Я зарабатываю 217 000 ₽, но к концу месяца залезаю в кредитку

Мне 30, я из Москвы. Работаю в сфере финансов (иронично, не правда ли?). Всю свою жизнь были проблемы с деньгами, когда я была маленькая, мама редко работала (помню, что подрабатывала уборщицей в моей школе), жили на деньги от сдаваемой комнаты в её двухкомнатной квартире, которую ей подарили бабушка с дедушкой. Во второй её квартире жила моя сестра с семьёй, нам не помогали.

Потом случилась беда — мой биологический отец обманным путем завладел обеими квартирами, и мы с мамой переехали к дедушке в однокомнатную квартиру. С деньгами стало совсем туго, жили, по сути, на пенсию деда (благо, она была достаточно большая), но это всё равно была глубокая бедность. Меня никогда не посвящали в тонкости управления семейным бюджетом, я знала, что дед часть пенсии откладывает, а на остальное мы живем.

Когда мне было лет 13-14, мама снова пошла на работу, стало чуть полегче. В мои 14-15 я стала подрабатывать в летний период — мама договорилась с владельцем палатки на даче. Сначала я работала только днем по выходным, днем в будние и ночью в один из выходных, потом график уже стал сутки через сутки. Часть денег я отдавала, на часть денег покупала себе какие-то вещи, типа одежды, телефона, наушников.

В универе после окончания первого курса я нашла работу на выходных, в последствие я на ней работала до своего третьего курса, меня повышали, зарабатывала порядка 15.000 руб. Также была небольшая стипендия от вуза и социальная стипендия. Часть денег я снова отдавала матери, но жили мы на её наследство от почившего к тому моменту дедушки.

Все деньги я тратила в ноль. Мне нравилось, что я могу купить планшет, рюкзак, одежду, сделать подарок матери или подружкам. Большую часть средств я тратила в первые дни, вообще не думая, что можно копить. Мне на подсознательном уровне казалось, что накопления=плохо, потому что дедушка копил, вместо того, чтобы отдать матери (она как-то на это пожаловалась, и я приняла это за чистую монету).

Год перед дипломом я работала на кафедре, где получала аж 1 250 руб. (четверть ставки аспиранта), хотя находилась там целый день. При первой же возможности, я попросила нашего завкафа найти мне любую работу, чтобы не протянуть ноги. На удивление, мне помогли, и иногда подбрасывали какую-то работенку в виде набора текста или чего-то такого простого и переводили за это деньги. Оценки стали лучше, стипендию я получала больше, но всё равно очень не хватало.

После выпуска я нашла работу в НИИ (чтобы была возможность совмещать с учёбой), и съехала от матери в съёмную комнату. Денег по-прежнему жутко не хватало, как-то раз нам задержали зарплату, и я открыла кредитку. Дальше смена работы за работой, постепенный рост зарплаты, но принцип один — копить и экономить я никогда не умела, хоть и пыталась. И очень часто просаживала кредитки (в какой-то момент их стало три) в ноль.

Сейчас моя зарплата 217.000 рублей, обязательные траты следующие:

• Потребкредит, взятый на ремонт квартиры (изначальная сумма 3 млн, ставка 12,5%), ежемесячный платёж 67.293 руб.
• Ипотека (изначальная сумма 7.695.000 р., ставка 4,6%) — ежемесячный платёж 39.674 руб.
• Потребкредит, взятый на ремонт дачи, оставленной в наследство (изначальная сумма 681.052 руб., ставка 12,5%) — ежемесячный платёж 4.410 руб.
• Оплата ЖКХ своей и маминой квартиры, связи, интернета — в среднем 15.000 рублей
• Проезд — 3.000 руб.
• Налоги и всё, что связано с недвижимостью — 5500 руб.

Остаётся примерно 80.000 рублей, на которые я питаюсь, иногда хожу на концерты, в музеи, кино, покупаю самую простую одежду и иногда хожу на маникюр/педикюр.

Я не откладываю деньги, всё, что у меня остаётся в конце месяца (скорее, если остаётся) — идет на погашение кредитов. Начала очень жёстко контролировать ситуацию с финансами, тк в ноябре погасила кредитную карту под 200.000, а в конце декабря поняла, что она снова пустая, хорошо, была премия, которая это всё перекрыла.

Есть вредная привычка три раза в неделю утром ездить на работу на такси, это отнимает много денег, но очень комфортно. Хочу от неё отказаться, а освободившиеся деньги начать откладывать на непредвиденные ситуации, чтобы 3-5 тыс.руб. не вгоняли меня в панику.