«Кто больше зарабатывает, тот больше скидывается»: как мы ведем полуобщий бюджет

Томск

Я работаю в сфере IT, моя без пяти минут жена работает врачом. Я зарабатываю больше, т.к. девушка только выпустилась из университета и успела поработать только в гос. клинике.

Финансовая грамотность началась с воспитания моей мамы. Времена были нелегкие, и к деньгам надо было относиться соответственно. Самое главное правило, которое было у нас в семье — это не брать кредиты. Если вы что-то не можете себе позволить, то вы пока на это не заработали.

Далее на меня влияло моё окружение, в частности мой рабочий коллектив. Все люди образованные и финансово грамотные. Основная мысль у всех этих людей: "Хотите большего — больше работайте".

P.S. Больше работать — это больше про повышение квалификации и поиск новых возможностей, а не про переработки, за которые ничего не дадут.

Кредит стоит брать только в исключительных случаях, когда не хватает на лечение или страдают базовые потребности человека (крыша над головой и еда). Соответственно не зазорно брать ипотеку или кредит на плиту и холодильник (если ситуация, когда совсем нет денег).

Знаю семьи, которые берут кредиты на отдых и различную технику (машины, гаджеты). Мол с зарплаты отдавать проще, чем копить. Тем более это же рассрочка, а не кредит. Потом удивляются, что итоговый долг больше первоначального, т.к. вызывать вам долг без процентов никто не собирается.

Таких людей я не понимаю. Мимолетные эмоции не стоят дальнейших перспектив. Тот же новенький айфон со временем дешевеет, а проценты по кредиту никуда не денутся, выгоднее на него копить. Или за отдых в 10-14 дней придется платить 3-4 месяца. Еще раз, за 10-14 дней платить 90-120 дней сумму выше от первоначальной. Звучит как-то неправильно. Если понабрать таких кредитов, то вся зарплата будет уходить на их погашение, и вам точно ни на что потом не хватит. Что в таком случае надо (нет, не надо) делать? Правильно, брать новый кредит.

Так же считаю, что не стоит экономить на рабочих инструментах (то, что приносит вам доход) и обучение (инвестиции в себя). Если вы парикмахер, то с более профессиональными ножницами ваша работа будет качественнее, а значит и приносить больше денег. Если вы медик и вы хотите повышения квалификации (например, получить больше знаний из доказательной медицины), то лучше потратить деньги на обучение, чем на условный новый айфон. Так как эти деньги потом окупятся, и вы сможете позволить себе с зарплаты уже три таких. Стоит ли брать кредит на это? Тут уже момент спорный, надо взвешивать все за и против, но по возможности стоит избегать кредитов.

Система у нас простая. Бюджет полу-общий. Есть финансовые цели/копилки, на них "скидываемся" вдвоем, остальное остается личным.

Кто больше зарабатывает, тот больше скидывается. Например, если на еду в месяц надо 20 000 рублей, а один из нас зарабатывает 50 000 рублей, а второй — 20 000 рублей, то скидываться пополам будет нечестно по отношению ко второму, т.к. это будет половина его заработка. Поэтому мы поступаем по другому:

Общая сумма заработка 70 000 руб.:

• 20 000 от 70 000 руб. — это 28,57%;
• 50 000 от 70 000 руб. — это 71,43%.

В этих пропорциях будут пополняться копилки.

Например:

Еда 20 000 руб.:

• 20 000 * 28,57% = 5 714 руб.;
• 50 000 * 71,43% = 14 286 руб.

Жилье 30 000 руб:

• 20 000 * 28,57% = 8 571 руб.;
• 50 000 * 71,43% = 21 429 руб.

В итоге, тот, кто зарабатывает 20 000 руб. отложил 14 286 руб, а тот, кто зарабатывает 50 000 руб. отложил 35 715 руб. А оба отложили по 71,43% от своих зарплат. Выглядит честно по отношению ко всем. Соответственно, если кого-то повышают, то идет перерасчет.

Для ведения бюджета я создал гугл-табличку, а на счете банка создал общие счета, чтобы оба могли их пополнять. Один счет — одна финансовая цель/копилка и соответственно строчка в табличке. В идеале, если все деньги будут поделены по счетам, а на карте будет 0 руб.

Деньги на карте не держу по ряду причин:

Это небезопасно. Если вы попадетесь на уловки мошенников или злоумышленники найдут уязвимость в банковском приложении, то вероятнее всего деньги улетят с карты, а не со счета.

Это стимулирует не тратить лишние деньги. Если вы запланировали, что в офисе в этом месяце вы готовы потратить 2500 руб, то создаете соответствующий счет в банке, а карту оставляете пустой. И в следующий раз в кафе вы не приложите бездумно карту к терминалу, а зайдете в приложение, чтобы перевести деньги со счета на карту. Если на счете нет денег, то придется брать деньги с другого счета, а это уже психологически труднее.

Помимо общих копилок под траты у каждого есть своя подушка безопасности в наличке и на карте. В идеале, если это сумма, которая необходима вам для жизни, умноженная на 3-4 (тут уже индивидуально). Таким образом, если кто-то останется без работы, он сможет прожить без нее несколько месяцев (не берем в расчет помощь партнера, рассматриваем индивидуальную финансовую грамотность). Или, если случаются проблемы со здоровьем, не придется брать в кредит, чтобы полечиться. Или, если вы резко решили уехать куда-то по ряду причин, чтобы не тратить время на поездку до банкомата для снятие наличных (а теперь представьте, что таких как вы полгорода, а банк перестал выдавать наличку), то вы будете защищены от такой ситуации.

Отсюда вытекает следующее правило семьи: "Попа всегда должна быть прикрыта".

Как писал выше, я веду учет трат в Гугл-таблице и в ней же подсчитываю суммы, которые надо положить на счет в банке для закрытия каких-либо потребностей. Выглядит это примерно следующим образом:

1. Обязательные траты:

• ЖКХ;
• еда (в том числе и на кафэшки);
• содержание дома: мебель, мастер на дом и т.д. (в перспективе деньги на ремонт);
• ипотека/аренда жилья.

• машина: бензин, обслуживание;
• еда в офисе;
• здоровье: стоматолог, анализы, массаж.

Далее я введу табличку расходов и помечаю, какие из них были запланированы (деньги брались из соответствующего счета), а какие были незапланированными/спонтанными (например, поездка на такси). Стремлюсь к тому, что запланированных было большинство.

Денежные ссоры случались в моей жизни. Как с партнером на раннем этапе отношений из-за того, что не было договоренностей, как мы будем ввести бюджет, так и с некоторыми знакомыми из-за долгов.

Кстати, после последнего деньги в долг стараюсь не давать. На просторах интернета услышал такое мнение: "Если вы даете в долг, будьте готовы, что эти деньги вы больше не увидите". В связи с чем занимаю только в крайних случаях и небольшие суммы. Манипуляторов без денег а-ля "мы же друзья" или "тебе что, другу жалко" благо в моем кругу нет.

Так же у меня случаются финансовые ссоры с собой. Т.к. денег всю жизнь было недостаточно, то теперь потратить большую сумму денег бывает трудно, т.к. по сути просто жалко — нравится видеть цифры на счету. Но в такие моменты ловлю себя на мысли, что я как Кащей над златом чахну.

Достаточно крупной самостоятельной покупкой был макбук. На него я копил около года и считаю, что эта вещь попадает в категорию "рабочие инструменты", учитывая мою профессию. Работать на нем гораздо комфортнее и эффективнее. После чего к нему купил монитор в 2К разрешении и механическую клавиатуру, чтобы работать из дома было еще комфортнее и эффективнее.

У моей девушки тоже есть крупные покупки, и они так же связаны с профессиональной средой (либо рабочие инструменты, либо обучение).

Самые крупные совместные покупки — это путешествия за границу. С каждым годом, они все дороже, поэтому летаем мы не каждый год. На путешествия соответсвенно мы тоже копим.

Финансовые недоразумения чаще всего происходили в момент выхода к отпуску, когда не понимаешь, какая сумма придет тебе по итогу. Но тут же на ТЖ увидел вот такой калькулятор, который поможет разобраться с этим вопросом.

Есть так же мнение, что на кредитной карте можно заработать. Да, это действительно так, если воспринимать кредитку не как возможность что-то купить здесь и сейчас, а расплатиться потом. Например, в банке N есть возможность взять беспроцентный кредит на срок в 3 месяца. Снимаем максимально доступную сумму, чтобы без комиссий и процентов и кладем в банк под депозит. Проценты накапали, долг погасили. Эту схему ни в коем случае не используем с брокерским счетом, а то может получиться ситуация (особенно сейчас), что придется возвращать долг из своего кармана.

Другой пример — это повышенный кэшбек. Это те моменты, когда на покупку чего-либо по кредитке платить выгоднее, чем по дебету. Я как-то попробовал, увлекся и перестал ввести учет. Потом понял, что я превращаюсь в человека, в которого с детства учили не превращаться, погасил долг и убрал карту.

Сейчас кредитка у меня как вторая подушка безопасности, т.к. очень выгодные условия. Но до конца беспроцентного периода держу кредитку, потом закрою.

Пробежимся по основным тратам:

• 25 000 руб. на еду и кафешки;
• 24 000 руб. ипотека;
• 5000-7000 руб. ЖКХ (зависит от сезона). Сюда же входят интернет и оплата телефон.

Вспомогательные:

• 4500-5000 руб. на машину;
• 2500 руб. на еду в офисе (когда не взял еду из дома);
• 3000 руб. на здоровье. Каждый месяц все не трачу, этот счет имеет накопительный эффект;
• 500-1000 руб. на благотворительность;
• 2000 руб. на занятия спортом.

Остальное по процентам:

• подушка безопасности накоплена, поэтому процент ниже, чем был первоначальный — 7%;
• инвестиции — 10%;
• хотелки — 6%.

Питаемся в основном дома, в кафе бываем плюс-минус раз в неделю. Денег со счета еды нам хватает покупать продукты и есть вне дома.

Развлечений у нас в городе почти нет. В основном вкусно поесть и где-то выпить. В кино на данный момент ничего путного нет, если что-то появляется, то за 800-1000 руб. идем смотреть.

Так как мы особо не едим в кафе и по клубам-барам уже так часто не ходим, из развлечений — это встречи с друзьями, аренда велика, прогулки на улице.

Я откладываю в месяц примерно 4500 руб. на машину. В основном эта сумма уходит на бензин. Но так как я теперь чаще работаю из дома, машину я использую реже, соответственно и трачу эту копилку тоже реже.

Если бы у меня не было машины, я бы скорее всего ездил на такси, т.к. наши автобусы оставляют желать лучшего. Тем более с учетом всех вложенных денег в машину (ремонт и обслуживание), на такси выходит ездить дешевле.

На данный момент моя система бух.учета позволила нам накопить на многие вещи.

После того, как подушка безопасности будет полностью сформирована для жизни на полгода, хочу начать детальнее изучать инвестиции и крипту, чтобы "не держать все яйца в одной корзине".