Что делать с деньгами прямо сейчас

Год еще не закончился, но в историю России он войдет как кризисный. Даже если не рассматривать политические и военные темы, хватает экономических и финансовых потрясений.

Уже были приостановка торгов на Московской бирже в первом квартале, ускорение инфляции и рост ставки ЦБ до 20% годовых, взлеты и падения валютных курсов. Российский рынок акций упал в район начала 2019 года или дна коронавирусного кризиса марта 2020, растеряв весь последующий рост.

В кризисное время особенно важно правильно распоряжаться деньгами. Как минимум важно сохранить то, что есть. Как максимум есть шанс заработать, выгодно вложив деньги, пока активы дешевые, — но это, конечно, рискованно.

Скажем прямо: сейчас никто не сможет дать идеальные рекомендации, как поступить с деньгами.

Во-первых, даже в спокойной обстановке невозможно точно предсказать, что будет дальше, а уж в кризис — тем более. Поэтому никто точно не знает, какой вариант распорядиться деньгами будет лучшим.

Во-вторых, многое зависит от ваших целей, отношения к риску, имеющихся у вас сумм и других факторов. Также важно, планируете ли вы быть в России или собираетесь надолго уехать — а может, уже уехали.

Тем не менее разберем несколько сценариев и покажем, какие варианты распорядиться деньгами могут быть полезными. Вполне вероятно, что часть идей подойдет под ваши обстоятельства.

На всякий случай: все активы и инструменты упоминаются для примера. Это не инвестиционная рекомендация.

По каким-то причинам вы не хотите уезжать или не можете это сделать. При этом вы считаете, что ситуация ухудшится: возможно, усугубится экономический кризис, вырастут цены и так далее.

В таком случае основная финансовая цель — это не потерять деньги. Вот что можно сделать с деньгами и какие инструменты стоит рассмотреть.

Создать или увеличить финансовую подушку. Иметь запас денег на всякий случай — это всегда хорошая идея, а в кризис — особенно.

Если у вас еще нет подушки, стоит ее создать. Начать можно с малого, но стремиться стоит к такой сумме, которой хватит минимум на 3 месяца жизни с учетом платежей по кредитам. В идеале иметь запас денег на 6 месяцев.

Если подушка уже есть, возможно, стоит ее увеличить. Скорее всего, нет смысла делать запас денег больше, чем на 12 месяцев жизни, но можно, если вам так будет спокойнее.

Часть подушки стоит держать в рублях, часть — в иностранной валюте, например в долларах. Так неблагоприятное изменение курса рубля или иностранной валюты не слишком сильно навредит вашему резерву.

Рублевую часть можно разместить на банковских вкладах и накопительных счетах. Это хотя бы частично защитит деньги от инфляции и снизит риск потратить подушку на что-то не очень нужное. Часть можно держать в виде наличных.

Валютную часть подушки в нынешних условиях можно держать в виде наличных. О покупке наличной валюты подробнее поговорим чуть позже.

У нас есть очень подробная статья о подушке — почитайте, если еще не видели ее.

Снизить кредитную нагрузку. Если у вас есть кредиты с высокой ставкой, то есть заметно выше ставки ЦБ и ставок по вкладам, есть смысл по возможности гасить их досрочно. Кроме того, стоит досрочно гасить кредиты в случае, если платеж некомфортен, например составляет значительную часть дохода.

Если ставка по кредиту низкая, например это ипотека с господдержкой под 6,5% годовых и платеж комфортен, то досрочное погашение неактуально.

В случае частичного досрочного погашения кредита лучше уменьшать платеж, а не срок. Если продолжите платить так, будто платеж не снизился, то переплата будет как при снижении срока, зато обязательный платеж уменьшится — и в случае финансовых проблем будет легче платить не выбиваясь из графика.

Если платежи по кредитам даются тяжело и нет свободных денег для частичного досрочного погашения, подумайте о рефинансировании кредита — возможности перекредитоваться под более низкий процент или на больший срок.

Купить нужные вещи — еще один хороший способ распорядиться деньгами. Это позволит превратить деньги, которые со временем обесцениваются, во что-то полезное.

Стоит подумать про вещи, которые точно вам понадобятся в обозримом будущем и которые при этом могут долго храниться. Это могут быть одежда, лекарства и так далее.

Кроме того, сейчас относительно низкий курс доллара, что позволяет довольно выгодно заказывать электронику и другие товары с AliExpress и подобных площадок. Компьютерные комплектующие, смартфоны и прочее обойдутся дешевле, чем в российских магазинах, — правда, не будет гарантии.

Если достаточно денег и есть такая потребность, можно купить автомобиль или какую-то недвижимость. Сейчас на них высокие цены, но если вы нашли хороший вариант и опасаетесь скачка инфляции, проблем банковской системы или чего-то подобного, стоит обдумать и такую покупку. Так вы превратите деньги во что-то осязаемое и полезное.

Недвижимость можно купить, например, с использованием льготной ипотеки, пока ставки низкие, но только если вы уверены, что платеж будет вам по силам и доход не уменьшится.

Вложить в себя — тоже вариант. Можно провести нужные медицинские процедуры, поработать с психологом или психотерапевтом, получить новые впечатления благодаря путешествиям или каким-то увлечениям или просто повысить качество жизни, сделав ремонт.

В некоторых случаях уместно получить дополнительное образование. Это повысит шансы на карьерный рост или даст возможность сменить профессию на более выгодную или интересную, а также снизит риск остаться без работы.

Использовать вклады и накопительные счета. Они подходят не только для финансовой подушки, но и чтобы копить на ваши финансовые цели. Доходность небольшая и может не компенсировать инфляцию — но это выгоднее, чем долго держать наличные.

Риск минимальный: доходность вкладов заранее известна, вклады и счета застрахованы. Помните, что лимит страхования — 1,4 млн рублей на человека в каждом банке, участвующем в системе страхования вкладов, а в отдельных случаях больше. Превышать лимит не стоит, по крайней мере если банк не относится к системно значимым.

Купить валюту. Валюта крупных стабильных государств может оказаться неплохим способом сберечь капитал от потрясений. Это не панацея: курс валюты может упасть, а инфляция ее постепенно обесценивает. Но валюта пригодится, если вдруг курс взлетит, как это было в марте 2022 года.

Стоит обратить внимание на доллары, а в дополнение к ним — юани и, возможно, евро. Какие-то экзотические валюты вряд ли стоит брать, так как сложнее будет найти покупателей на них.

И лучше взять наличные доллары и евро, а не держать их на банковском или брокерском счете. Дело в том, что снять валюту с таких счетов сейчас нельзя до 9 марта 2023 года — и могут быть комиссии за обслуживание таких счетов. Кроме того, есть риск, что санкции со стороны США и Европы навредят валютным счетам.

Сейчас вполне реально купить наличную валюту в банках и обменниках. Будьте готовы к тому, что наличные доллары и евро обойдутся на 10—15% дороже, чем валюта на бирже. Если нужна крупная сумма, возможно, придется обзвонить несколько банков, чтобы найти ее, или заказать эту сумму заранее.

Не забудьте сравнить курсы в разных банках: они могут отличаться на несколько процентов. При этом курсы на сайтах банков и в агрегаторах могут быть неактуальными — стоит позвонить в банк и узнать, какой курс прямо сейчас, и заодно уточнить наличие нужной вам суммы в конкретном отделении.

Например, с 18 октября ЦБ установил, что курс доллара на следующий день будет равен 61,7 ₽. Банк «Уралсиб» днем 18 октября продавал наличные доллары по 67,21 ₽, а «Россельхозбанк» — по 71,8 ₽.

Если будет возможность, постарайтесь купить купюры в хорошем состоянии, без повреждений, и более новых образцов. Например, 100-долларовые купюры лучше взять синие, а не зеленые, так как синие новее — и меньше вероятность, что в обозримом будущем они выйдут из оборота.

Хранить валюту надо так, чтобы к ней не получили доступ посторонние и она не пострадала от влаги, огня и других опасностей. Например, часть можно держать дома в каком-то неочевидном месте, а часть — в банковской ячейке. Но помните, что банки не знают, что вы держите в ячейке, и не гарантируют сохранность имущества.

Купить физическое золото. Традиционно золото считается защитным активом, растущим в кризис. Это не всегда так: в кризис золото может подешеветь. Но его стоимость вряд ли упадет до нуля, и ценится оно несколько тысяч лет. Если ожидаете экономических и политических потрясений, золото может пригодиться.

Но здесь есть важный нюанс: золото в виде биржевых фондов и обезличенных металлических счетов зависит от работоспособности финансовой системы. Если биржа или банк не будет работать, деньги в виде виртуального золота не будут доступны.

Если опасаетесь проблем финансовой системы, лучше выбрать физическое золото — в виде монет и слитков.

Монеты можно купить в банках и у специализированных дилеров типа «Золотой монетный дом» и «Золото державы». Дилеры редко встречаются вне Москвы и Санкт-Петербурга, но цены у них ниже, чем в банках, а ассортимент монет шире.

Слитки обычно покупают в банках. Цена в пересчете на грамм золота может оказаться ниже, чем в монетах.

Учтите: купить золото легче, чем продать, и разница между ценой покупки и продажи может быть 10—15%, а то и больше. А еще золото нужно хранить так, чтобы оно не повредилось и его не украли.

Вывести часть денег за рубеж. Для этого понадобится зарубежный банковский или брокерский счет. Плюс в том, что часть капитала не будет зависеть от происходящего в России. Минус в том, что может не быть доступа к этим деньгам из-за очередных санкций, а еще надо сообщить в налоговую об открытии счетов и движении денег.

В таком случае тоже актуальны советы из предыдущего сценария: подушка, полезные покупки, досрочное погашение дорогостоящих кредитов. Но в дополнение к этому можно подумать и об инвестициях, если считаете, что российская экономика будет развиваться и не будет мирового финансового кризиса.

Пропорции консервативной и рискованной (агрессивной) частей портфеля зависят от того, на какой срок инвестируете и какие риски для вас приемлемы. Чем больше времени в запасе и чем спокойнее вы относитесь к падению стоимости инвестиционного портфеля, тем больше может быть доля рискованных инструментов.

Вот какие инструменты пригодятся.

Консервативная часть портфеля — та, у которой низкие риск и доходность, — может состоять из банковских вкладов и накопительных счетов. Еще хорошо подойдут некоторые ценные бумаги: облигации федерального займа с близкой датой погашения или с привязкой к инфляции, облигации крупнейших прибыльных компаний.

Вместо отдельных облигаций можно подумать об их фондах. Например, подойдут SBGB — фонд ОФЗ, INFL — фонд гособлигаций с привязкой к инфляции, TBRU — фонд облигаций крупных компаний.

Еще подойдут фонды денежного рынка. Это что-то вроде накопительного счета, но на бирже и без страховки АСВ. Доходность примерно равна ставке ЦБ минус комиссия фонда. Пример — LQDT, ранее известный как VTBM.

Наконец, может пригодиться наличная валюта: доллары, евро, юани. Но это плохой вариант для долгосрочных инвестиций — на несколько лет и больше, — так как инфляция обесценивает деньги.

Рискованная часть портфеля может состоять из акций российских компаний. Удобнее всего вложиться в них, используя биржевые фонды типа TMOS и EQMX — ранее VTBX. Это даст хорошую диверсификацию с минимальными усилиями. К началу октября 2022 года российский рынок упал в два раза с пиков осени 2021 года, и если он восстановится хотя бы наполовину, это будет рост на 50% с текущих значений.

Если предпочитаете акции отдельных компаний и не хотите инвестировать в весь российский рынок, придется искать наиболее перспективные бумаги. Здесь легко ошибиться, но, если получится выбрать хорошие акции, есть шанс получить доходность выше средней.

Для дополнительной диверсификации стоит добавить акции иностранных компаний — по отдельности или в виде фондов типа TSPX и RCUS, отслеживающих индекс S&P 500. Но тут есть сложности.

Во-первых, есть инфраструктурные риски: очередные санкции способны остановить торги европейскими и американскими акциями на СПб-бирже так же, как они остановились на Московской. Это может коснуться и работающих сейчас фондов на такие акций.

Во-вторых, с 1 октября российские брокеры по решению ЦБ начали ограничивать вложения неквалифицированных инвесторов в акции компаний из «недружественных» стран. К 1 января 2023 года такие инвесторы не смогут покупать подобные ценные бумаги, при этом некоторые брокеры уже выключили возможность покупок для «неквалов». При этом фонды иностранных акций разрешены «неквалам».

С учетом этого лишь часть денег, предназначенных в портфеле для иностранных бумаг, стоит вкладывать в акции Европы и США через российских брокеров и российские фонды. Можно обратить внимание на бумаги с Гонконгской биржи: санкции вряд ли их коснутся.

Пригодится счет у иностранного брокера, где будет доступ к множеству активов, включая фонды акций и облигаций всего мира. Но придется отчитываться об открытии счета и движении денег, самостоятельно считать и платить налоги, а еще есть риск проблем с пополнением счета или выводом денег из-за санкций.

Дополнительные активы — те, без которых реально обойтись в портфеле, но которые все же могут пригодиться. Это золото, недвижимость и криптовалюты.

В роли золота могут выступить биржевые фонды золота, например TGLD и GOLD. Они довольно точно отслеживают цену металла и легкодоступны. Если же предпочитаете не зависеть от работоспособности биржи, подойдет физическое золото — в виде монет и слитков. О нем мы уже подробно рассказали выше.

Учтите, что золото может быть очень волатильным. Вряд ли его цена обнулится, но долларовая цена способна сильно колебаться, а рублевая цена в дополнение к этому зависит от курса доллара.

При крупном капитале можно подумать о вложении в недвижимость. Плюс в том, что физическая недвижимость мало зависит от работоспособности банков и бирж, а еще в ней можно жить самому или сдавать ее ради дополнительного дохода. Минус — в том, что надо много денег, а диверсифицировать вложения сложно.

Но кроме физической недвижимости существуют и паевые фонды, инвестирующие в нее. Это сильно упрощает вложения: в некоторых случаях хватит и нескольких тысяч рублей. Есть и фьючерсы на цену недвижимости в Москве.

Последний актив, который может пригодиться в портфеле, — это криптовалюты. Это очень рискованное вложение: цена сильно колеблется, а отсутствие регулирования повышает риск потерять деньги из-за мошенников.

Но нельзя исключать шанса многократного роста, который часто случался в криптовалютах. Возможно, отвести на криптоактивы сумму, которую не жалко потерять, — неплохая идея: вдруг цена сильно вырастет.

Последний сценарий — если вы планируете надолго уехать из России, как минимум на несколько месяцев, а то и годы. Здесь многое будет зависеть от того, куда уезжаете, чем зарабатываете на жизнь, какой у вас капитал и так далее.

Вот несколько идей.

Укрепить финансовую подушку. Она должна учитывать не только привычные вам расходы в России, но и вероятный рост расходов в случае отъезда.

Так, если в России вы живете в своей квартире, то за рубежом почти наверняка будете снимать жилье — а это увеличит ежемесячные расходы на несколько десятков тысяч рублей. Кроме того, будут расходы на транспорт, например авиабилеты, а в зависимости от ситуации они могут доходить до сотен тысяч рублей.

При этом подушка, лежащая на вкладах и счетах в российских банках, вряд ли будет доступна за рубежом. Это надо учесть и везти с собой наличные или перевести их на зарубежный счет — об этом расскажем далее.

Подготовиться к переезду. Перед отъездом имеет смысл купить в России то, что здесь дешевле или проще найти. Это касается, кроме всего прочего, медицины, например услуг стоматолога или лазерной коррекции зрения. Насколько это для вас актуально, зависит от ваших потребностей и того, куда и на какой срок поедете.

Если у вас есть домашние животные, которых повезете с собой, им надо будет сделать прививки и, возможно, чипировать. Это тоже стоит денег.

Если не планируете возвращаться в Россию, может быть уместно продать дорогостоящее имущество типа квартиры и автомобиля. Но тут важно все хорошо продумать, чтобы не продавать слишком дешево на эмоциях.

Возможно, не помешает и закрыть какие-то финансовые и инвестиционные продукты, например ИИС. Вдруг для закрытия нужно личное присутствие — у разных финансовых организаций бывают разные правила.

Еще стоит сделать генеральную доверенность на надежного человека, остающегося в России. Это пригодится для различных сделок и общения с органами власти.

Наконец, очень важно обдумать, на какие деньги будете жить за границей. Если у вас крупный капитал или вы работаете удаленно, все относительно просто — но вдруг придется менять работу?

Перевести капитал в другую страну. Вопрос того, как переместить деньги за рубеж, будет одним из основных. Ведь российские карты за рубежом не работают, кроме карт «Мир» и UnionPay, которые далеко не везде срабатывают.

Здесь есть несколько вариантов. Так, можно вывезти наличную валюту эквивалентом до 10 000 $ на человека. Рубли можно вывозить без ограничений, но не факт, что за рубежом удастся их поменять на другую валюту по хорошему курсу.

Можно перевести деньги на иностранный счет, но его сначала надо открыть либо найти надежного человека с таким счетом. Есть и другие способы, например через платежные системы типа «Золотой короны», а также через криптовалюты.

Выбор способа зависит от суммы и страны, в которую отправляетесь.

Разумно распорядиться деньгами в другой стране можно по-разному. Здесь, опять же, все зависит от страны, ваших планов и имеющихся сумм.

Один из вариантов — инвестиции. В другой стране вам, возможно, удастся открыть банковские и брокерские счета. Не везде россиянам открывают счета, но все же это реально.

Это даст доступ к инвестиционным инструментам, от вкладов до биржевых фондов и других ценных бумаг. При этом, если вы откроете счет, имея иностранный вид на жительство, снизится риск того, что активы будут заблокированы из-за санкций.

Еще можно купить недвижимость. Это уместно, если есть нужная сумма и вы планируете прожить в стране хотя бы несколько лет или создаете себе «запасной аэродром».

Отметим, что в некоторых странах инвестиции и покупка недвижимости дают право получить вид на жительство или даже гражданство.

Так, если купить в Турции недвижимость с оценочной стоимостью от 75 000 $, дадут ВНЖ, а при покупке от 400 000 $ можно претендовать на гражданство. Но ВНЖ там можно получить и при долгосрочной аренде жилья.

Если вы в России и опасаетесь, что кризис усугубится, увеличьте финансовую подушку и избавьтесь от дорогостоящих кредитов. Можно подумать о полезных покупках и о вложениях в себя — в частности, в здоровье и образование. Для сохранения капитала подойдут вклады и накопительные счета, наличная валюта и физическое золото.

Если вы в России и считаете, что ситуация скоро улучшится, можно подумать не только о подушке и полезных покупках, но и об инвестициях — от облигаций и российских акций до ценных бумаг через зарубежного брокера. Состав портфеля зависит от ваших целей, горизонта инвестиций, отношения к риску и того, чего ждете от рынков в будущем.

Если планируете надолго уехать из России, стоит увеличить финансовую подушку с прицелом на рост расходов в другой стране. Также стоит изучить вопрос вывоза денег за рубеж и переводов туда. Возможно, неплохой идеей будет приобрести недвижимость за рубежом или инвестировать там — кроме всего прочего, это может дать право на вид на жительство.

В любом случае, прежде чем выбирать конкретные инструменты, подумайте, что вы хотите получить и чего опасаетесь. Сначала цели, потом инструменты — не наоборот. Обдумывайте свои действия и старайтесь не принимать решения на эмоциях.

Помните о диверсификации. Не вкладывайте все деньги в один инструмент и не храните все в одном месте. Диверсификация увеличит риск того, что хоть что-то случится с деньгами, ведь какие-то вложения окажутся неудачными, зато сильно снизится риск потерять все.

А вот что мы писали раньше, когда начинались кризисы:

1. Март 2020: «На фондовом рынке опять паника. Что делать с валютой и акциями».
2. Март 2022: «Что делать с деньгами прямо сейчас» и «Что сейчас делать с ИИС».