«Меня мурыжили очень долго»: как я чуть не получила нервный срыв при оформлении ипотеки

27

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Предыстория

В конце 2023 года я решила впрыгнуть в уходящий поезд и получить льготную ИТ-ипотеку, так как работаю в аккредитованной компании. К 34 годам своей квартиры у меня не было, только доля в родительской квартире. Кроме двух котов, не имею иждивенцев и супруга, поэтому рассчитывала на свои силы в этом вопросе.

Выбирала объект в Санкт-Петербурге при помощи агента по недвижимости по нужным мне параметрам: внутри КАД, с более-менее приличной транспортной доступностью, однушку с кухней-гостиной и отделкой. По таким параметрам мне больше всего понравился вариант в строящемся ЖК «Прайм Приморский» от застройщика «Сэттл Групп».

С помощью агентства получила два предварительных одобрения ипотеки — в «Сбере» и в «Совкомбанке». Оба банка предлагали траншевую ипотеку: на время строительства квартиры платеж по ипотеке в два раза ниже. Этот вариант мне был крайней выгоден, так как полной суммы для первого взноса в 20% у меня не было на руках, и я планировала добирать потребительским кредитом.

Я сравнила оба предложения по ипотеке: в «Сбербанке» на время строительства платеж был меньше на две тысячи рублей, чем в «Совкомбанке». Но после окончания строительства итоговый платеж по ипотеке получался больше на те же две тысячи рублей, что, соответственно, увеличивало переплату по ипотеке за весь срок.

В итоге, исходя из математических расчетов, я выбрала «Совкомбанк» о чем впоследствии пожалела из-за потраченных нервов во время сделки и получения ипотеки.

Первый взнос

Сбережения у меня были небольшие и лежали на ИИС, который я планировала закрыть только в 2024 году. Так как по ИТ-ипотеке с 2024 года поднимали первый взнос до 30%, я решила не откладывать сделку, и большую часть суммы на первый взнос я взяла в кредит.

По моим расчетам, я успею выплатить досрочно потребительский кредит за время строительства дома, пока платеж по ипотеке снижен. Брать кредит на первый взнос — это была крайняя и отчаянная мера, но других вариантов у меня не было: рассчитывать на чью-то помощь я не могла.

Оформление документов

Сделку с застройщиком провели дистанционно — ДДУ я подписала с помощью электронной подписи, в этот же день была назначена встреча в офисе банка. В письме-приглашении от менеджера банка на подписание ипотеки фигурировали баснословные суммы за «необязательные» страховки: страхование жизни и ДМС. Представители агентства предупреждали меня, что в «Совкомбанке» дорогая страховка и без страховки жизни ипотеку они не выдают.

Однако, зная свои права и обязанности, я поехала на встречу с полной решимостью отказаться от всех необязательных трат.

В назначенный день в офисе банка я открыла обычный счет, куда внесла сумму первого взноса. Документы на ипотеку должны были подписываться дистанционно через ЭЦП аналогично с ДДУ. На встрече с менеджером банка я сказала, что отказываюсь от страхования жизни и ДМС, которые мне включили в расчет ипотеки.

На мой вопрос, зачем мне ДМС, если у меня уже есть такой полис от работодателя, менеджер банка сообщила, что ипотека выдается только на таких условиях.

После препирательств с менеджером меня отпустили из банка, сообщив, что завтра в приложение поступит пакет документов на ипотеку на дистанционное подписание при помощи ЭЦП. Я со вкусом победы на губах поехала домой.

На следующий день документы от банка все не приходили, и я позвонила менеджеру в банк, которая ответила мне, что мне отказывают в выдаче ипотеки. Я сорвалась с работы и поехала в офис банка. Менеджер с невозмутимым лицом сообщила мне, что льготную ипотеку банк одобряет только со страховками, при этом никаких документов мне не показали. И в случае, если я не согласна, они просто аннулируют сделку.

Почитав отзывы на «Банки.ру» и позвонив на горячую линию Роспотребнадзора, я поняла, что у меня нет шансов идти против системы. Но для любого страхования действует период охлаждения, и я решила, что попробую отказаться от страховок после выдачи ипотеки.

Я согласилась на все условия, только чтобы получить ипотеку, так как у меня поджимали сроки брони выбранной квартиры, а с застройщиком уже был подписан договор с ипотекой в «Совкомбанке».

Мне насчитали 67 000 ₽ страхование жизни и 10 000 ₽ за ДМС. Когда пришел на подпись комплект документов на ипотеку, там же оказался еще и «Мультиполис» от «Хоум Кредит» банка на 2000 ₽. Итого мои расходы на получение ипотеки «сверху» вышли почти в 80 000 ₽.

Как я отменила страховки

После оформления ипотеки на следующий же день я пошла в офис «Совкомбанка» чтобы аннулировать страховки. У меня приняли заявление, где я указала реквизиты стороннего банка, куда отправить возврат средств.

Страхование жизни отключили в этот же день, однако вернули сумму за страхование на счет ипотеки и списали в счет досрочного погашения. А к тому же в приложении банка изменился платеж — вместо «траншевого» на период строительства отображался платеж, который должен быть позже. Я была в ужасе и оставила несколько претензий в банк.

Не углубляясь в дальнейшие подробности скажу, что меня мурыжили очень долго, но в конечном счете, после десятков звонков и повторных обращений я получила свои деньги за все страховки обратно. При этом, чтобы вернуть 2000 ₽ из «Хоум Страхования» мне пришлось отправить заказное письмо в офис компании в Москву. Видимо, это такая хитрость — усложнение процесса отказа от страховки, чтобы люди плюнули на эти бюрократические сложности.

В итоге

После всех злоключений и потраченных нервов результат, тем не менее, меня устраивает: я получила льготную ИТ-ипотеку со ставкой 5% и платежом 35 666 ₽, а на время строительства объекта на 18 месяцев действует «траншевая» процентная ставка 0,3% и платеж 19 845 ₽.

Это была моя первая ипотека в жизни, и пришлось изрядно понервничать, но я ни о чем не жалею, так как таких выгодных условий по ипотеке вряд ли можно было бы получить в будущем. Радость от сделки была изрядно подпорчена политикой «Совкомбанка» и качеством их сервиса: мне пришлось оформить необязательные страховки, чтобы потом от них через бой отказаться и потратить время на возврат средств.

Всем, кто планирует брать ипотеку, желаю крепких нервов. Пусть бороться с системой невозможно, но вернуть свое реально.

Редакция
Расскажите, получилось ли у вас оформить ипотеку с первого раза:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Стремительный Сбер рассмотрел и одобрил мою заявку на ипотеку за пару дней.
Менеджер застройщика мне сразу сказал: страховка в Сбер страховании дорогая возьмите лучше в аккредитованной в Сбере компании.
Взяла. 15 000 страховка.
Ипотека 6,2 миллиона. Мне 37 лет.
Год уже плачу. Ежемесячный, платёж по ипотеке 23 100, и буду и дальше столько же. Ну и ежегодную страховку брать. Сейчас она уже не 15 000, а 13 000. Думала, подешевле посмотреть другие страховые, забила, отзывы у других не очень.
От страховки оказываться, не буду, у меня, 2% (субсидированная ипотека), банк может увеличить процент по ипотеке, пусть лучше будет и страховка и 2% ипотечная ставка.

13
0

Брал ипотеку в сбербанке вообщем никаких проблем, все остальные банки сосут в сторонке, по мне сервиса лучше нигде я не видел, странно что ваш выбор пал на совком

9
Автор поста

11.01, 21:53

Алексей, мой выбор был обоснован математически. По Сберу переплата по ипотеке была больше на 700 000 рублей. Мне кажется это достаточно весомо при прочих равных условиях. За страховки деньги я вернула, так что фактически я ничего не потеряла, а нервы восстановились) Безусловно, совком не рекомендую, поэтому поделилась опытом.

7

CapiTania, а по подробнее не расскажите откуда вышла такая сумма 700.00?)

0
0
Сообщник

11.01, 22:08

Отредактировано

У меня что-то похожее с тинькофом. Оформил ипотеку, при оформлении что-то втирали про изменение условий на +1% годовых при отказе от страховки, но тем не менее в договоре указано, что страховка жилья составляет 0 рублей, то есть она бесплатная... Да и изменение ставки в условиях вроде как не предусмотрено.
Время до сдачи дома ещё год,(страховка оплачивается только после сдачи дома) , но все операторы трактуют договор по разному.
Может эксперты тинькоф журнала смогут разъяснить такое поведение своих специалистов?

5
Герой

12.01, 09:41

Отредактировано

Bortu, я не сотрудник банка, но чисто логически и по собственному опыту: до сдачи дома никакой страховки обычно не требуют. Но ее могут потребовать как только квартира перейдет к вам в собственность. До передачи нет объекта страхования (квартира). А вот страхование жизни обычно снижает ставку по ипотеке и прописывается в договоре. Соответственно без нее - дороже ипотека

1
Автор поста

12.01, 12:00

Коллекционная, всё верно. Но я бы рекомендовала максимально внимательно читать условия договора, особенно по льготным программам, так как, например, в случае с ИТ-ипотекой - больше 5% не может быть и без отсутствии страховки.

2

CapiTania, у меня свои скидки корпоративные и у меня в договоре прописано, что отсутствие договора страхования жизни это +1%, отсутствие договора страхования объекта по-моему ещё +0.3%. Описаны критичные даты, когда надо каждый год представлять страховки. Никто не запрещал брать с отсутствием, но объективно говоря страховку объекта я бы и сама оформила (ну после ремонта), страхование жизни стоило недорого и в целом имеет смысл.

0
Сообщник

12.01, 13:02

Коллекционная, у меня как было. Согласовали ставку 7%, на 5 лет указаны 60 конкретных платежей. На словах сказали, что в случае отказа от страховки при получении ключей ставка возрастет на 1%. Но в договоое в графе стоимость страховки стоит 0 рублей. Никакого изменения стоимости страховки в договоре не предусмотрено.

1

Bortu, у меня в договоре указано, что в случае отсутствия страховки жизни на время активного кредита +1% к ставке.

1

Bortu, здравствуйте.

По кредитным продуктам можем указать ставку с подключенной программой страхования и без. Хотим разобраться в ситуации и проверить наши консультации. Напишите, пожалуйста, ваши ФИО и дату рождения нам на connect@tinkoff.ru. Приложите к письму скриншот комментария.

0
Автор поста

12.01, 11:59

Bortu, есть разные страховки. Страхование жилья как объекта залога - это обязательно в любом случае во всех ипотеках, нужно будет оформить после передачи жилья. А страхование жизни и здоровья - это добровольное страхование, которое для банка снижает риски невыплаты по ипотеке и приносит баснословный комиссионный доход :)

0
0

Так сразу бы почитали договор, чтобы знать, на что вы имеете право.

2
Автор поста

11.01, 16:20

Инфузория, я читала договор, там черным по белому написано - страхование жизни добровольное. Но волшебную кнопку о выдаче ипотеки нажимает живой человек - менеджер банка, у которого план продаж. Попробуйте заставить такого менеджера нажать эту кнопку, если такова политика банка. А если я не хочу страховку - мне говорят, значит вы сами отказываетесь от ипотеки.

6

CapiTania, а у вас не написано, что банк имеет право поднять ставку, если вы не оформите страховки?

1
Автор поста

11.01, 16:34

Инфузория, в рамках льготной ИТ-ипотеки нельзя по закону повысить ставку - больше чем 5% не может быть.

7

CapiTania, а в этот период 18 месяцев вам не могут поднять ставку до 5 % ? Я бы переживала..

1
Автор поста

12.01, 12:02

Олеся, прежде, чем отказываться от страховки, я перечитала все документы и нигде не нашла пункта, что мои траншевые 0,3% при отказе от страховки превратятся сразу в 5%. Поэтому смело отказалась. Но совкомбанк потрепал мне нервы тем, что сначала увеличил ставку и деньги за страховую премию зачислил в счет ипотеки. Но они были в этом неправы и исправились, хоть это и заняло некоторое время и потребовало моих усилий.

2

CapiTania, как боролись с совком, чтоб вернули льготные суммы к траншевым платежам? Тоже думаю взять в совке из за условия работы с застройщиком.

0

CapiTania, тогда хорошая стратегия. У меня вот не ИТ-ипотека, но все же со сниженной ставкой и в договоре прописано, что могут поднять. Поэтому я не рискую.

0
Автор поста

11.01, 17:24

Отредактировано

Инфузория, тут еще такой нюанс. Мне насчитали 67000 рублей в год за страхование жизни, при этом я делала расчет в аккредитованной банком страховой компании и там аналогичный полис обходился в 15000 рублей в год. Банк обязан принимать полис от аккредитованной компании, так что если от страховки отказаться нельзя, то можно хотя бы сэкономить.

4

CapiTania, так тоже прописано, что могут ставку поднять((

0
Автор поста

11.01, 19:56

Инфузория, вообще это странно конечно, потому что у любого банка должен быть список аккредитованных страховых компаний, полисы которых они должны принимать без изменения условий.

3
0
Сообщник

12.01, 13:15

В декабре брала уже третью ипотеку. Четко знаю, что банк нужно выбирать именно по условиям страховки и просить менеджеров посчитать сумму заранее. Ипотека везде одинаковая, а вот условия страхования разные.
Теперь и у вас есть опыт)

2
0

12.01, 05:54

Отредактировано

Брали ипотеку в ПСБ ровно 3 года назад. Семейную. Кв в строящемся доме. Никаких навязываний страховок, ПВ минимальный внесли (маткап). Одобрили за 3 часа. Процентная ставка у них была меньше всего на тот момент. Страховки обязательные, но в любой аккр.страховой.

0
Автор поста

12.01, 12:06

Альбина, смотря о каких страховках вы говорите. Если страхование объекта недвижимости - то да. А если страхование жизни и пр. - то такое страхование по определению не может быть обязательным. Но банк может стимулировать клиентов насильно оформлять такие страховки, поднимая ставку по ипотеке в случае отказа. В моем случае я принципиально не согласна была платить за необязательное страхование жизни и еще второй ДМС и страховку от укуса клеща, все вместе навязанные мне к ипотеке. И я знала, что по условиям договора, мне не могут поднять ставку, поэтому добилась возврата всех страховых премий.

0

CapiTania, да, Вы правы. В нашем случае ставка увеличивается раза в 2 без страхования жизни.

0

Сообщество