Как я задумался об оформлении ипотечных каникул после потери работы

В 2014 году мы с женой взяли ипотеку на 10 лет и тихонечко ее выплачивали. Но тут случился мировой… сами знаете что, и работа кончилась, а ипотека осталась. Тогда я решил испытать на себе возможность взять кредитные каникулы, объявленные в марте этого года.

Итак, для начала нужно было понять, имею ли я вообще право воспользоваться кредитными каникулами. Для этого открываем статью 6 Федерального закона N106-ФЗ от 03.04.2020 (последняя редакция от 14.03.2022), посмотреть его можно здесь.

Тут сразу оговорюсь, что должны быть выполнены все условия:

1. Кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года (ну с этим у меня порядок).
2. Обратиться я должен в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года (с этим тоже норм).
3. Размер кредита не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ. Так, ищем документ — Постановление Правительства Российской Федерации от 12 марта 2022 г. N352. Смотрим последние три абзаца, в которых очень много букв, но если кратко перевести с юридического на русский, то изначальный ипотечный кредит для Москвы не должен превышать 6 млн рублей, для Московской области, Питера и Дальнего Востока — 4 млн рублей, а для всех остальных — 3 млн рублей. Я живу в Ульяновске, так что как раз подпадаю под определение «классический остальной». Ипотека у меня была скромная — 1,3 млн рублей, так что тоже норм по этому условию.
4. Мой доход должен снизиться более чем на 30 процентов. Ну, думаю здесь все очевидно, я же уволен. Однако я рано радовался, ибо юридические тропинки тернисты. Во-первых, считается не только мой доход, а доход всех созаемщиков. Мы с женой были созаемщиками, получается, надо считать наш с ней совокупный доход. Правда она последние 5 лет сидела с детьми и дохода не имела (остался в воздухе только теоретический вариант «а если бы она была одна, то «0» раньше и «0» сейчас это получается доход у нее сохранился на 100%?) Это «раньше» и «сейчас» подтолкнуло ко второму юридическому ответвлению.

Продолжаем, во-вторых, снижение на 30% считается по особой схеме. Берется мой доход (а если есть созаёмщик, то и его тоже) за предыдущий месяц и сравнивается со среднемесячным доходом за предыдущий год. Этот самый среднемесячный доход считается по специальной методике, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 436, но скажу прямо, без стакана это прочитать сложно.

Вкратце, берем зарплату и делим на 12 месяцев. Я, например, обратился в марте — соответственно, сравнивается доход за февраль 2022 год и среднемесячный доход за 2021 год. И вот тут я замер. Уволен-то я был только 28 февраля. Получается, сам факт увольнения строго по этому закону 106-ФЗ не дает права воспользоваться кредитными каникулами. Придется ждать целый месяц!

Это показалось мне несправедливым и мы позвонили на специальную горячую линию (для примера, в Сбербанке это 8-800-200-8-200). Ожидание заняло порядка 10 минут, после чего робот нас вывел в раздел Федеральный закон 106-ФЗ и соединил с оператором.

Оператор уверенно заявила, что банк примет мое заявление и нужны следующие документы:

• справка из Центра занятости населения о постановке на учет в качестве безработного — получение этой справки достойно отдельной статьи. Если вы работаете, то эта справка будет, естественно, не нужна;
• справка 2-НДФЛ за 2021 год, берется на прежнем месте работы или в налоговой. Справку 2-НДФЛ за 2022 год мне милостиво разрешили не брать, но если вас не уволили, а просто снизилась зарплата, то она будет нужна;
• паспорта всех участников кредитного договора, в нашем случае — мой и жены;
• заявление (требование) специального образца (объемная форма, которая заполняется непосредственно в офисе Сбербанка). При подаче заявления обязательно личное присутствие заемщика и созаемщика.

Если вы не уволены, а ваш доход снизился из-за того, что вы долгое время находились на больничном, то можно дополнительно представить больничный. Если снижение заработка случилось по какой-то иной причине, тогда закон 106-ФЗ допускает представление любого иного документа, подтверждающего это. Дальше Банк в течение 5 дней рассмотрит заявление и примет решение, на вступление которого в силу у банка есть 30 дней в соответствии с кредитным договором. Если решение будет положительным, то на срок до 6 месяцев все выплаты по кредиту будут «заморожены», а спустя 6 месяцев будет выдан новый график платежей.

Как вы понимаете, документы я еще не подал. Если встану на учет как безработный, расскажу про этот вариант. Если найду работу, но потеряю 30% в заработке, тогда будет продолжение истории в таком ключе.

Ну а кому лень ждать, есть еще старый способ, работающий с 2019 года по Федеральному закону от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика, по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» в простонародье «Об ипотечных каникулах».

По этому закону при потере работы можно реструктуризировать свой ипотечный кредит. Для этого потребуется найти в личном кабинете на сайте своего банка соответствующий раздел и оформить электронную заявку. Если не получится, придется оформлять требование о реструктуризации лично в банке. Для этого нужно ножками прийти в офис с паспортом, выпиской из ЕГРН об имеющейся у вас недвижимости в собственности на территории РФ и справкой о регистрации в качестве безработного из Центра занятости. Если есть созаемщик, он тоже должен быть лично с паспортом и справкой безработного. Важный момент, если вы или созаемщик потеряли доход в связи с выходом на пенсию, то справку безработного заменяет трудовая книжка с записью о выходе на пенсию.

Я оформлял заявку онлайн. Это заняло минут пять, и заявка позволяла выбрать вариант платить по 300 рублей в месяц в течение ближайших двух лет. Не факт, что ее бы одобрили, но подать было можно. Единственный, но существенный минус — карта, привязанная к личному кабинету, блокируется для проведения расходных операций на весь период реструктуризации.

Поэтому этот вариант я решил пока не использовать и проверяю до конца практику применения нового Федерального закона 106-ФЗ, ибо «Карфаген должен быть разрушен».