ПРОМО
Дед Мороз передал бесплатную кредитку

Насколько выгодно платить кредиткой, а деньги хранить на дебетовой карте?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография.

Кто-то ощутил пользу от таких действий, а именно оставлять деньги на дебетовке, а платить кредитной картой. Имеет ли смысл?

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Надежда М.

Давайте на математических примерах 🙃
Покупка на дебетовой карте Тиньки на сумму 1000 руб в обычной категории - кэшбэк 1%, т.е. 10 руб.
Допустим, покупка 1 сентября.
Смотрим, что будет при оплате покупки кредитной картой со льготным периодом 120 дней. Карта бесплатная. Это я про Сбер))) Для простоты не будем учитывать внесение обязательного мин.платежа (это работает не в пользу кредитки).
Тогда, потратив 1000 руб по кредитной карте 1 сентября, мы сохраняем свою реальную 1000 руб на срок 120 дней под 3%. Т.е. в случае гашения кредитки в последний 120й день успеем с этой 1000 руб заработать: 1000×0,03/365×120=9,86 руб.
И это против 10 руб при мгновенной оплате дебетовой картой Тиньки. Получается, что выгодней дебетовая карта)))

Допустим, трата на сумму 1999 руб, тогда кэшбэк 1% - 19 руб.
За 120 дней заработать удалось бы при 3% на остаток 19,72 руб. Уже выгодней кредитка)))

Ну и помним, что это идеальная трата, совершённая в 1й день начала льготного периода и погашенная в последний его день.

И все эти цифры не учитывают необходимость держать нал для своих других нужд 🤭 Пример - с кредитки можно прямо сегодня купить холодильник, вернув деньги с премии в конце года, зато сегодня эта сумма у вас останется в виде наличных средств. Или в "чёрную пятницу" купили технику, пока своих денег не так много, а цена действительно ниже обычной.

И все эти примеры не учитывают бонусы и плюшки кредитной карты. Может они перевесят🤷🏻‍♀️

А ещё можно сравнивать не только дебетовку Тиньки, но и добавить сочетание других банков. У меня, к примеру, были в дополнение карты Альфы. Там 1,5% кэшбэка по дебетовой карте и 100 дней льготного периода по кредитной карте. В этом случае при оплате покупки по дебетовой карте с 1000 руб получаешь кэшбэк 15 руб, а за 100 дней по кредитке твоя личная сохранённая на дебетовой карте Тиньки 1000 руб принесёт за эти же 100 дней 8,22 руб при 3% на остаток. При 6% на остаток уже выгодней расплатиться кредиткой Альфы, т.к. 16,44>15 руб. На 91 день от начала льготного периода снова перевешивает выгода от дебетовой карте, ибо:
1000×0,06÷365×91 =14,96 руб<15 руб при оплате дебетовой картой Альфы с кэшбэком 1,5%.

В общем, это бесконечная математика 😄, меняющаяся в зависимости от сегоднящнего % на остаток по карте, кол-ва дней до конца льготного периода, % кэшбэка от покупки дебетовой картой и пр. Плюс учитывать обслуживание карты и необходимость наличных средств в кармане после нужной покупки.

Хороши и дебетовые и кредитные карты при грамотном их использовании😌

36
Надежда М.

Это была утренняя зарядка для мозга😁 Простите, если кого перегрузила)))

22
Скромный комментатор

Надежда, вы супер. Именно так, с калькулятором в руках, и нужно отвечать на все эти вопросы что выгоднее, что невыгоднее и т. п.

17
Надежда М.

Благодарю Вас, скромный комментатор 😌

6
Александр Натрошвили

Надежда, но если у того же Тинькофф кредитка all Airlines - получаете 2% милями с каждой покупки + %на остаток дебетовки. Математика сразу веселее получается)

1
Сомик Капибаров

Надежда, вы Крутая! ☺️

0
Ловкие Пальцы

Надежда, Не сочтите за рекламу, в мкб кешбек и с кредитки и с дебетовой есть, "фантики" можно обналичивать.

0
Надежда М.

Ловкие, да пусть и реклама) В моём комментарии были исключиельно примеры банков. Те, с которыми я имела дело в последнее время) Мой комментарий - это всего лишь ответ на вопрос читателя Т-Ж. Конечно же я не занимаюсь подобными расчётами при каждой покупке😄
Просто проснулась, полистала Т-Ж, увидела вопрос, было настроение ответить и размять мозг 🤭

4
Don_Karleon

Надежда, вы абсолютно правильно подошли к этому вопросу и грамотно все разложили. Но для себя я давно понял, что такая архизаморочка с высчитыванием "копеечек" и необходимость в голове всегда держать данные о том когда и сколько нужно заплатить, чтоб не "подорваться на мине" просрочки - это вооообще не стоит этих усилий и трудозатрат и так перегруженного информацией мозга)
Потому что любые отклонения в диапазоне до 10% - крайне незначительны в реальной жизни. На примере 1% - ты потратил 10 000, выгадал 100 рублей, ну что это такое) потратил 100 000 р - получил 1 000 руб, тоже не солидно. И так далее, т.к. Чем больше сумма, тем больше вы зарабатываете изначально и тем менее привлекательна для вас эта маленькая сумма Кешбека или бонуса. Когда речь пойдёт о 10% - будет уже чуть интереснее, но таких выхлопов на ровном месте вряд ли можно достичь.

Если эти усилия потратить на увеличение основного заработка, будет куда эффективнее, потому что сейчас это все - хорошая работа маркетинга банков (реально молодцы, без стеба) и погоня за "бесплатным сыром".
Опять же, это если речь о собственных средствах, если же прогонять командировочные и другие оборотные чужие средства и получать с них бонус себе лично - тут без вопросов, выгодно.

Так что, за тренировку мозгов - однозначно жирный +! За способ увеличить свои богатства - не такой жирный + :)

P. S. Кредитка с хорошим грейс-периодом, как инструмент быстрого займа - классный инструмент, я им постоянно пользуюсь. Так что я не пропагандирую отказ от удобств цивилизации)

6
Надежда М.

Don_Karleon, всё верно Вы пишите) Чуть ниже в комментариях я ответила, что конечно же не занимаюсь подобными расчётами при ежедневных тратах. Могу обратить на это внимание и посчитать при крупных покупках (сочетание различных вариантов дебетовых карт при покупке авто нам с мужем сохранило около 10 тыщ) или любопытства ради при существенных изменениях условий карт (длительность грейса 120 вместо 100 или 55, изменения размера кэшбэка или % на остаток).
Я своими математическими расчётами всего лишь ответила на вопрос читателя Т-Ж 🙃

0
Тимофей

Надежда, а почему вы берёте 3% годовых??? Если брать нормальные 7-9% годовых, то всё становится на свои места.

2
Марина

Надежда, разве кэшбэк в Тинькове по обычным категориям не упал до 0.5%?

0
Мурнятор

Марина, вернули до 1%

1
Anna Druzhina

Надежда, а где вы записываете дату отсчета грейса каджой покупки? Эти 3 копейки стоят таких заморочек?

0
Надежда М.

Anna, не знаю, почему тут некоторые читатели решили, что я заморачиваюсь и записываю какие-то даты😄 Я всего лишь ответила на вопрос читателя Т-Ж. Пару раз посчитала любопытства ради при существенных изменениях тарифа типа снижение кэшбэка по обычным покупкам до 0,5%, изменении % на остаток или заведении карты с грейсом 120 дней вместо 100, или при покупке крупной техники/автомобиля.
Так что воспринимайте мой коммениарий исключительно как ответ на вопрос читателя. Показала на примере, как это можно оценить в рублях.

3
Empty

Al, честно говоря, не понимаю, зачем может понадобиться 600 минут с учетом развития мессенджеров

По поводу накопительного счета. Тоже не могу себе представить ситуацию, когда деньги (больше 100 тысяч) вдруг понадобились день в день, да еще и в выходной. Если деньги и правда понадобятся так срочно, то тогда это уже не вопрос процента на остаток

13
Al Rey

При условии, что обслуживание карт бесплатное - однозначно имеет смысл.
По кредитной карте получаем кэшбек + грейс, по дебетовой (или накопительному счёт) капают проценты на остаток.

Лично я везде расплачиваюсь кредиткой - это удобно как минимум тем, что если будет неудачная авторизация или возврат покупки, то моих личных средств это не коснётся.
По кредитке Платинум приходит обычно 500-1000р кэшбека, в зависимости от категорий месяца.

Свои деньги я держу на накопительном счёте - с подпиской Pro (которая "окупается", если пользоваться Тинькофф Мобайл) ставка 6% (0.5% в месяц), со 100'000 это 500 рублей в месяц.

Если бы я пользовался только дебетовой картой, то я бы получал кэшбек, но остаток по карте постоянно снижался, и я бы получил меньшую сумму по процентам.

Подытоживая, могу сказать, что от связки дебетка+кредитка я получаю в месяц примерно на 500-700 рублей больше, чем если бы не пользовался кредиткой.
Выгодно это, или нет - каждый решает сам, играя в финансовые игры, надо следить за датами внесения платежей, иначе можно вылететь за грейс и это сведёт на нет всю выгоду.

8
Empty

Кэшбек 500р при 1% - это расходы от 50 тыс. руб. (оплат по карте в магазинах), причем с условиями Тинькофф даже больше, т.к. они округляют каждую покупку до полных 100 рублей, то есть покупка за 199р - кэшбек 1р

Подписка Pro - невыгодная штука. Сделали очень низкую базовую ставку и более-менее рыночную с подпиской. Если не полениться и потратить немного времени на выбор банка с нормальной ставкой без подписок, то потраченное время быстро окупится. Например, сейчас банк ТКБ предлагает 8% по накопительному счету, без подписок.

6
Надежда М.

Empty, Тинькофф Pro невыгодная штука, если храните на карте/накопительном меньше, чем ~80700 руб в мес. И при этом не ипользуете доп.возможности этой подписки. Я, к примеру, не пользуюсь Тинькофф Мобайл, но зато частенько покупаю билеты на самолёты, а с подпиской кэшбэк с таких покупок больше. Плюс использую отсутствие комиссии при торговле акциями Тиньки.

0
Елизавета

Empty, про выгодна при определенных вкладах, это рассчитывается индивидуально

0
Anna Druzhina

Al, где вы записываете дату отсчета грейса каджой покупки? Почему не используете др кредитки с большим грейсом?

0
Al Rey

Anna, если говорить о Тинькоффе, то грейс действует на "расчётный период".
Это не самая выгодная схема, но удобная - мне нужно знать только две даты: начало нового периода и крайний срок для закрытия задолженности по предыдущему периоду.

Что касается кредиток с большим грейсом, то я говорю - там есть нюансы.
У Альфы, например, довольно дорогое обслуживание карты.
У каких-то банков нельзя выпустить дополнительные виртуальные карты.
Пока что Тинькофф меня вполне устраивает, но это не отменяет того, что могут быть банки с лучшими условиями.

Пока что тут упомянули только ТКБ, но там лимит по СБП ни о чём.

0
кровохлебка

Профит есть в любом случае, а дальше берем калькулятор и считаем целесообразность и выгодность

4
Дмитрий Малахов

кровохлебка, мне так друг считал.... насчитали 300 рублей пофита в месяц.
При этом надо внимательно следить за условиями и * в банках, читая те же банки ру.

0
кровохлебка

Дмитрий, в любом случае триста это меньше нуля. Кому-то не хочется заморачиваться ради копеек, кому-то важно, кто-то занимается жонглированием ради спортивного интереса.

0
Дмитрий Малахов

кровохлебка, в любом случае триста это БОЛЬШЕ нуля

2
Елизавета

Если вы тратите тысяч 50 в месяц, то выгадывание лишних 500-1000 рублей на процентах того не стоит. С кредитки вы не снимете нал, по ней надо помнить о периодах без % и т.д., при этом скорее всего вы найдете куда потратить свои реальные деньги, и дальше будете жить в кредит, хоть и беспроцентный (до первой осечки). Выводы:

1. Потенциальная доходность от этих процессов не сравнится с уровнем необходимого контроля (т.е. нафиг надо)

2. Очень высокие риски где-то накосячить, а даже один просроченный месяц съест полгода вашей экономии

3. Ищите хорошие дебетовки с кэшбэком

4
Соф Соф

Калькулятор в помощь.

Лично я делаю так уже 5 лет. Полёт отличный. Пока я только в плюсе. В минусе не была ни разу. Своими деньгами плачу, только если есть повышенный кэшбэк по дебетовке.

3
Антон Казанцев

Соф, получается смысл есть, так что же всё таки получили от этого?)

2
Соф Соф

Антон, я же говорю : «калькулятор».
Проценты на остаток на нс или вкладе от своих денег. Бонусы за оплату по кредитке.

1
Соф Соф

Соф, но это при условии грейса по кк))

0
Hässlich Willkommen

Антон, лучше уточните в банке, как считается ваш грейс-период.
Когда я этим пользовалась, "до 50 дней" означало 30 дней того месяца, в котором совершена покупка, плюс 20 дней следующего месяца. То есть, если оплата была 30.09, то вернуть деньги без процентов можно до 20.10. (грейс-период фактически 20 дней) Выписка на это не влияла (была в конце месяца).
Но я рекомендую вам внимательно оценить свои личностные свойства. Неспособность тормозить с расходами и несвоевременное внесение платежей очень легко обнуляют выгоду.

2
Анастасия Ко

Есть еще один бонус у кредитки: закрытие кассовых разрывов.
Пример: получила аванс, распланировала траты, остаток сразу положила под процент. Вдруг случается форс-мажор! если понимаю, что новая покупка неизбежна и срочна, точно покроется зарплатой (желательно одной, максимум - в грейс-период), и не хочу терять %% с вклада - кредитка, твой выход!
Можно, конечно, хранить некую сумму в конверте или на текущем счете "на черный день". Но зачем, если и эти деньги могут работать.

2
Антон Казанцев

Анастасия, а у вас какого числа минимальный платёж?) если пользуйтесь кредиткой

0
Анастасия Ко

Антон, минимальный - не знаю, закрываю обычно за 2-3 недели ) грейс-период 90 дней, возможно, минимальный тоже.

0
Антон Казанцев

Анастасия, так до какого числа вам нужно погашать задолженность и когда выписка?)

0
Hässlich Willkommen

Выгодно на сумму расходов по кредитке, умноженную на месячную ставку на остаток по дебетовке. Плюс кэшбэк. 🙄

1
Hässlich Willkommen

Антон, я бы не сказала, что должны. Но вероятность, что повысят, высока.
Тот ли это заработок, ради которого стоит заморачиваться и рисковать (не своевременным погашением), знаете только вы.

1
Антон Казанцев

Al, когда лучше не совершать платежи по кредитной карте для более долгого льготного периода? У меня выписка 15 числа, какого числа лучше не использовать кредитку, 14 и 15?

1
Al Rey

Антон, если выписка приходит 15 числа, то какие-то крупные покупки лучше совершать 16 числа, после получения выписки.
Тогда грейс будет не 25 дней (остаток периода после выписки), а 55 (весь срок).

Главное - после получения выписки внести минимальный платёж (я это делаю как можно быстрее), а ближе к концу грейса закрыть долг по выписке.

Такая схема применима конкретно к Тинькоффу, у других банков (особенно где 100 дней и подобные предложения) надо внимательно читать условия, могут быть нюансы - например, пока не закроешь весь долг, новый грейс на начнётся.

1
Соф Соф

Антон, в целом - да. Если выписка 15, то чтобы получить полный грейс, обычно это 55 дней, то лучше использовать 16 числа. Если покупка будет 15, то она войдёт в выписку от этого же 15 числа. И на неё будет всего 25 дней льготного периода, ну или сколько там дней даётся на оплату по выписке. Нецелесообразно.

1
Надежда М.

Дмитрий, вообще не понимаю, как люди умудряются попасть на % по кредитным картам. Не берём в расчёт реальное отсутствие денег для оплаты. Потом читаешь на банки.ру отзывы о том, что пропустил-то всего лишь на час/день/неделю, а ему уже конский штраф начислили. Мол, войдите, в положение, отмените штраф 😄
Это обоснованные штрафы и % за лень и безответственность)
Уж в приложениях везде даты прописаны с указанием окончания льготного периода+работает поддержка, если всё равно кому-то непонятно. В телефонах календари с напоминалками придумали. Но нет, всё равно остаются люди, случайно пропускающие платёж и, о боже, попадающие на %.

1
Надежда М.

Russvet, в год уже 6000 руб )
Копейка рубль бережёт 😌😃

1
Тимофей

Надежда, Вы пишите, что потратив 1000 руб. по кредитной карте 1 сентября, мы сохраняем свою реальную 1000 руб. на срок 120 дней под 3%. Т.е. в случае гашения кредитки в последний 120й день успеем с этой 1000 руб. заработать: 1000×0,03/365×120=9,86 руб.
Вот эти 3% меня крайне удивляют 120 дней – это 4 месяца, интересные вклады на вклады от 3 мес. по данными банки.ру – это 7-8,5%. Но проще использовать накопительные счета, как я и писал куча банков предлагают 7-8%, есть банки, которые предлагают 9% (тот же альфа на первые два месяца), но с ними уже нужно заморачиваться.
Соответственно, если в ваши расчёты подставляем 7,5%, то получаем доход (24,65 руб.) эквивалентный 2,5% кешбэка с дебетовой карты. Разумеется, есть масса нюансов, связанных с минимальными платежами, доп. рисками с деньгами в банке и пр., но мне кажется это просто база для расчёта, если каша по дебетовке меньше 2%, то она в целом бессмыслена. Но следует помнить, что и по кридиткам есть каша и что 120 дней далеко не придел, что кредитками можно рефинансировать друг друга и пр. – но это всё уже прям совсем другая реальность.

1
Дмитрий Малахов

Hässlich, потому и надо считать "стоимость управления" ....

0
Тимофей

Надежда, я вам лишь говорю, что ваш пример некорректен, так так 3% - это на сегодня не актуальный процент от слова совсем.
Но вы передёргиваете, говоря про 9% и Альфу, вы просили пример на 9% - указал, есть ещё несколько банков предлагающих от 9% до 11%, но это танцы с бубнами - что я и указал. Чтобы не заморачиваться на эти танцы нужно брать предложения 7-8%, где заморочек нет и где процент начисляется именно на среднемесячный, а не на минимальный остаток. Соответственно, если по дебетовке каши меньше, чем 2% - это даже рассматривать бессмысленно.
И повторюсь, кредитки, при их сочетании и взвешенном подходе открывают совсем другую реальность, в конце концов начиная просто приносить доход без всяких кэшбеков, но зависящий от других особенностей: кредитного лимита, льготного периода, каши, возможности рефинансирования и пр.

0
Сергей Пронин

Пробовал. Не понравилось. Нужен постоянный учёт. Слежение за датами. Чтоб не выйти за рамки.
Плюс эта огромная сумма на кредитке расхолаживает, перестаёшь считать. Следовательно, тратишь больше.
А сейчас ещё и кэшбек на Тинькофф свалился до 0,5%.

Понял, что МНЕ эта схема "заработка" не подходит.

0
Надежда М.

Сергей, уже давно вернули кэшбэк 1%)

0
Сергей Пронин

Надежда, прошу прощения.
Давно не всматривался в цифры :)

1
Антон Казанцев

Антон, и какого числа у вас минимальный платёж по кредитной карте?)

0

Сообщество

Популярное за неделю