Ипотека без официального дохода: можно ли взять и как это сделать, какие банки дают и куда обращаться

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Яна Кадырова

Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.

Итак, анамнез:

возраст — 24 года;
семейное положение — не замужем;
официальный доход — 0 рублей;
кредитная история — кредитка, которой не пользуюсь, но лежит (а мало ли чего) с лимитом до 150 000 ₽ и выплаченный кредит на 300 000 ₽, который брался для мамы и закрыт досрочно. А также есть личные накопления в размере 300 000 ₽.

Основным фактором было отсутствие официального дохода. Прошерстив интернет, я нашла несколько вариантов выхода из такой ситуации:

Подделка справки 2 НДФЛ через какие-то организации. Сразу отмела, так как незаконно, и никому не советую пользоваться такими услугами.
Покупка квартиры через «серую» схему при помощи риелтора, продавца и завышенной стоимости квартиры в документах. Тоже риск, не каждая квартира подойдет, а точнее — только вторички. Я хотела только новостройку, а там эскроу-счета и ни о каком завышении и речи быть не могло.
Воспользоваться программами «обход формальностей», которые представлены в некоторых банках. Этот вариант показался мне самым адекватным из всех. Такая программа есть в Сбере, Альфа-банке, Открытии и ВТБ. Может, еще где-то есть, но я нашла и рассмотрела только эти.

Сбер — долго, дорого, высокая ставка по ипотеке, большой первоначальный взнос (от 30%) и много отказов. Не подошло.

Банк «Открытие» — одобрили, но маленькую сумму. Попросила больше, сообщили, что надо ждать пока эта заявка аннулируется и заполнять следующую.

«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.

ВТБ — первоначальный взнос от 15% (самый адекватный вариант), быстрая возможность оформить заявку через сайт, возможность спрогнозировать платеж, исходя из суммы и ставки. Ответ по заявке в течение суток.

Ответ от ВТБ действительно пришел в течение суток. Одобрено. Ура! Одобрили 2,5 млн, но с условием, что я внесу первоначальный взнос (меня попросили внести 20%) к ним на счет. Так как у меня было всего 300 000 ₽, что должно было составить хотя бы 20% первоначального взноса, то это уже сформировало сумму для покупки жилья. Получилось до 1,5 млн.

Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.

Я каким-то образом попала в программу господдержки и еще что-то связанное с новостройками, ставка по ипотеке составила 5,3%, что даже ниже инфляции в России, и не может не радовать. Платеж получился чуть больше 5 тысяч рублей, чему я очень рада. Это дешевле, чем съем даже самого убитого и бюджетного жилья. Еще просят пользоваться их кредитной картой и обещают еще что-то снизить по ставке. Но я не углублялась. Планирую закрыть раньше и расширяться как можно быстрее.

Посты читателей. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Поздравляю с новосельем) А про 30 лет минус, на сколько вы хотели взять? Имхо, ипотеку лучше брать на долгий срок и досрочно гасить. Не на 30 лет, конечно, но лет на 15-20. По той причине, что что-то может случится с вашими доходами, кризис, проблемы со здоровьем/близкими и тп. и надо будет бежать увеличивать срок ипотеки. Если вообще банк даст это сделать и будут силы на эту бумажную волокиту. Долгий срок ипотеки это не совсем плохо.

А может поэтому и дали только 30 лет, чтобы побольше с процентов поиметь и чтобы плательщик с небелыми доходами уж наверняка стабильно платил

Natali, на 15 хотелось, но молодым видимо не предлагают такую( скорее всего да, чтобы тянуть проценты

Яна, дают на любой срок молодым. Это пожилым дают по формуле 65 - возраст = лет ипотеки. Если своих денег мало, то срок увеличивают, чтобы ежемесячный платёж снизить.

Nikolay, взяла ипотеку в 62 года на 12,6 лет,до исполнения мне 75.

Я недавно тоже разбиралась с подобным вопросом, заинтересовавшись возможностью ипотеки при "мини-доходе". И поняла, что большой срок крайне выгоден тем, что платежи "незаметные" для бюджета, и он, платеж, (как обязательный в месяц) может быть буквально спасением в период трудных времен, ибо "обязательную пятерку" уж всегда можно найти и т. о. не просрочить "ежемесячку-обязаловку", а значит не нажить себе проблем! И кроме того, всегда можно выплатить досрочно! Никто не может запретить вносить хоть Х платежей в месяц при "урожайных" периодах. И еще важно, что инфляция с течением времени очень удешевляет рубль, а именно при ипотеке банк не может увеличивать ставку (как при других видах кредитов... вроде так... ну или поняла так, - - здесь можно самому разобраться при интересе), так что с годами теперешняя "пятерка" на самом деле превратится в "сильно меньшее" для плательщика. А выплатив, н-р, за 10 лет - переплата будет составлять именно как за 10 лет и ни копейкой больше по приведенным расчетам. Но взяв (бы) на 10 лет - постоянно находился бы в напряге из-за обязательности крупной "ежемесячки". А так - живешь себе спокойно, не отягощенный постоянными тревогами из разряда "а получится ли у меня в этом месяце легко расплатиться по обязательствам или как-то придется ужиматься-выкручиваться...?"Так что автор, у Вас все очень даже удачливо вышло! Спасибо за подсказку, что есть такой вид ипотеки! Счастливого новоселья!

Виктория, я год назад погасил ипотеку в ВТБ. У меня были составлены таблички в экселе, которые даже могли подсказать, на сколько сократится срок ипотеки при внесении например 10 тыс рублей в эту дату (или в эту), показывали ежедневное начисление процентов и сколько я заплачу процентов при ежемесячном платеже в эту дату.

Полностью согласен с вами - ипотека на 30 лет гораздо выгоднее и для бюджета и для разных жизненных ситуций: банк начисляет проценты ежедневно на остаток, потому если человек погасит ипотеку за 10 лет (досрочно), то и заплатит столько же процентов, сколько заплатил бы человек, взявший её на 10.

Преимущества ипотеки на 30 лет:
1) Вы наверняка можете вкладывать несколько больше минимального платежа, делая
а. сокращение срока (что нецелесообразно, но может радовать глаз, что осталось уже не 30 лет, а 28,5, хотя повторюсь - проценты вы выплачиваете те же , начисления банка всегда одинаковы)
б. уменьшение суммы ежемесячного платежа (а срок останется тем же) - наиболее удобный вариант для разных сложных жизненных ситуаций.
2) платить 5 (в моем случае было 8) тысяч - гораздо проще для бюджета семьи, чем 10-15 тыс при ипотеке в 10 лет.
3) При такой процентной ставке (5,3) - выгоднее вообще не гасить досрочно ипотеку, а вкладывать лишние средства на вклады/накопительные счета / инвестировать: выгоднее для бюджета (сейчас вклады в тинькове - до 6,5%, в иных банках - до 8ми, в том же ВТБ).

Tolya, а можете ссылку на вашу таблицу дать?

Tolya,- О, интересно про пункт 3, про ВТБ-выгодность уже дважды здесь прозвучало - у автора и у Вас. На заметочку... Спасибо за обращение внимания!

А может все дело в фамилии?)

Владимир, извинись.

Владимир, шутка вертелксь на языке, но с формулировкой вы ошиблись, грубая, плюсов не собрать)))

Вот так чудеса! Это что? Реклама банка ВТБ? Мне четко сказали в ВТБ- без официального дохода мы не кредитуем! Хотя я готова была внести первоначальный взнос -50%! И это при условии, что я брала там 2 ипоиеки и погасила каждую за год...так что не придумывайте. Ни один из банков не даст ипотеку без официального трудоустройства..

Был в похожей ситуации, просто оформили на жену, доход у нее не большой но официальный. Дали на 30 лет только...Платеж 15к)) Надеюсь закрою досрочно лет за 10.

Это очень круто! Поздравляю вас!

Отличный опыт! Пусть все и дальше идет по плану!

самозанятая. Взяла ипотеку в Сбере на 10 лет, 50% первый взнос, размер платежа не выше, чем за съем. Но больше, чем 5 тысяч. Пользовалась опцией "Без официального дохода", ибо в Сбере к самозанятым особые требования, и я под них не попала. Вторичка, поэтому ставка выше. Но в новостройках у нас намного дороже (да и к качеству жилья вопросы есть), поэтому так. Одобрили за минуту, все онлайн.
Да, у меня много лет кредитка, поэтому КИ есть.
Поздравляю!:) Хорошо, что решились в 24, а не в 34, как некоторые:)

24 года, в принципе ещё полно возможностей для роста зарплаты. Так что не стоит волновался на счёт 30 лет, погасить получится раньше. С другой стороны, кого-то устраивает, при имеющихся возможностях погасить, 30 лет выплачивать долг.