Как я прошел курс финансовой грамотности от Т⁠—⁠Ж и что из этого вышло

Всем привет. Благодарю, что уделили внимание моей статье. В данной статье я раскрою, как я нашел, прошел курс по финграмотности от Тинькофф Журнал, что из этого вышло. Я сразу предупрежу, что в статье не будет иллюстраций. Это будет мини лонгрид. Возможно, скучный) Возможно, кому-то это поможет. Так что постараюсь изложить объективно, нативно и без душнилова. А в конце задать вам вопрос. Прошу сразу простить за жаргонизмы, канцеляризмы и прочие «измы».

Если начинать повествование, то лучше начать об авторе. Мне 37, я живу в Уфе и работаю инженером на столичную организацию, у которой есть договора обслуживания оборудования с предприятиями Уфы. Оклад 75 000 плюс премии на руки. Семейный с детьми. Всё стандартно.

На дворе стоял декабрь 2022 года. На тот момент у меня была ипотека по 3х-комнатной квартире, которую я планировал закрыть в 2022 году. Но понимал, что этого не произойдет. По некоторым причинам, о которых упомяну позже. Если углубиться немного в историю, то ипотеку я взял в декабре 2021 года на сумму 4,5 млн рублей, чтобы расшириться с однушки до трешки, вложив первоначальный взнос на 4 млн (с учетом продажи однушки плюс свои накопления).

То есть я хотел закрыть ипотеку 4,5 млн рублей примерно за 12 месяцев с зарплатой 75 000. А это 900 000 рублей в год (посчитал за вас). Плюс добавить премии, то суммарно получится 1,35 млн рублей в год. Я предвижу ваше недоумение, что у меня дебит с кредитом не бьется. Но подождите.

С 2019 года я открыл свое ООО, чтобы вести свою деятельность независимо от работодателя в свободное время и рассматривал её (деятельность), как дополнительный заработок и не в ущерб основной работе. ООО на ОСН. Мне пришлось самому изучать прелести налогообложения НДС. Благо есть онлайн сервисы бухгалтерии, которые помогают быстро вникнуть и считать налоговый учет на автомате. Я постоянно изучал вебинары по налогообложению НДС и применял на практике. По факту, с ООО я продавал запчасти для ремонта оборудования предприятиям по всей России в свободное от работы время. Это приносило малую копейку в мой бюджет и в сентябре 2020 года я успел взять себе немецкую иномарку за 2,5 млн в кредит (50% первоначального взноса) и в марте 2021 году успешно закрыть автокредит.

Работа с НДС сильно удручала меня. Я искренне не понимал за что платить такие огромные суммы государству, когда можно просто платить налог с прибыли. Один раз я не оплатил НДС из-за неумения ведения бюджета и в целом моей неграмотности, работая в отсрочку. Мне заблокировали расчетный счет и мне пришлось сходить в налоговую. Разговор с представителями ФНС сводился к тому, что они заблокировали мне счет из-за моих неплатежей в бюджет (порядка 140 000 рублей). А налоговой, видите ли, нечем платить учителям, воспитателям, военным. И вообще не на что строить детские садики. После беседы со мной они попытались заставить меня подписать протокол, суть которого сводился к тому, что я кругом неправ и всем должен (плюс штрафы несколько десятков тысяч рублей). Меня охватил праведный гнев, и я буквально начал орать на них, что они дармоеды и паразиты, и раз они так беспокоятся за бюджетных работников, а также за школы, садики, то почему у меня первый ребенок (которому 2.5 года) никак не может попасть в детский сад. Внятного ответа, разумеется, я от них не получил. Но они все-таки усмирили меня, вызвав полицию. Сотрудники МВД поговорили со мной уже в отделе полиции и вошли в ситуацию. Сказали мне, что у меня стальные яйца, раз я осмелился так наехать на налоговую в их же логове. Меня отпустили (позже об этой истории рассказывал знакомым бухгалтерам, и они также были в шоке, что у меня такие стальные яй*а). Я не боялся полиции и что меня могут закрыть. Я всегда понимал, что честному человеку нечего бояться.

Спустя полтора месяц заказчик выплатил по частям мне отсрочку и ФНС сняла блокировку. Штрафы не начислили, видимо из-за моих низких оборотов и мизерного платежа в 140 000 рублей (не Блиновская, конечно). Да 140 тысяч рублей для налоговой — это мизер (но это уже другой разговор). Ну и скорее всего мараться об меня не хотели. Но этот урок я выучил.

Чтобы как-то быть более гибким в плане кошелька заказчиков и конкурентоспособным на рынке, я открыл ИП в феврале 2022 на упрощенке. Это очень сильно помогло. Я мог сразу предлагать договор с НДС от ООО и без НДС от ИП.

За все время работы я понимал, что мне чего-то не хватает. Но что именно? Этого я не знал. Так я пришел через тернии к звездам, а именно его величеству «управленческому учету». А он складывался из бухгалтерского учета ООО, налогового учета ИП. Я даже нашел современную книгу по финансам, написанную понятным языком с упражнениями. И я понял, что прозрел. Ранее я не понимал разницы между бухгалтером, коммерсантом, финансистом и экономистом. Оказывается, чтобы сделать шаг вперед в развитии, мне нужен был финансист. Именно консультация финансиста. А я на протяжении трех лет разговаривал с различными бухгалтерами и не мог понять, почему они меня тянут с небес на землю. Почему они меня не понимают.

В голове начали складываться четкие картины, модели о финансах организации. Так я пришел к осознанию управленского учета к августу 2022. Вы понимаете, что с 2019 по 2022, я был «директором по залету» в своей ООО. Да, я работаю в ней один (можете смеяться надо мной). Я — директор-специалист, который делает все сам (почти). Я не директор-управленец, который эффективно руководит людьми и тянет команду за собой. Я — одиночка.

В целом после прочтения книги и наработанной практики ведения ООО, я выстроил учет и понял, что не смогу выплатить ипотеку до конца 2022 года. И пришел к выводу, что смогу выплатить её в январе-феврале 2023 если делать всё грамотно, согласно налаженному учету (та самая причина, о которой обещал упомянуть выше).

Пока я занимался зарабатыванием денег, у меня везде мелькала реклама от Т-Ж по курсу личной финграмотности. Я от неё отмахивался несколько месяцев. Пока в декабре 2022, в один из прекрасных вечеров, я все-таки пришел к мысли, что если я худо-бедно навел учет в ООО, то может ради интереса стоит глянуть и на личные финансы? Авось и новое что-то узнаю.

Можно пробежаться о моей личной финансовой грамотности до курса. Зарабатывать больше, тратить меньше. Семье покупал всё. На себя полностью жлобился. Мог таскать одежду пока не истлеет. Всегда имел резерв. Без резерва спал плохо. Чувствовал себя не в своей тарелке.

Я открыл курс и с первого урока, я понял, что курс мне подойдет. Курс сразу говорит, что сначала нужно изменить свое представление, свой менталитет, свое отношение не только к деньгам, но и в целом к миру. Я понимал это ранее, когда только начинал работать плотно с коммерческими организациями. Но курс с первого урока при помощи упражнений дал возможность осознать и применять на практике.

Если отойти в сторону и раскрыть в целом мое отношению к обучению навыкам, то отмечу, что сначала я читаю книги онлайн. Если книга по финансам и личной эффективности мне понравилась, то я покупаю её на Авито за бесценок и читаю. Я не читаю книгу полностью, а лишь интересуемые темы и потом возвращаюсь к ней периодически. Прочту новый кусок или обновлю знания, и возвращаюсь к практике. За 4 года, я купил всего восемь книг и постоянно перечитываю их, находя для себя что-то новое. То есть эти книги своего рода что-то типа настольных.

Также отмечу, что книг по финансам и личной эффективности довольное большое множество. И множество идей копируются из книги в книгу. Форма разная, суть одна. И если вернуться обратно к курсу по финансовой грамотности, то я также отношусь к курсам. Я не прохожу курс полностью сразу. А периодически возвращаюсь, чтобы обновить и закрепить знания на практике. Либо посмотреть на те же идеи по-новому.

Я веду мысль к тому, что до некоторых вещей, чтобы их понять, нужно дорасти. Когда ученик готов, то учитель приходит сам. В моей жизни учителя — это книги, курсы, практика. В целом из курса, я почерпнул практические советы по ведению бюджета, своего баланса финансов, использованию карт-кредиток-кэшбеков. Все это я применил на практике. И остался доволен собой.

Я сделал несколько моделей ведения финансов и обнаружил, что модель ведения раздельных счетов, очень сильно разгружает меня в психологическом плане. Я знал о ней ранее, но в курсе дали практическое понимание об инструментах для ведения раздельных счетов. Я стал меньше волноваться из-за денег. После этого я сразу же открыл модель ведения раздельных учетов в своем ООО. Теперь НДС, прибыль, зарплата, налоги считается не просто виртуально в сервисе, но и распределяется по реальным расчетным счетам.

Я открыл банковские карточки всех необходимых банков для оптимизации расходов и получения кэшбеков. Сделал также жене. И не рекламы ради, а уважения для, скажу, что Тинькофф со своими совместными счетами — это просто топ. Такое не могут показать ни зеленый банк, ни красный банк, ни даже синий (если вы понимаете, о чем речь).

Я начал вести учет дохода и расхода финансов в Гугл-таблице, так как банковские системы мне не подходили. Я заполнял таблицу с энтузиазмом каждый день. Я начал отличать капитал от оборотных средств. И все эти манипуляции я проделывал во временном промежутке с начала января 2023. И вот настал он. День 06.02.2023, я выплатил ипотеку. Сказать, что я почувствовал облегчение? Нет. Я сразу же начал думать о следующей ипотеке для детей.

Я завел несколько десятков карточек банков и постоянно путаюсь с ними.Я завел себе напоминалку в телефоне, чтобы видеть по каким картам какой кэшбек. Я вел учет финансов ежедневно, я обнаружил, что кроме зарплаты я с начала года заработал еще 1.5 миллиона на ООО и ИП суммарно. Я понял, что НДС — это не так сложно, как про него говорят бухгалтера (хотя это мало относится к личной финграмотности, но считаю, что это достойно упоминания).

Я обнаружил, что основные статьи расходов:

• продукты (50-60 тысяч),
• коммуналка (10-15 тысяч),
• одежда (15-30 тысяч, дети растут быстро и жену стараюсь радовать),
• врачи (стоматолог и другие платные анализы),
• лекарства (все что выпишут врачи),
• воспитатели (до 5 тыс. рублей, туда же входят разовые сиделки, если нужно отлучиться и бабушки тоже заняты),
• символические подарки родственникам (до 1-2 тысяч рублей нашим мамам и папам с женой, нашим бабушкам и дедушкам) по праздникам;
• заметьте в этом пункте нет ресторанов и кафе (они есть, я обедаю до 2х тысяч в кафе в месяц. но это не основной расход).

Я обнаружил, что трачу в среднем 100-120 тысяч в месяц. То есть больше, чем зарабатываю на основной работе с зарплатой 75 000. Если бы моя жена сказала до замужества, что мы будем тратить на семью такую сумму, то я бы послал бы её куда подальше сразу и не женился бы. Я обнаружил, что мы не шикуем. Мы берем всё по потребностям. У жены нет айфона и шубы, машина обслуживается в моей ООО (ОСАГО, КАСКО, бензин, ТО), дети одеваются стандартно (даже берем б/у вещи на Авито). Мы кушаем 3 раза в день. Мы берем полезную еду (жена считает калории). Жена и я не употребляем сахар. Изредка алкоголь.

Я устал. Мне надоело. Мне надоело считать эти числа. Я подзабил уже в мае на подсчеты расходов и доходов. Кроме ведения подобных расчетов, я веду органайзер с расписыванием всех дел вплоть до минут, чтобы успеть все запланированные дела. Я не стал счастливее. Я стал калькулятором. У меня две с половиной работы, жена, дети, мои родители, родители жены, бабушка и дедушка жены (моих уже нет). Я хочу себе разрешить купить себе нинтендо свитч или стимдек. Играть лежа на диване и не думать считать затраты за сегодня, за вчера. Но не могу, потому что санкции и купить ничего нельзя в онлайне (я не хочу менять регионы, использовать впн — я брезгаю). Я иногда вижу анонсы статей о ведении бюджета на Т-Ж и у меня от одного их вида начинается изжога. Я прихожу к стоматологу, а он меня успокаивает, что не надо его бояться. А я и не боюсь. Я позволил себе наконец-то стоматолога, чтобы он мне причинил боль, и я отвлекся от мысли быть калькулятором. Я прихожу в барбершоп и я просто кайфую, что кто-то что-то делает с моей головой, а я не думаю. Я доволен тем, что тесть грузит меня какой-то незначительной для меня физической нагрузкой, но при этом он говорит, что и как делать в какой последовательности. А мне не нужно думать, потому что он взял ответственность на себя.

Я понимаю, что у меня выгорание и что у меня что-то не складывается. Я понимаю, если что-то в жизни не складывается, то надо что-то вычитать. Я хочу уже бросить это дело с картами кэшбеков, ведением доходов и расходов (но оставить модель раздельных счетов). Все равно я примерно понял сколько зарабатываю и сколько потребляю. Но у меня была цель примерно на 2 года проверить, чтобы выработать более точную статистику. Но меня хватило на 4 месяца и если я продолжу, то возненавижу себя.

Если Вы (именно Вы с большой буквы, ранее я писал маленькой буквы слово «вы») дочитали до сюда, то Вы — мой герой. Я понимаю, что мой опыт не уникален и прошу Вас написать, как Вы прошли тоже самое и не бросили вести учет доходов и расходов, а также кэшбек карты в условиях тотальной загруженности. А то мне кажется, что вся моя жизнь сводится только к работе и быть калькулятором (а впереди еще инвестиции…)