Как я планирую свою пенсию в 27 лет

Прочитал статью Антона Крутова про американскую тюрьму и полез в его профиль смотреть материалы с самым большим количеством закладок (читай — самые полезные), а не самые комментируемые или просматриваемые, как выяснилось, такой материал про планы читателей на пенсию.

Конечно, планы 2020 года из 2023 смотрятся очень наивно, если кто-то из героев читает этот материал, отзовитесь, у кого ничего в планах не поменялось и всё идёт как задумано.

Большинство героев той статьи рассчитывало на пенсию в 100 000 — 240 000 рублей в месяц. Были отдельные экстремалы с заявленными 40 000 — 50 000, их не будем брать в расчёт, эту сумму пенсией сложно назвать даже в РФ.

Хотел вставить и свои 5 копеек. Как нетрудно было заметить по моему дневнику трат, вожделенный большинством героев статьи пассивный доход в 100 000 рублей в месяц (можно называть его пенсией) у меня был ещё 3 года назад, сейчас цифра увеличилась за счёт диверсификации активов, но, конечно, сильно просела прибыльность — если раньше я не был доволен 30-40% годовых, то сейчас портфель даёт в среднем 15% годовых, и, думаю, в ближайшие лет 5 эта цифра снизится до 10% по мере перехода в защитные активы.

Тем не менее пассивный доход с 2020 года вырос на порядок (это значит, справа прибавился нолик, а в ближайшие пару лет, видимо, прибавится и второй) когда зарплата не выросла даже в 2 раза, но тут, скорее, связываю с эффектом высокой базы, уже в 2020 я получал весьма прилично для найма).

Хочу рассказать будущим пенсионерам свой опыт жизни «на пенсии» с какими-то базовыми выводами, чтобы вы понимали, чего ждать, и ожидания с действительностью не расходились:

Вводные: 27 лет, живём вдвоём с супругой, до конца этого года нас будет уже трое, последние пару лет чуть больше половины года проводим не в России.

С каждым годом, при правильном распределении рисков, доходность ваших активов будет снижаться, а консервативность, безопасность и ликвидность — расти. Грубо говоря, на этапе до 10 млн рублей вы будете готовы вкладываться в крипту на всю котлету, после большую часть портфеля будут составлять даже не акции, а недвижимость в понятных юрисдикциях с развитым рынком купли-продажи (и это не Дубай).

Гораздо больше размера «пенсии» вас будет беспокоить возможность её легализации и вывода в кэш/на депозит, так как получить пассивный доход — ещё не значит его потратить. У меня получается под относительно адекватные налоги (а другими, нелегальными способами, я предпочитаю не пользоваться) выводить на повседневные расходы 30% пассивного дохода, остальное проще и выгоднее реинвестировать, чем окэшивать. Т.е. получать условные 100 000 рублей пассивного дохода это не одно и то же что иметь возможность потратить 100 000 рублей пассивного дохода — налоговые, банки, комиссии, транзакционные издержки сделают своё дело, и сумма иногда может уменьшаться на двузначные проценты.

С ростом дохода (а особенно пассивного) в определённый момент перестают расти расходы. Для обеспечения комфортного уровня жизни в 75% стран мира (равно как и городов России) на двоих человек достаточно 15 000 — 20 000 долларов в месяц, всё, что выше — излишне, как правило, и связано скорее с психологией детских травм и хотелок. Поэтому деньги начинают просто накапливаться, не расходуясь.

[Вы сейчас находитесь здесь] в этот момент теряют ценность в твоих глазах классические предметы достатка: квартиры, машины, украшения, техника. Почти всё арендуется, потому что это позволяет освободить время и ресурсы для других задач, снимая с тебя бремя содержания и страхования имущества. Владеть чем-то материальным (см предыдущее предложение) кажется бессмысленным. Во главу угла становится удобство и комфорт, — я, например, готов переплачивать за медицину и комфортный климат серьёзный оверпрайс, хотя мысль о том, что за это вообще можно платить, лет пять назад меня бы удивила — достаточно было чтобы медицина была просто эффективной, а климат просто не убивал (привет, Питер!). Появляются новые желания: например, помогать близким, потом не близким, потом просто помогать людям.

При этом крайне раздражает отношение окружающих к тебе как к «денежному мешку», поэтому постепенно необходимость помогать (я убеждён, что она заложена в каждом человеке после удовлетворения базовых потребностей) постепенно трансформируется из материальной в менторскую. Что, впрочем, зачастую отвергается помогаемыми: никто не хочет советов, все хотят материальных благ. Будьте к этому готовы.

Получив так вожделенную «пенсию», вы, скорее всего, не перестанете работать. И не по финансовым причинам, а потому что просто скучно. С учётом того, что вы смогли сколотить капитал, который приносит вам эту самую пенсию, вы, скорее всего, человек увлечённый и целеустремлённый, эти качества не исчезнут по мановению волшебной палочки с появлением пассивного дохода. Работа — это наполнение вашей жизни, по крайней мере, до рождения детей, тут у меня пока нет опыта, — и от неё отказаться, как мне кажется, сложнее, чем от наркотиков. Благодаря работе вы будете чувствовать себя нужным, делающим что-то полезное, просто проедая пенсию очень легко скатится в депрессию и серьёзно ухудшить как здоровье, так и общее качество жизни.

Замещать отсутствие работы могут новые увлечения: изучение языков, верховая езда, яхтинг, путешествия, волонтёрство, музыка. Но пустоты жизнь не терпит. На них на все, как правило, нужны деньги: обязательно учитывайте это в планировании размера пенсии.

Вот такие выводы.

Надеюсь, они помогут кому-то более трезво посмотреть на свои цели, и, возможно, их немного скорректировать. Или, вкратце — пенсия это не панацея. Таблицу распределения своих доходов на сегодняшний день прилагаю для наглядности.