Что выгоднее: платить досрочку по ипотеке или копить деньги на вкладе?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Жанна

Дано: есть свободные 10 000/20 000 рублей в месяц, а также ипотека 1 100 000 под 9,2%. Хочу разобраться выгоднее ли сейчас платить досрочку или копить деньги на вкладе, при условии что квартиру возможно буду продавать через год.

Простой калькулятор вклада показывает следующие цифры: Если взять сумму вклада 10 000 разместить на год под 13% с ежемесячным пополнением 10 000, то в итоге получится 148 814,37.

В калькуляторе досрочке показаны такие цифры: Если год платить по 10 000 досрочки на уменьшение срока — общая стоимость кредита уменьшится на 277 935,53.

Получается что досрочку платить выгоднее на 129 000 руб. (на отрезке 12 месяцев). Или я что-то не учла?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

РедакцияЧто бы вы посоветовали читательнице?

сырник сгущёновичу вклада % больше ипотеки — гасить её невыгодно. тем более, зачем вам торопиться с досрочкой, если, вероятно, не будете жить в квартире через год? продать, насколько я знаю, и с обременением можно.0
Тиньков не олегПосчитайте что будет если вы в конце вклада заплатите сумму вклада в счет погашения ипотеки11
DenisГрафик платежей посмотрите и поймете, что ипотеку нужно гасить как можно скорее, т. К. Она сейчас вся аннуитентная, т. Е первые несколько лет Вы платите в основном%, а тело долга почти не меняется! Возможно выгода будет только на последних годах ипотеки.0
ЖаннаDenis, я тоже это вижу) но, вот в комментариях выше утверждают, что при разнице около 2% стоит выбирать вклад. А у меня цифры как-то не сходятся.2
Serg PopovDenis, нет никакой аннуитентной ипотеки. Это вас кто-то обманул. Ипотека всегда одинаковая и лучше просто принять что на основной долг проценты ежедневно начисляются. Есть аннуитентной график МИНИМАЛЬНЫХ платежей...2
Жаннасырник, Продать с обременением можно при согласии банка, насколько я знаю. Моя логика в том, что если я планирую её продавать, то, чем меньше денег и процентов за это время я заплачу, тем выгоднее будет продажа.1
ЖаннаValidator, допустим у меня есть вклад 50 000 под 13%, за месяц я получу процентами 552р. При этом каждый день по ипотеке я плачу почти 300р только процентов, а из месячного платежа по ипотеке - 8 300р это просто платежи в банк. Соответственно, я полагаю, что при сравнении небольшого вклада и большого долга - выгоднее уменьшать долг.3
Жаннасырник, В будущем планирую продавать чтобы купить квартиру побольше. Таким образом, я наращиваю свой капитал, такая диверсификация. Деньги на вклады я также откладываю (подушка безопасности/ цели/ валюта), но вот есть выбор как поступить еще с суммой около 10/20 тыс. куда их лучше определить.0
Джемайма ДжонсValidator, если разница 5% и более. Меньше не выгоднее0
ДмитрийРасчет неверный. По вкладу расчет за год, а по ипотеке за весь период. Для верного расчёта нужно сравнивать одну сумму и один период. Даже если вклад болше на 0.001% гасить ипотеку менее выгодно чем копить. Пример: А: Я должен банку 100 000 под 12% годовых, каждый месяц банк берет с меня примерно 1 % от суммы долга (обычно банки считают % каждый день как 1/365 от суммы долга). Моя плата процентов банку ~ 1000р. в первый месяц Б: Я открываю вклад на 100 000 под 14%, каждый месяц банк начисляет мне примерно 1,17 % от суммы вклада. В рублях это 1170 рублей Вывод: разница между долгом по ипотеке и вкладом 170 рублей в первый месяц в пользу вклада. Далее считаем это с любыми суммами.2
ВикторияT, вы не учитываете ещё доп.расходы ипотеки: страхование личное и имущества. Плюс надо считать именно за период ипотеки сложными процентами, так как эти 100 тыс. за период с процентами станут миллионом.2
AndrejАбсолютно верно. Во-первых выгоднее всегда уменьшать тело кредита, а не срок. Т.к. теоретически вы можете вкладывать разницу, при том под сложный процент. Куча видео и статей есть в инете по этому поводу. Во-вторых вы сравниваете срок вклада - год, а срок выгоды по ипотеке - весь оставшийся срок. Отсюда и неверная невыгода)5
ValidatorT, да тут ничего считать не надо. Хотя ниже уже и расписали, что расчет неверный Тут работает просто логика Ты должен банку под 9% А вклад 14% Зачем отдавать сверху платежа банку деньги под 9%, если эта сумма генерирует 14% Это ж просто как дважды два6
ЖаннаДмитрий, Все понятно, пока вы сравниваете равнозначные суммы. В данном случае я сравниваю кратно различные суммы: 1.000.000 и 10.000 В своем сравнении я получила другой результат который и привела выше.1
ЖаннаAndrej, не совсем поняла про "неверную невыгоду" Согласна с вами и при досрочке уменьшаю сумму платежа, но для расчета указала уменьшение срока, чтобы не указывать небольшие доплаты.0
ValidatorT, я посчитал при ваших условиях на 1 год 1) Вклад. кладем 10 тыщ и каждый месяц по 10 тыщ. получается 128.800 с ежемесячной капитализацией. В конце года всю эту сумму закидываем в счет досрочного платежа. Экономия 278.000 тыщ 2) каждый месяц отстегиваем сверху платежа 10 тыщ. На вклад ничего не кладем Экономия 279 тыщ Итого. 2ой подход выигрывает всего на 1 тыщу руб Но это только 1ый год Начиная со второго года экономия в 1м случае будет вырываться вперед. Если все время аккумулировать средства на вкладе и платить строго по графику. Как только ставка по вкладам станет ниже % по ипотеке, просто вливаем всю сумму в досрочку. Выгода будет существеннее, чем дальше во времени деньги будут на вкладе2
Aleksey PДосрочку делай. И с уменьшением платежа, а не срока. Но с пониженным платежом пополняй все равно суммарно ту же сумму или больше. Если бы вопрос стоял - у меня есть миллион, что лучше вклад или полностью погасить? Ответ был бы — вклад. А пока ты копишь по 10 тысяч на вкладе — уже и проценты упадут к тому времени.9
ДмитрийT, нет смысла сравнивать разные суммы и разные временные отрезки. При аналогичном подсчёте наооборот вы получите обратный результат (большой вклад надолго и маленький кредит) Если вы по итогу кладёте на ипотеку всю сумму вклада вместе с накопленным процентом на погашение долга, то погасите на тысячу больше, по итогу. В данном примере нужно оценивать другие риски и возможности: 1. Вклады нельзя изъять без потери %, и есть условия по сроку и иногда пополняемости вклада. А гася ипотеку досрочно в любом случае переплата уменьшится 2. Уменьшение долга по ипотеке уменьшает кредитную нагрузку, это дает возможность получить кредит больше, если он нужен 3. При таких ударных темпах инфляции вообще нет смысла досрочно гасить кредиты, а вклады сберегут немного. Лучше что-то купить материальное на эти 10 0004
ДмитрийT, упростим пример. У меня 10 яблок. Я должен другу 100 яблок с условием что верну 110 через месяц. Другой друг готов взять мои 10 яблок с условием что вернет 12 через месяц. Я могу вернуть первому другу 10 яблок и останусь должен 100. Или я даю в долг второму другу 10 яблок, затем возвращаю первому 12, и остаюсь должен 98 яблок4
Vasily_ходячий_в_банВы не закрываете полностью долг. Поэтому расчет не верный. Если вы год на вклад а потом досрочно, то лучше сразу досрочно гасите. Если на вклад до конца ипотеки то лучше вклад. Помните что в кредите вы сначала платите проценты. Это важный момент. Т.е. в начале кредита всегда досрочка интереснее. Под конец кредита будет вклад интереснее.7
Vasily_ходячий_в_банValidator, так работает если сроки одинаковы. Год кредита и ты его закроешь, или год вклада и потом полностью закрыть кредит.1
Vasily_ходячий_в_банT, они теоретики, а не практики. Гасите кредит. Легче жить будет.0
gskT, у меня тоже есть ипотека. По ней осталось 850000 р. Я тоже задумалась платить ли быстрее или откладывать на вклад. У меня в месяц примерно 6000 нужно банку отдать в качестве процентов. Я решила, лучше сначала погашу ипотеку, а потом далее по ситуации в стране. Однозначно буду снова откладывать. С ипотекой всё равно не спокойно. Вдруг со мной что-то случится и прочее. А так точно это будет уже погашено и дальше двигаться к новым целям!3
ТатиНе учли, что по вкладу вы рассчитываете % на год, а по ипотеке на 12 лет.1
ТатиDenis, абсолютно не верное мышление. Процент начисляется на каждый рубль за каждый день. Где процентная ставка выше, там и выгоднее.5
ТатиSerg, абсолютно согласна. Что выгоднее заносить кредит под 9% на 100000 или положить 100000 под 11% на вклад? Вот и ответ на поставленную задачу. Положить досрочно можно потом, когда ставки упадут.2
ТатиT, процент начисляется на каждый рубль. То есть положив деньги в ипотеку % снизится меньше, чем вы получите по вкладу. Вот и все.0
ТатиValidator, под какой % вы считаете разницу.0
ValidatorТаня, как тут указано. 9.2 и 130
DenisSerg, может у Вас и нет. Но раньше была под названием дифференцированная. Платёж подскажите ней был больше, а переплата меньше, т. К. тело кредита, равномерно распределялось на весь срок кредита. А при аннуитенте, который сейчас везде первые несколько лет платите одни проценты, почти не уменьшая тела долга.0
Martin EdenВыгодно, делать как вам удобнее и спокойнее.0
Martin EdenMartin, моя философия Долг нужно отдать как можно быстрее, ипотека, занял у людей и т.д. В случае с ипотекой чем быстрее тем лучше, так как до половины срока ипо. вы больше платите процентов. Сейчас густо, нужно быть всегда готовым когда будет пусто. Уменьшал сумму платежа, в случае опы. т.к. чем меньше сумма тем проще ее найти, заработать. Сейчас ставки и условия такие, завтра другие, обыграть казино не получится. я всю жизнь ИП, я понимаю что "мнимая" стабильность людей работающих на дядю оно расслабляет, но она мнимая. ИИ, алгоритмы, оптимизация и т.д. давно в офисе Сбера были, а до того как приложения еще не было.1
Ольга КокшароваДа, досрочка выгоднее во всех смыслах. Тем более, что при определённом доходе от банковского вклала, придётся ещё и налог заплатить 13%1
Ольга КокшароваДмитрий, не учли ряд ключевых факторов: 1. при кредите вы выплачиваете банку проценты вперёд, а основной долг почти не закрывается + прибавьте к % по кредиту ещё и стоимость страховок для кредита. Все это будет являться вашими издержками. Грубо говоря, пройдёт год, вы истратите кучу денег на выплату % и оплату страховки по кредиту, а сумма долга - какой была, почти такой же и останется. 2. Со вкладами обратная история. Как правило, высокие % по вкладам - лишь заманушка (номинальная ставка). Надо смотреть полные условия по вкладам. Чаще всего такие вклады рассчитаны на длительный срок (от года и больше), и там жёсткие условия (например нельзя снимать деньги досрочно), либо % начисляются лишь в конце срока, либо % начисляют на минимальный остаток по счету, либо высокая ставка действует не весь срок вклада, либо надо соблюсти какие-то условия по покупкам, чтоб получить повышенную ставку, либо купить доп опции в банке и т.д. Большинство ныне предлагаемых депозитов - это нерабочие деньги, замороженные на несколько лет. Проценты, которые вы там "заработаете" даже не догонят реальную инфляцию. Грамотные финансисты всегда смотрят не на ставки, а на полную стоимость кредита и на эффективную ставку по банковскому депозиту. Реальность такова, что самая высокая эффективная ставка по накопительным счетам и депозитам сейчас практически не превышает 8,5% годовых. Кстати, если много заработаете на вкладах, то ещё придётся заплатить 13% налога с превышающей суммы дохода. 3. Учитывайте и свои риски. При нашей нестабильной экономике, иметь долги - крайне нежелательно, как нежелательно и замораживать свои деньги на депозитах дольше, чем на пол года (я бы даже сказала, дольше, чем на 3 месяца). Ибо через несколько месяцев могут повысить ставки по вкладам (как в марте 2022г), и та ставка, на которой вы держали деньги, будет уже совсем не выгодной. Снимать деньги вы не пойдете, т.к. потеряете все свои проценты. Складывать деньги на вклад выгодно когда есть свободные деньги, которые точно не понадобятся в обозримом будущем и нет долгов. А в вашем примере, вы просто год будете обеспечивать банк, при том останетесь почти с таким же долгом и с замороженными деньгами на депозитах. Такая фин модель несостоятельна. Банкиры, поверьте, - не глупые люди и всегда остаются в наваре.4
ЖаннаОльга, благодарю за детальный разбор!0
ясенькопейки это, а не ипотека. не трогайте ничего, платеж там тоже копеечный. вклад лучше, но это такие маленькие деньги у вас идут сверх, что лучше из просто потратить на себя. а то завтра помрете и чо9
Denso SurferСудя по написанному, вы в целом не понимаете сути того, что и как вы считаете. Сумма 277 935,53 это не про то если закрыть кредит через год, это про то если платить кредит до конца. А на изначальный вопрос ответ простой. Вот, есть у вас свободные 10 тысяч. Спросите себя, что выгоднее - получить 13% дохода с этих 10 тысяч или не заплатить дополнительные 9,2% по кредиту с этих 10 тысяч? Очевидно, что выгоднее первое.3
ННДжемайма, есть расчёт для подтверждения? У меня такая же дилемма: ипотека под 8,3%, депозит могу разместить по 13,14% краткосрок или 15% на 3 года. Всё просчитала формулами, есть свободный 1 млн руб (ипотека 6 млн на 13 оставшихся лет). Так вот, вношу в формулу графика платежей условия: погасить 1 млн сейчас или через 1 год (3 года)- 2 варианта, за год я получу проценты 131400₽ примерно, ну а за три 450000₽. Я была абсолютно уверена, что эти суммы должны быть больше, чем экономия на процентах ипотеки от досрочного гашения (ведь 15%/13,14% больше гораздо, чем 8,3%). Но нет! Чёткий арифметический расчёт показал, что если я погашу 1млн сейчас или же через 1 или 3 года (считала 2 варианта), то разница между уплаченными процентами (именно разница, то есть экономия досрочного гашения) в обоих вариантах будет гораздо выше полученных за этот же период %% по депозиту (то есть за год или 3 года). Эта арифметика не даёт мне покоя, не могу уловить логику. Так что рассуждать можно по разному, но цифры - вещь упрямая !0
ННЯ думаю, что правило большей выгоды при большем проценте по депозиту действует для простых процентов, а для сложных в аннуитетных платежах- всё не так очевидно.0
ННValidator, почитайте мой коммент ниже - совершенно не очевидная0
Алексей АзаренкоНа вклад. У меня кредит 7.4 млн. Я ранее гасит 100тыс. Сумма уменьшилась на 1000. А за 6 мес при ставке 14% я заработаю 7000 руб. 1000руб остаётся на мороженное. Минимум а приятно0
Андрей АбашинУ меня ипотека под 4%. И тоже голову ломаю, гасить досрочно или всё таки сейчас выгоднее на вкладе держать. В любом случае главное я зафиксировал цену на квартиру 😎1