Первый раз потребительский кредит взяла еще в 2015 году. Тогда — на учебу. Изначально закрыть этот заем должна была в 2020 году. Но за последние пять лет я несколько раз рефинансировала его в разных банках, каждый раз — с увеличением суммы.
Ситуация
Последний раз кредит пошел на стоматологическое лечение. Сейчас срок окончания выплат — 2024 год.
В принципе считаю кредитование полезным инструментом, но к которому нужно подходить с умом. И сейчас — после оформления ипотеки — не хочу переплачивать еще и за потребительский кредит.
Старт
На 1 ноября 2021 год остаток по кредиту составляет 218 401,75 рублей. Процентная ставка — 12%. Ежемесячный платеж — 7 795,94 рублей. Дата окончания кредита — июль 2024 года.
Доход — зарплата, 95 000 рублей (после вычета НДФЛ).
Есть подушка безопасности на плюс-минус три месяца.
Препятствия
Есть ипотека: на нее ежемесячно уходит около 20 000 рублей.
Отношения с деньгами
Я не самый дисциплинированный человек в плане финансов. В теории знаю, как правильно вести бюджет, копить сбережения и тому подобное, но не люблю этим заниматься. Не транжира, но и не очень слежу за ценниками на повседневные траты. Скорее куплю себе кофе на вынос, чем буду готовить его дома.
Неоднократно начинала вести дневники трат самыми разными способами — приложения, специальные планеры, таблицы в Excel. Но этот процесс не особо нравится. С начала 2021 года все-таки веду экселевскую табличку с подробными списками трат. Подходит для анализа расходов. Но с 2022 года собираюсь найти новый формат, который бы учитывал доходы, расходы, остаток и позволял составить финансовый план на месяц.
Также в 2020 году занялась инвестированием, но целенаправленно собирала консервативный портфель на долгий срок, так что как дополнительный доход инвестирование не рассматриваю.
Шаг 1 Изучить возможные схемы досрочного закрытия кредита и выбрать подходящую
Шаг 2 Проанализировать кредит
Для этого нужно:
- Проанализировать состав ежемесячного платежа: выяснить, сколько идет на погашение долга, а сколько — на проценты.
- Посчитать минимальную сумму, сколько нужно дополнительно выделять каждый месяц, чтобы закрыть кредит уже в октябре 2022 года.
Шаг 3 Проанализировать бюджет и определить возможные источники дополнительного финансирования кредита
Для этого нужно:
- Расписать источники дохода (в том числе нерегулярные варианты). Изучить возможность дополнительного заработка.
- Составить список обязательных трат (ипотека, ЖКХ, транспорт и т. п.).
- Проанализировать структуру расходов за 2021 год и определить, можно ли какие-то из статей оптимизировать.
Шаг 4 Выбрать новый формат ведения бюджета
Шаг 5 Закрыть кредит
Схема, как именно буду закрывать бюджет, зависит от решения на первом шаге.
Шаг 6 Получить от банка подтверждение об отсутствии долга по потребительскому кредиту
Для этого нужно обратиться в банк за соответствующей справкой.
