«Коплю на год оплаты ипотеки»: как я веду семейный бюджет и готовлюсь к смене работы

Москва

Я медицинский специалист, работаю официально на полной ставке в одной больнице, на 0,25 ставки во второй больнице и веду приём в частном центре.

Удивительно, но именно на основной работе моя з/п может отличаться от месяца к месяцу: у нас есть окладная часть, есть стимулирующая часть и есть квартальные премии, которые могут различаться по суммам, поэтому я беру данные из 2-НДФЛ, где можно посчитать среднюю з/п по году: 132 000 в месяц.

З/п по совместительству на 0,25 ставки фиксирована: 18 000 в месяц.

Доход в частном центре тоже плавающий: есть пациенты — есть доход, нет пациентов — нет дохода:) Средняя сумма в месяц: 95 000.

Я в разводе, живу с ребенком и своей мамой. Мама привносит в бюджет пенсию: 25 000.

С бывшим мужем остались в хороших отношениях, он не платит алименты, но согласно нашей договоренности оплачивает половину затрат на садик/кружки/одежду и проводит с дочкой много времени. Игрушки, еда и развлечения с ребенком оплачиваются каждым из нас самостоятельно.

Итого совокупный доход моей семьи: 270 000 в месяц.

Растила меня мама одна, и вести бюджет не умела от слова совсем. В 90е было тяжело, я пошла подрабатывать в 16 лет, и сразу же начала копить.

После школы переехала в Москву, поступила на бюджет самостоятельно. Пока училась, работала в науке и умудрялась с бешеной зарплаты младшего научного сотрудника 13 500 потихонечку копить.

На 2 курсе я вышла замуж, и стала вести уже семейный бюджет, что тоже было нетривиальной задачей: около 45 000 на двоих в месяц с учётом жизни в Москве. Однако на момент моего выпуска из университета было накоплено 700 000, что стало первоначальным взносом за однушку в не самом ближнем Подмосковье в бетоне.

Учёт веду постоянно. Меня выручает то,что я компульсивный счетовод, меня успокаивает подсчёт, сплошная польза и нервной системе, и бюджету:)

Вот мои основные принципы ведения бюджета.

Во-первых, прежде всего покрыть обязательные платежи в виде коммуналки/ипотеки/проезда/питания именно в такой последовательности. Остались "деньги, свободные для трат" и уже становится понятно, что и в каком количестве можно себе позволить.

Во-вторых, заложить в статьи бюджета обязательную графу "развлечения", так как жить долго в режиме жёсткой экономии всё равно не получится. Возникает ощущение, что ты фигачишь, работаешь, прикладываешь усилия, "а всё равно ничего себе позволить не можешь". Тут и морально тяжело, и неизбежны срывы и импульсивные покупки. Если развлечения заложены изначально, переносить ограничения становится посильным.

В-третьих, вкладывать деньги в своё образование. К сожалению или к счастью (для меня к счастью, учиться я люблю), практически в любой сфере деятельности все стремительно меняется, для того, чтобы оставаться востребованным специалистом с актуальными компетенциями, а уж тем более повышать свои навыки, необходимо непрерывное образование. Даже сидя в декрете, подрабатывая частным образом, эти деньги я откладывала на повышение квалификации по своей профессии. И продолжаю учиться: сейчас я на трехлетней международной программе, что впоследствии сделает меня более узконаправленным и редкоземельным в России специалистом, что соответственно, увеличит и мой доход.

На учёбы свои я коплю: текущая моя учеба стоит 200 000 в год, итого за весь период обучения мне нужно будет отдать 600 000. Я скопила всю сумму, и только после этого подала заявку на обучение, зная, что этот долгосрочный проект не ляжет дополнительным финансовым бременем на текущие мои траты.

Также мне помогает эффективно накопить постановка конкретной цели. Мне кажется, я вообще не умею копить просто так, или на какую-то пока расплывчатую "безбедную старость". А когда есть конкретный объект, который понятен, для чего он мне нужен — накопления происходят довольно быстро.

Плюс у меня параллельно несколько "кубышек", в которые я откладываю фиксированные суммы на что-то конкретное, например, отпуск, учеба, ремонт, и т.д. И нефиксированная под кодовым названием "на чёрный день", куда я откладываю то, что остаётся сверху всех моих трат. Эти деньги я со спокойной душой трачу на крупные/внезапные покупки.

У меня не самый универсальный способ ведения бюджета, но лично для меня он рабочий. Я веду простыню текста в заметках в телефоне, точнее 2 простыни: "планируемые заработки" и "активы":)

В первом документе я расписываю, в какие даты я получу в следующем месяце деньги и на что они пойдут. Например:

7.10 ЗП1 — 90 000:

• 50 000 — ипотека (50 000 из 100 000);
• 10 000 — коммуналка 1;
• 25 000 — супермаркеты;
• 5 000 — развлекухи.

10.10 частный центр (3 пациента) — 9 000:

• 9 000 — отпуск (9 000 из 30 000).

12.10 частный центр (2 пациента) — 6 000:

• 6.000 — отпуск (15 000 из 30 000).

…и т.д.

То есть у меня есть наглядный план бюджета с распределением на группы расходов на ближайший месяц.

Когда на карту мне приходит какая-либо выплата, я переношу все свои записи по этой выплате во второй документ, и у меня перед глазами сведения о том, сколько у меня сейчас денег и на что они будут потрачены.

Например:

94 400:

• 10 000 — коммуналка;
• 50 000 — ипотека;
• 25 000 — супермаркеты;
• 5000 — развлекухи;
• 4400 — неучтенка.

После по мере совершения каких-то операций (отправила деньги на досрочное погашение ипотеки, заказала доставку продуктов) я вношу корректировки в записи:

41 200:

• 10 000 — коммуналка;
• 21 800 — супермаркеты;
• 5 000 — развлекухи;
• 4 400 — неучтенка.

И таким образом всегда есть актуальное представление сколько на какие статьи расходов я имею возможность потратить.

То, что я откладываю на конкретные цели — я сразу перевожу на определенный вклад.

Если вдруг по прошествии месяца остались какие-то деньги сверх моих трат, их я сбрасываю на накопительный счёт.

Денежных ссор никогда не было. Я росла с ощущением, что рассчитывать особо не на кого, и надо зарабатывать самой, денег ни у кого не просила, и сама в долг не давала.

Когда с мамой жили раздельно, помогала деньгами. Если что-то у родственников случается, по мере возможности присылаю денег не ожидая их обратно.

Самая крупная покупка — квартира в Москве — небольшая трёшка на вторичном рынке. Купила я её уже после развода, и шла к ней ступенчато.

Изначально мы купили с мужем однушку на этапе котлована в 2015 году, первоначальный взнос 700 000 и 1 000 000 ипотека. Выплатили ипотеку за 2,5 года и в это же время получили ключи от квартиры.

Сразу же продали её за 2 500 000, и взяли ипотеку уже на квартиру в Подмосковье для жизни, трешку на вторичном рынке за 4 200 000. Выплатили за 2 года.

К этому времени решили развестись, продали эту трешку за 5 400 000, так как за время жизни там успели сделать хороший ремонт, и поделили деньги в равных долях. К тому времени моей маме стало тяжело жить в одиночку, и было решено продать нашу с мамой квартиру в Казани и взять в Москве не двушку, как изначально было задумано, а трешку.

Итого, в 2020 году с первоначальным взносом 6 200 000 я купила трешку на самом низком рынке за 8 400 000. В 2022 году выплатила эту ипотеку и стала копить на первоначальный взнос.

В июле 2023 года я снова взяла ипотеку — однушка в Подмосковье с ремонтом от застройщика, ипотека 3 200 000 под 11,2% на 15 лет с минимальным платежом 36 200. Ключи выдадут в 2024 году, планирую сдавать её в будущем, ускоряя досрочное погашение. На текущий момент ежемесячно плачу в ипотеку 100 000 вместо 36 200. Такой платеж комфортный, я выплачивала эту сумму в предыдущей ипотеке, столько же откладывала на первоначальный взнос.

Раньше могла купить ненужных шмоток, которые в итоге друг с другом не сочетались и просто висели в шкафу. Постепенно стала относиться к потреблению более сознательно, покупаю более дорогие качественные вещи, которые долгое время выглядят достойно.

Кредитов кроме ипотеки нет. У меня всегда есть и были накопления, если почему-то есть необходимость в них влезть, я в следующем месяце возвращаю всё полностью, корректируя траты.

Коммуналка за мою квартиру около 10 000 ( к/у + интернет+ мобильная связь моя и мамина). Плюс 5000 — я помогаю своей тёте оплачивая её коммуналку.

Что-то в дом покупаю регулярно, как по мелочи — недавно дошли руки оптимизировать пространство небольшой кухни навесными корзинками и модулями, сломалась кофеварка, пришлось заменить, так и более крупные покупки — в 2023 году заменила все двери в квартире. В планах покупка дочке нового письменного стола и эргономичного кресла — в следующем году дочка пойдет в 1 класс.

Готовлю преимущественно дома, времени мало, поэтому, к сожалению, правильным питанием это назвать сложно. Мама немного помогает по мере возможностей. Мне важнее, что она забирает дочь из садика и проводит с ней вечера в те дни, когда я работаю допоздна — на няне экономия более чем существенная.

Заказываю доставку продуктов, по магазинам ходить некогда, в основном Спар и Перекресток.

В кафе ходим в редкие выходные, иногда заказываю на обед доставку готовой еды из Самоката или Вкусвилла.

Как-то особо целенаправленно я не экономлю на продуктах, есть примерный набор, который покупаем постоянно. Могу любопытства ради зайти в раздел акций, что-то новое для себя приятнее купить со скидкой, не понравится — рука не дрогнет выкинуть:)

Ходим с дочерью в музеи, на детские утренники, в парки аттракционов, в батутные центры. Маму иногда вожу в театр или на концерт классической музыки. С друзьями хожу в бары, музеи, недавно сходила в тир, очень понравилось, с удовольствием пойду ещё:) В среднем на это уходит ±6500.

Абонемент на йогу обходится в 2500 в месяц, к огромному сожалению чаще раза в неделю ходить не успеваю. В планах исправить этот момент и снова начать ходить на скалодром. Хоть у меня и не получалось особо, мне очень нравилось:)

Я не вожу машину и не хочу особо. Покупаю абонемент на все виды транспорта — 20 000 на год, что в пересчёте на месяц очень недорого. Плюс пару раз в неделю езжу на такси, общим итогом около 5000 в месяц.

На одежду на семейство в среднем уходит около 10 000 в месяц: дочка растёт не очень быстро, и зимнего комплекта хватает на 2 года😉

Я не сильно завишу от покупок сейчас, что мне очень нравится. Мне приятнее купить более дорогую качественную вещь, но одну, чем несколько плохих по составу, которые растянутся через месяц стирок, и во-первых, я буду плодить мусор; во-вторых, придется покупать заново.

Дочке не смущаюсь покупать дешевенькое и простое. Она не самая аккуратная девочка, испачкать красками новое платье за 10 минут — знает, умеет, практикует. Я выбираю не сердиться за испачканную дорогую вещь, а выкидывать дешёвую и не портить ни себе, ни дочери настроение:)

Отпуск у меня 3-4 раза в год. Стараюсь ездить куда-нибудь в новое и/или любимое место. Мне проще финансово, мой любимый отдых — походы, соответственно, это недорого и можно ездить много и часто.

В 2023 году в феврале летала с подругой на Байкал, в мае ездила с друзьями на сплав в Марий Эл, летом ходила с дочкой или другом в походы выходного дня. У меня есть свой сап-борд двухместный, люблю приехать с палаткой на Москву-реку и днём поплавать там на сапе. В августе с дочкой неделю провели на Селигере. Потом я отправила маму с дочкой в Казань, сняла им там дачу на Волге, а сама улетела в поход по Сахалину.

В октябре у нас Турция, впервые поеду на пляжный отдых формата всё включено. Дочь уговорила, а мне не хватило солнца, так что я согласилась. После Турции 5 дней на Розе Хутор, наконец то поскачу немножко по горам.

На новый год обычно ездим в Казань к родственникам и моим друзьям. В этом году, возможно, поеду куда глаза глядят: хотим с подругой перехватить куда-нибудь горящий тур, куда будет, туда и полетим, этакая авантюра.

Соответственно, на отдых траты существенные, но если я не езжу, у меня портится настроение и ухудшается состояние, я быстрее устаю, меня всё раздражает, и т.д.

Я откладываю на отпуск каждый месяц 30 000, раньше 25 000, но перестало хватать.

Из регулярных трат — дочкин детский сад и кружки 8500 (это половина, вторую половину оплачивает бывший муж), лекарства для мамы, около 2500.

Так как учеба моя будет длиться ещё два года, о новой пока вплотную не думаю.

Есть одна мечта, но про неё пока совсем страшно думать. Там ценник сопоставим с покупкой квартиры, нужно будет основательно просчитать варианты.

Сейчас накоплений почти нет. Так как в 22 году около 300 000 ушло маме на лечение + я копила на первоначальный взнос и выгребла его подчистую в июле 2023, сейчас основной упор делаю на досрочное погашение. Первые годы ипотеки при аннуитетных платежах — самая жесть, из 36 200 ежемесячного платежа основной долг гасится лишь на 8000, остальное — проценты. Так что моя внутренняя жабка не позволяет мне платить меньше 100 000, чаще больше, если удаётся заработать в частном мед.центре.

Деньги на учебу лежат на вкладе неприкосновенные, оплата учёбы по семестрам.

Сейчас у меня появилась новая параллельная финансовая цель. Я хотела бы через год уйти с работы из государственной больницы и перейти полностью на частную практику — больше возможности для более удобного графика, больше возможностей проводить время с дочкой, с друзьями, заниматься своими увлечениями, личной жизни наконец-то время уделить.

Из минусов — почти "сдельная" работа. Тем не менее около 90-100 тыс. в частном центре я зарабатываю при нагрузке 8-9 рабочих часов в неделю, свои 132 тыс. в больнице — за 36 рабочих часа в неделю. Разница очевидна.

Из веских для меня опасений — резкое падение уровня дохода с постепенным набором и восстановлением, поэтому принято решение накопить на год оплаты ипотеки (420 000), чтобы в момент увольнения в любом случае было чем её оплачивать. Начала копить с начала лета 23 года, сейчас отложено 170 000.

Также хочу успеть до увольнения сделать операцию по лазерной коррекции зрения. Нашла клинику, где это обойдется в 120-150 тысяч.

Мой основной способ улучшать бюджет — своевременное его переструктурирование сообразно актуальным задачам; повышение дохода через повышение квалификации, в ближайшем будущем — создание пассивного источника дохода.

Я не столь рисковая, чтобы играть на бирже, и мне слишком скучно это изучать, чтобы начать в этом разбираться. Поэтому я ленивым образом по уже опробованной схеме собираюсь купить квартиру в Москве для сдачи, а после озадачиться постройкой дома в Подмосковье, переехать туда и тогда сдавать можно будет уже 2 квартиры:)

Возможно, когда-нибудь я повнимательнее изучу финансовые инструменты формирования пассивного дохода. Пока что я выбираю тратить своё время на другое.