается, что его предназначение исполнено: все это время страховая компания была готова произвести страховую выплату, а вы не выражали желания вернуть полис. Страховая компания получила деньги за полис от банка, действовавшего по вашему письменному указанию, вы — страховую защиту.
Что вам должны магазин, банк и страховая компания
Обязанности магазина. Продавец обязан передать покупателю товар надлежащего качества, который будет работать в течение гарантийного срока. Это все. Никаких других договоров с магазином вы не заключали.
Продавец — это не консультант по правовым вопросам, у него есть обязанность рассказывать только про характеристики телефонов и планшетов, но не про условия кредитования и страхования. Сейчас даже информацию о покупке и возврате телефона запрашивать бессмысленно: сделка купли-продажи давно завершена.
Обязанности страховой компании. Со страховой компанией ситуация похожая: договор оплачен и исполнен. По закону страховая компания должна разъяснять страхователям условия договора страхования. Это можно понять и как обязанность выдать копию страхового договора.
По тексту договора можно установить точную стоимость полиса — сколько денег банк перечислил страховой компании за вас. Письменный запрос в страховую компанию позволит узнать, закончился ли период страхования, от чего и на какой срок вы застраховались. Скорее всего, страховка самого телефона была только на один год и уже закончилась, но она может действовать и до сих пор.
В случае страхования жизни забрать деньги и отказаться от договора страхования через 3 года после оформления нельзя: пока вы живы, полис формально может понадобиться.
Сведения по кредиту. На самом деле для вас сейчас имеет значение только следующая информация от банка:
- Сколько денег вы взяли в кредит для перечисления магазину и страховой компании.
- Когда и сколько денег магазин вернул банку.
- Как выглядел график платежей после возврата денег за телефон.
- Как и сколько процентов начислено за стоимость страховки.
- Сколько дней прошло до того момента, как в банк вернулась стоимость телефона.
Эту информацию банк должен предоставить в течение 30 дней по письменному запросу человека, который оформил кредит. Нужно разобраться, как так получилось, что сумма процентов по кредиту стала больше суммы самого кредита.
Что делать с долгом
Могу предположить, что, несмотря на три года с момента покупки, срок исковой давности по кредитному договору еще не истек. Если вам позвонили из банка, когда по графику платежей вы должны были внести последние 14 тысяч рублей долга, то трехлетний срок судебной защиты прав банка начался со дня, когда вы не внесли часть этих денег. Вы рискуете, что банк получит в суде исполнительный лист, по которому приставы снимут деньги с ваших счетов в других банках.
Если банк решит взыскивать долг через суд, у вас будет право заявить о несоразмерности 6 тысяч рублей долга и 8 тысяч рублей процентов. Но почти наверняка 6 тысяч за страховку банку придется вернуть: вы их уже использовали.
Суд учитывает конкретные обстоятельства, поэтому может уменьшить размер процентов до размера долга или даже до его половины. Получится, что вы должны будете вернуть 12 или 9 тысяч рублей: 6 тысяч основного долга за страховку и 6 или 3 тысячи процентов.
Последнее напутствие: всегда читайте документы до того, как поставить под ними подпись.
Мы потеряли документы. Мы подписали все не глядя. Мы не позаботились о процедуре возврата. Виноват магазин :)
а ведь могли вместо айфона купить аналогичный андроид за 15000р налом и не страдать фигней с рассрочками, кредитами и страховками.
Вывод один: никогда не брать кредит, ипотеку и что-либо другое, связанное с %, страховкой и прочей мутью.
За свою жизнь брала кредит только 2 раза, из них один раз - на месяц: товар был со скидкой, у меня не было на руках нужной суммы (немного не хватало) и я посчитала, что за месяц погашу долг. Так и вышло. Если бы покупала товар спустя месяц, то заплатила бы на 15 или 20 % дороже. А так сэкономила около 12-18 %.
Есть хорошая пословица: "Коготок увяз - птичке попасть". Брать в долг - это увязший коготок.
Лохи не могли себе позволить телефон за 52к. Купили в рассрочку, которая на самом деле оказалась кредитом (по другому и не бывает). В рассрочку можно купить только квартиру у застройщика, другие примеры рассрочки в чистом виде малореальны, т.к. отсутствует предмет залога и невозможно оценить риски. Банк берет риски на себя, торговая точка снижает стоимость банку, чтобы покрыть эти риски банку. Страховка при рассрочке не нужна. Вы дважды лохи.
Всегда пишу, что глупые люди должны страдать. Даже рад за вас.
Покупайте в следующий раз телефон ПО СРЕДСТВАМ. Нет 52к - берем телефон за 10к. Никакого геморроя.
В 2016 году мы купили в рассрочку телефон за 52 тысячи рублей и страховку на него за 6 тысяч. Через день телефон вернули....дальше можно не читать
Как показывают комментарии- холивары про iOS - Android могут начаться под совершенно любым постом :)
Я за IPhone. Купили мужу в июне этого года xiaomi за 15к, уже хрипит динамик и подвисает, когда он мне даёт свою трубку я ничего не слышу. У меня IPhone X со старта продаж, бодро летает и менять не думаю. Два года назад купила маме 6S, мама фоткает и довольна как слон, ничего у мамы не зависает.
Анастасия, я купил мерседес s, а жене купил бмв копейку. Мне кайф, а она мучается - тесно и неудобно. Все бмв - говно.
В принципе, половина комментов с такой логикой.
Анастасия, Раз вы конкретно указали модель iphone, то было бы корректным и указать модель xiaomi. Так как смартфонов у xiaomi в модельной линейке значительно больше чем iphone.
Анастасия, потому что купили хлам ) возьмите Самсунг, там все окей ))))))))))
Понятно, что клиент сглупил, не разобравшись, но это проблема всех покупателей в кредит, а вот консультация по ситуации не полная. Забыли упомянуть возможность предъявления претензии и иска к магазину, который вовремя не перечислил банку деньги за возвращенный телефон. Нарушение этой обязанности магазина влечет право на возмещение убытков, которые получаются из разницы сумм (стоимости телефона и остаток по кредиту.