Насколько выгодно платить кредиткой, а деньги хранить на дебетовой карте?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Антон Казанцев

Кто-то ощутил пользу от таких действий, а именно оставлять деньги на дебетовке, а платить кредитной картой. Имеет ли смысл?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

кровохлебкаПрофит есть в любом случае, а дальше берем калькулятор и считаем целесообразность и выгодность4
Соф СофКалькулятор в помощь. Лично я делаю так уже 5 лет. Полёт отличный. Пока я только в плюсе. В минусе не была ни разу. Своими деньгами плачу, только если есть повышенный кэшбэк по дебетовке.3
Антон КазанцевСоф, получается смысл есть, так что же всё таки получили от этого?)2
При условии, что обслуживание карт бесплатное - однозначно имеет смысл. По кредитной карте получаем кэшбек + грейс, по дебетовой (или накопительному счёт) капают проценты на остаток. Лично я везде расплачиваюсь кредиткой - это удобно как минимум тем, что если будет неудачная авторизация или возврат покупки, то моих личных средств это не коснётся. По кредитке Платинум приходит обычно 500-1000р кэшбека, в зависимости от категорий месяца. Свои деньги я держу на накопительном счёте - с подпиской Pro (которая "окупается", если пользоваться Тинькофф Мобайл) ставка 6% (0.5% в месяц), со 100'000 это 500 рублей в месяц. Если бы я пользовался только дебетовой картой, то я бы получал кэшбек, но остаток по карте постоянно снижался, и я бы получил меньшую сумму по процентам. Подытоживая, могу сказать, что от связки дебетка+кредитка я получаю в месяц примерно на 500-700 рублей больше, чем если бы не пользовался кредиткой. Выгодно это, или нет - каждый решает сам, играя в финансовые игры, надо следить за датами внесения платежей, иначе можно вылететь за грейс и это сведёт на нет всю выгоду.8
Соф СофАнтон, я же говорю : «калькулятор». Проценты на остаток на нс или вкладе от своих денег. Бонусы за оплату по кредитке.1
Соф СофСоф, но это при условии грейса по кк))0
a bit of workВыгодно на сумму расходов по кредитке, умноженную на месячную ставку на остаток по дебетовке. Плюс кэшбэк. 🙄1
a bit of workАнтон, я бы не сказала, что должны. Но вероятность, что повысят, высока. Тот ли это заработок, ради которого стоит заморачиваться и рисковать (не своевременным погашением), знаете только вы.1
EmptyКэшбек 500р при 1% - это расходы от 50 тыс. руб. (оплат по карте в магазинах), причем с условиями Тинькофф даже больше, т.к. они округляют каждую покупку до полных 100 рублей, то есть покупка за 199р - кэшбек 1р Подписка Pro - невыгодная штука. Сделали очень низкую базовую ставку и более-менее рыночную с подпиской. Если не полениться и потратить немного времени на выбор банка с нормальной ставкой без подписок, то потраченное время быстро окупится. Например, сейчас банк ТКБ предлагает 8% по накопительному счету, без подписок.6
Надежда М.Давайте на математических примерах 🙃 Покупка на дебетовой карте Тиньки на сумму 1000 руб в обычной категории - кэшбэк 1%, т.е. 10 руб. Допустим, покупка 1 сентября. Смотрим, что будет при оплате покупки кредитной картой со льготным периодом 120 дней. Карта бесплатная. Это я про Сбер))) Для простоты не будем учитывать внесение обязательного мин.платежа (это работает не в пользу кредитки). Тогда, потратив 1000 руб по кредитной карте 1 сентября, мы сохраняем свою реальную 1000 руб на срок 120 дней под 3%. Т.е. в случае гашения кредитки в последний 120й день успеем с этой 1000 руб заработать: 1000×0,03/365×120=9,86 руб. И это против 10 руб при мгновенной оплате дебетовой картой Тиньки. Получается, что выгодней дебетовая карта))) Допустим, трата на сумму 1999 руб, тогда кэшбэк 1% - 19 руб. За 120 дней заработать удалось бы при 3% на остаток 19,72 руб. Уже выгодней кредитка))) Ну и помним, что это идеальная трата, совершённая в 1й день начала льготного периода и погашенная в последний его день. И все эти цифры не учитывают необходимость держать нал для своих других нужд 🤭 Пример - с кредитки можно прямо сегодня купить холодильник, вернув деньги с премии в конце года, зато сегодня эта сумма у вас останется в виде наличных средств. Или в "чёрную пятницу" купили технику, пока своих денег не так много, а цена действительно ниже обычной. И все эти примеры не учитывают бонусы и плюшки кредитной карты. Может они перевесят🤷🏻‍♀️ А ещё можно сравнивать не только дебетовку Тиньки, но и добавить сочетание других банков. У меня, к примеру, были в дополнение карты Альфы. Там 1,5% кэшбэка по дебетовой карте и 100 дней льготного периода по кредитной карте. В этом случае при оплате покупки по дебетовой карте с 1000 руб получаешь кэшбэк 15 руб, а за 100 дней по кредитке твоя личная сохранённая на дебетовой карте Тиньки 1000 руб принесёт за эти же 100 дней 8,22 руб при 3% на остаток. При 6% на остаток уже выгодней расплатиться кредиткой Альфы, т.к. 16,44>15 руб. На 91 день от начала льготного периода снова перевешивает выгода от дебетовой карте, ибо: 1000×0,06÷365×91 =14,96 руб<15 руб при оплате дебетовой картой Альфы с кэшбэком 1,5%. В общем, это бесконечная математика 😄, меняющаяся в зависимости от сегоднящнего % на остаток по карте, кол-ва дней до конца льготного периода, % кэшбэка от покупки дебетовой картой и пр. Плюс учитывать обслуживание карты и необходимость наличных средств в кармане после нужной покупки. Хороши и дебетовые и кредитные карты при грамотном их использовании😌37
Надежда М.Это была утренняя зарядка для мозга😁 Простите, если кого перегрузила)))22
Антон КазанцевAl, когда лучше не совершать платежи по кредитной карте для более долгого льготного периода? У меня выписка 15 числа, какого числа лучше не использовать кредитку, 14 и 15?1
Соф СофАнтон, в целом - да. Если выписка 15, то чтобы получить полный грейс, обычно это 55 дней, то лучше использовать 16 числа. Если покупка будет 15, то она войдёт в выписку от этого же 15 числа. И на неё будет всего 25 дней льготного периода, ну или сколько там дней даётся на оплату по выписке. Нецелесообразно.1
Скромный комментаторНадежда, вы супер. Именно так, с калькулятором в руках, и нужно отвечать на все эти вопросы что выгоднее, что невыгоднее и т. п.18
Надежда М.Благодарю Вас, скромный комментатор 😌6
Антон, если выписка приходит 15 числа, то какие-то крупные покупки лучше совершать 16 числа, после получения выписки. Тогда грейс будет не 25 дней (остаток периода после выписки), а 55 (весь срок). Главное - после получения выписки внести минимальный платёж (я это делаю как можно быстрее), а ближе к концу грейса закрыть долг по выписке. Такая схема применима конкретно к Тинькоффу, у других банков (особенно где 100 дней и подобные предложения) надо внимательно читать условия, могут быть нюансы - например, пока не закроешь весь долг, новый грейс на начнётся.1
EmptyAl, честно говоря, не понимаю, зачем может понадобиться 600 минут с учетом развития мессенджеров По поводу накопительного счета. Тоже не могу себе представить ситуацию, когда деньги (больше 100 тысяч) вдруг понадобились день в день, да еще и в выходной. Если деньги и правда понадобятся так срочно, то тогда это уже не вопрос процента на остаток13
a bit of workАнтон, лучше уточните в банке, как считается ваш грейс-период. Когда я этим пользовалась, "до 50 дней" означало 30 дней того месяца, в котором совершена покупка, плюс 20 дней следующего месяца. То есть, если оплата была 30.09, то вернуть деньги без процентов можно до 20.10. (грейс-период фактически 20 дней) Выписка на это не влияла (была в конце месяца). Но я рекомендую вам внимательно оценить свои личностные свойства. Неспособность тормозить с расходами и несвоевременное внесение платежей очень легко обнуляют выгоду.2
Don_KarleonНадежда, вы абсолютно правильно подошли к этому вопросу и грамотно все разложили. Но для себя я давно понял, что такая архизаморочка с высчитыванием "копеечек" и необходимость в голове всегда держать данные о том когда и сколько нужно заплатить, чтоб не "подорваться на мине" просрочки - это вооообще не стоит этих усилий и трудозатрат и так перегруженного информацией мозга) Потому что любые отклонения в диапазоне до 10% - крайне незначительны в реальной жизни. На примере 1% - ты потратил 10 000, выгадал 100 рублей, ну что это такое) потратил 100 000 р - получил 1 000 руб, тоже не солидно. И так далее, т.к. Чем больше сумма, тем больше вы зарабатываете изначально и тем менее привлекательна для вас эта маленькая сумма Кешбека или бонуса. Когда речь пойдёт о 10% - будет уже чуть интереснее, но таких выхлопов на ровном месте вряд ли можно достичь. Если эти усилия потратить на увеличение основного заработка, будет куда эффективнее, потому что сейчас это все - хорошая работа маркетинга банков (реально молодцы, без стеба) и погоня за "бесплатным сыром". Опять же, это если речь о собственных средствах, если же прогонять командировочные и другие оборотные чужие средства и получать с них бонус себе лично - тут без вопросов, выгодно. Так что, за тренировку мозгов - однозначно жирный +! За способ увеличить свои богатства - не такой жирный + :) P. S. Кредитка с хорошим грейс-периодом, как инструмент быстрого займа - классный инструмент, я им постоянно пользуюсь. Так что я не пропагандирую отказ от удобств цивилизации)6
Анастасия КоЕсть еще один бонус у кредитки: закрытие кассовых разрывов. Пример: получила аванс, распланировала траты, остаток сразу положила под процент. Вдруг случается форс-мажор! если понимаю, что новая покупка неизбежна и срочна, точно покроется зарплатой (желательно одной, максимум - в грейс-период), и не хочу терять %% с вклада - кредитка, твой выход! Можно, конечно, хранить некую сумму в конверте или на текущем счете "на черный день". Но зачем, если и эти деньги могут работать.2
ЕлизаветаЕсли вы тратите тысяч 50 в месяц, то выгадывание лишних 500-1000 рублей на процентах того не стоит. С кредитки вы не снимете нал, по ней надо помнить о периодах без % и т.д., при этом скорее всего вы найдете куда потратить свои реальные деньги, и дальше будете жить в кредит, хоть и беспроцентный (до первой осечки). Выводы: 1. Потенциальная доходность от этих процессов не сравнится с уровнем необходимого контроля (т.е. нафиг надо) 2. Очень высокие риски где-то накосячить, а даже один просроченный месяц съест полгода вашей экономии 3. Ищите хорошие дебетовки с кэшбэком4
ЕлизаветаEmpty, про выгодна при определенных вкладах, это рассчитывается индивидуально0
Anna DruzhinaНадежда, а где вы записываете дату отсчета грейса каджой покупки? Эти 3 копейки стоят таких заморочек?0
Anna DruzhinaAl, где вы записываете дату отсчета грейса каджой покупки? Почему не используете др кредитки с большим грейсом?0
МаринаНадежда, разве кэшбэк в Тинькове по обычным категориям не упал до 0.5%?0
Ловкие ПальцыНадежда, Не сочтите за рекламу, в мкб кешбек и с кредитки и с дебетовой есть, "фантики" можно обналичивать.1
МурняторМарина, вернули до 1%1
Надежда М.Anna, не знаю, почему тут некоторые читатели решили, что я заморачиваюсь и записываю какие-то даты😄 Я всего лишь ответила на вопрос читателя Т-Ж. Пару раз посчитала любопытства ради при существенных изменениях тарифа типа снижение кэшбэка по обычным покупкам до 0,5%, изменении % на остаток или заведении карты с грейсом 120 дней вместо 100, или при покупке крупной техники/автомобиля. Так что воспринимайте мой коммениарий исключительно как ответ на вопрос читателя. Показала на примере, как это можно оценить в рублях.3
Надежда М.Ловкие, да пусть и реклама) В моём комментарии были исключиельно примеры банков. Те, с которыми я имела дело в последнее время) Мой комментарий - это всего лишь ответ на вопрос читателя Т-Ж. Конечно же я не занимаюсь подобными расчётами при каждой покупке😄 Просто проснулась, полистала Т-Ж, увидела вопрос, было настроение ответить и размять мозг 🤭4
Надежда М.Don_Karleon, всё верно Вы пишите) Чуть ниже в комментариях я ответила, что конечно же не занимаюсь подобными расчётами при ежедневных тратах. Могу обратить на это внимание и посчитать при крупных покупках (сочетание различных вариантов дебетовых карт при покупке авто нам с мужем сохранило около 10 тыщ) или любопытства ради при существенных изменениях условий карт (длительность грейса 120 вместо 100 или 55, изменения размера кэшбэка или % на остаток). Я своими математическими расчётами всего лишь ответила на вопрос читателя Т-Ж 🙃0
Anna, если говорить о Тинькоффе, то грейс действует на "расчётный период". Это не самая выгодная схема, но удобная - мне нужно знать только две даты: начало нового периода и крайний срок для закрытия задолженности по предыдущему периоду. Что касается кредиток с большим грейсом, то я говорю - там есть нюансы. У Альфы, например, довольно дорогое обслуживание карты. У каких-то банков нельзя выпустить дополнительные виртуальные карты. Пока что Тинькофф меня вполне устраивает, но это не отменяет того, что могут быть банки с лучшими условиями. Пока что тут упомянули только ТКБ, но там лимит по СБП ни о чём.0
Сомик КапибаровНадежда, вы Крутая! ☺️0
ТимофейНадежда, а почему вы берёте 3% годовых??? Если брать нормальные 7-9% годовых, то всё становится на свои места.2
Александр НатрошвилиНадежда, но если у того же Тинькофф кредитка all Airlines - получаете 2% милями с каждой покупки + %на остаток дебетовки. Математика сразу веселее получается)2
Дмитрийкровохлебка, мне так друг считал.... насчитали 300 рублей пофита в месяц. При этом надо внимательно следить за условиями и * в банках, читая те же банки ру.0
кровохлебкаДмитрий, в любом случае триста это меньше нуля. Кому-то не хочется заморачиваться ради копеек, кому-то важно, кто-то занимается жонглированием ради спортивного интереса.0
Надежда М.Empty, Тинькофф Pro невыгодная штука, если храните на карте/накопительном меньше, чем ~80700 руб в мес. И при этом не ипользуете доп.возможности этой подписки. Я, к примеру, не пользуюсь Тинькофф Мобайл, но зато частенько покупаю билеты на самолёты, а с подпиской кэшбэк с таких покупок больше. Плюс использую отсутствие комиссии при торговле акциями Тиньки.0
Надежда М.Дмитрий, вообще не понимаю, как люди умудряются попасть на % по кредитным картам. Не берём в расчёт реальное отсутствие денег для оплаты. Потом читаешь на банки.ру отзывы о том, что пропустил-то всего лишь на час/день/неделю, а ему уже конский штраф начислили. Мол, войдите, в положение, отмените штраф 😄 Это обоснованные штрафы и % за лень и безответственность) Уж в приложениях везде даты прописаны с указанием окончания льготного периода+работает поддержка, если всё равно кому-то непонятно. В телефонах календари с напоминалками придумали. Но нет, всё равно остаются люди, случайно пропускающие платёж и, о боже, попадающие на %.1
Надежда М.Russvet, в год уже 6000 руб ) Копейка рубль бережёт 😌😃1
ДмитрийHässlich, потому и надо считать "стоимость управления" ....0
Дмитрийкровохлебка, в любом случае триста это БОЛЬШЕ нуля2
ТимофейНадежда, Вы пишите, что потратив 1000 руб. по кредитной карте 1 сентября, мы сохраняем свою реальную 1000 руб. на срок 120 дней под 3%. Т.е. в случае гашения кредитки в последний 120й день успеем с этой 1000 руб. заработать: 1000×0,03/365×120=9,86 руб. Вот эти 3% меня крайне удивляют 120 дней – это 4 месяца, интересные вклады на вклады от 3 мес. по данными банки.ру – это 7-8,5%. Но проще использовать накопительные счета, как я и писал куча банков предлагают 7-8%, есть банки, которые предлагают 9% (тот же альфа на первые два месяца), но с ними уже нужно заморачиваться. Соответственно, если в ваши расчёты подставляем 7,5%, то получаем доход (24,65 руб.) эквивалентный 2,5% кешбэка с дебетовой карты. Разумеется, есть масса нюансов, связанных с минимальными платежами, доп. рисками с деньгами в банке и пр., но мне кажется это просто база для расчёта, если каша по дебетовке меньше 2%, то она в целом бессмыслена. Но следует помнить, что и по кридиткам есть каша и что 120 дней далеко не придел, что кредитками можно рефинансировать друг друга и пр. – но это всё уже прям совсем другая реальность.1
ТимофейНадежда, я вам лишь говорю, что ваш пример некорректен, так так 3% - это на сегодня не актуальный процент от слова совсем. Но вы передёргиваете, говоря про 9% и Альфу, вы просили пример на 9% - указал, есть ещё несколько банков предлагающих от 9% до 11%, но это танцы с бубнами - что я и указал. Чтобы не заморачиваться на эти танцы нужно брать предложения 7-8%, где заморочек нет и где процент начисляется именно на среднемесячный, а не на минимальный остаток. Соответственно, если по дебетовке каши меньше, чем 2% - это даже рассматривать бессмысленно. И повторюсь, кредитки, при их сочетании и взвешенном подходе открывают совсем другую реальность, в конце концов начиная просто приносить доход без всяких кэшбеков, но зависящий от других особенностей: кредитного лимита, льготного периода, каши, возможности рефинансирования и пр.0
Сергей ПронинПробовал. Не понравилось. Нужен постоянный учёт. Слежение за датами. Чтоб не выйти за рамки. Плюс эта огромная сумма на кредитке расхолаживает, перестаёшь считать. Следовательно, тратишь больше. А сейчас ещё и кэшбек на Тинькофф свалился до 0,5%. Понял, что МНЕ эта схема "заработка" не подходит.0
Надежда М.Сергей, уже давно вернули кэшбэк 1%)0
Сергей ПронинНадежда, прошу прощения. Давно не всматривался в цифры :)1
Антон КазанцевАнастасия, а у вас какого числа минимальный платёж?) если пользуйтесь кредиткой0
Антон КазанцевАнтон, и какого числа у вас минимальный платёж по кредитной карте?)0
Анастасия КоАнтон, минимальный - не знаю, закрываю обычно за 2-3 недели ) грейс-период 90 дней, возможно, минимальный тоже.0
Антон КазанцевАнастасия, так до какого числа вам нужно погашать задолженность и когда выписка?)0