Как поступить со свободными деньгами: инвестировать или погасить кредит?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Имя Фамилия

У меня есть действующий кредит на 800 000 рублей сроком на 5 лет под 11,5% годовых, первый платеж внесен 10 ноября 2020 года. Есть возможность дополнительно гасить 4 000 рублей в месяц помимо обязательного платежа в 17 594 рубля.

Расчет кредитного калькулятора показывает, что при сценарии дополнительного погашения кредита в размере 4 000 рублей в месяц, начиная с 10 ноября 2021 года, уменьшение процентов по кредиту составит 40 000 рублей, срока кредита — 10 месяцев. Одновременно есть желание тратить эти свободные 4 000 рублей в месяц на покупку ETF Т-Банк с заделом на период 5-10 лет.

Подскажите, как для меня будет экономически целесообразнее тратить дополнительные 4 000 рублей в месяц в долгосрочной перспективе с учетом всех рисков?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

РедакцияЧто бы вы посоветовали читателю?

Anton TenyakovДело в том, что любые инвестиции никогда не гарантируют доход. Но помните, что нет на свете хуже ощущения быть должником. Пусть это даже кредит или ипотека. Я бы старался как можно скорее закрыть кредит. Другой вопрос, когда вы понимаете, что ваш проект выстрелит и вы берете заёмные средства (но потом их вернете как можно скорее). Я много раз был в долгах и скажу одно: предпочту никогда не быть в долгах. Отвечая на ваш вопрос: рекомендую закрыть кредит, чтобы спать спокойно.20
Евгений ИвановВ первую очередь я бы рассмотрел, нет ли возможности рефинансировать кредит под меньший процент. Далее - есть ли у вас "финансовая подушка безопасности": отложенные средства на жизнь хотя бы на пару месяцев? Если нет, то свободные средства я бы откладывал на такую "кубышку". Дело в том, что время сейчас нестабильное: локдауны, повышенная вероятность заболеть и т.п. Да и в любое другое время, всегда, есть ненулевая вероятность вдруг оказаться без источника доходов. Если есть в запасе средства, можно спокойно лечиться, или искать новую работу - в-общем, решать текущие дела, а не бегать в панике, хватаясь за первый попавшийся вариант, чтобы хоть остаться на плаву. Далее, сравните процент по кредиту и потенциальную доходность вложений. На таком коротком (5 лет) горизонте инвестирования вероятность получать в среднем более 11,5% годовых (чтобы это предприятие стало выгодным) очень далека от стопроцентной. Да и на длинном горизонте, исторически, средняя доходность snp500 едва ли превышает эту цифру. Исходя из этого, я бы рекомендовал вам выбрать досрочное погашение. Однако для себя, в другой ситуации, я выбрал свободные средства выкладывать в фонды широкого мирового рынка, погашая ипотеку минимальными платежами: нынешняя ставка по ипотеке 7,6%, взята на 30 лет. На таком горизонте вероятность инвестициями обогнать этот кредит уже довольно высока.11
Имя ФамилияГоспода, спасибо за ваши ответы0
Alex VЕсть способ получить практически гарантированный доход выше, чем по кредиту - это ИИС, если вы его ещё не открывали и у вас белая зарплата или её белая часть не меньше вносимой суммы. Можно его открыть, и до конца каждого года туда класть накопления (вплоть до 400 тысяч), а в начале следующего подавать на налоговый вычет 13% от внесённой за прошлый год суммы. При этом на деньги на счету можно купить практически безрисковые облигации ОФЗ под 8,4% годовых. За вычетом налогов и комиссий это будет около 7%. Через три года счёт можно будет закрыть и забрать все деньги. За три года, если начать со следующего, вы можете внести 4000*12*3 = 144000 рублей, получить 18720 вычетами, с доходом от облигаций это будет более 30000 дохода. Потом всё это можно отправить на погашение кредита. Если хотите рискнуть, можете вместо облигаций взять фонды Тинькофф с большей доходностью. Как лайфхак, можно подключить Tinkoff Pro и копить деньги на карте, получая 7% на остаток, а в конце года всё класть на ИИС. Так у вас будет что-то вроде подушки безопасности с середины года до его конца, и на процентах не потеряете. Но надо считать, насколько вам будет выгодно платить за эту подписку 199₽/месяц и окупится ли она с учётом бесплатного обслуживания карты и оповещения об операциях: если сейчас платите и за то и другое, то прибавка от подписки будет около 40₽. И надо не забывать платить картой от 3000 в месяц, чтобы получать процент. Ещё здесь потребуется дисциплина, чтобы устоять перед соблазном потратить с карты деньги, предназначенные для ИИС. Есть другой вариант лайфхака: покупать фонды Тинькофф на обычный брокерский счёт, в конце года продавать, выводить на карту, а с неё класть на ИИС. Важно именно фонды Тинькофф, чтобы не платить комиссии при таком переводе на ИИС. Тут вы рискуете из-за фондов, зато не нужна подписка Pro и не надо испытывать силу воли. Вместо брокерского счёта также можно использовать Инвесткопилку, равноценную покупке Вечного портфеля. Но брокерский счёт удобнее тем, что там не только Вечный портфель, а ещё можно ставить автоматические заявки, чтобы покупать и продавать по желаемой цене.4
M SПолучить гарантированную доходность в 11,5% довольно сложная задача. Так что гасите кредит, инвестировать под более выгодный процент у вам вряд ли получится, особенно без опыта.1
Kirill KopylovM, вы не учли, что 11.5% платится не со всей суммы, а с остатка. С 800тр при ставке 11.5% за 5 лет переплата составит 255 399,65р Если же положить эту сумму на вклад под всего лишь 6% за те же 5 лет доход составит 279 080р0
Иван ИПо моему очевидно, если автор уверен, что способен получать доходность от инвестиций выше чем % по кредиту, надо не то чтобы торопиться его гасить, а еще больше взять кредит и инвестировать его :) К сожалению, как тут писали, вероятность этого далеко не 100%. Поэтому, для тех кто не пытается сделать инвестирование способом заработка, сначала избавляемся от долгов, потом начинаем накапливать и инвестировать - прописные истины любого курса по финансовой грамотности.3
АлексейДва варианта: 1. Половину в досрочку, половину в инвестиции. В итоге в конце срока кредита, будут еще и деньги в инвестициях. Такой подход добавляет уверенности в завтрашнем дне. 2. Всё в досрочку, выбирать уменьшение платежа, а не срока. Таким образом платеж будет становиться меньше. А деньги, которые высвобождаются за счет уменьшения платежа снова пускать на досрочку. Так еще быстрее получится закрыть кредит.3
Юлия СилкинаЧем скорее Вы отдадите кредит- тем лучше. Инвестиции- сфера рискованная. Хорошо инвестировать именно со СВОБОДНЫМИ деньгами. Но, пока у Вас есть долговые обязательства, эти средства очень условно свободны.2
ЕгорНе рассмотрен вариант с учётом потери покупательной способности рублей (точно как это называется не скажу), вот если б кто расписал такой вариант0
user884223При такой инфляции и вашей процентной ставке,нецелесообразно досрочное погашение.Инвестиции более правильное направление.0
МаринаКонечно, гасить кредит!!! И на будущее- думать, стоит ли Ваша цель того, чтобы Вы отдавали %. А по поводу инвестирования....Лучше БЫ я на вклад положила. Не думаю, что Вы без знаний окажетесь в плюсе.0