Что делать? 20 211

Как правильно рассчитаться с долгами?

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей У.

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Крайний случай — подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Чего точно не надо делать

Брать дополнительные кредиты, брать займы в МФО, пропадать. Подробнее читайте в статье «Что делать, если нет денег платить за кредит».

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

Или так:

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО, жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 2 020

Что делать, если на даче активисты создали «дачное партнерство» и требуют в него вступить?

Раньше у нас на даче всем заправляла управляющая компания, а сейчас вся власть перешла в дачное некоммерческое партнерство. Оно состоит из самых активных дачников нашего района, которые разработали свой устав, учредили членский взнос и активно всех приглашают вступить в свое партнерство.

Они сами решают, на что тратить деньги, будь то кусты на общих территориях, детские площадки или проведение праздников. Сейчас собираются строить новую дорогу. На просьбу показать смету говорят, что у них все честно и никакими сметами они делиться не будут с теми, кто не является участниками партнерства. Мы хотели дать денег на дорогу, не вступая в партнерство, а теперь не знаем, как быть.

Вопросы у нас такие:

  1. Обязаны ли остальные дачники вступать в такое партнерство? Прежняя УК говорит, что ничего не знает и больше ни за что не отвечает.
  2. Кто должен принимать решение об общих тратах на поселок и отвечать за адекватность смет? Должен ли бы доступ к сметам у обычных людей?
  3. Руководители партнерства говорят, что создали для нас, неучастников, специальные счета, на которые начисляют расходы, и, внимание, грозятся обратиться в суд, если мы не будем платить по этим счетам. На основании какого документа они это утверждают и есть ли у них такое право?
  4. Могут ли они как-то навредить спокойной дачной жизни? Отключить газ, воду, ограничить доступ подъезда к участку? Еще как-то напакостить?
  5. Как избежать лишних трат, если не хочется платить по всем ненужным расходам, которые совершает партнерство?

Заранее спасибо,

Елена

Елена, чтобы избавиться от всех проблем с руководителями, вам надо заключить договор об индивидуальном пользовании инфраструктурой дачного партнерства. С ним вы будете платить только за то, чем пользуетесь, и избежите членских взносов и других текущих расходов партнерства. Советую вам это и сделать.

Руководители партнерства не имеют права отказать вам в договоре индивидуального пользования инфраструктурой ДНП. А плата по такому договору не может превышать той платы, которая установлена для членов партнерства.

Вообще, работу дачных некоммерческих партнерств (ДНП) регулирует ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан». Официальное определение такое:

Дачное партнерство — это некоммерческая организация, учрежденная гражданами на добровольных началах для содействия ее членам в решении общих социально-хозяйственных задач ведения садоводства, огородничества и дачного хозяйства.

Теперь по порядку отвечу на остальные ваши вопросы.

Обязаны ли мы вступать в дачное партнерство?

Вы не обязаны вступать ни в какое дачное партнерство, если не хотите, — это делается добровольно. Но поскольку ваш земельный участок находится в пределах этого партнерства, вам надо будет заключить с ним договор об индивидуальном использовании его инфраструктуры — например электроэнергии и услуг мусоровоза. Можно заказать и индивидуальный вывоз мусора, но это будет дороже.

Кто принимает решение о тратах партнерства?

Решение об общих тратах на поселок принимают члены ДНП, но кто конкретно — прописано в уставе. Это может быть общее собрание членов, правление ДНП или лично председатель правления. Чаще всего решение принимает общее собрание.

Должен ли быть доступ к сметам у обычных людей?

Представители ДНП действительно не обязаны показывать вам сметы и другие документы. Заверенные выписки из документов предоставляют только членам ДНП, органам местного самоуправления, суду или полиции и только по письменному требованию. Вы можете получить эти документы, только если обратитесь в суд и будете оспаривать, например, стоимость договора индивидуального пользования инфраструктурой ДНП. Тогда партнерство будет обязано представить эти документы суду.

Могут ли нам начислить расходы на специальные счета и взыскать их в судебном порядке?

Вы должны либо заключить договор об индивидуальном пользовании инфраструктурой ДНП, либо не пользоваться ею вообще. Если вы будете пользоваться инфраструктурой (воротами, дорогой, мусорными баками), но не будете платить, то ДНП действительно может взыскать плату в судебном порядке.

От всех этих проблем вас избавит индивидуальный договор.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 5 922

ПИФы или торговля на Московской бирже?

Собираюсь вложить деньги, думаю во что. Варианты такие: либо в ПИФы, либо открыть брокерский счет и покупать и продавать через Московскую биржу. Что посоветуете выбрать? Возможно, буду это делать через Тинькофф-инвестиции, пока что сравниваю тарифы.

Эдуард

Эдуард, определить, что выбрать — ПИФ или самостоятельную торговлю на бирже, — вам помогут ответы на следующие вопросы:

  • сколько времени вы готовы уделять инвестированию и готовы ли вообще;
  • насколько срочно вам могут понадобиться деньги, которые вы вложили;
  • насколько комфортно вам доверять финансы другим? Или вы предпочитаете все сами контролировать?

Если вы не готовы сами уделять время инвестированию и поиску недооцененных компаний, лучше открыть ПИФ. С другой стороны, из ПИФа сложно и долго выводить деньги, а иногда и вовсе нельзя этого сделать до дня погашения пая.

Комиссии в ПИФе тоже всегда будут на порядок больше. Средняя комиссия ПИФ составляет 3—8% годовых от средних чистых активов фонда, в то время как брокерские комиссии и комиссии биржи намного меньше.

Это общий ответ на ваш вопрос. Учитывая, что вы сейчас открываете для себя разные инвестиционные возможности и инструменты, я бы рекомендовал не ограничиваться выбором чего-то одного. Распределите средства и часть вложите в ПИФ, а часть положите на брокерский счет, чтобы заниматься разумным инвестированием. Диверсификация — это всегда хорошо.

А вот еще несколько рекомендаций.

  1. Прочитайте нашу статью про разумное инвестирование.
  2. Тщательно выбирайте ПИФ. Изучите статистику по основным ПИФам, оцените их доходность, активы и комиссии. Не ограничивайтесь рейтингом доходности ПИФов только по последнему году. Сравните данные год к году и их динамику. Проверьте, кто управляющий ПИФа, почитайте отдельные статьи про этого человека. Доверите вы ему свои деньги?
  3. Для начала выбирайте открытый ПИФ с активами от 50 млн рублей.

Помните, что прошлые результаты ПИФа не гарантируют его будущей доходности.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 13 629

Когда правильно продавать акции с прибылью?

Полгода назад я вложил значительную сумму своих сбережений в акции американских компаний. Большая часть акций выросла в цене, меньшая часть упала. Общая моя прибыль на текущий момент составляет +8%. Я вдохновился этой цифрой и решил свой банковский депозит тоже перевести в акции, увеличив пул в три раза.

Хочу научиться фиксировать прибыль и начать использовать эти деньги, но не знаю, как правильно это делать. Стоит ли каждый месяц продавать часть акций выросших компаний? Или лучше выбрать одну компанию и продать все ее акции махом?

Николай

Николай, как и когда правильно закрывать позицию, независимо от того, показывает она прибыль или нет, — важный вопрос. Но еще важнее знать, как правильно открывать позицию.

Если вы знаете, как и когда открывать позицию, то без труда поймете, когда стоит ее закрывать. Я уже писал в Тинькофф-журнале статьи об этом:

Если вы покупаете акции по этой стратегии, вы будете знать, что продавать акции компании стоит, если ее оценка рынком изменилась: компания более не является недооцененной и не удовлетворяет критериям, по которым вы купили ее акции.

При этом неважно, на сколько процентов выросли акции. Не торопитесь фиксировать прибыль, если компания по-прежнему недооценена. Закон Парето отлично действует для фондового рынка: 80% прибыли вы получите от 20% своих сделок. Например тех, где вы не стали выходить раньше времени из позиции, желая зафиксировать рост в 8%, когда компания в перспективе может вырасти на 800%. Например, за 39 лет существования компании «Волмарт», ее акции выросли в 1225 раз.

Вы спрашиваете, как научиться фиксировать прибыль и выводить средства. Я рекомендую выводить только часть прибыли, а остальное реинвестировать, чтобы со временем увеличить свой инвестиционный капитал. Выводите деньги не чаще 1—2 раз в год. Учитывайте комиссию, которую вы за это платите, — не будете ли вы терять на ней слишком много.

Проще будет контролировать денежные потоки и рассчитывать финансовый результат, включая прибыль до и после налогов, если выводить деньги вы будете в какой-то определенный день в году. Например, удобно делать это по окончании налогового периода, когда брокер списывает с вас налог на доход по итогам прошедшего года.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 24 489

Что делать, если я нашел чью-то банковскую карту?

Я нашел на улице банковскую карту. Что с ней делать? Нужно отнести в отделение? Слышал, что можно вставить в банкомат и три раза набрать случайный пин, чтобы ее заблокировали и потом передали владельцу.

Андрей, Москва

Андрей, если банковская карта оказалась не у владельца, то она считается скомпрометированной — пользоваться ей небезопасно. Поэтому не нужно возвращать карту владельцу, он все равно больше не будет ей пользоваться. Банк перевыпустит карту взамен утраченной.

Если вы нашли на улице чужую карту, позвоните в банк по телефону горячей линии. Сообщите номер карты — так банк узнает, что карта скомпрометирована, и заблокирует ее. Потом банк сам свяжется с владельцем и перевыпустит карту.

После звонка в банк карта станет бесполезным куском пластика. Можете оставить ее себе на память.

У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне

Не оставляйте карту на видном месте в надежде, что владелец вернется за ней. Вместо владельца карту могут найти злоумышленники. Пока карта не заблокирована, ей можно расплатиться в интернете или купить что-то в магазине бесконтактным способом. Просто позвоните в банк.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему: