Как я начал инве­стировать кэшбэк и накопил 50 000 ₽ за полтора года

Часто нам кажется, что инвестиции — это что-то сложное, для чего нужны специальное образование, опыт, навыки и главное — крупная сумма.

Читатель Т⁠—⁠Ж рассказал, как начал инвестировать свой кэшбэк. Он проверил, сколько можно накопить за полтора года, используя только скидки, бонусы и акции, и рассказал о своей стратегии инвестирования этих денег.

Кэшбэк — это сколько? Вопрос возник у меня в споре с другом, которому лень было заводить дополнительные карты для его получения: «Что за этими грошами гоняться?» Я начал приводить аргументы, показывая свои зачисления, и задумался, есть ли реальная польза, кроме некоторой «скидки» за покупку. На тот момент у меня были крупные траты из-за ремонта, и возвраты по ним тоже были приличные. Но куда весь этот кэшбэк исчезал?

В 2021 году у меня только по двум картам кэшбэк был больше 40 000 ₽: 24 000 ₽ по карте Т-Банка и 16 000 ₽ в «Райффайзенбанке». Так как в Т-Банке есть лимит 3000 ₽ в месяц, при его достижении на моей карте мы переходили на оплату картой жены, чтобы не терять дополнительный доход.

В то время Т-Банк в некоторых моментах шел мне навстречу — например, разрешал получить кэшбэк больше 6000 ₽ вместо положенных 3000 ₽. В сентябре 2021 года Т-Банк вернул мне 6400 ₽. Предварительно я написал им в поддержку о том, что намечается крупная покупка в категории «Дом и ремонт», и попросил выплатить всю сумму кэшбэка с этой покупки, на что мне ответили положительно и перевели деньги.

В общей сумме по всем картам только за сентябрь 2021 года кэшбэк вышел больше 11 000 ₽. Для сравнения: за весь 2022 год в Т-Банке я получил 8600 ₽ кэшбэка. А по всем картам — около 24 000 ₽. При этом в 2022 году мы все еще докупали различную мебель и бытовую технику.

Через полтора года траты у меня стали размеренными, без особо крупных покупок. Каждый месяц я получаю кэшбэк 700—2000 ₽, в основном за использование спецпредложений, а не потому, что трачу 70 000—200 000 ₽ и получаю 1% за все. Суммы не сказать что большие, но и не крохи, в целом приятные.

Сейчас я активно использую карты Т-Банка, «Райффайзена», «Альфы», ВТБ и «Озон-банка» и мониторю предложения других. Некоторые карты открываю, только чтобы получить приветственные бонусы. Например, в «Ак-барс-банке», чтобы три месяца получать кэшбэк на все 10% с лимитом 2000 ₽ в месяц. В общей сложности мы с женой так вернули 12 000 ₽ на двоих за три месяца. И таких карт несколько в разных банках.

Каждый месяц выбираю категории кэшбэка и расплачиваюсь в соответствии с ними. Также пользуюсь спецпредложениями, если они мне подходят.

Проблема в том, что на каждую карту приходит небольшая сумма, она оседает и теряется в ежедневных тратах — даже не замечаешь результата своей замороченности с этими кэшбэками.

Банки, конечно, придумывают различные инвесткопилки, но они есть не везде. Открывать десяток брокерских счетов и копить на них по мелочи тоже нет желания. Поэтому для инвестирования кэшбэка я открыл брокерский счет в Т-Банке, который пополняю исключительно возвратами за покупки и различными бонусами по банковским акциям, таким как «Приведи друга». Как только на карту приходит бонус, я сразу закидываю его на брокерский счет.

Задачи две:

1. Накопить реальную сумму, используя только кэшбэк.
2. Заставить эти деньги еще немного поработать.

Я работаю геодезистом на стройке, образование соответствующее. Основная моя деятельность никак не связана с финансами и инвестициями. Но эта тема близка мне по духу и складу ума, поэтому интересно в ней разбираться.

В 2019 году я открыл свой первый ИИС у брокера «БКС Мир инвестиций» и завел туда около 30 000 ₽. Потом прочитал «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера, «Хулиномику» Алексея Маркова и еще несколько книг по финансовой грамотности, из которых вынес главный урок: прежде чем инвестировать свой доход, необходимо накопить финансовый резерв или подушку безопасности.

Параллельно смотрел видео на «Ютубе». Особенно нравился канал Invest Future. В то время я покупал в основном фонды FinEx и акции, которые мне казались привлекательными просто из-за бизнеса. Какой-то стратегии не было. Чтобы систематизировать свои знания, осенью 2021 года я прошел курсы по инвестициям и финансам от Ольги Гогаладзе.

В феврале 2022 года часть моего портфеля, где были фонды FinEx, попала под блокировку. С тех пор более тщательно подхожу к выбору фондов, чтобы в случае чего без проблем мог вывести деньги обратно. Акции покупаю по прогнозам аналитиков, сам глубоко не изучаю компании.

Средняя доходность инвестиций по всем портфелям и счетам за 2023 год составила около 33% годовых.

В итоге сейчас я пользуюсь следующими инвестиционными инструментами:

• Т-Инвестиции — ИИС, брокерский счет для кэшбэка, счет со стратегией автоследования;
• «Финам» — брокерский счет для торговли акциями;
• «ВТБ Мои инвестиции» — брокерский счет, где я покупаю фонд на золото и юаневые облигации;
• «БКС Мир инвестиций» — счет с заблокированными бумагами;
• Just 2 Trade и Freedom Finance Global — счета для иностранных акций.

Инвестирование кэшбэка у меня проходит по пассивной и в какой-то степени «бездумной» стратегии. Я просто покупаю фонды на все зачисленные деньги и не провожу никакого анализа, не ищу точек входа и прочее, покупаю по настроению и интуиции. Периодически перекидываю из одного фонда в другой — также по настроению.

Стратегию для своего портфеля «Покупки с кэшбэка» выбрал по такому принципу: я получил деньги, которых у меня могло не быть, и вложил их туда, в чем нет времени глубоко разбираться.

Соответственно, кэшбэк — это деньги, которые я не заработал, мне просто вернули часть того, что я потратил на покупки. Почему бы их не отложить?

Тратить много времени тоже не пришлось. Профессионалы уже составили фонды за меня, их удобно покупать, даже если кэшбэк мизерный, потому что они стоят от 5 ₽. По-моему, фонды идеально подходят, чтобы начать с небольших сумм.

Так как начал я эту затею в марте 2023 года, для чистоты эксперимента закинул сумму, равную всему кэшбэку, полученному с января 2023 года, — чуть больше 4000 ₽. К середине июня на брокерском счете уже красовалась сумма 12 484 ₽, из которых 1100 ₽ — рост активов. Стало интереснее этим заниматься.

С января 2023 по май 2024 года я закинул на брокерский счет 45 916 ₽, сейчас на нем 50 997 ₽, рост активов составил 5081 ₽ — почти 10%. Сейчас просадка, в апреле доходило до 20%.

У меня была мысль потом этот портфель перевести на агрессивную стратегию и покупать крайне рискованные акции. Это же кэшбэк — если потеряю, как будто его и не было :) Но я изменил решение в сторону накопления более крупной суммы и не рискую.

Сумма, которую я хотел накопить, менялась у меня в голове несколько раз. Изначально я представлял 10 000—12 000 ₽ в год и думал, что этого хватит оплатить страховку автомобиля или какие-то платные подписки, на которые мне жалко тратить деньги, — например, 2500 ₽ за онлайн-кинотеатр.

Но оказалось, что в моем случае, если грамотно подойти к вопросу, мониторить спецпредложения, акции и тому подобное, кэшбэк выходит вполне приличный. За полтора года удалось отложить почти 46 000 ₽. На текущем этапе реальная сумма для меня достигнута.

На 46 000 ₽, а с учетом роста вложенных денег — 51 000 ₽, можно позволить небольшую семейную поездку или купить какую-то приятную, но недешевую вещь, например кофеварку. Но я хочу накопить еще больше — возможно, это будет сумма 150 000 ₽, на которую мы с семьей поедем в полноценный отпуск.

Конечно, у каждого свои траты. У кого-то за год накопится сумма кэшбэка меньше, у кого-то — больше. Но согласитесь, даже 10 000 ₽ — уже неплохое подспорье, например, можно оплатить ОСАГО.

Если думаете, что у вас совсем нет денег для инвестиций и что нет смысла инвестировать мелкие суммы, мой опыт говорит об обратном. За полтора года у меня на счете скопилась ощутимая сумма, которой могло бы не быть, расплачивайся я только наличными или одной картой. Хотя даже кэшбэк с одной карты принесет больше, чем ничего.

В июле этого года планирую получить статус квалифицированного инвестора по объему сделок. И хочу наконец разработать для себя стратегию торговли, чтобы ограничить импульсивные сделки, которые у меня пока преобладают :)