Как платить QR-кодами и заменят ли они Apple Pay и Google Pay

После ухода Apple Pay и Google Pay встал вопрос, как еще россиянам оплачивать офлайн-покупки телефоном.

На фоне этого снова стали популярны QR-коды. Технология уже несколько лет как вошла в нашу жизнь: с помощью кодов мы ходили в общественные места в пандемию, арендовывали самокаты, оставляли чаевые в кафе и переходили по ссылкам. А теперь QR-коды остались практически единственным способом быстро оплатить покупку смартфоном.

Разобрались, как это работает и какие факторы пока не позволяют «куайрингу» достичь популярности Apple Pay и Google Pay.

QR-код — это сканируемый штрихкод, куда можно вшить любую информацию. Данные преобразуются в квадрат с пиксельным узором, чтобы расшифровать его, достаточно камеры смартфона. В отличие от классического линейного штрихкода, который содержит не более 20 цифробуквенных символов, в QR-код можно зашить тысячи символов.

QR-коды применяются в разных областях, одна из основных — бесконтактные платежи. Особенно популярным способ стал в Китае. Согласно отчету платежной системы UnionPay за 2020 год, 85% пользователей пользовались QR-кодами для оплаты. Как писало издание The Guardian, в день количество таких транзакций в Китае доходит до 1,8 миллиарда.

Есть два вида QR-кодов для оплаты — статические и динамические.

Статические QR-коды — универсальные и бессрочные. Они не меняются, их можно просто распечатать и оставить в удобном для покупателя месте. В таких кодах зашифрованы только реквизиты продавца. Для покупателя это значит, что ему нужно не только считать QR-код камерой смартфона, но и самостоятельно ввести сумму. Это затягивает процесс покупки.

Динамические QR-коды формируются для каждой покупки: в них вшиты и реквизиты продавца, и сумма покупки. В этом случае от покупателя требуется только отсканировать код — ничего вводить самому не надо. Это удобнее, но есть и очевидный недостаток: нельзя просто наклеить где-то один QR-код для всех покупок. Его нужно каждый раз генерировать и выводить либо на экран, либо на пречек.

Оплату по QR-кодам в России развивали несколько лет, но способ не приживался: люди к тому времени уже привыкли к более удобному способу, оплату через NFC. По данным «Визы», каждая третья транзакция в России оплачивалась смартфоном, а всего бесконтактной оплатой пользовались более 70% россиян. В 2020 году Россия вышла на второе место в мире по количеству пользователей Apple Pay, больше было только в США.

В начале 2021 года представители «Визы» в России прямо говорили, что у платежей по QR-кодам нет перспектив: «Одно дело — вы приложили телефон, даже, может быть, ввели пароль. И совсем другое — вы должны сфотографировать QR-код, зайти в какое-то приложение своего банка или специальное приложение, привязать к нему свою карту». Считалось, что технология если и будет развиваться в России, то в качестве дополнительной и очень нишевой.

Но после ухода Apple Pay и Google Pay в России стали искать способы сохранить оплату покупок смартфоном. Вот тогда и вспомнили про QR-коды.

В России внедрением QR-кодов для оплаты занимаются через Систему быстрых платежей — СБП. СБП в первую очередь известна как способ переводить деньги между гражданами. Но помимо этого Систему быстрых платежей используют для покупок в интернете или офлайн-магазинах.

По информации ТАСС от российских банков, количество транзакций с помощью QR-кодов за три квартала 2022 года по сравнению с тем же периодом 2021 года выросло почти в 20 раз. По оценке ВТБ и банка «Зенит», если в начале 2022 года на платежи с помощью QR-кода в России приходилось 3% в общем розничном обороте товаров, услуг и общепита, то к концу 2023 года доля может увеличиться до 10%.

Преимущество оплаты QR-кодом очевидно: россияне возвращаются к привычке расплачиваться телефоном. Банковскую карту в любой момент можно забыть, а смартфон обычно всегда под рукой. Особенно это актуально для бизнеса с небольшим потоком клиентов: проще размещать универсальные статические коды. Для бизнеса оплата по QR-кодам еще дешевле эквайринга: комиссия составляет от 0,4 до 0,7%.

Недостатков у оплаты QR-кодами тоже хватает. Россияне еще не привыкли к такому способу, и на это потребуется время. К тому же сейчас не так много действительно крупных сетей и бизнесов, которые внедряют QR-коды. Возможно, в будущем эта ситуация изменится.

Также не все банки начисляют кэшбэк и бонусы за платежи с использованием QR-кодов, а некоторые банки и вовсе не подключены к СБП.

По данным «МТС-банка», в 2021 году почти 70% транзакций с телефонов приходились на покупки в супермаркетах и продовольственных магазинах, а также в ресторанах и кафе. Поэтому многое будет зависеть от того, насколько быстро и масштабно внедрят оплату QR-кодом в крупные торговые сети.

По итогу 2022 года можно сказать, что внедрение QR-кодов идет не очень быстрыми темпами. Под новые условия гораздо быстрее подстраиваются небольшие магазины, а не крупные компании.

В мае торговая сеть «Магнит» запустила оплату по QR-коду во всех своих магазинах. Но сотрудников магазина нужно предупредить, чтобы те распечатали пречек с кодом. В планах — внедрить QR-коды на кассах самообслуживания.

QR-кодами можно расплатиться в магазинах сетей «Красное и белое» и «Вкусвилл». В «Пятерочке» технология доступна на «сотнях» касс самообслуживания, заявили в X5 Group. До конца 2022 года оплата по QR-коду должна была появиться на всех оставшихся кассах самообслуживания, а также на обычных кассах магазинов бренда X5: кроме «Пятерочки» в сеть входят «Перекресток» и «Карусель».

Другие известные компании, где есть оплата QR-кодами: продавец электроники «Связной», служба доставки СДЭК, фастфуд-сеть «Бургер-кинг», обувные магазины «Кари», заправки «Лукойл» и «Газпромнефть».

Через камеру смартфона. Практически все современные телефоны могут считывать QR-коды без отдельного приложения — достаточно открыть камеру. То же самое касается и оплаты. При переходе по ссылке откроется банковское приложение, где нужно подтвердить платеж. Главное — убедитесь, что ваш банк подключен к СБП.

Если у вас на телефоне несколько приложений банков и открылось не то — поменяйте его. Это можно сделать с помощью долгого нажатия на окно, которое появится при сканировании QR-кода.

Через приложение «СБПэй». Официальное приложение Системы быстрых платежей доступно для iOS и Android. Можно подключить сразу несколько российских банков: для этого не нужно вводить данные карты, только номер счета и номер телефона.

Приложение поддерживает около сотни российских банков, но популярных среди них немного, в том числе ВТБ, «Русский стандарт» и «АК Барс». Все кредитные организации должны были подключиться к «СБПэй» до 1 июля 2022 года, но часть банков этого все еще не сделала.

Через Сбербанк. Перейдите в раздел «Платежи» и найдите вкладку «Оплата по QR или штрихкоду». После первого использования кнопка «Платить по QR-коду» появится в быстром доступе раздела «Платежи и переводы».

Открыть камеру можно и на главной странице приложения: найдите небольшую иконку QR-кода под своим именем и курсами валют.

Через Т⁠-⁠Банк. Откройте приложение и перейдите на вкладку «Платежи». Там нажмите на значок QR-кода в правом верхнем углу.

Второй способ — потрясти телефон. По умолчанию это откроет вкладку быстрого перевода денег, где в правом верхнем углу тоже будет значок QR-кода.

Через «Альфа-банк». На главной странице приложения найдите вкладку «Оплата по QR».

Через другие банки. К Системе быстрых платежей подключены более двухсот российских банков. Узнать, есть ли у них оплата QR-кодом, проще всего на сайте СБП. Вбивайте название своего банка в поиск, ищите галочку рядом со словом «Оплатить» и следуйте инструкции.

У пользователей смартфонов на Android есть альтернативы Google Play — с одним условием: подключить к ним можно только карты «Мир».

Samsung Pay. Платежный сервис для смартфонов Samsung не прекратил поддержку карт «Мир», их все еще можно подключить и расплачиваться с помощью NFC. Но в мае российские пользователи пожаловались на сложности при добавлении карт. В пресс-службе сервиса ответили, что проблемы с подключением могут возникнуть, если телефон куплен не в России. Так что есть вероятность, что Samsung Pay не заработает, если вы приобрели гаджет, привезенный с помощью параллельного импорта.

Mir Pay. Российское приложение для бесконтактных платежей картами «Мир» доступно в Google Play и поддерживает карты десятков банков. Чтобы воспользоваться сервисом, нужно открыть Mir Pay, войти в гугл-аккаунт и добавить карту. После этого в настройках телефона найдите «Бесконтактные платежи» и выберите Mir Pay в «Оплата по умолчанию».

Huawei Pay. Китайская система бесконтактной оплаты работает, но только с выпущенными в России картами UnionPay.

Для владельцев Айфонов оплата по QR-коду — чуть ли не единственная возможность расплатиться телефоном. Но с недавнего времени появился новый способ.

Платежные стикеры. Фактически это небольшие наклейки в виде банковской карты с NFC-чипом для бесконтактной оплаты. Наклеивать стикер предлагают на корпус смартфона или его чехол.

Такие стикеры уже есть у Т⁠-⁠Банка, а также «МТС-банка», «Альфа-банка», Сбербанка и МКБ. Т⁠-⁠Банк планирует уже в первом квартале 2023 года выпустить около полумиллиона стикеров.