Я зарабатываю 130 000 ₽ в месяц, должна маме 650 000 ₽ и у меня постоянный долг по кредитке

Меня зовут Мария, 24 года, живу в Москве, работаю графическим дизайнером.

Получаю официальную зарплату 150 000 ₽, 19 500 ₽ вычитается в счёт налогов, по итогу имею 130 500 ₽ ежемесячно. Гибридный график ⅔. Иногда есть фриланс, но на этот доход не рассчитываю т.к. он не регулярный.

Есть долг маме 650 000 ₽ под 14% и задолженность по кредитной карте 300 000 ₽.

Есть счёт с ежедневным %, куда пару месяцев закидываю 10% от доходов — скопилось почти 50 000 ₽ и сберегательный счёт под 4,8% — там 70 000 ₽ (откладываю эти деньги на аренду квартиры и переезд от родителей).

Не могу избавиться от долгов, хочу составить какой-то рабочий план.

С кредитной картой познакомилась в 19 лет, когда покупала обучение на какого-то программиста (уже не помню) и вместо рассрочки банк предложил кредитку. Я разницы тогда не понимала и согласилась. Обучение мне очень навязывал папа, убеждал, что на дизайне не заработаешь и нужно подстраховаться, по итогу ничего не прошла, а просто продолжила учиться на графдиза))

Кредитка осталась, 3 месяца без % прошли, погасить, конечно, не успела. Параллельно с учёбой делала фриланс-заказы, с них старалась жить и закрывать кредит, родители деньги перестали давать в 18 лет, изредка могли что-то подкинуть, когда совсем жопа случалась. Было стыдно и ничего не понятно, периодически стала оплачивать с кредитки ежедневные расходы. Долг рос, банк увеличивал сумму))

Стабильный доход у меня появился в 23 года, ЗП в 110 000 ₽ была чудом и вдохом свободы — очень хотелось купить наконец одежды, сгонять в отпуск и т.д., кредитку закрывала по-минимуму.

Полгода назад решила, что уже критично хочу разобраться с долгами и сформировать подушку безопасности, наконец переехать в отдельную квартиру (сейчас живу с родителями, квартира в долевой собственности), чувствовать себя уверенно и спокойно, ставить конкретные финансовые цели.

У меня изначально, нулевой или даже минусовой уровень финансовой грамотности — родители не обсуждали финансы ни при мне, ни между собой, мама рассказывала, что папину ЗП узнала из какой-то выписки, которую случайно увидела у него в почте)))

У нас мог быть то шикарный отпуск в Иордании, то папа жестко урезал расходы, даже на продукты и очень злился, если что-то просишь. Знаю, что он пробовал заниматься недвижкой, инвестициями, но в этом году потерял 19 млн ₽ на бирже, очень переживал по этому поводу, даже лежал месяц в психбольнице из-за попытки суицида, недавно подал на банкротство с долгами в несколько миллионов ₽.

Собрала информацию — прочитала "богатый папа, бедный папа", "девушка с деньгами", "самый богатый человек в вавилоне" и т.д., подписалась на несколько каналов про финансы, начала слушать подкасты. Занималась с психологом — научилась говорить про деньги.

Хотела рефинасировать задолженность по кредитной карте под меньший %, банки предлагали 21-23%, осенью внезапно удалось договориться с мамой на 650 000 ₽ под 14% (папа, когда подавал на банкротство, перевёл ей остатки денег, которые удалось вывести с биржи), закрыла первую кредитку. На данный момент я не выплачиваю этот долг, договорились на годовые каникулы.

Осенью я несколько раз сильно болела по 2-3 недели и получала урезанную зарплату. Снова открыла кредитку и вот опять долг, быстрее, чем когда либо.

С октября веду трекер финансов — поняла, что трачу очень много на еду (около 50 000 ₽ ежемесячно), стала чаще готовить дома, брать контейнеры в офис, но ситуация не сильно изменилась. Если ем дома, то покупаю много продуктов, которые в итоге ест вся семья. Другой анализ не делала.

Пару месяцев откладываю 10% от дохода на отдельный счёт с ежедневным процентом — скопилось почти 50 000 ₽, чуть позже планирую куда-нибудь вложить эти деньги в рост по завету "самого богатого человека в Вавилоне", но пока не решила, куда. Есть сберегательный счёт, откладывала деньги на аренду квартиры — сейчас там 70 000 ₽.

Сейчас думаю пересмотреть трекер, попробовать понять, как оптимизировать расходы, поставить какие-то лимиты (хотя их ставить достаточно болезнено). Сравнивать приход/расход, чтобы не делать покупки в кредит. Переезд, кажется, логично отложить и 70 тысяч положить на кредитку, составить план погашения. Планирую в этом месяце искать работу с повышением должности и дохода. Как-то так.