«Первые ужасы»: как я начал приводить в порядок бюджет, чтобы закрыть кредиты

Личные финансы — тема, которая касается всех и каждого, но к большому сожалению ей уделяется очень мало времени. Я давно хотел собраться с силами и начать вести учет своих личных финансов, пару раз дело даже доходило до Google таблиц, но на этом все и останавливалось.

Основным толчком явилось видео “Как заработать первый миллион. 7 реальных историй”. Я давно погружен в тему инвестиций и финансовых инструментов, но вот руки никак не доходили, чтобы всерьез заняться своими финансами.

Что привело именно сейчас к тому, чтобы погрузиться в эту тему? Нет, вовсе не видео. Оно послужило лишь мотиватором. Все дело в том, что хочется снять с себя кредитную нагрузку, а также сформировать “Подушку безопасности” и пассивный доход. Да, это самый стандартный набор параметров.

В интернете множество курсов, видеоуроков, статей про личные финансы. На данный момент я прошел лишь один: Порядок в личных финансах. Предвкушая множество вопросов и комментариев: да и сразу же пошел писать статью.

Но на самом деле, конечно же нет. Эта статья скорее толчок к большему, а сейчас хотел бы отразить “первый взгляд” на свой порядок в личных финансах. Начнем с начала: “Личный баланс”.

Давно хотелось проанализировать все активы и пассивы которые у меня есть.

Предвкушая вопросы и комментарии: да, автомобиль в данном случае, я отношу к Активу, т.к. он имеет свою денежную ценность, но прочитав еще немного Вы узнаете какая у этого Актива есть поправка.

Итак, у меня получилась следующая картина. Все Активы я разбил на три категории:

• денежные средства — активы, обладающие невероятной способностью — ликвидность;
• инвестиции — активы, также обладающие невероятной способностью ликвидности, но с некоторым ограничением. Данный тип актива “НЕ ДЕНЬГИ”, но имеет способность с некоторым дисконтом без проблем в их превращаться;
• прочие активы — сюда включаются активы, которые имеют некоторые особенности. Например, активы, которые одновременно являются также пассивами. Или же особые активы под тип “Финансовая подушка”.

Я умышленно не стал делать много категорий, т.к. это отвлекает от сути конечной цели. С активами вроде все стало понятно, переходим к самой неприятной части — Пассив.

Под пассивом я буду понимать все, что съедает деньги, при этом не имея стоимости, которую можно включить в капитал. Попытался максимально понятно сформулировать, а получилось как получилось.

Итак, по пассивам получилась следующая картина:

• кредиты — сюда, как уже очевидно включаются все кредиты по остаточной стоимости. Что это значит? Это значит, что мы суммируем все платежи, которые осталось внести по графику до полного погашения кредита. Почему так? Потому что это путь, который нам составил банк. Да, мы без проблем можем идти по другому пути (досрочно вносить платежи), в таком случае данная сумма будет корректироваться;
• займы — казалось бы это тот же кредит, но нет. Сюда включаются все суммы, которые съедают очень большую долю доходов. Да, у меня таких нет, но все же я выделил для этого отдельную категорию. Также я отнес сюда POS кредиты, как напоминание о безрассудных покупках;
• долги — сюда включается все, что является пассивом, но при этом не облагается процентом. Конечно Вы можете заметить, что у кредитной карты есть grace-period и ее можно включить сюда, но нет. Я заранее сформулировал условие, что активы и пассивы ни при каких обстоятельствах не могут перемещаться между группами с течением времени.

По итогу, я не пожалел, что составил таблицу личного баланса, т.к. обнаружил что на 651 тыс.руб. мои пассивы превышают активы. А это серьезный звоночек, чтобы задуматься. Также для себя я посчитал ПДН (показатель долговой нагрузки) — сумма всех ежемесячных платежей, деленная на доход (в качестве дохода я взял только основной — посчитал, что так будет правильнее).

Далее я решил более расширенно составить таблицу активов и обязательств, чтобы понимать “Где и Как” распределяются деньги.

Если коротко, то в Доходы записываются суммы, которые получаем за счет актива, а в Издержки записываем все, что съедает этот актив. Как такое возможно? Вот здесь и встречается особенность автомобиля, как актива. Автомобиль имеет стоимость, но в то же время несет издержки на свое содержание.

Схема Пассивов или Обязательств немного отличается. В основном в качестве обязательства участвует кредит, поэтому обязательство имеет поле ежемесячный Платеж и Издержки. В издержки записывается все, что на текущий момент съело обязательство (уплаченные проценты, страховки и пр.).

С активами и пассивами в голове уже сложилась картина. Какие из этой картины можно сделать выводы:

• В целом показатель ПДН допустим и не несет в себе повышенный риск. Но все же стоит задуматься об его снижении.
• Стоит проанализировать свои активы и перераспределить их на более выгодные условия, учитывая все нюансы.
• Отсутствие “Финансовой подушки” при отрицательном сальдо активов и пассивов. Звоночек, что пора задуматься.

Чтобы поработать над выводами, нужна таблица доходов и расходов.

В таблицу я пока включил не все категории доходов и расходов, нужно больше практики и понимания, но все же концепция уже прослеживается. Хоть сальдо активов и пассивов отрицательное, но все же по данному отчету наблюдается наличие “Свободных средств” — это средства, которые в результате разности доходов и расходов остаются нераспределенные ни в одну из категорий.

Инсайд, здесь уже есть дополнительная статья, в которой стоят “Цели” (конечно же речь идет о финансовых целях). Всех их я решил заносить в отдельную таблицу, где можно определить срок и ежемесячный взнос (с учетом инфляции), который необходимо откладывать для достижения цели.

Хоть и имеется свободный поток денежный средств, не нужно их направлять на финансовые цели. В первую очередь лучше направить свободные средства на Финансовую подушку или на снижение обязательств.

Да, чтобы быть более собранным я выделил начало формирования финансовой подушки в Цели. Все обязательства я также вынес на отдельные Листы. Это позволяет понять, по какому из обязательств лучше снижать нагрузку в первую очередь, а также фиксировать все Издержки, о которых я рассказывал ранее.

Да, как выяснилось, я не лучший друг деньгам, но главное начать. Главное, сделать первый шаг, а дальше все получится. Если у кого-то есть какие-то идеи по таблицам, я с удовольствием почитаю в комментарии.