Как я рефинансировала ипотеку

Это была вторая попытка рефинансировать из Сбера в ВТБ. Проблема в том, что квартиру мы оформили неправильно. Как нам казалось, будет правильно и честно, если поделить собственность ипотечной квартиры на троих — я, муж и ребенок, по 33% (не делайте так).

Выделить собственность ребенку было требованием программы Жилище. Но там необязательно было выделять 33%.

В итоге в ВТБ нам отказывали, пока сумма кредита не стала меньше половины стоимости квартиры. Сотрудник банка вообще удивлялся, как нам оформили ипотеку в Сбере с такой долей ребенка и минимальным первоначальным взносом.

Что делали: погашали досрочно и ждали.

В августе 2021 начали мониторить. В сентябре подали документы.

Процедура:

1. Мониторим ставки. Дешевле всех оказалось в ВТБ из-за моей зарплатной карты.
2. При подаче заявки указываем, что программа Жилище (в некоторых банках нам отказывали из-за этого, например, в Росбанке). Попыталась через банки.ру — не понравилось, что надо было все данные сначала загрузить, а потом только узнать предложения, отказалась.
3. Долгий процесс сбора справок. Особенно умилительная история с опекой. Они написали справку. ВТБ не понравилась формулировка согласия, пришлось переделывать и уточнять, какая формулировка ВТБ устроит. А справки наша опека выдает только по понедельникам.
4. Сделали оценку онлайн, без выезда на дом. −4000 ₽
5. Все согласования и переписки проходили на сайте в личном кабинете, это удобно.
6. Подписывать приехали в офис. Не ожидала, что на подписании пришлось проверять и править каждый лист — неправильно было все — номер свидетельства о рождении ребенка, опечатки в фамилии, адресе, старые условия по ставкам. Часть они не согласились поправить — например, в договоре у нас написано, что ставка снижается через 4 месяца. А на словах было — ставка снижается после регистрации обременения. В итоге подписание и переделка заняли 3 часа и закончили мы в пятницу в 19.00.
7. Сотрудники ВТБ собрали папку, которую мы подали в МФЦ.
8. В Сбер ничего отдельно не писали. Деньги пришли в понедельник днем. Погасили ипотеку через личный кабинет. Мы стали платить вместо 10,5 в Сбере 10,2 в ВТБ.
9. В МФЦ через неделю пришел отказ — нет разрешения опеки. Приложили то, что присылали в ВТБ, прокатило. Ещё через неделю обременение перешло на ВТБ. Мы боялись, что из-за ребенка завернут сделку вообще. Сотрудник ВТБ говорил, что в некоторых случаях МФЦ требует нотариальное оформление договора. Это бы затянуло процесс и добавило бы 15-30т расходов на нотариуса.
10. Для снижения ставки с 10.2 до 8.2 надо было написать заявление в ВТБ, но тоже получилось онлайн — просто прислали сканы договора и ставка в личном кабинете снизилась.

Итого: личное присутствие 5 раз (2 раза в опеке, 1 раз в ВТБ и 2 раза в МФЦ). Остальное — через личный кабинет.

Экономия: с платежа в 27100 (10,5 % в Сбере) снизили до 24300 (8,2%) в ВТБ.

Расходы: 4000 на оценку.

Время: чуть больше 2х месяцев.

Страховку не учитываю, т.к. остаток старой мы вернули, новая оказалась даже дешевле — ВТБ в отличие от Сбера не требовал титульник.