Храним деньги под рукой

1. Какие сбережения важно хранить под рукой.
2. В какой валюте держать эти деньги.
3. Какие финансовые инструменты использовать.
4. Как комбинировать эти инструменты.

Допустим, у вас есть свободные деньги, которые вы не планируете тратить в ближайшее время — хотя бы несколько месяцев. При этом вы предполагаете, что они могут понадобиться неожиданно.

Возможно, эти деньги — ваша финансовая подушка, то есть запас на случай непредвиденных ситуаций типа болезни или потери работы. Подушка поможет оплатить неожиданную покупку и даст запас времени, чтобы найти новый источник дохода или восстановить старый.

Другой вариант — накопления на покупку, дата которой неизвестна. Например, вы отложили 50 000 ₽ на новый ноутбук. Он нужен не очень срочно, и вы неспешно выбираете модель или ждете скидок. В таком случае деньги могут лежать несколько месяцев.

А еще это могут быть накопления без конкретной цели и срока.

Кажется, что наличные или банковская карта вполне подходят для хранения этих денег — они легко доступны. Но во введении мы выяснили, что это не очень эффективно, например из-за риска спонтанных трат или инфляции.

Инструменты для хранения свободных денег в быстром доступе нужно подбирать по трем критериям:

1. Доступность — чтобы можно было быстро забрать деньги без потерь и в любой ситуации.
2. Надежность — чтобы не приносили убытка и деньги не могли попасть в чужие руки.
3. Защита от инфляции — чтобы хотя бы частично покрыть рост цен.

Дальше в уроке мы будем объяснять, как хранить деньги в быстром доступе, на примере финансовой подушки. Это универсальный пример: то, что подходит для нее, подойдет и для других целей.

Если вы живете в России, то в основном тратите рубли. Проблема в том, что многие товары и материалы закупают за рубежом за доллары и евро, поэтому итоговая стоимость вещей и услуг зависит от курса рубля. Это хорошо заметно по электронике и импортным продуктам.

Получается, если хранить деньги в рублях и иностранной валюте, сильное падение или укрепление рубля не слишком навредит накоплениям.

Разберем это на двух примерах.

Если же произойдет обратная ситуация и рубль укрепится, то Иван не потеряет деньги, но и Мария не сильно обеднеет.

Приемлемый ориентир для россиян: 50—75% подушки держать в рублях, остальное — в иностранной валюте. Для валюты хорошо подойдет наличка — чтобы меньше зависеть от работы банков, санкций и других факторов, которые нельзя контролировать.

Но это ориентир. Пропорции могут быть 30/70 или даже 90/10 — зависит от личных предпочтений и ожиданий. Вот на что можно опираться:

1. Чем больше вы тратите на товары и услуги, которые зависят от курса валют, тем выше должна быть доля валюты в подушке. И наоборот. Например, если базовые расходы человека — продукты и оплата ЖКХ, ему нужно меньше валюты. А если кто-то не представляет жизни без путешествий за рубеж или новой электроники, ему нужно больше.
2. Если ждете заметный рост курса, долю валюты тоже можно увеличить.

В начале урока мы говорили, что инструменты для хранения денег должны быть надежными, доступными и компенсирующими инфляцию.

К сожалению, не существует идеального варианта, который полностью подходит по всем трем критериям. Но есть несколько инструментов, которые работают хорошо, особенно если их грамотно сочетать.

Вы вносите деньги на заранее известный срок, а банк использует их и начисляет проценты — обычно раз в месяц или в конце срока вклада. Например, если положите 200 000 ₽ на 6 месяцев под 20% годовых, в конце срока получите 20 852 ₽.

У вкладов есть и плюсы, и минусы.

✅ Плюс в том, что доходность прописана в договоре и не изменится.

✅ Деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов — в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. В отдельных случаях лимит выше.

❌ Минус — если досрочно забрать деньги с вклада, вы почти наверняка потеряете проценты. Значит, не стоит отправлять всю подушку на долгосрочный вклад — на год, тем более — на два-три года. Лучше использовать краткосрочные вклады на срок от одного до трех месяцев.

Можно открыть несколько вкладов с разными сроками в разных банках, чтобы меньше зависеть от одного. Например, разделить деньги на четыре равных вклада, два открыть на месяц и два — на три месяца. Если деньги понадобятся до завершения вклада, можно будет досрочно закрыть один или два депозита, не потеряв проценты по остальным. А если у вас есть кредитка с длинным беспроцентным периодом, можно оплатить ей срочную покупку, а после закрытия вклада погасить долг.

Еще один вариант — открыть несколько вкладов с одинаковым сроком, например на три месяца, но сделать это с шагом в месяц. Допустим, первый вклад открыть в январе, второй — в феврале и третий — в марте. Тогда деньги с первого вклада освободятся уже в апреле.

Также существуют расходно-пополняемые вклады. Их можно пополнять новыми деньгами или снимать часть без потери процентов. Но такие вклады встречаются реже, а доходность при прочих равных обычно ниже. Сопоставить условия по вкладам в разных банках удобно на «Финуслугах».

Посчитайте, сколько вы можете заработать на вкладе, с помощью калькулятора Т⁠—⁠Ж.

Вы можете положить на них любую сумму на любой срок и получать проценты от банка. Но, в отличие от вклада, ставку по ним не фиксируют — банк может менять ее на свое усмотрение.

✅ С накопительных счетов деньги можно снять в любое время без потери процентов. Пополнять счет тоже можно когда угодно. Деньги на этих счетах также застрахованы АСВ.

✅ Если ЦБ будет поднимать ставку, ставка по уже открытым накопительным счетам будет расти.

❌ Доходность накопительных счетов обычно ниже, чем у вкладов.

❌ Если ставка ЦБ снижается, банк снизит ставку по счету.

Также есть нюансы с начислением процентов. Банк может начислять их исходя из ежедневного остатка денег на счете — тогда по итогам месяца начислятся проценты с учетом всех пополнений и снятий. А бывает, что процент начисляется на минимальный остаток денег за месяц, что будет невыгодно при пополнениях и снятиях.

Внимательно читайте условия, прежде чем открыть накопительный счет.

Некоторые банки предлагают дебетовые карты, где на остаток денег на счете начисляются проценты. Не перепутайте с кэшбэком — это когда вам возвращают процент за конкретную покупку.

✅ Накопления с такой карты легко снимать и тратить, не переводя с накопительного счета или вклада.

✅ Деньги на карте тоже застрахованы АСВ.

❌ То, что деньги легко доступны, повышает риск импульсивных трат: можно израсходовать накопления не по назначению.

❌ А еще реквизиты карты могут украсть — например, если вы оплатите покупку на мошенническом сайте. Карту можно потерять — и в итоге лишиться денег, вовремя ее не заблокировав. Поэтому не стоит держать финансовую подушку или другие накопления на карте, которой расплачиваетесь офлайн и в интернете.

Наконец, процент на остаток может зависеть от суммы на карте или размера трат, а еще может начисляться на минимальный, а не ежедневный остаток. За этим надо следить, чтобы получать проценты по максимуму.

В 2024—2025 годах мало какие банки предлагают высокий процент по дебетовым картам. Посмотреть, где такие карты все-таки есть, и сравнить условия удобно на «Финуслугах».

Если опасаетесь, что оплата картами и переводы почему-то не будут временно работать, часть финансовой подушки можно держать в наличных рублях — ориентировочно на две-три недели расходов.

✅ Деньги доступны всегда.

❌ Наличные рубли не приносят доход и подвержены инфляции.

❌ Может быть соблазн потратить наличные не по назначению.

Часть финансовой подушки можно хранить в наличной валюте.

✅ При росте курса ваши накопления в рублях увеличатся.

✅ Валюту можно тратить за рубежом — например, если поедете в отпуск.

❌ При падении курса будут убытки.

❌ Чтобы потратить иностранную валюту в России, придется сначала обменять ее на рубли и потерять часть суммы на конвертации.

Если хотите держать часть подушки в валюте других стран, хорошо подойдут наличные доллары. Их можно купить почти в любом банке или через банкоматы Т⁠-⁠Банка.

Если не хотите ограничиваться долларами, можно взять что-то еще, например евро и юани. Но это зависит от ваших личных предпочтений и нужд.

Мы собрали таблицу, чтобы было удобно сравнивать все инструменты по трем критериям: легкий доступ, надежность, защита от инфляции. Именно их стоит учитывать, комбинируя инструменты, — таблица поможет сравнить плюсы и минусы.

Вы почти закончили урок. Напоследок предлагаем выполнить несколько заданий.