«Сначала тяжело, а потом привыкаешь»: как я решил накопить миллион рублей

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография.

У меня есть глобальная цель: в 45 лет уйти на «пенсию», но об этом позже, маленькая — первая «подцель» — это иметь 1 миллион на счетах.

Почему миллион:

Осознанно я начал копить с февраля 2021 года. На данный момент имеется:

Расскажу про мои лайфхаки и про то, что помогает мне копить.

Для учета расходов я скачал программу 1money, до ноября все траты записывал понедельно в тетрадь, теперь в программе удобнее и технологичнее. Подписка правда стоит 199 рублей за три месяца, но без учета расходов в любом виде никуда.

Недавно провел ревизию вещей — «Авито» в помощь, почти 30 тысяч рублей появились из воздуха. Периодически буду возвращаться к этой практике.

Крупные траты: теперь продумываются, просчитываются и планируются. Главный вопрос перед покупкой: для чего мне это, так ли оно нужно или просто хочется? На самом деле сильно помогает!

Инвесткопилка: реально работает, за месяц 5000 рублей, подключил округление до 100 рублей, кэшбек, и процент на остаток тоже уходит в копилку.

Про важность денег в быстром доступе: сейчас была акция (подробности в интернете, я вкратце только) у Сбера: кэш за покупку пая, 20%, максимальная сумма с которой возврат 15 тысяч рублей. Закинул на свой Сбер 15 тысяч, жене — 15 тысяч, купил паи фонда «Денежный», без комиссий, до 8-го числа придет кешбек 3 тысячи рублей на оба счета, сразу выведу, минус налог, получится примерно плюс 5400 рублей на ровном месте.

К чему пример, одна из главных мыслей, которая пришла ко мне и которую я действительно осознал в процессе накопления, что: деньги — это инструмент, владеть ими мало, надо научиться ими работать. Всем удачи, друзья!


Редакция
Редакция
06.12.21, 08:57
Поделитесь способами, которые помогают вам копить:
Загрузка
Egor Erohin

Artem, я не знаю кто форсит в массы это заблуждение. Большинство кредитов – аннуитетные. В них каждый месяц выплачивается 1/12 годовой ставки от имеющегося долга (и небольшая часть в тело). В них нет такого – в начале срока платится большая часть процентов, а в конце тело. Просто в начале срока тело большое, поэтому проценты большие.

Вы каждый месяц все равно отдаете банку причитающийся процент от имеющегося тела кредита. Если годовая доходность ваших инструментов инвестирования ниже 9% математически выгоднее сначала погасить долг. Психологически это может быть не так, но лично я не понимаю такой подход. У самого висит кредит 5% и вместо досрочных погашений я инвестирую, потому что ожидаю доходность выше.

26
Artem Kovskiy

Egor, я знаю что переплачиваю, и знаю сколько, и понимаю что с математической точки зрения не прав. Платеж у меня 25, из них 9т проценты остальное тело кредита, кредит на недвижимость, т.е. 16 т уходят в бетон, а 9 банку. Допустим что я буду гасить досрочно теми деньгами которые я сейчас откладываю на счета, закрою кредиты через 3 года....да у меня не будет кредитов, но и не будет никаких свободных денег , только деньги в бетоне, а в данной ситуации я и коплю и закрываю кредит, и ещё раз повторюсь психологически мне так легче и приятнее, и это главное. У меня есть и запас на непредвиденные и кредит закрывается.

2
Egor Erohin

Artem, все правильно. Небольшую выгоду (пусть на рынке доходность 7-8%, то есть разница 1-2%) вы меняете на наличие подушки и приобретение опыта работы с инвестициями.

3
Бодя

Не сама разумная идея неквалифицированному инвестору наверняка имеющему доходность ниже 10-12% годовых оставлять открытым кредит, проценты по которому не ниже. А в остальном удачи.

24
Egor Erohin

Кристина, нет, я имел в виду именно аннуитет. Я написал ровно то что вы говорите – большинство кредитов аннуитетные. Но вообще и тот и тот, да и любой кредит работают ровно по одному принципу – вы каждый месяц (или другой период) платите банку 1/12 ставки от тела кредита, которое у вас было в этот месяц. И аннуитет и дифф работают ровно так – просто у дифф платеж в тело постоянный соответственно выше аннуитета с самого начала.

По вашему сценарию вы не рассказали полной информации. Но опять же с точки зрения математики расчет по моему такой – у вас есть два оставшихся тела кредита T1 и T2 и две ставки S1 и S2. На обслуживание долга тратится в месяц
T1*S1/12 + T2*S2/12

Если вам предлагают рефинансироваться по ставке S3 тело станет T1 + T2, на обслуживание долга в месяц будет выходить
(T1 + T2)*S3/12

Рефинансироваться имеет смысл чисто математически, если обслуживание долга во втором случае меньше чем в первом
(T1 + T2)*S3/12 < T1*S1/12 + T2*S2/12
или
S3 < S1 * T1 / (T1 + T2) + S2 * T2 / (T1 + T2)
то есть среднему значению первоначальных ставок, взвешенному по доле тела из общего долга.

Банки обычно по другому не предлагают, насколько я понимаю, ведь для клиента рефинансироваться без выгоды это бред. Но они для себя тоже выгоду ищут – думаю в вашем случае предлагали срок меньше?

"Заново не платить одни проценты другому банку" – извините, но мне кажется это из серии "бОльшая часть процентов уже выплачена, в основном уже тело долга гаситься".

16
Кристина Л

Egor, ёк-макарёк... реально ж! Пересчитала заново и вправду, похоже стресс сыграл со мною злую шутку( а сегодня ЦБ ставку повысил, блин( зря отменила одобрения

1
Andrey Ryadovoy

> Я себя к расходному материалу относить не хочу, и на пенсию не собираюсь, естественно и не коплю.

Так и что же вы собираетесь делать при достижении пенсионного возраста, откуда уверенность в том, что вы сможете работать всегда? А в случае проблем со здоровьем этой ситуации можно и быстрее достичь.

Я вот слишком люблю себя в будущем, и благодарен себе в прошлом за то, что у меня есть сейчас.

12
Саша

Как накопленный миллион, приближает пенсию в 45 ? И с 1 млн сейчас вообще ничего не сделаешь, это просто подушка на год допустим и все.

10
Artem Kovskiy

Саша, почему все прицепились к сумме 1 миллион?) Это подцель,ступенька чтоб идти дальше, набраться опыта, выстроить свою стратегию и т.д. до 45 мне ещё 10 лет. У меня нет наследства,которое свалиться неожиданно на меня, нет богатых родственников и т.п. с чего то начинать надо, надо трезво оценивать свои шансы, можно поставить цель и 5-10-15 млн, и сдуться по дороге, поэтому большой путь надо разбивать на маленькие отрезки, быть гибким и редактировать в зависимости от обстановки. И при этом не загонятся,не уходить с головой в накопительство, чтоб не терять удовольствие от жизни.

7
Jeff Reed

Саша, перепроверил, ~400к. Что тоже очень неплохо)

1
Kyle
Герой Т—Ж

Саша, первая круглая сумма
Все правильно автор говорит к деньгам надо привыкать и учиться

0
Юрий Миронов

Алексей, если смотреть шире, каждый завтрашний день тоже в моменте будет сегодняшним. С миллионом, а ещё лучше несколькими дни эти будут проходить куда веселей!

10
Алексей

Юрий, печально, что вы так считаете.
Счастье не в деньгах и не в их количестве.
Большие деньги портят людей, и их никогда не хватает.
Поверьте, я через это прошёл. В итоге мне невеста сказала как-то недавно одну интересную фразу - что я был куда веселее, жизнерадостнее и проще, когда у меня этих денег не было.
Они мне доставались огромным трудом и стрессом.
Сейчас у меня расходы примерно 500к в месяц. Я не чувствую себя счастливее и веселее. Потому как они за собой тянут кучу обязательств и проблем.
Банально сохранить средства от инфляции просто необходимо - ведь начинаешь понимать что такое деньги на самом деле, и работаешь с ними постоянно. Я уже повернулся на инвестициях, и вижу их во всем. Всегда ищешь выгоду в ситуации, а не собственное удовольствие.
Цените то, что вокруг вас и рядом.
Это самый недооценённый актив, что чаще всего есть у человека.
Просто понимаем мы это порой слишком поздно.

1
Валентин

Алексей, думаю что проблема не в количестве денег, а в переоценке ценностей, которая происходит переодически у людей примерно раз в 10 лет.
То что раньше казалось основным и самым важным через время перестает быть таким и уже другое кажется более важным.

Если вас тяготит работа с деньгами, то может стоит что то поменять? Например упростить процесс управления деньгами любым образом, доверив часть обязанностей кому то (например жене). Объединить какие счета.

Мне интересно было дочку (16 л) постепенно обучать своим знаниям. Сначала теорию упрощенно рассказывал, потом отдал 1.10 млн.р. (у меня скромнее капитал) - пусть сама учиться их увеличивать, и не тратить. За год не израсходовала, а скопила и увеличила до 1.6 млн. инвестируя и вкладывая подаренные деньги.
Правда я много лет свой подход к деньгам ей внушал. Что то постепенно уде и отложилось.

2
Владимир Морозов

Миллион рублей к пенсии будет сильно дешевле. Такая себе идея в рублях копить на пенсию.
Поставьте цель - миллион долларов 🔥👍🏻

9
Artem Kovskiy

Владимир, если внимательно читать то миллион не к пенсии..... И не к 45 годам... Поставить то можно и 100 млн долларов)...... Я реалист.

0
SS
Герой Т—Ж

итоговая мысль очень хорошая, жаль, в детстве никто не объяснял такого...

8
Artem Kovskiy

SS, спасибо.

0
€d
Герой Т—Ж

Petr, действительно, если так делать раз в неделю - этож сколько за год с миллиона то будет 😱Можно на всю жизнь вперёд заработать - не ручаюсь за точность правда

8
Dshlowkrtlaw
Герой Т—Ж

Везде нужна цель. У вас я не понял цель. Вы поставили цель в 45 выйти на пенсию. Ну, это подцель или одна из. Что вы собираетесь делать на пенсии в таком случае? Для чего вам такая стратегия. Этот момент не ясен остался.

7
Artem Kovskiy

Dshlowkrtlaw, цель выйти на пенсию в 45, не в прямом понимании стать пенсионером и ворчать в очереди в пятерочке ). Можно написать что цель: стать финансово независимым, или уйти с работы и заниматься тем чем хочется. Не важно как это назвать, важна сама идея, чтобы к 45 годам прийти к такому результату когда ты можешь себе позволить жить на доходы от инвестиций, аренды, и других доходов. Чтобы они перекрывали тот финансовый минимум твоей жизни при которой можно полностью посвятить ее себе, близким, своим увлечениям, желаниям. Можно даже продолжать работу но там где тебе хочется. Сама идея что в целом ты можешь заниматься тем что тебе нравиться.
Для уточнения, до 45 мне ещё 10 лет.
Спасибо)

1
Andrey Ryadovoy

Artem, рекомендую работать там, где хочется, прямо сейчас.

0
Artem Kovskiy

Andrey, я написал Можно работать))) не факт что нужно. Работа это инструмент, если работа позволяет мне достичь моей цели, нам с ней по пути)

0
Алексей Федечкин

Миллион и на пенсию? А как же домик у моря где нибудь на Гаваях?

6
Artem Kovskiy

Алексей, миллион-подцель, как ступенька для следующего шага.

4
Andrey Ryadovoy

Artem, так а цель какая? Я сначала подумал, что речь о долларах.

2
Artem Kovskiy

Andrey, нет речь о рублях) Подробнее объяснение цели выше в моих ответах.

0
Yuri Razdelschikov

Petr, а могла подешевть на те же 8% и ваш миллион превратился бы в 200тр. Миллион в одну рискованную сделку можно отправлять когда еще 99 млн в запасе )

6
Igor

Petr, 8% от миллиона - это 80 тысяч.

5
Антон Адамов

Igor, не мешайте мечтать людям)

8
Михаил Нежник
Отредактировано

Всё правильно, начинать никогда не поздно, у меня портфель уже чуть выше 6 🍋, за 2,5 года рост на 65%, но ранней пенсией даже пока не пахнет. Средние дивиденды в месяц 16 500 в рублях.

В любом случае удачи и терпения :)

5
Dmitrii Semenov

Михаил, хотел бы спросить,какие акции приносят такие дивиденты каждый месяц?)сам только недавно встал на путь инвестирования именно в дивидентные акции,но пока слабо представляю такую доходность в месяц)(в наличие пока только ммк,северсталь,алроса,лукойл)

0
Михаил Нежник

Dmitrii, добрый день. Я написал про среднемесячную дивидендную доходность, с пересчётом на рубли. У меня только акции компаний США.

В январе может прийти $180, а в феврале - $350. С учётом покупок и повышения дивидендов, в рублях уже средняя 17 000 в месяц.

Всё зависит от срока и суммы, сложный процент со временем всё сделает за нас :)

Профиль, доходность и какие акции у меня в портфеле можете посмотреть в пульсе - nezhnik.

0
Artem Kovskiy

Михаил, спасибо !)

0
ФКСМ ОуКБ

Накопить лям закидывая по 40к каждый месяц? Уххх, вот это цель!!

3
Эндоморф

ФКСМ, есть практика накопления и большей суммы, откладывая меньше автора. Главное воля не спустить на корыто какое-нибудь на пол пути к цели.

16
Artem Kovskiy

Эндоморф, согласен, спасибо.

1
Artem Kovskiy

ФКСМ, если читать внимательно, то лям это промежуточная цель.
40к уже не деньги ?

11
Roman Fureev

ФКСМ, ну это выходит 2 года

1
Кирилл Тирский

Разумнее понимать какая финансовая цель у вас в деньгах к выходу на пенсию, и увеличивать капитал соразмерно необходимой сумме.
Нужно так же понимать горизонт планирования жизни на капитал, как долго вы хотите прожить? среднюю продолжительность? А если будет больше ? А деньги кончатся? А безопасный процент , на который вы будете жить ? В целом ваша идея прекрасна, но кроме идёт стоит подумать так же о глобальных вещах.
О рисках долгой жизни, о рисках долгого падения рынков. В целом мат часть о жизни на капитал.

Ваша подцель это примерно 1/36 от суммы неоьходимой для жизни на капитал в течении 30-40 лет без рисков что деньги закончатся (естественно без учёта инфляции у моменту достижения суммы капитала) .

И инвест копилка не работает, попробуйте считать деньги самостоятельно, а не забирать округлялки. Это кстати вас психологически толкает больше тратит, потому что вы думаете , что больше накопите.

Как говорится синк эбаут ИТ

(все вышеоьозначенное , мое субъективное мнение, на истину не претендую, и это не инвестиционная рекомендация)

3
Yuri Razdelschikov

Алексей, биткоин пустота которая держится на вере наивных людей. Сколько у вас инвестировано в крипту? Какая доля капитала? Сколько заработали? Вот с этой информации надо начинать подобные мантры.

3
Вася Пупкин
Отредактировано

Алексей, молодец. В старости (хотя с таким подходом - даже раньше), останешься с голой ж@пой.

3
Валентин

Мне 46.
12 лет назад начал такой же путь и ставил примерно такие же цели. Ну и примерные условия были подобные, только кредитов не было.

Цель была накопить на досрочную пенсию как основная. Как дополнительные цели это "подушка безопасности", покупка лучшей квартиры ну и подобные.
Контролировал расходы, искал способы повышения процентов.
Начинал контролировать записывая все расходы. Пару лет писал, потом забросил, так как выработалась привычка и без записей.

С годами цели корректировались с учетом доходов и планируемой жизни.
Сейчас имею 8 млн.руб. в инвестициях и для моих местных условий это очень неплохо, так как квартира есть.

Но вот появилась необходимость переехать в крупный город и там эти 8 млн.р. это ничто, так как хватит с учетом продажи квартиры только покупку одной неплохой квартиры.
А мне надо 2 квартиры (ребенку ещё) и плюс чтобы какой то капитал остался.
Очередная корректировка целей.

На данный момент:
- ЗП семьи 70 тыс.р.
- доход от инвестиций в этом году среднемесячно около 68-70 тыс.р.

Ну и итоги на данный момент.
1. При моих условиях досрочная пенсия никак не получится. Скорректировал и максимум досрочная пенсия может быть только на несколько лет.
2. Появилась устойчивая и не напрягающая привычка контроля расходов - разумной экономии. Разумной, значит без жадности. С годами жесткость экономии снизилась.
3. Появилась большая уверенность в завтрашнем дне, которой раньше не было, так как даже при потере работы прекрасно проживу длительное время.
4. Есть уверенность в завтрашнем дне, которой не было 10-15 лет назад, подкрепленная небольшим растущим капиталом позволяет проще относится к проблемам на работе и любым финансовым трудностям, которые могли бы быть.

Есть свои основные правила:
1) не тратить отложенные деньги, а использовать деньги только с ЗП. Максимум использовать за несколько последних ЗП;
2) использовать любые способы получения прибыли с имеющихся денег, в том числе кэшбеки, беспроцентные кредиты, разные варианты с просчетрм рисков (изучение фин. показателей, ограничение суммы), например облигации местного предприятия, депозитные сертификаты в каком то банке...
3) машины нет. Сейчас это всем дико, но расходы на неё большие. Прекрасно справляюсь и без неё. Много двигаюсь на ногах - о здоровье думаю (зачем деньги, когда нет здоровья, если только на лекарства))).

Машину планировал купить, когда доходы от инвестиций будут равны ЗП, но увы, цели поменялись и опять нужны деньги на новые цели )

Вообще копить деньги начали с 1999 г. но там было бессистемно и по немногу. ЗП были низкие, и жили очень плохо. Экономили жестко.

С каждым годом, с ростом суммы инвестиций ослабляли режим экономии - питались лучше, поездки в отпуска чаще и дороже, покупки дороже ну и т.п.

В этом году, в связи с поступлением ребенка на платное обучение в ВУЗ другого города впервые за год ничего не отложили. Обычно это было 200-300 тыс. в год.

Только за декабрь получится отложить около 50-70 т.р.

Кому то такая жизнь покажется скучной и не интересной (надо же жить сейчас, а не завтрашним днем))).
Но как писал один известный инвестор "мне не скучно уже от того, как скучно и однообразно растет мой капитал".

Как то так )

3
Artem Kovskiy

Валентин, у каждого свой путь, и свои условия, однозначно Вам плюс за то что взяли свои финансы под контроль. Гибкость и корректировки залог успеха, главное не сильно загоняться если прям не получилось точно в срок или ту сумму какую планировали, жизнь сама может вносить коррективы такие как переезды, учеба детей, покупка недвижимости. Главное это уверенность в завтрашнем дне, и душевное равновесие. По поводу переезда, не думали вариант снять жилье на деньги от инвестиций и сдачи своей квартиры в аренду? Если ваши инвестиции дают вам около 70 в месяц, + деньги от аренды, то этого вполне хватит для съёма, а разницу направить на увеличение капитала, или на платежи по ипотеке ребенку. Это как вариант.
Успехов. Спасибо за развернутый комментарий.

2
SS
Герой Т—Ж

Алексей, криптовалюта считается и еще долго будет считаться рисковыми инвестициями, подобное подходит не многих

2
Константин

Кристина, Егор ответил очень правильно и ошибок в его рассуждениях нет.
У вас тело по второму кредиту уменьшилось, поэтому каждый месяц на него начисляется меньшая сумма процентов. А при том же самом ежемесячном платеже (одинаковым или аннуитетным), который был вначале, бОльшая доля этого платежа идёт на погашение тела.
Но это не означает, что вы «сначала платите проценты», это лишь означает, что начисленная сумма процентов стала ниже, потому что уменьшилось тело.
Нужно смотреть на ставку и если ставка ниже - рефинансироваться.

2
Ruslan Minyazov

Опять вы все нудите в комментариях. Для вас цели человека, уже не цели. Миллион уже не деньги. Вы все тут такие крутые, так зачем тут сидите, читайте Forbs, и довольствуйтесь своим лямом долларов (видимо у всех вас уже он есть на счетах). Вы за мкад то посмотрите. Или подальше... Злые вы все...

2
Artem Kovskiy

Ruslan, 🤝 спасибо

1
Ник Жуков

Расскажите такую же историю учителя из глубинки, или врача, ну или рабочего на заводе, вот то то и оно. А здесь автор позволяет себе пополнять счета на 90 тысяч без существенного ущерба семейного бюджета и плюс 15% семейного бюджета идет на погашение кредитов, а это еще тысяч 50-80.
Но сама идея правильная

1
Ярослав

Артём, Доброй ночи! Многое в вашем рассказе выстроено правильно и посыл не плохой для жизни, есть, цель, задачи. Если Вам не сложно, подскажите пожалуйста, что у Вас за депозит, который можно пополнять, но не снимать. Как правило это вклад под невысокий процент, так есть ли в нём смысл? Спасибо!

1

Сообщество

Лучшее за неделю