Мнение: прежде чем выйти на пенсию, нужно подумать о закрытии базовых потребностей

Наш хороший знакомый, финансист, человек с качественным прекрасным образованием и высокооплачиваемой работой (до СВО в Швейцарии, сейчас в ОАЭ) мечтал выйти на пенсию в 40 лет и продолжить консультировать в свободном режиме. Сейчас ему 50, есть красивый дом в Подмосковье и скажем так, «упакован» по высшему разряду, но «выйти на пенсию» ему не удалось и приходится все еще много работать. Причина в принципе описана в первом комментарии у Карины Мальцевой. Никакой стабильности на самом деле нет. Есть кризис 2009 года, 2015 года, 2017, пандемия 2020, СВО 2022, чудовищная инфляция рубля и подорожание всего, что только может прийти в голову. Все это невозможно просчитать и знать наперед. Тем не менее, можно порассуждать.

1. Прежде чем «выйти на пенсию» нужно закрыть базовые потребности. В самом примитивном виде это обзавестись
2. Квартирой соответствующей площади (загородным домом), машиной и дачей.
3. Если есть дети их надо хотя бы «дотянуть до совершеннолетия» и помочь получить хорошее образование, которое в теории поможет им зарабатывать себе на жизнь.
4. После того как эти задачи решены можно выходить на пенсию. Главное надо определить какой доход вы хотите иметь ежемесячно.
5. Лично мой многолетний опыт подсказывает, что на семью из 2-х человек (я о своей семье) для поддержания комфортного уровня потребления — требуется $3000 ежемесячно. Жесткой связи между курсом рубля и доллара нет. Но сумма определена именно в долларах (почему не в евро, — мне так привычней ) по очень простой причине. Ну во первых многое из того, что мы потребляем, имеет импортное происхождение т. е. привязано к доллару.
6. Если я даже потребляю что то отечественное, то значит корма или семена точно зарубежные, 100% — зарубежные технологии и зарубежное оборудование, что сказывается на рублевых ценах (хотя и не всегда впрямую). Топливо постоянно дорожает, то есть дорожает доставка. Чудовищная инфляция: Тинькофф написал, что например, с октября 2020 по сентябрь 2023 года инфляция составила около 29,5%. В общем — доходы хоть и в рублях, но для учета их приходится переводить в доллары.
7. Я пишу не о комфортминимуме, а о полноценном достатке, имея ввиду, что Достаток определяется уже наличием своего дома, автомобилем, полноценным питанием и др. Суммы денег о которой я написал должно хватить на текущее потребление, необходимые налоги, на путешествия на уровне 3* и на создание дополнительной подушки безопасности (ДПБ). ДПБ — часть денег которую надо откладывать. На новый автомобиль тк нет ничего вечного и хоть и через 10 лет авто придется заменить; Здоровье — в молодом возрасте об этом не думаешь, а когда тебе за 60, что то начинает сбоить. Например, чтобы поставить имплантты, нужно накопить очень приличную сумму. Ремонт — в квартире об этом можно не заморачиваться 10 лет, но все же потом придется сделать косметику, в доме затрат больше.
8. Итак, $3000 в месяц. Сколько же это в рублях. Несколько лет назад было 180 000 руб., потом 225 000 руб., сегодня в идеале 270 000 руб., а лучше 300 000. Минимум, который необходим для поддержания Достатка, я определил как 250 000 руб.
9. Итак 250 000 руб. в месяц (для 2-х). Соответственно 3 000 000 в год. Чтобы обеспечить такую сумму, при 10% доходности нужны дополнительные накопления порядка 30 млн. руб. или больше. И можно наслаждаться жизнью. (К сожалению полностью мне не удалось это сделать).
10. Имея сумму в 3 000 000 руб. нужно правильно выбрать инструменты, которые гарантировано (возможно ли это?) принесут, например 10% годовых. А с этим все не так просто.
11. Инструментов много, у каждого свои предпочтения. Лично я люблю накапливать $. Я прекрасно помню, что в начале 2000-х доллар был по 25 руб., прошло каких то 23 года и доллар стал по 95 руб. То ли еще будет. Минус у этой стратегии в том, что копить $ надо больше, чем тратить, используя в основном на программы ДПБ. Еще один инструмент: Жилая недвижимость. В идеале квартиру, в которую вложился на этапе новостройки хорошо бы продать через 5 лет. За это время почти все ремонты закончатся, дом уже живет полноценной жизнью и происходит (как правило) рост рублевой цены. Параллельно квартиру надо сдавать в наем. Есть также множество других инструментов.