Я набрал кредитов на миллион рублей и не смог их вернуть вовремя

Я никогда не умел обращаться с деньгами и планировать свои расходы. Все, что получал, тратил в первые же дни на покупку ненужных вещей.

Свой первый кредит я взял в 18 лет — на покупку модного тогда коммуникатора. По сегодняшним меркам сумма была незначительной, что-то около 18 тысяч рублей. Это было в 2006 году. На тот момент я работал стажером в ИТ-отделе крупной строительной компании и получал 15 тысяч рублей в месяц.

Сначала я исправно платил по графику около 3 тысяч в месяц. Затем, потратившись на празднование собственного дня рождения, я подумал, что ничего страшного не произойдет, если задержать платеж на 3—4 дня до зарплаты. Следующая задержка была на неделю, а потом, просрочив платеж почти на месяц и встав перед необходимостью внести сразу два, я не придумал ничего лучше, чем перестать платить вообще.

В следующие месяцы я познал все прелести общения с банком и его отделом взыскания. Сначала звонки были довольно ненавязчивыми, один-два раза в месяц. Я давал обещание оплатить все в течение пары недель и забывал о долге до следующего звонка. Так прошло полгода, звонить начали не только мне, но и моим родственникам, скрывать проблему стало невозможно. В тот раз я отделался легко, отдав в счет погашения кредита все свои отпускные и окончательный расчет на работе, полученный в связи с призывом в армию, и забыл о заемных деньгах на долгие пять лет.

Свой второй кредит я взял через пять лет на покупку подержанной иномарки. После армии я устроился на хорошую работу с зарплатой около 50 тысяч рублей в месяц, что было весьма неплохо по меркам 2011 года. Подумал, что готов к серьезным финансовым решениям, и подал заявку в два банка на 550 тысяч в каждый. Первый банк одобрил 450 тысяч рублей через несколько дней. Я был немного расстроен, так как уже присмотрел авто за 500 тысяч, но взял эту сумму. Спустя пару дней я получил одобрение от второго банка на 500 тысяч. Недолго думая, я взял их, а 450 тысяч вернул в первый банк, благо еще не успел потратить.

По моим расчетам, все получалось гладко, 16 тысяч в месяц были посильны для моей зарплаты. Но человеческая глупость не знает пределов, а поскольку это была моя первая машина, я захотел привести ее в идеальное состояние. Проведя детальную диагностику на СТО, я получил внушительный список запчастей и работ, необходимых для приведения «ласточки» в первозданный вид.

Сейчас понимаю, что большая часть из них была абсолютно не нужна, но тогда я был начинающим автомобилистом и не придумал ничего лучше, чем пойти за еще одним кредитом в 80 тысяч рублей. Кредит одобрили, ремонт в машине сделали. Общий платеж по кредитам дошел до 21 тысячи рублей в месяц.

В течение трех-четырех месяцев я исправно платил свои кредиты, пока в начале 2012 года не потребовался дорогостоящий ремонт двигателя. Я пошел за новым кредитом, но получил отказ: по словам менеджера, в сумме платеж по всем кредитам составил бы более 50% моей зарплаты, а потому одобрить такое банк не может. Казалось бы, выхода нет, надо смириться, стать пешеходом и потихоньку копить на ремонт. Но я узнал про потребительский кооператив. Мне хватило справки 2-НДФЛ и паспорта для получения 200 тысяч рублей. Таким образом, мой ежемесячный платеж приблизился к 30 тысячам рублей.

Из-за избыточных для моего дохода платежей по кредитам я задерживал оплату коммунальных услуг. Спустя полгода я потратил на жизнь больше, чем мог себе позволить, и пропустил оплату одного из кредитов.

Банк, в котором я брал 500 тысяч, предложил реструктуризацию взятого у них кредита, часть штрафов за просрочки списали, и я получил новый кредит в размере 615 тысяч на 7 лет. В эту сумму вошло тело первого кредита, пени, штрафы и проценты за просрочку.

К сожалению, на тот момент я уже накопил достаточно долгов по оставшимся кредитам и займам, а также задолженность по коммуналке на 50 тысяч рублей. Общая сумма моих долгов перед всеми кредиторами достигла миллиона при зарплате в 60 тысяч.

Переломный момент наступил в 2015 году. Организация, где я работал, обанкротилась, и, оставшись без средств к существованию, я решил попробовать себя в качестве ИП. Клиентов привели бывшие коллеги, разбежавшиеся по разным организациям. Мои доходы выросли до 180—200 тысяч рублей в месяц, и я стал думать, как выбраться из долговой ямы.

В первую очередь я закрыл долг по коммунальным платежам, на тот момент управляющая компания отключила мне электричество и подала в суд с целью взыскания задолженности. Погасив ее до разбирательства, я вышел победителем, предоставив в суде квитанции об оплате.

Я понял, что не смогу погасить все долги одновременно. Небольшие суммы платежей сразу всем кредиторам практически полностью съедаются процентами и штрафами. Я перестал платить всем, кроме потребительского кооператива, в котором брал 200 тысяч. Их офис был в моем городе, и я боялся, что о моих долгах узнают друзья и знакомые. Примерно полгода понадобилось, чтобы закрыть этот заем, с учетом штрафов и пеней я заплатил в общей сложности около 300 тысяч.

Далее я решил закрыть кредит в 80 тысяч, но оказалось, что в 2016 году ЦБ отозвал у банка лицензию, а долги были проданы коллекторам. Я попробовал найти свой долг, но из этого ничего не вышло. Спустя полгода коллекторское агентство само связалось со мной. При санации банка, судя по всему, штрафы и пени были списаны на убытки, и коллекторам я должен был 56 тысяч рублей. Я погасил всю сумму сразу и закрыл этот долг.

Самая сложная ситуация была с реструктурированным кредитом на 615 тысяч рублей. С учетом пеней и штрафов долг по нему увеличился до 730 тысяч, и даже с возросшими доходами закрыть его было сложной задачей. В начале 2017 года со мной связался представитель банка и предложил выкупить мой долг по договору цессии за 200 тысяч. Я был готов сделать это в тот же день, но, как оказалось, я не могу купить свой долг сам, для этого надо привести человека, который выступит в роли цессионария и выкупит долг себе.

В итоге я не пошел на эту сделку. Было стыдно признаться кому-то из близких, что у меня такие долги. А обращаться к посторонним лицам не хотел, ведь никто бы не помешал им требовать долг у меня по праву цессии.

Спустя несколько месяцев я получил звонок от крупного коллекторского агентства, которое выкупило мой долг в 730 тысяч рублей у банка. Они предложили внести всю сумму долга в течение месяца, что было невозможно. Удалось договориться с ними на рассрочку: я должен был платить не менее 30 тысяч рублей ежемесячно и закрыть долг не более чем за два года.

Первый год все шло хорошо, я исправно платил, а коллекторы не донимали меня звонками, лишь раз в месяц напоминая о дате платежа. В начале 2019 года менеджер, курировавший мой долг, уволился и на его место пришел новый. Он предложил мне скидку в 200 тысяч от оставшейся суммы, если я закрою долг в течение месяца. Я понял, что возможны переговоры, и предложил скидку в 250 тысяч и оплату оставшейся части в течение трех месяцев. Менеджер взял паузу на согласование с начальством и вышел на связь через три дня, сделка была одобрена. В течение трех следующих месяцев я вносил по 87 тысяч рублей, и долг был закрыт.

Сейчас, в 2020 году, у меня нет долгов, есть финансовая подушка безопасности в размере 700 тысяч рублей и твердая уверенность в том, что я больше никогда не буду брать кредиты.

Несмотря на огромные суммы, потраченные на закрытие долгов, потерянные нервы и время, эта ситуация научила управлять своими финансами и дала понимание того, что из любой финансовой ямы можно найти выход.