«Держу кулачки и надеюсь, что все получится»: как я выбираюсь из миллионных долгов

42

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Аватар автора

Ольга Алексеева

Страница автора

Жизненная ситуация сложилась так, что я оказалась в долгах. Больших. Огромных, если честно. На их погашение уходит 70% моих доходов. Но хуже всего даже не финансовая нагрузка от платежей, а моральное давление, которое они оказывают. Общая сумма долга на сегодня 1.8 млн рублей.

Здесь решила делиться тем, как я выбираюсь из долгов. Возможно кто-то посоветует в комментариях упускаемые мной моменты, а для кого-то возможно это станет поддержкой и пониманием, что вы не одиноки в такой ситуации.

С начала года, я выделила для себя несколько моментов:

  1. Осознание честного масштаба проблемы перед самим собой. Мы часто сами закрываем глаза на масштабы бедствия. Не хотим признаваться себе и другим, что не справились с управлением собственной жизнью и финансами. Но, как говорится, «если освободить проблему от эмоций, останется просто ситуация». И вот уже именно с ситуацией и можно работать.
  2. Рассказать правду близким. Понятно, что будет стыдно. Понятно, что первой реакцией будет возмущение и порицание. И также понятно, что все зависит от того, какие отношения у вас с близкими. Есть семьи, где поддержки ждать не приходится. Но когда перестаешь врать, жить становится легче. Освобождается большое количество внутренних сил, которые раньше уходили на поддержание «легенды», что все хорошо. Возможно близкие даже смогут помочь вам закрыть часть долга — потом отдадите.
  3. Узнать чужой опыт. После того, как начинаешь смотреть/читать чужие истории борьбы с долгами, становится чуть легче морально. Во-первых, ты понимаешь, что не одинок в своих проблемах. Во-вторых, видишь, что все проблемы решаемы. Главное соблюдать четкость и последовательность действий.
  4. Начать вести собственный бюджет. Расписать все свои расходы. Урезать все, что можно урезать. Подсчитать точную сумму долга и ежемесячный платеж.
  5. Выделить сумму на досрочное погашение. Даже, если это 200—500 рублей. Удовольствие от нажатия кнопки «досрочное погашение» — мощный стимул. По хорошему, досрочное погашение нужно делать с уменьшением срока кредита. Но ситуации бывают разные. Я например выбираю снижение ежемесячного платежа, так как имеются проблемы на работе и возможно сокращение заработка. Это моя страховка. Для себя решила снизить платеж до 50% заработка, а потом уменьшать срок.
  6. Рефинансирование кредитных карт. Процент по кредитным картам, как правило выше, чем процент по потребительским кредитам. Свою кредитку на 180 тысяч с 29% годовых, я рефинансировала потребительским кредитом с 23.8%. После погашения — закройте карту. Не создавайте соблазнов. Иначе можете оказаться и с картой, и с новым кредитом.
  7. Рефинансирование кредитов. Оформите заявку на рефинансирование. Но! Ни в коем случае не увеличивайте срок. Если вам осталось платить по текущему кредиту 3 года, значит и рефинансирование оформляйте на 3. Тогда вы точно увидите насколько выгоднее стал платёж и процентная ставка. А если вы постоянно увеличиваете срок — это псевдовыгода, которая и приводит к долговой яме.

По моим подсчётам, мне предстоит путь «к свободе» длиной ещё около 3 лет. Держу кулачки и надеюсь, что все получится. Буду делится результатами.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Очень чёткий план. Видно, что вы действительно решили идти к цели. Удачи и сил!
Мой совет - следующий шаг, после начала ведения расходов, переходить к их планированию. Реалистично. А также завести хотя бы маленькую подушку безопасности. Иначе очень легко при любом форс-мажоре вновь залезть в кредитные деньги. И, конечно, думать в сторону увеличения дохода.

19
Автор поста

Torropa, расходы планировать начала. Правда пока опасаюсь, что излишне урезаю свои траты и могу не вписаться. Но пока только второй месяц пошел. Полет нормальный) Про подушку безопасности - идея хорошая, учту. Хотела все в досрочку кидать, но, думаю, что вы правы.

9
Автор поста

Артём, из имущества жилье и автомобиль. Доход весь официальный. Про банкротство думала. Почитала, посмотрела, подумала. Процедура длинная, нервная, с довольно непредсказуемым финалом. Решила, что проще и реальнее рассчитаться.

11

Ольга, это смотря, где Вы живете. В Санкт-Петербурге, по словам адвоката, процедура занимает всего 3 месяца. Нервная в плане, что автомобиль заберут, и эти месяцы придется посидеть на прожиточном минимуме. Есть конторы, где адвокаты заключают с Вами договор, что, в случае проигрыша в суде по банкротству, эта адвокатская контора гасит за Вас Ваш кредит. Мне такое предложили, когда я проводила разведку по банкротству в разных конторах.

0
Герой
Отредактировано

Ольга, странно. Никаких нервов как раз нет при банкротстве. Сестре списали 3млн через полгода. Один звонок ид банка на уотором она сказала что банкротится. И всё. Стоимость была всей процедуры 60 тыс.
Квартира осталась в собственности.
Никаких негативных последствий.

0

Elena_T, ну тачку у нее полюбому отнимут, либо продавать в рынок перед банкротством

0

Артём, продать не удастся: они отследят сделку, и это может только навредить при банкротстве.

1
Автор поста

Ирина, верно. Отследят и аннулируют сделку. Ещё и человека, которому продал поставишь

2
0
Герой

Так держать!

8
0
Герой

«Берем кредиты. Переводим долги на халву...» )))
А стоит ли торопиться с отдачей кредитов?. Отдавать 70% дохода, это ж жесть! А жить когда?.
Отдавайте меньше, но дольше. Лет через пять инфляция ваш долг сама "рефинансирует", и будете вообще процентов 10% от дохода отдавать. А будете нагнетать все эти пять лет, так и невроз можно заработать.
У самих ипотека и потребкредит в общей сложности на 3 ляма, при этом умудряемся ещё в отпуск кататься за границу

8
Автор поста

Аркадий, есть конечно и в ваших словах доля истины. Однако, для себя сделала вывод, что жизнь без кредитов - уже подарок. Без отпусков и прочего))
К тому же гложет, что деньги уходят впустую. Одни проценты плачу. Сумма основного долга меняется незначительно, сами знаете.

16
0

Если не секрет, как образовался такой долг?

7
Автор поста

Даниил, не секрет. Часть как у всех, неумение соотносить доходы с расходами. Часть осталась в "подарок" от бывшего мужа при разводе. Закрывали его долги, так как из нас двоих официальный доход был только у меня, то оформляли все на меня. Но при разводе оказалось, что это теперь мои проблемы.

15

Ольга, моя поддержка. Очень понравилась мысль: "Удовольствие от нажатия кнопки «досрочное погашение» — мощный стимул..." согласна

9
Автор поста

Людмила, благодарю за поддержку!

3
Герой

Ольга, о, у меня был такой же "подарок" в идентичной ситуации. Лучи понимания и поддержки. Я выгребла, уже несколько лет прошло, вспоминаю как страшный сон. Но теперь всё хорошо, чего и вам от всей души желаю)

1
Автор поста

Eleonora, благодарю за поддержку. Надеюсь, что в скором времени тоже буду вспоминать об этом в прошедшем времени)

1
0

У меня была кредитная карта в одном банке. Ежемесячный платеж составлял 12000. Однажды, через несколько лет, мне пришла в голову мысль расшифровать этот ежемесячный платеж. И оказалось, что только 2000 уходит на погашение самого кредита, 4000 - проценты за снятие денег (а я не снимаю), 4000 - за перевод денег (а я не перевожу), 1000 - за обслуживание карты + 1000 еще за что-то. Когда я это увидела, то поняла, что мне жизни не хватит на закрытие этой карты. И я сделала то же, что и Вы, Ольга: взяла потребительский кредит в другом банке на закрытие этой карты, т. к. поняла: кредитная карта - бездонная яма.

7

Ирина, а поясните, пожалуйста, почему вам ежемесячно начисляли такие суммы за снятие наличных и переводы, которых вы не делали? У меня нет кредитов, и для меня это звучит как "2000 на покрытие долга, 4к взнос в общество любителей природы, 4к в фонд капитального ремонта главного здания банка". Как банк обосновал эти расходы, как это вообще возможно?

3

Ева, рискну ответить. Банки некоторые операции могут приравнять к переводу или к снятию наличных, хотя по сути это операции в интернете. По таким операциям обычно повышенные проценты, а гасится эта задолженность в последнюю очередь, т.е. сначала начисленные проценты, потом долг за операции покупок, и лишь последним - долг за переводы и снятия.

1

Иван, Вы не правы. Представьте, у меня не было в интернете никаких операций и покупок. У меня ВООБЩЕ не было переводов, снятия и покупок по этой кредитной карте. Я только вносила на нее деньги, гасила кредит и никогда не снимала, не использовала ее для других операций.

0

Ирина, но изначально же задолженность, которую вы гасили, образовалась, возможно, что-то такое и было. И я больше рассказал теорию, откуда могут возникнуть такие начисления процентов, а не про ваш случай. Извините, если ошибся.

0

Иван, извините, возможно, я нечетко пояснила. Да, 1 раз я все-таки сняла некоторую сумму (мне почему-то деньги кредитные не выдали наличными, а через карту), но больше я никогда не снимала, не переводила и ничего не покупала ни в интернете, ни в магазинах. А ежемесячные платежи я делала несколько лет до того, как догадалась взять детальную расшифровку, и из 12000 только 2000 шли на погашение кредита.

0

Ева, я задавала устный вопрос сотруднику банка, как такое возможно, но не получила ответ. Ругаю себя, что не догадалась расшифровать ежемесячный платеж и провести рефинансирование гораздо раньше.

0
Автор поста

Ирина, да уж. Тоже создалось впечатление, что закрыть ее практически нереально. Только рефинансировать, чтоб сразу внести.

1
0

Уменьшать срок кредитования при нынешнем уровне инфляции финансово не очень верно, лучше вам придерживаться варианта с гашением основного долга. По одному из кредитов лучше продлить срок (если есть возможность) и акцентировать досрочное гашение на кредите с самой высокой процентной ставкой. В ближайшее время обязательно понизиться ключевая ставка, как будет возможность сами, либо попросите родных взять кредит, перезакрыть свой с самой высокой ставкой. Обязательно сделайте возврат неиспользованной страховки, а у вновь взятого кредита рассмотрите возможность смены страховой компании, это позволит вытащить какую то сумму для гашения основного долга. Ни в коем случае не оформляйте банкротство, вам ещё жить и жить

4
Автор поста

Сергей, спасибо за подробный совет и поддержку! Обязательно воспользуюсь!

1
0

Автор, все получится! У нас похожая ситуация: неправильно начали бизнес. Потихоньку и вы и мы выберемся. Ииэтототличный урок жизни, который мы должны пройти

4
Автор поста

Евгения, удачи вам! ✊

1
0

У меня такая же ситуация,но сумма кредита по ипотеке выше вашей в 2 раза.Тоже сейчас решила взяться за ум,сократить некоторые расходы,которые можно.Покупаю сыр в Белорусском магазине,он там дешевле,а качество нормальное,перестала брать кофе в кофейнях,урезала походы в кафе,беру с собой еду на работу,а если не беру,то покупаю мороженное,косметику не покупаю уже несколько месяцев,пользуюсь тем,что осталось,а осталось прилично,все силы хочу направить на погашение,с кредитами жить тяжело,до ипотеки не имела таких больших кредитов.Лучи добра Вам,мы справимся!

2
Автор поста

НоваяЯ, удачи вам! Все получится!

0
0

Удачи вам и терпения

1
Автор поста

Даниил, благодарю. Терпение в такой ситуации - наше всё)

1
0
Герой

Все проблемы и долги создаём мы сами.

0
0

У меня почти та же картина с ипотекой. Она просто морально давит. Но главное хоть немного кидать в досрочку. Это прям дает результат, а то казалось, что долг вообще не уменьшается. Я иногда уменьшаю срок кредита, иногда уменьшаю ежемесячный платеж. (И еще - лучше не экономить на еде, можно отказаться от кафе, готовить дома, брать с собой на работу. Купить термокружку и не покупать кофе.)

0
Автор поста

Мария, согласна! Для многих именно отказ от кафе и кофе может освободить приличную сумму. К сожалению не мой случай) готовлю дома, кофе не беру. Однако, пересмотрела свои траты. Перестала часто покупать ненужные вкусняшки. Из плюсов помимо освободившейся суммы - снижение веса)

4

Ольга, а я бы Вам посоветовала откладывать в месяц любую крохотную сумму в конверт " Удовольствия". Пусть там за несколько месяцев подкопится и потом потратьте ее на СВОЙ КАЙФ: деликатес или кино, кофточку или новые тени. Пусть это будет именно подарком себе просто за то, что Вы- молодец и вон как круто решаете жизненные задачки. А то очень быстро от всей этой гнетуще- выживательной ситуации можно озвереть. Я знаю о чем говорю: в анамнезе ипотека ( к счастью, уже погашена), дочь- подросток (уже выросла), высасывающая работа (сменила на любимую). И обязательно ложитесь спать пораньше: Вы нужна себе здоровая и красивая💫У Вас все получится- это же очевидно!!!

2
Автор поста

Солнышко, благодарю за теплые слова. Наверное вы правы, несколько сотен можно выделить в качестве вознаграждения) глобально "погоды" в погашении они не сделают, а эмоциональное напряжение снимут. Спасибо за совет!

3
0
Герой

хороший план. я на такой же сумме сейчас

"Даже, если это 200—500 рублей"
- про досрочное, сама долго шла к этой мысли. казалось, ой 1000-2000-5000 ну что они глобально поменяют, лучше в моменте порадуюсь жизни.
и по поводу гасить срок или платеж, если комфортнее платеж (что логично, чтобы % от дохода уменьшить), то так делаю, есть эффект снежного кома, регулярно погашать и всё, не хуже чем срок.

"А если вы постоянно увеличиваете срок — это псевдовыгода, которая и приводит к долговой яме"
тоже не сразу осознала. когда уже долг перевалил за 1,5 ляма. но тут важны %, сейчас уже никакие рефинансирования под 10% не дают.

удачи вам, пишите в реалити как будут дела.

0
0

Удачи вам, Ольга, очень жаль, что вы оказались в такой ситуации. Закройте сначала наиболее дорогие кредиты, потом переходите к остальным долгам, разделите "слона" на кусочки, так проще будет разобраться с долгами, обязательно сделайте подушку безопасности на непредвиденные случаи, они непременно будут

0

Сообщество