«Сверьте часы по финансовым привычкам»: что спросить у партнера, прежде чем жить вместе

Совместная жизнь — испытание, с которым не справляются многие пары.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, советуем без стеснения задать партнеру несколько вопросов о деньгах, которые лучше решить на берегу. Наши читатели поделились опытом, а мы собрали список моментов, которые нужно прояснить.

Какой бюджет ваша пара будет вести? Кому-то удобнее собирать все деньги в общую казну, другие предпочитают вкладывать только часть своих доходов, а остальным распоряжаться по собственному усмотрению.

В первых отношениях у нас с молодым человеком был общий бюджет. Я ущемляла себя во всем, потому что «нет денег», а он позволял себе все, что хотел. Бюджет был в его руках. В нынешних отношениях предпочитаю раздельный: продукты оплачиваем по очереди, свои кредиты плачу сама, подарки друг другу дарим из личных денег. Все довольны. Если нужно помочь партнеру материально, никаких проблем.

Общий или раздельный бюджет? Если общий, то какую часть каждому оставлять на личные расходы? Как будете решать, если не сходитесь во взглядах на крупные покупки? Что будете делать, если одному в паре требуются большие расходы — на технику, здоровье, что угодно?

Если раздельный — то 50/50 или пропорционально доходам? Что будете делать, если один заболеет или потеряет работу? Если один живет на территории другого, особенно если это ваша ипотечная квартира, то как он участвует финансово и какие это может повлечь последствия в плане права собственности?

Сколько каждый из вас будет складывать в общак? Правильнее, на мой взгляд, в процентном соотношении от фактической зарплаты, поскольку все крупные покупки нужно согласовывать в случае совместного проживания. Возможно, вам нужна общая карта для магазинов и регулярных расходов вроде ЖКХ. И, допустим, накопительный счет на отпуск и расширение жилья.

Нужно разобраться с тремя видами расходов: текущими, долгосрочными — за год и крупными, включая накопления.

В каждой категории надо понять, какая у вашего партнера стратегия — тратить все сейчас или отложить на черный день. У вас должны быть плюс-минус одинаковые цели и подход к этим тратам.

Сюда же идет кредитная стратегия: купить сейчас и заплатить проценты банку или подождать, подкопить и существенно сэкономить, взяв без переплат, — эти моменты надо проговорить.

По ежегодным расходам надо понять, как себя ведет партнер. Например, вы можете откладывать каждый месяц тысячу на ОСАГО, три тысячи на подарки, пять на отпуск — и для вас не будет сюрпризом подошедший ежегодный платеж по страховке, дни рождения всех родственников в одном месяце или отпуск. А у партнера может быть так: отпуск через неделю — срочно вложить в него все деньги, занять у друга, не рассчитать и залезть в финансовую подушку, а потом месяц сидеть на легких супчиках и маминых заготовках. При диаметрально разных подходах вы жить вместе не сможете.

По ежемесячным расходам проще поделить категории, чем скидываться пропорционально доходам. Мы с мужем пришли к такому, очень удобно. На нем — еда, кафе, коммуналка, химсредства для дома, любые сервисные махинации с машиной, бензин. На мне — вкусняшки, алкоголь, кофейни, мойка машины, содержание кота, косметические средства, культурные развлечения.

Остальные деньги каждый тратит и инвестирует как хочет, личные вещи тоже покупает сам. Подарки, как правило, покупает тот, у чьего друга или родственника праздник, если друзья общие — пополам. В путешествиях пополам билеты, проживание, большие экскурсии, все остальное — в рамках оговоренных категорий.

Конечно, нам очень упрощает жизнь понимание, на что мы копим и сколько каждый примерно откладывает. Единственный вопрос, который пришлось долго обсуждать, — путешествия. Сошлись на том, что тратим в год не больше 240 тысяч на человека — 20 тысяч в месяц — и обязательно укладываемся в эти рамки, чтобы долгосрочные цели не становились еще более долгосрочными.

Для начала я бы сверила часы по финансовым привычкам: в каких магазинах мужчина привык покупать продукты, одеваться, как он относится к благотворительности, кредитам и долгам, как представляет отпуск, что думает про накопления и инвестиции, а что — про помощь родственникам.

Из личного неудачного опыта: я предпочитаю закупку раз в неделю в супермаркете с машиной и доставку наборов продуктов типа «Шефмаркета», а мужчина хотел через день бегать ногами в «Пятерочку» и чтобы «любимая готовила вкусно и разнообразно».

Ну, или если один выбирает обувь проверенных брендов, а другой покупает кожу молодого дермантина на рынке, будет тяжко. Такие примеры можете накидать сами, подумайте, что для вас важно. Чтобы не выяснилось вдруг, что вас пилят за траты на такси после вечера с подругой.

Каждый месяц нужно проводить ревизию финансов и отношений, как минимум на первых порах: есть ли траты, которые непонятны другому, сколько отложили на крупные покупки, было ли комфортно или стоит пересмотреть бюджет. Все ли хорошо в быту, бесит ли кого-то что-то и что с этим сделать. Это не убьет романтику — наоборот, позволит решить проблемы на месте, а не перед уходом в закат.

Стоит уточнить про бытовые дела: кто и что будет делать, какие у каждого ожидания. Если всем будет заниматься один партнер, то и вкладывать в бюджет он должен меньше. Заодно и узнаете, может, он ждет каждый день новое блюдо на завтрак, обед и ужин, вчерашнее не ест, а микроволновка — зло, так что ее никогда не будет в его доме.

Я предлагала пилить траты 50/50, но у мужа принципиальная позиция, что мужчина должен оплачивать все бытовые расходы, ипотеку и траты на авто. По финансам, как и домашним делам, у нас разделение примерно 80/20: он практически все оплачивает, но домашние дела его особо не касаются, только если нужно решить «мужские» вопросы типа ремонта.

При этом я тоже зарабатываю существенно больше среднего, строю карьеру, соответственно, часть забот делегируется на клининг, службы доставки готовой еды, автоподписки. Первое время я оплачивала такие траты сама, это казалось логичным, но муж попросил использовать его карту, так как это тоже расходы на быт и ему комфортнее платить самому.

Определитесь, как вы будете решать бытовые вопросы: кто вызывает сантехника в случае чего, моет посуду, где лежат вещи — да, это история про внезапные носки или волосы по квартире. Желательно зафиксировать на бумаге.

Все вопросы надо обсудить, прежде чем съезжаться. Не забудьте такие темы: планы на совместную жизнь, брак, здоровье, привычки, традиции. Детей можно в целую ветвь выносить: когда, сколько, а что, если их не будет, а если родится особенный ребенок? Кто воспитывает и как, кто помогает? Где лечить ребенка, где и чему его учить?

Если планируется декрет, кто в нем будет сидеть и как будут распределяться деньги? Ведь один из супругов может нехило просесть в доходе.

И как долго будет сидеть в декрете этот кто-то? Я, например, был уверен — мы это не обсуждали, я просто почему-то так считал, даже не задумываясь, — что жена будет сидеть с ребенком до трех лет, а потом как захочет. А она чего-то внезапно в год уже собралась на работу.

О деньгах: сколько получает, какие перспективы, планы, траты? Как вести бюджет, кто за что платит, кто платит, когда едете отдыхать? Как поступать, если один из вас теряет стабильность и финансовую независимость? Есть ли кредиты или поручительства, есть ли обязательства — перед родителями, бывшей женой, алименты, лучший друг с инвалидностью из-за того, что прикрыл грудью от бандитских пуль?.. Вообще, много надо разговаривать, прежде чем прилипать друг к другу.

Можно обсуждать бесконечно, но обычно достаточно спросить у человека, есть ли у него кредиты и какие. В целом уже на этом уровне многое становится понятно о его финансовой грамотности и образе жизни.

Обсудите отношение к долгам: даете или не даете в долг, берете ли сами, пользуетесь ли кредитными картами.

Для начала нужно удостовериться, что вы на одной волне, и обговорить, как вы видите семью. Бывает, в бытовом плане все отлично, но периодические отъезды или путешествия одного из партнеров рушат отношения. Или выясняется, что человек хочет жить в городе с музеями, а другой — в отдельном доме с садом.

Будет ли ваш мужчина помогать вам выплачивать ипотеку? Будет ли платить за коммунальные услуги? Если вы потеряете работу, возьмет ли партнер на себя все ваши финансовые обязательства? А если это случится с ним?

Стоит поговорить о финансовой помощи родителям. В одних семьях принято, что родители помогают детям, в других — наоборот, в третьих родители помогают детям, пока те не встанут на ноги, а потом уже дети помогают родителям. И запросы тоже бывают разные: ваша мама просит новую кастрюлю, его мама — посудомоечную машину.

Еще стоит обсудить взгляд на конкретные затраты, например подарки. Условно: у вас две подруги, у него десять друзей, а зарплаты одинаковые, бюджет общий.

Я бы уточнила, какие у вас планы на карьеру. Ну, вдруг вы планируете получать высокие должности, зарабатывать хорошие деньги и вам принципиально, чтобы рядом был человек с такими же стремлениями. Тогда доход окажется важен.

У вас может быть разный уровень зарплаты. На общие семейные нужды вы будете вкладывать деньги поровну или пропорционально доходу? Один хочет летом на даче огородом заниматься, другой — на море в пятизвездочном отеле отдыхать. Тут вы должны либо отказаться от привычного вам уровня комфорта, либо платить за бедного супруга, чтобы поехать с ним.