Как поступить со свободными деньгами: инвестировать или погасить кредит?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

У меня есть действующий кредит на 800 000 рублей сроком на 5 лет под 11,5% годовых, первый платеж внесен 10 ноября 2020 года. Есть возможность дополнительно гасить 4 000 рублей в месяц помимо обязательного платежа в 17 594 рубля.

Расчет кредитного калькулятора показывает, что при сценарии дополнительного погашения кредита в размере 4 000 рублей в месяц, начиная с 10 ноября 2021 года, уменьшение процентов по кредиту составит 40 000 рублей, срока кредита — 10 месяцев. Одновременно есть желание тратить эти свободные 4 000 рублей в месяц на покупку ETF Тинькофф с заделом на период 5-10 лет.

Подскажите, как для меня будет экономически целесообразнее тратить дополнительные 4 000 рублей в месяц в долгосрочной перспективе с учетом всех рисков?



Редакция
02.11, 07:38
Что бы вы посоветовали читателю?

Дело в том, что любые инвестиции никогда не гарантируют доход. Но помните, что нет на свете хуже ощущения быть должником. Пусть это даже кредит или ипотека. Я бы старался как можно скорее закрыть кредит. Другой вопрос, когда вы понимаете, что ваш проект выстрелит и вы берете заёмные средства (но потом их вернете как можно скорее). Я много раз был в долгах и скажу одно: предпочту никогда не быть в долгах.

Отвечая на ваш вопрос: рекомендую закрыть кредит, чтобы спать спокойно.

18

В первую очередь я бы рассмотрел, нет ли возможности рефинансировать кредит под меньший процент.
Далее - есть ли у вас "финансовая подушка безопасности": отложенные средства на жизнь хотя бы на пару месяцев? Если нет, то свободные средства я бы откладывал на такую "кубышку". Дело в том, что время сейчас нестабильное: локдауны, повышенная вероятность заболеть и т.п. Да и в любое другое время, всегда, есть ненулевая вероятность вдруг оказаться без источника доходов. Если есть в запасе средства, можно спокойно лечиться, или искать новую работу - в-общем, решать текущие дела, а не бегать в панике, хватаясь за первый попавшийся вариант, чтобы хоть остаться на плаву.
Далее, сравните процент по кредиту и потенциальную доходность вложений. На таком коротком (5 лет) горизонте инвестирования вероятность получать в среднем более 11,5% годовых (чтобы это предприятие стало выгодным) очень далека от стопроцентной. Да и на длинном горизонте, исторически, средняя доходность snp500 едва ли превышает эту цифру.
Исходя из этого, я бы рекомендовал вам выбрать досрочное погашение.
Однако для себя, в другой ситуации, я выбрал свободные средства выкладывать в фонды широкого мирового рынка, погашая ипотеку минимальными платежами: нынешняя ставка по ипотеке 7,6%, взята на 30 лет. На таком горизонте вероятность инвестициями обогнать этот кредит уже довольно высока.

11

Есть способ получить практически гарантированный доход выше, чем по кредиту - это ИИС, если вы его ещё не открывали и у вас белая зарплата или её белая часть не меньше вносимой суммы.
Можно его открыть, и до конца каждого года туда класть накопления (вплоть до 400 тысяч), а в начале следующего подавать на налоговый вычет 13% от внесённой за прошлый год суммы. При этом на деньги на счету можно купить практически безрисковые облигации ОФЗ под 8,4% годовых. За вычетом налогов и комиссий это будет около 7%.
Через три года счёт можно будет закрыть и забрать все деньги.
За три года, если начать со следующего, вы можете внести 4000*12*3 = 144000 рублей, получить 18720 вычетами, с доходом от облигаций это будет более 30000 дохода. Потом всё это можно отправить на погашение кредита. Если хотите рискнуть, можете вместо облигаций взять фонды Тинькофф с большей доходностью.

Как лайфхак, можно подключить Tinkoff Pro и копить деньги на карте, получая 7% на остаток, а в конце года всё класть на ИИС. Так у вас будет что-то вроде подушки безопасности с середины года до его конца, и на процентах не потеряете. Но надо считать, насколько вам будет выгодно платить за эту подписку 199₽/месяц и окупится ли она с учётом бесплатного обслуживания карты и оповещения об операциях: если сейчас платите и за то и другое, то прибавка от подписки будет около 40₽. И надо не забывать платить картой от 3000 в месяц, чтобы получать процент. Ещё здесь потребуется дисциплина, чтобы устоять перед соблазном потратить с карты деньги, предназначенные для ИИС.

Есть другой вариант лайфхака: покупать фонды Тинькофф на обычный брокерский счёт, в конце года продавать, выводить на карту, а с неё класть на ИИС. Важно именно фонды Тинькофф, чтобы не платить комиссии при таком переводе на ИИС. Тут вы рискуете из-за фондов, зато не нужна подписка Pro и не надо испытывать силу воли. Вместо брокерского счёта также можно использовать Инвесткопилку, равноценную покупке Вечного портфеля. Но брокерский счёт удобнее тем, что там не только Вечный портфель, а ещё можно ставить автоматические заявки, чтобы покупать и продавать по желаемой цене.

4
Отредактировано

По моему очевидно, если автор уверен, что способен получать доходность от инвестиций выше чем % по кредиту, надо не то чтобы торопиться его гасить, а еще больше взять кредит и инвестировать его :)

К сожалению, как тут писали, вероятность этого далеко не 100%. Поэтому, для тех кто не пытается сделать инвестирование способом заработка, сначала избавляемся от долгов, потом начинаем накапливать и инвестировать - прописные истины любого курса по финансовой грамотности.

3

Два варианта:

1. Половину в досрочку, половину в инвестиции. В итоге в конце срока кредита, будут еще и деньги в инвестициях. Такой подход добавляет уверенности в завтрашнем дне.

2. Всё в досрочку, выбирать уменьшение платежа, а не срока. Таким образом платеж будет становиться меньше. А деньги, которые высвобождаются за счет уменьшения платежа снова пускать на досрочку. Так еще быстрее получится закрыть кредит.

2

Чем скорее Вы отдадите кредит- тем лучше. Инвестиции- сфера рискованная. Хорошо инвестировать именно со СВОБОДНЫМИ деньгами. Но, пока у Вас есть долговые обязательства, эти средства очень условно свободны.

2

Получить гарантированную доходность в 11,5% довольно сложная задача. Так что гасите кредит, инвестировать под более выгодный процент у вам вряд ли получится, особенно без опыта.

1
Отредактировано

M, вы не учли, что 11.5% платится не со всей суммы, а с остатка.
С 800тр при ставке 11.5% за 5 лет переплата составит 255 399,65р

Если же положить эту сумму на вклад под всего лишь 6% за те же 5 лет доход составит
279 080р

0

Господа, спасибо за ваши ответы

0
Отредактировано

Не рассмотрен вариант с учётом потери покупательной способности рублей (точно как это называется не скажу), вот если б кто расписал такой вариант

0

При такой инфляции и вашей процентной ставке,нецелесообразно досрочное погашение.Инвестиции более правильное направление.

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю