Как я взяла ипотеку, не имея официального дохода

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.

Итак, анамнез:

Основным фактором было отсутствие официального дохода. Прошерстив интернет, я нашла несколько вариантов выхода из такой ситуации:

  1. Подделка справки 2 НДФЛ через какие-то организации. Сразу отмела, так как незаконно, и никому не советую пользоваться такими услугами.
  2. Покупка квартиры через «серую» схему при помощи риелтора, продавца и завышенной стоимости квартиры в документах. Тоже риск, не каждая квартира подойдет, а точнее — только вторички. Я хотела только новостройку, а там эскроу-счета и ни о каком завышении и речи быть не могло.
  3. Воспользоваться программами «обход формальностей», которые представлены в некоторых банках. Этот вариант показался мне самым адекватным из всех. Такая программа есть в Сбере, Альфа-банке, Открытии и ВТБ. Может, еще где-то есть, но я нашла и рассмотрела только эти.

Сбер — долго, дорого, высокая ставка по ипотеке, большой первоначальный взнос (от 30%) и много отказов. Не подошло.

Банк «Открытие» — одобрили, но маленькую сумму. Попросила больше, сообщили, что надо ждать пока эта заявка аннулируется и заполнять следующую.

«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.

ВТБ — первоначальный взнос от 15% (самый адекватный вариант), быстрая возможность оформить заявку через сайт, возможность спрогнозировать платеж, исходя из суммы и ставки. Ответ по заявке в течение суток.

Ответ от ВТБ действительно пришел в течение суток. Одобрено. Ура! Одобрили 2,5 млн, но с условием, что я внесу первоначальный взнос (меня попросили внести 20%) к ним на счет. Так как у меня было всего 300 000 Р, что должно было составить хотя бы 20% первоначального взноса, то это уже сформировало сумму для покупки жилья. Получилось до 1,5 млн.

Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.

Я каким-то образом попала в программу господдержки и еще что-то связанное с новостройками, ставка по ипотеке составила 5,3%, что даже ниже инфляции в России, и не может не радовать. Платеж получился чуть больше 5 тысяч рублей, чему я очень рада. Это дешевле, чем съем даже самого убитого и бюджетного жилья. Еще просят пользоваться их кредитной картой и обещают еще что-то снизить по ставке. Но я не углублялась. Планирую закрыть раньше и расширяться как можно быстрее.

Отредактировано

Поздравляю с новосельем) А про 30 лет минус, на сколько вы хотели взять? Имхо, ипотеку лучше брать на долгий срок и досрочно гасить. Не на 30 лет, конечно, но лет на 15-20. По той причине, что что-то может случится с вашими доходами, кризис, проблемы со здоровьем/близкими и тп. и надо будет бежать увеличивать срок ипотеки. Если вообще банк даст это сделать и будут силы на эту бумажную волокиту. Долгий срок ипотеки это не совсем плохо.

А может поэтому и дали только 30 лет, чтобы побольше с процентов поиметь и чтобы плательщик с небелыми доходами уж наверняка стабильно платил

10
Отредактировано

Natali, на 15 хотелось, но молодым видимо не предлагают такую( скорее всего да, чтобы тянуть проценты

2

Яна, дают на любой срок молодым. Это пожилым дают по формуле 65 - возраст = лет ипотеки. Если своих денег мало, то срок увеличивают, чтобы ежемесячный платёж снизить.

0

Nikolay, взяла ипотеку в 62 года на 12,6 лет,до исполнения мне 75.

1
Отредактировано

Я недавно тоже разбиралась с подобным вопросом, заинтересовавшись возможностью ипотеки при "мини-доходе". И поняла, что большой срок крайне выгоден тем, что платежи "незаметные" для бюджета, и он, платеж, (как обязательный в месяц) может быть буквально спасением в период трудных времен, ибо "обязательную пятерку" уж всегда можно найти и т. о. не просрочить "ежемесячку-обязаловку", а значит не нажить себе проблем! И кроме того, всегда можно выплатить досрочно! Никто не может запретить вносить хоть Х платежей в месяц при "урожайных" периодах. И еще важно, что инфляция с течением времени очень удешевляет рубль, а именно при ипотеке банк не может увеличивать ставку (как при других видах кредитов... вроде так... ну или поняла так, - - здесь можно самому разобраться при интересе), так что с годами теперешняя "пятерка" на самом деле превратится в "сильно меньшее" для плательщика. А выплатив, н-р, за 10 лет - переплата будет составлять именно как за 10 лет и ни копейкой больше по приведенным расчетам. Но взяв (бы) на 10 лет - постоянно находился бы в напряге из-за обязательности крупной "ежемесячки". А так - живешь себе спокойно, не отягощенный постоянными тревогами из разряда "а получится ли у меня в этом месяце легко расплатиться по обязательствам или как-то придется ужиматься-выкручиваться...?"Так что автор, у Вас все очень даже удачливо вышло! Спасибо за подсказку, что есть такой вид ипотеки! Счастливого новоселья!

6

Виктория, я год назад погасил ипотеку в ВТБ. У меня были составлены таблички в экселе, которые даже могли подсказать, на сколько сократится срок ипотеки при внесении например 10 тыс рублей в эту дату (или в эту), показывали ежедневное начисление процентов и сколько я заплачу процентов при ежемесячном платеже в эту дату.

Полностью согласен с вами - ипотека на 30 лет гораздо выгоднее и для бюджета и для разных жизненных ситуций: банк начисляет проценты ежедневно на остаток, потому если человек погасит ипотеку за 10 лет (досрочно), то и заплатит столько же процентов, сколько заплатил бы человек, взявший её на 10.

Преимущества ипотеки на 30 лет:
1) Вы наверняка можете вкладывать несколько больше минимального платежа, делая
а. сокращение срока (что нецелесообразно, но может радовать глаз, что осталось уже не 30 лет, а 28,5, хотя повторюсь - проценты вы выплачиваете те же , начисления банка всегда одинаковы)
б. уменьшение суммы ежемесячного платежа (а срок останется тем же) - наиболее удобный вариант для разных сложных жизненных ситуаций.
2) платить 5 (в моем случае было 8) тысяч - гораздо проще для бюджета семьи, чем 10-15 тыс при ипотеке в 10 лет.
3) При такой процентной ставке (5,3) - выгоднее вообще не гасить досрочно ипотеку, а вкладывать лишние средства на вклады/накопительные счета / инвестировать: выгоднее для бюджета (сейчас вклады в тинькове - до 6,5%, в иных банках - до 8ми, в том же ВТБ).

8

Tolya, а можете ссылку на вашу таблицу дать?

0

Tolya,- О, интересно про пункт 3, про ВТБ-выгодность уже дважды здесь прозвучало - у автора и у Вас. На заметочку... Спасибо за обращение внимания!

0

А может все дело в фамилии?)

4

Владимир, извинись.

1
Отредактировано

самозанятая. Взяла ипотеку в Сбере на 10 лет, 50% первый взнос, размер платежа не выше, чем за съем. Но больше, чем 5 тысяч. Пользовалась опцией "Без официального дохода", ибо в Сбере к самозанятым особые требования, и я под них не попала. Вторичка, поэтому ставка выше. Но в новостройках у нас намного дороже (да и к качеству жилья вопросы есть), поэтому так. Одобрили за минуту, все онлайн.
Да, у меня много лет кредитка, поэтому КИ есть.
Поздравляю!:) Хорошо, что решились в 24, а не в 34, как некоторые:)

2

Это очень круто! Поздравляю вас!

1

Отличный опыт! Пусть все и дальше идет по плану!

1

Вот так чудеса! Это что? Реклама банка ВТБ? Мне четко сказали в ВТБ- без официального дохода мы не кредитуем! Хотя я готова была внести первоначальный взнос -50%! И это при условии, что я брала там 2 ипоиеки и погасила каждую за год...так что не придумывайте. Ни один из банков не даст ипотеку без официального трудоустройства..

1
Отредактировано

Анна, без чудес. У них даже опция есть для этого - "Победа над формальностями".
Заявку подавал через застройщика ПИК.

1

Анна, в ВТБ обзываешься самозанятым и все хорошо) а еще советую подавать заявку через агентство, состоящее в Российской гильдии риэлторов. И будет счастье).

0

24 года, в принципе ещё полно возможностей для роста зарплаты. Так что не стоит волновался на счёт 30 лет, погасить получится раньше. С другой стороны, кого-то устраивает, при имеющихся возможностях погасить, 30 лет выплачивать долг.

1

Был в похожей ситуации, просто оформили на жену, доход у нее не большой но официальный. Дали на 30 лет только...Платеж 15к)) Надеюсь закрою досрочно лет за 10.

1

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю