39K

У меня долг по кредитам 2,5 млн рублей. Как улучшить кредитную историю?

43

В 2011 году я взял в банке кредит наличными на 5 лет, около 700 тысяч рублей. Платил по нему исправно. Были редкие просрочки, но я их быстро закрывал. Так было до апреля 2014 года. Дальше у меня возникли финансовые трудности в связи с потерей работы.

На очередной звонок сотрудников банка об оплате отвечал, что есть затруднения, и предлагал найти выход в виде приостановки платежей, или перерасчета, или еще чего-нибудь. Банк говорил, что навстречу пойти не может и я обязан платить, в том числе и проценты за просрочку.

Более 6 месяцев я не мог решить свои финансовые трудности. Далее я сообщил банку, что платить дальше не буду: подавайте в суд, суд обяжет — выплачу.

Далее у них то ли была какая-то реорганизация, то ли мой долг продали какому-то агентству, но звонить они стали примерно раз в 2—3 месяца. Зато стали приходить «письма счастья» о том, что они подадут в суд за мошенничество, если не погашу все долги.

Скоро пройдет 5 лет с момента моего последнего платежа, а эта история продолжается. Согласно их письмам, долг уже 2,5 млн. Выплачивать его я все так же не собираюсь. Естественно, все это есть в кредитной истории.

Возможно ли улучшить такую кредитную историю?

Юрий М.

Юрий, если у вас есть незакрытые долги, ваша кредитная история вряд ли улучшится как минимум в ближайшие 10 лет. Именно столько в бюро кредитных историй хранится информация с момента последнего изменения.

Аватар автора

Мишель Коржова

специалист Т⁠-⁠Банка

Страница автора

Чтобы кредитный рейтинг начал повышаться, надо вернуть деньги. Учтите: даже если вам перестанут звонить и писать, долг не исчезнет сам по себе. Он как минимум будет числиться в вашей кредитной истории, а это мало кому понравится.

Надо ли возвращать долг

Судя по вашему письму, срок действия кредитного договора прекратился в 2016 году. Вряд ли кредитор забыл о долге — он может потребовать вернуть деньги обратно.

Общий срок исковой давности — это срок, в течение которого пострадавшая сторона может обратиться в суд для защиты своих прав, — по закону составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть больше. Срок предъявления исполнительного документа, к примеру судебного приказа, тоже составляет 3 года. При этом, если судебный пристав-исполнитель вернет исполнительный документ в связи с невозможностью взыскания, срок начнет отсчитываться по новой.

Если представить, что кредитор обратится в суд в 2019 году — в течение 3 лет с момента расторжения договора, — то полученный исполнительный документ он может предъявить судебным приставам как минимум еще в течение 3 лет. После этого судебные приставы возбудят исполнительное производство и могут списать деньги с ваших счетов или наложить арест на имущество, чтобы исполнить решение суда и погасить долг.

Что делать, не дожидаясь суда

Выясните, кто сейчас ваш кредитор. Обратитесь в банк, который выдал вам кредит, и он сообщит, если права требования долга перешли к другой организации, например к коллекторскому агентству. Также эту информацию можно найти в кредитной истории. Как в 2019 году получить кредитную историю, мы подробно рассказывали в другой статье.

Узнайте у кредитора, можно ли пересмотреть начисления. Обсудите оптимальные способы выплаты долга. Вам сейчас неважно, банк это или коллекторское агентство. Коллекторы получают долги с дисконтом — возможно, вам удастся договориться о рассрочке или списании части задолженности.

После этого постарайтесь как можно быстрее погасить долг и сохраните подтверждающие это документы.

Как улучшить кредитную историю

Плохая кредитная история помешает получать новые кредиты, даже если долг числится как безнадежный или списанный. Такая ситуация была у нашего читателя Артема. Из-за плохой кредитной истории страховая компания может назначить более высокую стоимость страховки, а специальные сервисы могут отказать в услуге каршеринга.

Первый шаг к улучшению кредитной истории — погасить долг.

Через 3—6 месяцев после этого попробуйте оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит. Если будете платить по ним вовремя, качество вашей кредитной истории будет постепенно повышаться.


  • alekseiжуть конечно. человек взял 700 тыс на 5 лет, и почти половину этого срока платил исправно. не знаю какой там режим выплат, но пусть осталось выплатить 500 тыс. и с этой суммы за 5 лет набежало 2.5 млн?? в среднем 100 % в год? и ведь это банк а не МФО. верится с трудом, хотя я не брал никогда кредитов, возможно и правда такие проценты набегают. но! через пол-года человек нашел работу и тем не менее совсем забил на выплаты банку. ну что сказать... жалости честно такая история не вызывает, подобные случаи лишь увеличивают процент кредита для других более ответственных заемщиков.13
  • НеОнaleksei, мне больше всего понравилось: обяжет суд, тогда выплачу. Получается к него возможность погасить долг была... Но он поступил по русски: взял чужие деньги в долг, потратил на свои нужды и должен был их вернуть но потом передумал и такой: идите в суд а иначе х.. вам 🤦‍♂️7
  • GreLIWhat, банк тоже странный: сначала на словах наехал вместо урегулирования, а потом вообще то ли продал, то ли забил. Скорее всего, сроки давности прошли, а если это коллекторы, то у них вообще нет юридических оснований. Угрозы про мошенничество смешны, реальных перспектив такое заявление не имеет. Три года из пяти кредит ведь выплачивался, умысла нет. Если не было судебного разбирательства (судя по тексту, это так), то подавать иск уже без шансов. Кроме того, начисленные конские штрафы и пени суды, как правило, сильно урезают. Вероятно, у них ещё бардак с документами, и кому что реально должен концов можно не найти. Так что я сильно сомневаюсь, что можно исправить кредитную историю выплатой долга. Разве что через муторные суды, но это обойдётся в копеечку, вряд ли автор вопроса на это пойдёт, тем более что нет экономического смысла, имея фактически списанный долг.10
  • Павел Басистовaleksei, Я как-то не вернул ТВ приставку в ДОМ.ру, ее стоимость 3000 рублей. Они это оформили как долг за услуги. Дело было в 2010 году. В 2014 звонят коллекторы, что мой долг продали, хотели уже 21000. Ругался с ними до 2018, но до суда так и не дошли.1
  • Ярослава Науменконикто не отменял частное банкротство, да, побегает с бумажками, но вуаля, ты банкрот. Правда, кредит больше не дадут, но, может, и не надо?3
  • Роман БеловА не проще признать его банкротом ? И второй вариант, купить свой долг с бооольшим дисконтом, знакомый свой долг в 1 Лямов выкупил за 100 к, коллекторы его ещё дешевле купили .1
  • Ярослава НауменкоМизантрополитен, ну здорово, если так.0
  • Ярослава НауменкоРоман, ну надо же. У банка что ли купил, договорился?0
  • Max BelkovМизантрополитен, потому что идиотов нет, во всяком случае среди кредиторов их пока меньше. Кто будет давать в долг человеку который подал на банкротство? В любом случае кредитную историю он свою похоронил. Данные о банкротстве передаются в бюро. Если кто и даст что нибудь то на сером и чёрном рынке.4
  • Sergey Zubtsovskyaleksei, не 100%, а около 38%. Вполне себе цифра для какого-нибудь Русского Стандарта. При 100% в год долг бы в 32 раза увеличился за 5 лет.3
  • Павел БасистовMax, на черном и сером лучше не брать. В тех областях банкротство не работает. Придется уже работать с хирургами от трансплантологии и криминалом.0
  • Кирилл Шитовaleksei, брал кредит в 2011 году, для этого времени процентные ставки в размере 45-55% были нормой, плюс проценты за просрочку, плюс штрафы Итого могло и столько набежать0
  • Кирилл ШитовМизантрополитен, Года на 3 можно забыть о кредитах в банках. Только в мфо0
  • Кирилл ШитовGreLI, возможно судебные заседания и были, просто он на них не ходил и не знал о них, попробуй найди безработного не живущего по прописке Взыскиваемую сумму можно сильно снизить, но если взыскатели не дураки, своё они окупят в 5-10 раз0
  • GreLIКирилл, исходя из постановки вопроса и текста, складывается ощущение, что всё-таки не было. Если автор знает про КИ, то наверно знал бы и про исполнительные производства и написал в вопросе. И были бы не звонки, а уже конкретные визиты и действия приставов.2
  • AlexПавел, приставку-то вернул?)1
  • Max BelkovКирилл, на 10 лет минимум. Да и после банкротства врядли какое мфо что-то даст.0
  • Юрий М"но пусть осталось выплатить 500 тыс" - осталось 300-320 тысяч примерно. "жалости честно такая история не вызывает" - спасибо, жалости и не нужно. "подобные случаи лишь увеличивают процент кредита для других более ответственных заемщиков" - в моем понимании взять кредит в банке это договорные обязательства между юр лицом и физ лицом. Юр лицо управляет (это ключевое слово) взаимоотношениями со своими клиентами (будь то добросовестные они или нет). Им никто не запрещал выйти на диалог о поиске взаимовыгодных вариантов решения вопроса, равно как никто не мешал обратиться в суд скажем после полугода просрочки. А раз они такие "профессионалы", то эти же самые "профессионалы" найдут любую! причину увеличить процент для более ответственных заемщиков и мой невозврат уж точно не причина. "взял чужие деньги в долг" - такое описание применимо к взятию в долг у друга/соседа/родственника (в этом случае это вопрос совести). В моем же случае есть юридический документ - договор. По нему есть права и обязанности каждой из сторон. Мной были нарушены обязанности, но другой стороной не были реализованы свои права (обратиться в суд) - за их решения совесть меня не мучает. Журналу спасибо за развернутый ответ!0
  • Павел БасистовAlex, нет конечно. Валяется где-то. Я потом пытался уже, но ДОМ.ру сказали - нам не надо оно, вообще что вы от нас хотите, давайте лучше снова к нам подключитесь. Послал их.3
  • Павел БасистовКирилл, каждый поход в МФО отодвигает риск взять кредит в банке еще на 2-3 года. Брал пару раз под зарплату, теперь уже из двух банков СБ сказали, что если есть хоть одно МФО за три года - никаких кредитов. Это СБ приличных банков уровня райфа или ВТБ. Некоторые МФО рекламируют себя как сервис улучшения истории, а на самом деле это больше вред.2
  • МизантрополитенMax, я вам отвечу, как человек, прошедший процедуру одним из первых в России. Во-первых, как выяснилось, Арбитражный Суд — а именно он занимается вопросами банкротства — ни в какие БКИ информацию сам не передает, и если хочется, чтоб она там отображалась — надо донести до БКИ ее самостоятельно. Во-вторых, как раз после завершения процедуры и по прошествии трех лет никаких проблем с получением кредитов нет. Три года — да. Но без банкротства не было бы и этих трех лет. Это данные из практики. Никакой теории, никаких МФО =)2
  • Павел БасистовМизантрополитен, но в реестр банкротов-то попал?0
  • Max BelkovМизантрополитен, я вам из своей банковской практики скажу что так не бывает. Да арбитраж данные может и не передаст но у вас по всем кредитам в бюро огромное кол-во дней просрочки и уже статус передача долга и тд. Ну да действительно взял кредиты подал на банкротство через три года ещё раз, и так до бесконечности. Вы сами в это верите? И ещё кроме бки есть куча других проверок и разумеется данные о вашем банкротстве будут легко обнаружены банком.0
  • Max BelkovМизантрополитен, данные в бки хранятся 10 лет и убрать оттуда вы их не сможете никак. А взять новый кредит даже с 100 днями просрочки, ну-ну удачи. Даже мфо откажет сразу. Может быть под залог что то ещё могут дать и то скорее всего надо будет не одну контору обойти.0
  • Иван КрепкинЮрий М, я не понимаю как вообще тянет после такой ситуации снова кормить банки. Может это урок, чтобы научиться копить самому? Кредитная история - это навязанная обязаловка. Это фейк. Не нужна она, ни хорошая, ни плохая. Можно прекрасно жить и без нее. Она выгодна только банкам. По моему мнению.1
  • Юрий МИван, мне кажется вы сделали не верные выводы. Меня совсем не тянет. До этой истории я был в кредитной кабале 7 лет. И более скажу, благодарен судьбе, что возникла такая ситуация, которая вынудила полностью отказаться от кредитов. Живу счастливо без них уже 5 лет и планирую так и продолжать. А цель была в том, чтобы узнать как я могу повлиять, и могу ли, на кредитную историю. Из соображений - век живи, век учись.0
  • НикитаМизантрополитен, в картотеке дел арбитражных судов дело о твоем банкротстве находится меньше чем за секунду0
  • Муса ОмаровСтоит я думаю пересмотреть документы которые выдавал банк, возможно некоторые суммы начислены неправомерно, скрытые комиссии, за ведение ссудного счета и т.д. Мой совет обратиться к финансовому юристу и попробовать обжаловать в суде. 2,5 млн. это какая то нереальная сумма, возможно вы не вчитывались в договор присоединения и там процентные условия высокие, что также является обременительными и повод обжаловать в суде.0
  • Выхухоль ЛеснаяЮрий М, на ближайшие 3-6 лет никак не сможете. Просто забейте, пока банк не перестанет возобновлять производство, обычно через 2 по 3 года. Потом оформляете кредитку в Альфе, Сбере или Тинькове, даже с самой минимальной суммой типа 20-30 тыс и активно пользуетесь, тратите деньги (кушать и за квартиру платить не перестали же :) и дисциплинированно погашаете. Через год начнут повышать кредитный лимит, дальше больше. Можете новый кредит брать :)))0
  • Eugene Koinerсказочный д0
  • Дмитрий Багаев3 главных слова в подобной истории: срок исковой давности! Все!0
  • Дмитрий БагаевКомментарии почитал, 90%полный бред. Из своей истории. Взял кредит на 3 года, 1,5 платил, потом так же ситуация с работой... Все как у автора, предлагал банку перерасчёт и досрочно погасить, но банк на уступки не пошел, в итоге я сказал: подавайте в суд, а они продали долг коллекторам. Коллекторов нах. Послал и сказал:"в суд идите" вот они и идут с 2008 года. Иногда звонят, пишут... Стебусь над ними. В кредитной истории я чист, неделю назад в Сбере взял 400000 в кредит без проблем. Так что не надо никого слушать, что чужие деньги и бла-бла-бла, они свое с нас имеют итак хорошо1
  • Anton ChetverikovИван, кредитная история = платежеспособность. В этом плане мне нравится, как сделано в других странах - с низким кредитным рейтингом ни квартиру в аренду снять, ни машину. Это дисциплинирует людей. Все хотят жить хорошо, но не все могут себе это позволить. А у нас люди берут кредиты, потом не могут их отдать и думают, что это нормально.2
  • Ирина АгафоноваВопрос: Я брала кредит в банке. У банка забрали лицензию. Возможности платить, как и связи с банком - не было. Юристы (наверное, не совсем умные) рекомендовали подождать назначения правоприемника. Сказали, что банк-правоприемник должен письменно известить, куда продолжать делать платежи. Через время банк-кредитор подал на меня в суд, даже не пытаясь связаться со мной. Прошел суд в начале 2017 года, в котором была озвучена и закреплена сумма долга со всеми процентами и штрафами 750 тыс. Судебные приставы стали удерживать 50% от з/п. И тут, уже в 2019 г. возникло с угрозами ООО"ТЭГОМА", которому банк продал мой долг и насчитал долгов уже 2,8 млн. с угрозами, что долг растет ежедневно. Скажите, пожалуйста, что реально имеет право предъявить мне ООО "ТЭГОМА"0
  • Алексей РуденкоИдея: Предотвращение банкротства физ. лица. Схема предоставления кредита физ. лицу на основание его трудового опыта и навыков. Кредит физ. лицу предоставляется по уже действующим алгоритмам и регламентам. Но «физику» необходимо еще предоставить свое резюме для трудоустройства. Из резюме «физика» возможно более качественно получить информацию о его будущей платежеспособности, но это не главная наша цель. Пример работы схемы кредитов «физикам» на основе резюме: Иванов Иван Иванович получил кредит в Банке 1 на сумму 1 млн. рублей, график платежей на 3 года, ежемесячный платеж ~40 000 руб. Из реестра кредитных историй Банк 1 знает, что у Иванова И.И. еще один кредит в Банке 2 с ежемесячным платежом 64 000 руб. В итоге ежемесячная кредитная нагрузка Иванова И.И. 104 000 руб. Через 10 месяцев после получения кредита у Иванова И.И. начались просрочки по платежам. Еще через 3 месяца Иванов И.И. начал процедуру банкротства, в связи с отсутствием заработка. 1. Однако кадровое агентство при Банке 1 уже 3 месяца назад провело работу с резюме Иванова И.И. и готово предложить ему несколько вариантов трудоустройства с необходимой ЗП для погашения кредитов. 2. После чего з/п Иванова И.И. начисляется на карту в Банке 1 которому принадлежит кадровое агентство, с карты автоматически списывается сумма необходимая для погашения кредитов во всех банках. 3. У Иванова И.И. есть готовый проект для создания нового продукта, которые помогли зарегистрировать сотрудники Банка 1 на своей краудфандинг платформе так же к проекту есть интерес венчурных фондов. 5. Иванов И.И. разместил на интернет-сервисе свои объявления о продаже: комплекта зимней резины, горного велосипеда и т.п., покупатели перечислили средства через интернет-сервис Банк 1, которые автоматически зачислили на кредитный счет Иванова И.И. В итоге: 1. Иванов И.И. благодаря новым продуктам и проектам Банка 1 устроился на более высоко оплачиваемую работу из з/п которой автоматически перечисляется нужная сумма на погашения кредитов. 2. Благодаря новым продуктам Банка 1 у Иванова И.И. есть выбор оставаться наемным работником или полностью погрузится в свой проект на краудфандинг платформах Банка 1. 3. Иванов И.И. осчастливил еще нескольких людей продав им свои вещи и погасив просрочку по кредитам. 4. Кстати остальные свои кредиты Иванов И.И. перевел в Банк 1. Цель новой схемы предоставления кредита. При будущем сотрудничестве с «физиком» при малейшем подозрение о его просрочке или банкротстве предложить варианты смены дохода или доп. доход. Для этого необходимо: 1. Сотрудничество / создание рекрутингового агентства 2. Сотрудничество / создание краудфандинг платформ и венчурных фондов 3. Сотрудничество / создание интернет-сервис для размещения объявлений о товарах. Подобным предоставлением кредитов у Банка 1 или его подразделений накопится самая большая и уникальная база резюме в мире, да что там в мире в России, с максимально достоверной информацией о потребностях владельца резюме. В течении двух лет кадровое агентство Банка 1 станет самым крупным онлайн-рекрутментом, оставив позади HeadHunter и его конкурентов. В итоге у Банка 1 самый большой и актуальный пласт информации о трудовых ресурсах всех мастей и категорий, самая большая и достоверная база с возможностями людей. Резюме идеи. Легко реализуемые проекты во взаимовыгодном симбиозе. Такого еще не было в России. Если чья команда запустит симбиоз таких продуктов – это дороже денег, это максимально открытая социальная ответственность.0
  • МизантрополитенПавел, конечно.0
  • Max BelkovМизантрополитен, когда банкротам начнут выдавать кредиты тогда поговорим. Только будет это ещё очень не скоро. Статус банкротства на текущий момент это явный стоп-фактор для банка.0
  • Таисия ШапиеваДмитрий, Здравствуйте у вас через 10 лет возобновилась история? У меня тоже кредит невозвратный который продали коллекторам 210 т., Прошло 3 года , в будущем хочу взять ипотеку , вот думаю нужно ли погасить этот долг.0
  • papaha9взыскивать всякие шарашкины конторы будут в своих судах в городах где находятся и вы никогда не узнаете что даже суд был и не сможете оспорить сумму. Просто начните брать небольшие займы в микрокредитных организациях и через год два ваша история вы равняется и скоринговый бал будет в норме. Первый кредит после этого берите в местном банке который смотрит только на кредиты в среднем за 3 последних года и бал по бки и будет вам счастье😎0