Привет.

Когда я только начинал знакомиться с миром финансовых услуг, я еще не знал про индивидуальные условия, грейс-период, конвертацию, сверхлимитную задолженность и овердрафт.

Но потом я взял кредитную карту в одном банке. Банк всегда знал, что мне нужно, и однажды мой кредитный лимит превысил зарплату в четыре раза. А потом дождливой питерской осенью банк прислал мне смску: вам одобрен кредит наличными 141 000 рублей. Я был очень рад. Я думал, что закрою долг по кредитке и буду дальше выплачивать все в грейс-период.

Но со временем я понял, что трачу все больше и больше. Мне пришлось пойти еще в один банк, оформить там кредит на 235 000 рублей и расплатиться ими за кредит и кредитку в первом банке. С первым банком мы на этом попрощались.

Во втором банке я полгода вовремя платил минимальный платеж по кредиту. Но потом я уволился с работы и платить мне стало нечем. Я честно сказал об этом банку, и мне дали отсрочку на полгода.

Прошел год. Работу я так и не нашел. Платить нечем. Второй банк за это время уже успел стать другим банком. Ни рассрочку, ни реструктуризацию мне там не одобряют. На письма банк не отвечает, в том числе и на заказные, на контакт никак не идет. Как мне взаимодействовать с банком? На суд у меня нет ни опыта, ни юридической поддержки.

Евгений, Санкт-Петербург

Евгений, вам нужно срочно решать вопрос с выплатами. Хотя бы показать банку, что вы намерены платить. Поскольку вы уже долго не платите по кредиту, ни ваш банк, ни любой другой не захочет рефинансировать ваш кредит: просрочка есть, дохода нет, банку непонятно, как вы намерены платить.

Реструктуризация действительно выход для вас. Вы можете продолжать направлять в банк заказные письма, звонить на горячую линию и приходить в отделения с просьбой реструктурировать ваш кредит. Шанс, что банк все-таки одобрит реструктуризацию, есть. Банкам невыгодно держать клиентов с просрочками, так что вам могут пойти навстречу. Вопрос только на каких условиях.

Что еще может произойти

Суд. Неприятная правда, но, если вы так и не договоритесь с банком, дело может дойти до суда. Если заемщик долго не выплачивает кредит, банк имеет право подать в суд. Не у всех кредиторов есть свой отдел взыскания, поэтому некоторым банкам проще передать дело на дальнейшее взыскание — то есть долг будет взыскиваться принудительно.

После вынесения судебного приказа приставы-исполнители анализируют финансовое положение должника и определяют способы взыскания долга. Проверяют счета, проводят розыск ценного имущества и так далее. Процедура неприятная.

Коллекторское агентство. Банк может передать или продать ваш долг коллекторскому агентству. С коллекторами тоже можно договориться. Более того, некоторые агентства предлагают льготные условия выплаты долга по сравнению с банками. Но вот кредитной истории заемщика после этого уже вряд ли можно будет помочь, да и сами коллекторы изрядно подпортят нервы своими психологическими уловками.

Если коллекторам не удастся договориться с неплательщиком, они тоже вправе подать на него в суд.

Суд или коллекторское агентство — это не выход для вашей ситуации. Банкротство мы тоже не рекомендуем, потому что долг у вас небольшой, а негативных последствий у процедуры очень много.

Ваша цель сейчас — найти работу и начать любыми возможными способами платить по кредиту, пока долг еще находится в банке и есть шанс его реструктурировать. Если вы не можете найти работу по специальности, рассмотрите варианты дистанционной работы в интернете. В Тинькофф-банке всегда есть возможность работать дистанционно.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.